29歲 女 上班族 保單健檢

 lala_
南山和富邦的缺點都太多且規劃並不完整保費又高(下面又有分析)

完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)

先為您分析就有南山部分,在為您分析富邦的部分
南山人壽
醫療險
*南山人壽住院醫療保險附約 HS 保額1000元(計畫10)*2份-刪除,以其他家實支實付取代
住院日額:1000元/日*2份(加護病房2000元/日*2)
住院手術:5萬*2份(與雜費合併,易被壓縮)
住院醫療雜費:5萬*2份(與手術合併,易被壓縮)(施行重大手術提高至15萬)
住院前後門診(前7後7):500/次*2份
缺點:
1.列舉式:實支實付理賠為列舉式,條款內的才賠,若不在調款內一律不賠,建議選擇概括式的實支實付險(只要超出全民健保外的費用都賠

2.無門診手術/門診手術醫療雜費理賠: 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,手術施做需1.5萬,共10.5萬,但此險無法理賠
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)

3.手術費和雜費共用易互相壓縮,且雜費理賠額度極低(若要大小風險都承擔建議雜費理賠大於20萬)
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!

*南山人壽手術醫療保險附約 保額1000+1500元-建議刪除,以其他家醫療實支取代
住院手術費(依手術表):1.25~10萬
門診手術費(依手術表,限醫院):1.25~10萬
缺點:
大部分手術健保會給付,如上所講,把醫療雜費提高才是更重要的(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

*南山人壽終身醫療保險 PHI 保額1000*2份 -刪除,此為日額和7項重大疾病極少理賠,但保費高
住院病房費日額(含住院補貼):1500元/日*2(31~90天:2500元/日*2,91天以上:3500元/日*2,加護燒燙病房:3500元/日*2)
住院手術:3000元*2份
輕度癌症:1000元*2份
住院前後門診(前14後14):250元*2份
重大疾病保險金:1萬*2份
1.僅有少少日額和極少手術理賠,您要用大錢買沒保障的東西嗎?(但已滿期的就算了...),建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要)

2.無門診手術 現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術


防癌險
*南山99終身防癌 40萬(2單位) -若繳10年以上則保留
癌症身故:40萬
罹癌金(原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症): 4萬/40萬
癌症住院日額(含出院療養金):4000元/日
手術醫療保險金(每年限3次) (原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症):6000元/次;3萬/次
門診醫療保險金(限醫院門診):2000元/次
此屬癌症醫療險,保障低     ,已不符合現行醫療環境需求,一次性理賠極低
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)

*南山人壽癌症醫療終身保險附約(CR) 1單位 -已繳費期滿,無須動
罹癌金(原位癌or第一期前列腺癌/其他癌症): 2000元/2萬
癌症住院日額(含出院療養金):2000元/日
手術醫療保險金(每年限3次):6000元/次
門診醫療保險金(限醫院門診):1000元/次
此屬癌症醫療險,保障低     ,已不符合現行醫療環境需求,一次性理賠極低
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)


南山總結
(1)完全無疾病失能規劃(意外失能也很極低)(失能為重大風險,強烈建議要規劃入)( 下面富邦XLT有規劃入,但理賠較低且貴)
   *請您想一想,如果今天您不小心因一些事故造成失能或是疾病造成失能,生活不能自理時要怎麼辦?
   *若您又是家裡經濟支柱,沒有你的收入,家人生活要怎麼辦? 
   * 自己生活又不能自理,一定要有人照顧,誰來照顧呢?
   -->看護?
   請外籍看護1個月至少2~3萬,還需加一些耗材費用(尿布,營養食品,衣服,衛生醫療用品…),1個月至少也要2萬,加總一個月需約5萬,一     年需60萬,15年需900萬?
    若明天發生了,請問你現在有這筆錢嗎?
(2)門診手術理賠低,無門診手術醫療雜費理賠,建議規劃雙醫療副本實支實付
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
(3)住院雜費理賠少(僅有10萬還合併手術)(暴露於風險中):
健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,所以雜費理賠很重要,一般雜費需20~40萬,最少雜費理賠要20萬以上!!
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償

(4)建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心

富邦人壽分析
醫療險
失能險
*富邦人壽安富久久失能照護終身壽險(XLT) 保額4萬
疾病/意外1~11級失能金: 100~5萬(同樣保額下,台壽珍好心180理賠為2倍)
疾病/意外1~6級失能扶助金: 4萬/月
若是小資族不建議規劃還本型失能險,且還本為身故才還本,可規劃不還本終身失能,另外用多餘錢補足不足缺口
缺點:無保證給付,無一次提前請領失能扶助金,疾病失能金較低(台壽珍好心180有保證給付180個月,可一次提領) 
*失能扶助金是否有保證給付?保證給付期間為?
-> 建議選失能扶助金有保證給付的,例如一個月殘扶金2萬,保證給付180個月,就是180個月都有2萬可領(共領360萬),即使這期間身故,也會將未給付部分一併給付
*是否可一次請領?
 ->若可一次請領,可將保證期間每月給付全部先提領,例如一個月失能扶助金2萬,保證給付180個月申請一次請領可領約360萬~

意外險
*富邦人壽安心寶意外身故及失能保險金附約 MADD 保額100萬 
富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型)附約 保額3萬 
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI 保額10單位
意外身故/完全失能:100萬(大眾運輸身故:300萬,其他意外200萬)
意外1~11級失能:100萬~5萬
重大燒燙傷:10萬~40萬
意外醫療:3萬(正本理賠,上述有講過正本理賠問題,且限投一份傷害醫療)
意外住院日額1000元/日(加護病房:2000元/日)
意外門診手術:1000元/日
有骨折未住院理賠


本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!