33歲女上班族多內勤工作

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保險浠思維

保險業務員

花蓮縣

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BEA：

請問中壽要保書上的投保日期以及同年「乳房纖維囊腫開刀」詳細日期是什麼時候呢？
投保前有進行過哪些相關檢查及診斷？
建議您可下載健保署快易通APP查詢就醫紀錄。

「子宮肌瘤」投保前已檢查出，已在疾病無法理賠，只能接受保險公司除外承保。

一年保費七萬對於純保障型規劃來說個人認為已超出負荷。

但因您已有體況，也不建議隨便調整。
真要調整也務必等新保單核保通過後再處理舊保單，以免新保單拒保又失去原有保障。
而新保單也無法承保已在疾病。

關於現有保單，17簡單為您分析如下：

元大人壽鑫安久久意外還本終身保險
這張應是電銷保單，屬於還本型意外險
相較於純保障型意外險，還本型的保單保費較高、保障額度低

30歲投保，目前繳第三年
若保費已造成經濟壓力，17會建議及早調整改為規劃一般的定期意外險
經濟許可的話就繳到第五年領回滿期保險金
（取自商品說明：繳費期滿後起算第五保單週年日仍生存且本契約仍有效時，按「保險費總和」的1.06倍給付「滿期保險金」，本契約效力繼續有效。）

國泰滿期保單
【壽險】
鍾愛一生３１３
富貴保本三福（類儲蓄性質，每三年領回生存保險金）

國泰未滿期保單
【醫療】
新安順手術醫療終身（投保期間未知）
新安心保住院醫療終身（8年前投保）
這兩者屬於終身日額醫療險，較無法解決目前醫療趨勢所需的高額花費

因在現行第二代健保DRGs的制度下，住院天數下降、自費項目增加是兩大影響。

而國泰底下附約的實支實付型醫療險 新全意住院 M10
住院雜費限額10萬，門診手術費限額1萬，額度較低
但因是在體況前投保，建議就留著理賠

中壽保單
【主約】
傳富一生終身壽險(定期給付型)
這張屬於固定利率儲蓄險性質，若無負擔可留做未來準備金。

底下兩張癌症五年定期醫療保險都屬於療程型癌症

傳統的療程型受限於保單條款上的醫療行為才能進行理賠

現今醫療趨勢越來越進步，如標靶藥物、免疫療法都是一筆龐大支出

建議規劃一次給付型的癌症險、重大傷病險

自由運用保險金亦能選擇較好的醫療水準。

增福氣失能照護終身保險［保額20,000］
1-11級失能保險金 2.5萬~50萬
失能扶助金(每月) 2萬
80歲前因意外事故理賠金會增額一倍，80後則與疾病理賠金相同

雖然相較下市場有其它更好的選擇可以規劃
同時符合「一次給付型癌症、標靶藥物、門診實支實付」等需求
但也受限於體況問題，仍需要詳細討論，才能找出適合您的保單

以上歡迎來信諮詢，詳細討論您的想法，關於保險的眉角值得我們細心❣

◈17服務於錠嵂保經，畢業於保險金融管理系◈

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2020-09-10 08:47

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感謝您詳細的解答
我的中壽最後一項應該是金康泰住院醫療限額給付健康保險附約～

昨天發現中壽已把我癌症五年跟新溫心解約所以剩主約及增福氣失能附約
這樣還有必要保留這張保單嗎
還是我應該等之後身體沒有問題兩年後再新加保別的保險呢

2020-09-11 05:32

中壽的投保日期是108.7.25
我在108.7.16做乳房超音波
108.7.18看報告醫生認為需要再切片
108.9.4切片108.9.12門診報告有疑慮建議開刀
108.10.1開刀
中壽表示調查紀錄醫生在我的超音波上就已寫有問題所以視為帶病投保
今年我回診追蹤又發現有其他乳房纖維囊腫所以又開刀了

想請問乳房纖維囊腫這種很容易在一般檢查時檢查出來常常是良性的有時候醫生也不會建議處理這以保險來說就是視為疾病了嗎

照您的建議到健保紀錄看了資料我在108年七月的超音波紀錄是標明「乳房腫塊」是因為這樣紀錄所以被視為帶病嗎
因為我在切片前醫生都沒說有問題是一直到切片後才說要開刀
對我來說就只是一次例行的檢查所以家人在幫我投保時也沒有特別提也不知道後來會有這麼大問題

另外元大的部分您的建議是等繳滿五年後領回滿期保險金後再保定期意外險嗎

2020-09-11 05:56

BEA：

雖然108.9.4切片108.9.12門診報告有疑慮建議開刀，已過金康泰的疾病等待期30天
但因108.7.16~108.7.18在投保前(108.7.25)已有超音波檢查及看報告
紀錄是標明「乳房腫塊」無論屬於良性或惡性
從主觀及客觀認定上來說疾病已存在，且保戶也在已知的情況下
投保時若書面有提及但保戶無誠實告知保險公司，在後續的確會較有爭議
且保險公司在兩年內查到帶病投保有權利解約
因此我們現在只能接受中壽的除外批註，當作一次經驗！
填寫要保書時務必查詢健保紀錄，仔細填寫健康告知事項，才能保護自己的權益

另外早期的國泰保單不影響，因此記得還能申請國泰的理賠。
若有需要協助送理賠也可以點選諮詢討論細節，由我幫妳代送爭取。

/

元大的部分沒錯哦，主要視您的經濟負擔決定要今年調整或第五年調整
因純保障型的定期意外險年保費約2000元左右保障額度就比還本型效益更高
才能真正將保險回歸保障的本質。

/

金康泰住院醫療限額給付健康保險附約［2單位］
這張雜費條款寫法是「概括式」對保戶有利。

缺點在於手術定義2-2-7章節，理賠範圍受限制，且門診手術費限額1.5萬
若屬於2-2-6處置章節最低給付(依處置項目)500元、最高給付(依處置項目)3,200元

和國泰的新全意住院 M10兩者效益相比：
因國泰是在體況前就投保的，對妳來說會較有利，則中壽是否保留就可由妳評估。
並建議再補上有理賠門診手術費/雜費，且無限制2-2-7的第二家實支，彌補國泰缺口。

目前狀況建議妳中壽主約及增福氣失能附約皆先保留
不一定要等待兩年，可先嘗試投保有接受次標體的保險公司，因為核保都需要嘗試看看
我也曾替客戶送過重度身心障礙的體況件，若有除外承保的機會則對保戶來說是好事
即使被拒保也還有目前的原本保障，等待身體康復後再調整。

2020-09-11 16:50

謝謝您~

2020-09-15 06:38

昨天發現中壽已把我癌症五年跟新溫心解約所以剩主約及增福氣失能附約
這樣依然是建議保留再嘗試投保別家公司嗎

謝謝您的解答增加了很多相關知識

2020-09-15 06:42

BEA：

是的，若經濟足以負擔保費，即使剩主約及增福氣失能附約還是建議您先保留
等新契約核保通過後再處理中壽的保單，避免若拒保的話連原有保障都失去。
能幫助到您的話也希望不吝牆幫我選為最佳留言～謝謝您
若有需要參考其它規劃或是還有現有保險相關疑問，也都歡迎您來信諮詢:)

2020-09-15 08:53

Answer 2

禾源

保險業務員

台北市

通常 3 小時內回覆討論區

首先

在中國人壽除外的部分滿正常
基本上有查到有症狀不管是否有開刀都會被除外或者是加費
中壽這張保單是OK的當然有條款上更好的可以先規劃後看有沒有核保後情況調整
避免將原單調整掉新單有問題(EX拒保) 結果賠了夫人又折兵前後兩失

接下來五萬是否太高真的是因人而異
不一樣的背景不一樣的責任無法直接說太高或太低
預算很大部分元大那邊可以去做調整
早期的保單建議不要更動
才可以理賠到現有顳顎關節障礙.乳房纖維囊腫及子宮肌瘤這幾個狀況

癌症標靶藥物門診實支實付
可以從醫療實支險重大傷病險一次給付的癌症險
這幾種去做到規劃

我服務於錠嵂保經
可以給予最專業最客觀的規劃及分析
歡迎私訊我解惑諮詢

2020-09-10 08:23

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Answer 3

錠嵂保經-Bella

保險業務員

台南市

通常 1 小時內回覆討論區

BEA您好^_^

看的出來您很重視自身保障內容，所以規劃很多醫療保險，很不簡單

針對您的保單看下來
缺口：失能險不足、重大傷病、實支實付、癌症一次金

以您的月薪五萬，
保費一年7萬應該還在您可以負擔得範圍內
不過您的保單問題不出在保費高低
而是規劃的
幾乎都是終身醫療、終身手術、終身意外險
但現在著重的實支實付並沒有規劃到
以及在意外險部分重複投保很多一樣的險種
所以保費幾乎都佔在終身及意外部分

會建議您將現有保單全部重新檢視整理
並重新了解一下保障內容、理賠項目

再來針對現有體況部分
中壽要求除外續保的部分
可以詢問原業務人員
針對乳房纖維囊腫是單側乳房還是雙側都除外
竟可能爭取縮小除外的範圍
那因為有體況的情況下，
可以選擇可接受次標準體的保險公司投保，並誠實告知體況
等核保結果出來，再自行決定是否要調整原有的保障內容

目前服務於錠嵂保經
如需詳談歡迎點擊頭貼
如覺得回答有幫助到您麻煩給我「最佳留言」
您的鼓勵是我最大的動力^_^

2020-09-10 08:38

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抱歉打錯最後一項應該是金康泰住院醫療限額給付健康保險附約

2020-09-10 15:07

金康泰的條款內第十九條保險金給付之限制！其實就是在講雖然他可以接受副本收據理賠但是如果其他保險公司已獲得給付部分他不在給付！簡單來講如果要讓他全額理賠必須「正本」當第一間
這樣跟您的新溫心正本理賠會有衝突

礙於您的體況
建議還是送件核保過再來決定調整
不然也只能接受現在的保障內容

2020-09-11 04:53

抱歉是新全意實支。打太快

2020-09-11 04:59

昨天發現中壽已把我癌症五年跟新溫心解約所以剩主約及增福氣失能附約
這樣還有必要保留這張保單嗎
還是我應該等之後身體沒有問題兩年後再新加保別的保險呢
謝謝您的解答～

2020-09-11 05:30

Answer 4

錠嵂阿宏

保險業務員

新北市

BEA您好：

您很有保險觀念，願意將一部份收入放在保障上面，按631法則來看月收入5萬年繳保費7萬元其實已經飽和了，建議可以將原本保單的預算節省出來解決您所擔心的問題。

您希望癌症可以得到大筆一次金和有門診實支的保障，這正是目前醫療的趨勢。
可以解決這個問題的有重大傷病險(如台灣CIR3、全球XDC)、癌症一次金(如台灣YCC)、給付門診手術的實支實付(如台灣HNRB、全球XHR、元大JR)、意外實支(如台灣SMR2A)。

那到底哪些保單比較不符合您的需求呢？
我們可以檢視您現有的保單，已經繳完的就先不討論。

1. 元大鑫安久久意外還本終身保險
這張是「還本型意外險」用一年2.4萬的保費換到一般800元保費就能得到的60萬意外保障，20年總繳48萬25年後退還50.8萬，之後還繼續有保障。不過您的意外保障有500萬，這60萬的意外保障真的是您所需要的嗎？

2. 國泰新安順手術醫療終身+特定處置附加條款
這張手術險有健保支付標準2-2-7和3-3-4的限制(意思是醫生建議的新型自費手術不理賠)，按照手術不同理賠1250~8萬(肝臟移植)。

3. 國泰新安心保住院醫療終身+新全意住院+好骨力傷害保險附約
「新安心」有健保支付標準2-2-7的限制，依照不同天數住院日額1000~2000，住院手術不論大小3000，門診手術不論大小1000。
「新全意」住院日額上限1000，住院雜費上限10萬，門診手術上限1萬。
「好骨力」21萬意外保障。

4. 中國我想您有一張保單打錯了，不過就能確定的三張來看沒有太大的缺點，所以可以最後考慮。

我們可以從1.2.3.撥出快4萬的預算，完全可以滿足您的需求。
最後要提醒您的，在處理舊保單之前要先確定新的保單已經通過核保。

如果還有不清楚的地方，
歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔！
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2020-09-10 13:15

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最後一項調查應該是金康泰住院醫療限額給付健康保險附約

2020-09-10 15:00

抱歉打錯最後一項應該是金康泰住院醫療限額給付健康保險附約

2020-09-10 15:02

金康泰這張比較不利的地方就是門診手術限制健保手術(有健保支付標準2-2-7的限制)、門診手術上限1.5萬、一年最多6次。
目前您有兩張實支實付，您可以先補強第三張實支實付，確定沒問題後再來調整舊保單。

2020-09-11 02:20

了解謝謝您～

2020-09-11 05:33

33歲 女 上班族 多內勤工作

33歲女上班族多內勤工作