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Eason_chan 小資族

31歲 男 保單健檢 三商美邦

31歲男、上班族
目前有癲癇 好幾年沒發作了
目前投保三商五年了 最近似乎可以添加醫療險
目前我的保險員有給我一張建議單
他的建議是讓我把目前的終生壽險給減額繳清
剩下的就用他給我的建議單下去搭配+原本附約
請問有其他險種可以做搭配嗎?
朋友都說我這樣的搭配好像不划算

可以請教大大
我是否可以改為終生醫療當作主約
然後有哪些是可以刪除的呢??因為希望保費可以降低一些
還有有哪些是我還需要補足或是調高單位的呢?
麻煩各位講解了 謝謝~
共 8 則留言
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 4 小時內回覆討論區
嗨 你好~
1.請問有關於癲癇 是什麼時候的狀況呢?目前還有定期回診吃藥嘛?

2.原先三商什麼時候購買的呢?

3.蠻好奇說業務怎麼會讓你選擇用變額壽險當主約呢?
變額壽險是屬於 定期壽險 +連結基金標的 如當主約 未來如果想要把錢提領的話 
附約就跟著不見了

4.因二代健保關係 住院天數下降 自費高 如:常見做心臟支架手術 一支8~12萬 做三支 花費20來萬 只要住院三天 所以醫療實支 才是真正能解決問題的
建議可以參考他家醫療實支更好些 如:台灣 全球 遠雄等

以上都還需與你一起討論後 才能給予更適合之建議喔
我是錠嵂保經的快樂小子 散播正確的保險觀念 幫助大家快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚和最佳留言喔 感謝你^^
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留言 4
Eason_chan
保戶
嗨 你好~
1.請問有關於癲癇 是什麼時候的狀況呢?目前還有定期回診吃藥嘛?
高中,有定期回診吃藥,醫生有開長期不發作的證明了

2.原先三商什麼時候購買的呢?
2016年左右

3.蠻好奇說業務怎麼會讓你選擇用變額壽險當主約呢?
變額壽險是屬於 定期壽險 +連結基金標的 如當主約 未來如果想要把錢提領的話
附約就跟著不見了

這點業務倒是沒跟我說過 他只說過能夠隨時提領或暫時不繳費...
Eason_chan
保戶
那如果我不減額繳清的話
終生醫療當附約 這樣可以嗎?
醫療實支實付調高之外 還需要做甚麼調整呢?
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 4 小時內回覆討論區
嗨 你好~
1.好的 瞭解狀況了
2.先告知您減額繳清 會有的狀況是未來無法再增加附約 ! 雖說可以省下主約成本 但可以斟酌考慮!
3.新的規劃 多半預算都卡在變額壽險上喔 保障上 其實相對來說只有一萬左右 !
如比較想增加醫療保障的話 這樣子的規劃 就本末倒置了
應選擇用多家下去規劃 並且加強醫療這一塊 省下的保費拿去投資理財 更實際喔

以上還需與你1對1討論 才能給予更適合之建議 歡迎案諮詢~
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 4 小時內回覆討論區
目前終身醫療不推薦當主約 如同我上面說的 二代健保關係 住院天數下降 自費高
終身醫療20年繳了20~30萬不等 住院一天賠1000~1500元 手術給一個比例
儘管終身容易發生培不超過所繳保費的窘境 完全喪失了保險的槓桿效果
那倒不如把錢存好 風險自留更好些 !
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區

如果是要做補強的話,不會推薦三商美邦。

因為業務員的建議單中,實支實付有手術限制,如果遇到像大腸息肉切除這種處置的話是不會賠的,而且門診這塊的費用最高只賠1.5萬,光手術費都不夠賠了,更不用說手術用到的醫療耗材

再來是重大傷病的額度,重大傷病會理賠像癌症、洗腎、腦中風、肝硬化等共300多項疾病項目,在疾病發生時,能迅速理賠一筆保險金先給付醫藥費跟工作中斷的問題,但只規劃20萬,額度真的太少了,恐怕醫藥費付完也所剩無幾了

/

再來是您提到的終身醫療,如果您的預算有限的話,不太會建議您買,因為終身醫療的保費比較貴,如果規劃了,其他的保障額度就會很低

那如果您的預算夠要買終身醫療的話,比較推薦您買全球的終身醫療(代號PHB),PHB在75歲後會多實支實付這個選項可以理賠,因為您買的實支實付都是定期險,年紀越大保費越貴,買PHB,至少確保75歲後可以有一個終身實支實付,而且身故還會退還保費(扣除掉已領過的保險金)

若您覺得我的回覆不錯,或是想參考其他規劃,可以點擊免費諮詢,提供幾份建議書給您參考唷!

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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區

Eason_chan您好:

1、舊保單主要是儲蓄險主約附加意外險以及癌症險,

早期癌症險為療程型防癌,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議補強癌症一次金效益較大。


2、一般來說不建議投資型商品當主約,
因為若是想要規劃壽險100萬的話,建議以定期壽險為主就好,
投資型商品本身還會扣除管理成本,投資效益也不一定,因此不太建議規劃投資型商品。

3、主約也不太建議以終身醫療為主,終身醫療是針對手術及住院定額給付,無理賠雜費
但二代健保過後,住院天數下降、自費手術及雜費趨多、門診比例變高
若是擔心醫療花費問題,建議可以補強實支實付較能解決醫療花費問題。


4、三商補強的實支須注意僅理賠病房費及手術費,自費耗材都不在理賠範圍內,
因為醫療進步門診比例趨高,建議實支實付要選擇可以理賠住院及門診手術、雜費


綜上所述,以舊保單的缺口來看建議可以補強
失能、重傷、癌症一次金、實支實付
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽
以您的年紀一年約1.6萬就可以規劃完整保障,且有雙實支額度

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

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不滿
留言 2
Eason_chan
保戶
那假設依照我現階段的身體狀況
1.您所推薦的三間人壽 是否能夠通過您所說的1.6萬左右 可以保障的那些方案
2.如果能夠申請通過,那我原三商的需解約或是減額繳清嗎?然後單純留附約並補強失能、重傷、癌症一次金、實支實付這部分呢
小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 6 小時內回覆討論區
1、若是您依照您所說癲癇是高中時的狀況,且以長期沒有發作是可以投保的,
以一年約1.6萬可以完成上述保障,詳細內容都可以再一起討論作調整。

2、原三商的部分若是在繳費能力範圍內就不用解約唷,
若是有卡到新補強的預算可以考慮做減額繳清。
Vicki
Level 2
保險業務員 location 桃園市
通常 4 小時內回覆討論區
Eason_chan你好

變額萬能壽險是投資型保單唷~先不論這個投資型商品的好壞,當我們今天需要用錢把投資型商品解約時,附約也會跟著不見~
建議投資歸投資,保障歸保障,兩個不要混在一起會對我們比較有保障喔~

壽險如果負擔太重可以做減額繳清,但附約的內容就不能再做增加額度跟規劃新商品,這點要注意一下~

完整保障規劃要有:壽險、意外險、醫療險、重大傷病、防癌、失能

醫療險建議規劃雙實支實付,因為住院天數減少,自費項目增加~

重大傷病建議規劃3-5年的薪水收入,讓我們可以在這段重大傷病黃金治療期內安心休養,保險公司給我們薪水收入的概念~

癌症險缺乏一次金,目前建議規劃一次金因為如果癌症住院醫療險也會啟動理賠,一次金是給我們額外的現金流可以馬上使用~

失能險目前剩下便宜的就是台壽的一次金,這個也是大家搶著規劃的險種~

這邊的額度要怎麼規劃還有各個險種分別解決什麼問題都需要再著墨一下,可以多爬爬文,就可以了解目前適合你的保單大概會是什麼樣子了~

以上感謝閱讀~

如果覺得回覆不錯可以給個讚或是最佳留言以示鼓勵,謝謝^_^
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Benson
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區
好,
其實就幾個點:
要做補強;又要省一點;
業務怎麼會優先建議減額;然後再換一張投資型壽險;擺明在洗單⋯
再來,若真的減額,即無法附加附約;真的要附加,原有主約也尚未期滿,應該先行詢問是否可以附加在原有主約而非再洗一波主約的保費

以現在的醫療趨勢環境,終身日額型醫療可能無法有效幫助您解決「龐大的醫療費用」;如醫療耗材、醫療自費手術
再來,三商這張實支,門診及自費手術上有極大缺陷;住院雜費高;但多數新式手術採門診治療,試問就算它是張實支,也沒有做到風險轉嫁

建議:可考慮補強醫療實支:門診、住院手術、醫療自費皆有足夠的保障的 ;勿聽信融通理賠等銷售話語
重大傷病:保障300多近400項;保障範圍廣泛,作為一次性的緊急預備

規劃方向:台壽、全球、元大

若有需求,歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我的回覆用心,請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷!謝謝!

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Zih-Yu
Level 3
保險業務員 location 桃園市
通常 8 小時內回覆討論區

Eason_chan 你好

請問三商這邊會有人情壓力嗎?
因為原始規劃的缺口有:醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能
而預增加的保障其中醫療實支實付的雜費及手術費共用額度,這會有互相卡兒度的問題,另外現在醫療環境進步門診手術及自費項目越來越多,準備新增的醫療險比較難規避掉現在醫療環境所帶來的龐大醫療費用。

三商美邦 保健康住院醫療健康保險附約
住院醫療及手術費用保險金 20 萬~ 40 萬(雜費、手術費共用額度)
門診手術費限額 1.5 萬(門診手術額度偏低) 

以一份完整的保單規劃須包含:醫療實支實付+癌症一次金+重大傷病+失能+意外+壽險
目前的缺口有:醫療實支實付、癌症一次金、重大傷病、失能

實支實付
目前二代健保DRGs制度下及醫療環境的演進,造成住院天數變少、高額自費器材與新型手術不斷增加,規劃雙實支實付可以轉嫁健保無給付的自費項目,如果同時規劃兩家實支實付不僅可以讓兩家公司條款互補,並且還可以讓理賠互相制衡

防癌險
有分療程型一次給付型,目前市場規劃趨勢會以一次給付型為主,但還是要依照每個人的需求及想法做規劃。

重大傷病一次金
隨著時代改變文明病逐漸增多,只要罹病後取得「重大傷病卡」依健保署所規範近400項扣除先天性疾病,給付一次金解決特殊用藥及添購營養品

失能險
當我們發生風險面臨需要專人照顧以及支出不斷的時候,對家庭而言壓力是非常大的,一般都建議月給付額度有3~5萬以上一次金規劃300~500萬,至少發生風險後不會再為了錢操心也不會造成家裡的經濟負擔,也可以說是維護我們尊嚴的保險。

意外險
符合外來、突發非因疾病造成的風險,除了基本的意外險保額外,建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險,因為有的治療不一定會住院,比如說骨折,而住院日額是當骨折未住院時,也可以獲得理賠。

「保險買對不買貴」

如果覺得我得回答有幫助到您,還請你給予點「讚」鼓勵^_^

也可點頭像諮詢喔^_^



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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區
您好

先和您分析原保單內容:
1.安康防癌一次金額度稍低,偏向療程型給付,意思是需要每次住院治療才能申請理賠,但家人經歷和醫療技術越來越進步的關係,許多標靶藥物可於門診施打無需住院,因此建議拉高一次金額度,效益會更好,讓我們可以靈活選擇運用不受住院限制影響。
2.以下意外險,比較淺顯易懂。
再來和您分析新規劃保單內容:
1.主約變額壽險若未來提領錢出來,附約也會跟著消失,因此不會搭配這個主約來規劃保障內容。
2.保健康門診額度稍低,但醫療技術只會越來越進步,許多手術可於門診進行,因此規劃醫療實支實付建議規劃有理賠門診部分額度也足夠的。
3.常青醫療屬於定額給付的商品,效益稍低,因二代健保改革後住院天數下降,自費項目增加,此商品無法有效解決高自費藥材的問題。終身醫療內容雷同,也不建議規劃。
*若不一定要選擇三商美邦,建議您重新選擇商品效益對您會更好。

投保時會詢問被保險人以下健康告知事項:
Q1.請問最近兩個月有接受醫師診療或治療嗎?
Q2.請問近兩年是否有健康檢查異常,醫生建議追蹤、治療或服藥呢?
Q3.請問近五年有住院超過七天嗎?
Q4:近一年有無身體發炎情形就醫?
以上若皆為無,癲癇也無發作,醫師開立長期不發作的證明,可送件規劃醫療險了!

建議您先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題:
*醫療險建議規劃雙實支實付,花多少賠多少,因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加,雙實支實付,一份收據兩份理賠,可解決醫療費用和薪資損失。
*癌症險建議規劃一次金,早期的商品為療程型,需住院治療才能申請理賠,但因家人經歷和醫療進步的關係,許多標靶藥物可於門診施打無需住院,而一次金不受住院限制,可以靈活運用。
*失能險建議規劃一次金/扶助金,解決發生失能時,造成收入中斷且需長期照護的費用(: 小至洗腎還可上班自理,大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙,會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
*重大傷病,理賠範圍廣,近400項,疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的,重大疾病只認列7:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

您可以參考,成人保障基本額度建議至少如下:
1.壽險:100
2.
意外險:意外身故100萬、意外實支3
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.
重大傷病一次金:100
5.
癌症一次金:100
6.失能險:扶助金3/月,一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。


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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區

您好~

原規劃的部份保障有:壽險、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)
保障缺口有:雙實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險

您新規劃的保障有:壽險(投資型)、實支實付、重大傷病(20萬)、癌症險

不建議您這樣做規劃
1.壽險減額繳清,有花3萬多再買一個投資型壽險,其他醫療保障的部分,也沒有甚麼補足到。
2.重大傷病保額太低,建議可以規劃到100萬

建議可以參考台壽+全球的組合規劃,保障較完整,保費也不會太貴喔!!

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!

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