買對了或買貴了

2.還本型保險！我都會建議客戶，保障歸保障 存錢歸存錢，其實很簡單來看，假設繳費20年總保費100萬繳完還你110萬（20年增長利息10萬），還本完了可能這張保單就失效了（要看產品條款為主） 相同的錢假設我們規劃一張意外險不僅保障高保費便宜 在規劃一張儲蓄險20年之後拿回的數字遠比還本型漂亮。

個人建議：我可以幫您做一下保單健診，從您這篇文章給的資訊，您的近乎都是終身險，兒保障部分偏低，如果您願意讓我幫您保單健診的話 可以跟我說歡迎一起討論。

什麼問題?有家庭責任，醫療保障，意外保險，退休儲蓄規劃。

客戶需求什麼，應該對症下藥，藥到病除，買有用的保險

在來就是價值了，這份保險的價值到哪裡?能給客戶帶來哪些利益跟好處?價值決定價格

終身好，定期也好。好的保險，讓客戶繳得完；壞的保險，讓客戶繳不完阿!

這個部份，建議您繳完他了，沒必要去解約。

2.中國信託永保安康還本終身意外(20年期),保額50萬元，月繳1700,剛買不久

3.一直聽說買還本型的保單，保費貴及保障低，自己也一直遲疑是真的不好嗎？如果保單不好，那為何保險公司要一直賣呢？也不曉得替自己安排的終身醫療對不對?

保險公司不會管那張保單好不好，他只會管那張保單賺不賺錢。

如果這張保單不好，但他可以幫公司吸取一堆資金進來，那為什麼不賣？

如果這張保單很好，但他沒法幫公司吸收資金，還讓公司虧錢，那為什麼要賣？

羊毛出在羊身上，所以這一類的商品，只是算準消費者心態去設計的。

另外您買的終身險，雖然不好，但也只能如此了...

解約的代價太大了，划不來

有問題可以點我名字與我聯絡

欣欣您好:

這問題要來探討【終身險】跟【定期險】的保費結構有甚麼不同，

首先要先了解保險沒有結合『保費便宜、保障高、又能夠還本』這三大特色的商品，

另外【定期險】或【終身險】在保費結構都需負擔"保障(危險)成本"及"附加(營運)費用"這兩部份，

另外終身險保費會高於定期險幾倍~幾十倍的真正原因是在"保單價值準備金(保價金)"，

當我們繳的保費扣掉"危險成本及附加費用"後多出的部分就是"保價金"，

會一直累積到繳費期滿後開始抵扣後續的保障成本，並且會開始產生利息，

不過這只會出現在有身故保險金或生存保險金的險種，

除非【終身醫療/終身手術】有包含身故費用會加計一些利息給付外，大多健康險是沒有「保價金」，

但不論是有保價金或是身故費用加利息給付的險種，都在設計保單時算時需納入計算，

外加【終身險】又是將所有應繳保費壓縮在10~20年內繳完，造就『高保費低保障』商品的存在!!

再來要探討您當初購買【終身醫療/終身手術/終身意外險】的期待是甚麼呢?

那這些【終身險】的保障內容是否能足以轉嫁自己無法承擔的風險？

畢竟保險的功用是用來做為風險轉嫁的工具，

既然如此，用較低的保費來讓當下有足夠保障是最理想的做法，更不會將太多辛苦錢卡在保險上。

回到您保險問題上，國泰的雙安是繳費期為十年，目前繳費期也過了一半，這取捨之間必須慎重思考，

另外中信(台壽)的終身意外險，請問是剛拿到保單沒多久嗎?若在10天契約撤銷期內趕緊申請新契約撤銷，

若超過撤銷期的話，趁現在剛買沒多久也建議處理掉，畢竟這種"還本型保單"最沒有必要購買，

真的要規劃保險，記得將"保障"與"儲蓄"分開進行，至少不會被昂貴又沒保障的險種綁20年。

以上建議與您分享，若有其它問題歡迎再來信討論，謝謝!

而安心搭配安順的組合建議可以調整一下，這是高保費低保障的組合，但是考慮到您本身繳費已經過半，這樣子損失會太大，我會建議直接保留就好，永保安康專案建議等保價金直接辦理繳清或是降低保額再加掛實支實付(HNRB),其餘意外，重大疾病，殘扶如果有額外預算可以再做加強

如果沒有理解到這個醫療趨勢的變化的話，就無法理解終身醫療險VS定期實支實付的好壞所在。終身醫療險只給付住院日額跟額度不高的手術費，終身手術險也是根據手術項目給予一個額度的手術費，都不是根據住院期間的自費金額來做損失填補，因此可能會出現額度不足的現象。而實支實付是根據您住院的收據，只要符合條款的保障項目而且在額度上限裡都能全額理賠，是比較符合目前的醫療需求。

至於為何保險公司都推還本型的保險，建議您先瞭解所謂還本是指身故的理賠，還是到了一個年限就加計利息退還您所有保費？前者等於在終身醫療險之外多綁定了一個終身壽險，但理賠額度可能還要扣除部分已經領過的額度，每個保險商品各有不同的設計。後者則是跟儲蓄險綁定，等到期險滿了就把保費加計利息還給您，但利息普遍不高，因為其他的利息都被保險公司拿走了。

提供給您參考，謝謝。