28歲男 健檢

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保險的原則是「先保大、再保小，先保近、再保遠」，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向，個人簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險，甚至是小額終身壽險；如果是為了規劃資產傳承，也能提早進行規劃，創造「富過三代」，保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額，且遠比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障，是保險最重要、最基本的一個層面，卻也是最容易被忽略的一環；人生在不同的階段有不同的「責任」，可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任，和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況，且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。

隨著醫療趨勢的演變，當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時，所需花費龐大的自費項目，時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量；預算許可的範圍內，至少要能規劃雙實支實付，來提高醫療雜費的總額度，以及分散風險、達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容，便能享有較好的醫療技術與品質。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症，目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項，其中給付的項目有二十二類、三百多項，所以預算有限的前提下，可以優先規劃重大傷病險的一次金，在我們罹患重大傷病時，不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症，所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險，那只規劃重大傷病險則會不符合需求；而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險，而失能險有分一次金和扶助金；一次金是被判定失能1~11級時，依照失能等級來按倍數給付，扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金，如果需要改善生活環境，例如改建無障礙空間時，減輕我們經濟上的負擔；預算有限的情況下，個人會建議以扶助金為主，因為當我們發生1~6級失能時，是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的，保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的定義，必須要同時符合「突發、外來、非疾病」；保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要，傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費，扣除健保給付範圍，額度以內的費用都可以申請理賠。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配，部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險，在選擇商品面，還要注意收據正副本理賠和職業等級，以及續保年齡的限制等。

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

中壽這邊的保單，主要有壽險、自負額實支、癌症療程型及重疾/特傷

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壽險沒什麼好講，就是身故或全殘後領錢

自負額實支要注意的是門診手術這塊，中壽的實支最大的缺點就是門診手術賠得比較少一些

癌症療程型這部分比較建議更改為一次金，因為療程的內容，醫療實支大多都能解決，改規劃一次金，罹癌時能直接理賠，能解決前期所需的醫療花費

最後是重疾/特傷這塊，建議更改為重大傷病，重大疾病只理賠7項嚴重疾病，特定傷病賠的則是22項罕見疾病，相比較下來，重大傷病賠的範圍更多更廣

像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化、小兒麻痹、慢性精神病、類風濕關節炎等，都是重大傷病會理賠的範圍

建議補強第二家實支實付、意外險、重大傷病、失能險，這部分可以點擊免費討論更多細節

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至於康健這份意外險，因為是還本型的關係，所以保費會貴許多

個人是建議直接取消，改買一般的意外險即可，保費會省很多

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付

若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

實支實付:以終身醫療險所繳出去的保費跟理賠時可得到的理賠金來看，實際上的效益不高,舉例來說，投保終身醫療險日額1,000元來說，年繳保費大約1萬元左右，但每日1,000元的理賠金效益不高，風險可以自留；同樣的保費，建議用雙實支取代終身醫療險。雙實支能讓你在醫療時能選擇比較好的治療品質

意外風險:除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠；另外，應注意的是粗心所導致的傷害，重大燒燙傷會是規畫重點，在選擇意外險時，建議挑選有含重大燒燙傷的保單。

失能風險:因為生病、意外導致失能，這種風險影響最深遠，是一輩子的傷害，而失能扶助險保費相對便宜、保障範圍最廣，不論意外或疾病，只要符合保單規定的「失能給付標準」，就可領取相對應等級的一次性給付失能保險金，若被保險人為1～6級失能，每個月還可定期領取一筆失能生活扶助金，理賠金額可達上千萬，能有效幫助家庭舒緩經濟重擔。

重大傷病險: 依據健保重大傷病卡資格，理賠一次性的保險金。目前主要以這幾類商品作為防癌的規劃，其中又以重大傷病的理賠較無爭議，保障範圍也高達300多項。若不幸導致相關疾病，能用於自身的醫療費用、收入中斷期間家庭所需的生活費。

癌症險：目前許多治療，如標靶藥物、免疫療法等，並不包含在傳統療程型的癌症險理賠範圍，現在主流是以資金運用自由的一次給付型防癌險、重大傷(疾)病為主，罹癌後會直接理賠一筆保險金作為抗癌的醫療支出。

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