請問已經繳了5年的終身醫療險是不是還值得繳下去?
當初聽從朋友的建議買了一張終身醫療險，目前已經繳費5年。
接下來第6年的繳費日也要到了，但是覺得這張保單保障不多很不划算，加上保費太貴難以負擔，因此想請教大家給一點建議，謝謝!!!
以下是保單保費明細：
中國人壽新樂活終身醫療健康保險 (30年期 計劃10) 保費10,010
中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(96) (99年期 10單位) 保費1,600
中國人壽新康泰綜合住院醫療保險附約 (76年期 20單位) 保費4,378
中國人壽人身意外傷害保險附約 (80年期 保額6,236,559) 保費5,800
中國人壽傷害醫療保險給付附加條款 (80年期 保額10萬) 保費786
中國人壽意外傷害一至六級傷殘補償保險附加條款 (80年期 3單位) 保費90
中國人壽要保人豁免保費附約 (29年期) 保費1,852
台中市
以這樣的保費來說，其實一個月兩千已經算滿基本的
終身已經繳五年，也可以考慮繼續繳下去
或者考慮保額下降，保費下降
意外險也可以降額度，使用產險做搭配，這樣也可以省保費
如果要將保障提高，我會建議建議規劃第二間實支實付來達到理賠加倍
並且補強失能及重大傷病的部分
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以直接將表格寄給你看
有任何問題歡迎按我頭貼私訊我(預算請點1萬以下)
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台南市
您好：
1.其實現在的醫療環境中國人壽新樂活終身醫療健康保險這險種已經不太適合，因為住院天數只會慢慢下降，手術自費項目變多，而新樂活醫療是定額理賠，變成保費高理賠低的商品，好處就是繳完後就終身可用，且沒用到錢可退還給下一代。
2.癌症五年定期醫療保險附約，這個險種需要癌症住院及手術，以及有做化療，放射等項目才會賠，而現在比較適合整筆給付的險種，在一開始就有足夠的資源去做好的醫療處置，這才真的能讓病情好轉，而不是等到情況變壞了才做手術、化療……等等。尤其現在也有標靶治療，一個療程都要好幾十萬，舊式的癌險已經無法支應。
3.新康泰綜合住院醫療保險附約，這是實支實付險種，20單位約12萬的額度，這險種的缺點是門診手術雜費沒有理賠，只有賠住院雜費，現在3C產品發達，白內障的發生歲數已下降很多，若換人工水晶體約5~12萬，這張就無法理賠，因為是門診手術。
4.剩下的險種都是意外險是基本要有的，每家都差不多，若要調整也可以一併調整。
結論：
若您真的覺得繼續繳下去很貴又浪費是可以調整，因為省下的保費可以讓您擁有更多的保障，尤其您現在需要補足失能給付，提高實支實付額度，重大傷疾卡(約三百多項含癌症，領卡即一次給付整筆金額)，癌症整筆給付……等等。仔細想想，住院跟手術的發生真的會響影到我們的生活嗎？我想是比較不會，但若發生失能、癌症、重大傷病……等等，隨便一個都會讓我們生活失衡，建議您還是把這部分補齊能讓您更安心。
我已經在保險業10年，目前在保經公司，其中有3年擔任理賠工作，仔細想想，在發生保險事故時，一般業務跟有理賠經驗的業務哪一個能在申請理賠時給予更好的協助，我相信這樣的經歷會給您更大的助益，有任何問題請敲敲我的頭，我會給您專業的服務，謝謝您
台北市
cxfan 您好：
其實保費多一點不見得是沒辦法付，而是這個付出所得到的不划算對吧？
以終身醫療來說，每住院一天理賠••••••••不等，但是以現今的醫學技術和健保給付來說，很難再長期住院了。
或許是這樣，讓您覺得貴。
以您這張保單來說，保費一萬元的終身醫療一天賠100，但是實支實付4000多塊卻能最高理賠到一二十萬元，因此我會建議，將主約終身醫療降低保額，例如保額降一半保費也降一半剩5000，看起來就好多了。
癌症五年期定期醫療險，他是寮城市的給付，主要是放化療及手術的給付，現在即為來都有更多更為有效地支療方式，副作用通常也更小，但是比較貴，且療程型的癌症險也不給付的情況下，非常不建議這一類型的癌症險。
而是可以改由一次性給付的癌症險或重大傷病險來補足這一塊的保障。
意外險在壽險公司來說，費率比產險公司貴一些，因此可以考慮保障內容好，保費可能也便宜的產險公司商品。
綜合上述分析，我會建議，身體狀況都沒問題之下。
1.先投保新的產險意外險專案1-2家，失能+實支實付+重大傷病 1家。
2.投保成功後，取消原有的意外險，降低終身醫療的保額。
我服務於優質保經公司，能夠為您分析各家保單與您的適合度。
如果希望進一步討論，可以點選頭像旁的『滴塔的保保』來信諮詢，預算請幫我選擇一萬以下，謝謝！
希望以上的回覆能幫助到您，祝您平安健康。
台中市
完整規劃必須包含失能險(風險大的重要險種),醫療險,防癌or重大傷病險,意外險(壽險的話要看有無負債或身故後希望家人能支付生活費才有需要)
失能險>癌症險>醫療險(但此部分支出頻率較高,所以也有必要)>意外險(衛服部統計過因意外就診的部分只佔就醫狀況的14~16%而已,且意外造成死殘部分以各年齡層平均來說僅佔20%,所以會遇到這樣狀況大概僅3%)
以下為您分析中國人壽部分
醫療險
*中國人壽康泰綜和住院醫療保險附約 保額20單位
住院病房費日額:2000元/日
住院醫療雜費(實支實付):12萬(依住院天數而定,最高90萬)
住院手術費(限額實支實付):0.15~30萬
缺點
無門診手術費/門診手術醫療雜費理賠:現在drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,手術也盡量以門診手術取代,門診手術雜費理賠更為重要(手術大部分健保會給付)(健保署統計過手術支出僅佔14%,醫療雜費佔了64%,雜費理賠很重要),例如開白內障是門診手術,若有需換人工水晶體需9萬,但此險無法理賠
*中國人壽新樂活終身醫療健康保險(DNHRL) 計畫10
住院病房費日額:1000元/日(加護病房:2000元/日)
住院手術費(依手術表):0.11~4.86萬
住院看護:5000元/次
門診手術費:3000元(最高)
缺點:
僅有少少日額和極少手術理賠,您要用1萬買沒保障的東西嗎?大部分手術健保會給付,是否真有需要花1萬買手術險?(衛生署統計,醫療支出雜支(實支實付)佔64%,手術僅佔14%)
(其他公司如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
防癌險
*中國人壽癌整5年定期醫療保險附約 (FCTR) 10單位
(療程型癌症,保障額度太低, 建議換成一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠)
癌症住院:5000元/日(癌症住院補貼:2500元)
癌症手術:原位癌:0.75萬/非原位癌:7.4萬
門診/放療/化療:2500元/7500元/7500元
骨髓移植/義肢裝設/義齒裝設:25萬/5萬/5萬
*規劃如此高癌症住院必要性是什麼?現今drg 制度實施並一直更新,住院天數愈來愈少,不需要浪費前規劃如此高癌症日額
*癌症一次性給付金過低,癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
意外險
*中國人壽人身意外傷害保險附約 保額623萬
*中國人壽傷害醫療保險給付附加條款 保額10萬(僅正本理賠)
*中國人壽意外傷害一至六級傷害失能補償保險附加條款 3單位
意外身故:623萬
意外1~11級失能金:623~31萬+意外1~6級失能補償金:30萬~1.5萬
意外醫療:10萬
以上皆不保證續保(有出險過後,或職業職業等級改變,保險公司有權解掉您意外險附約不讓您保)
意外醫療只能正本理賠:萬一正本不見了是無法以副本做理賠,且若是公司團險或是有其他保險也是正本理賠,就只能選一家賠了,因為正本只會有一張(要有副本理賠的才能拿副本賠),意外醫療實支實付建議搭配可副本理賠的商品
總結
(1)癌症一次理賠較低,不符合現行醫療環境(標靶或免疫療法),建議新增一次性理賠的重大傷病險(含癌症理賠),只要領有重大傷病卡就一次理賠,有400多項理賠
癌症若發生其實初期治癒率會比後期治癒率高,所以當癌症發生時最好有一次性的理賠以彈性應用,因為標靶藥物一次療程就要15萬以上,而且不只做一次,聲稱效果更好的免疫療法更要200萬以上,當你有一大筆錢可用時可在黃金治癒期就有機會治好,這樣家人才會放心
(2)無失能規劃(失能為重大風險,建議要規劃入)
(3)無門診手術理賠,無門診手術醫療雜費理賠,建議雙醫療副本實支實付規劃入
建議醫療險以搭配副本理賠的較好,另外也建議用副本雙實支實付,原因有兩個,第一:提高額度,避免大風險來時理賠不足(如心導管支架,自費就要20萬以上了),第二:若發生小風險時,其中一家可負擔全部支出,另一家的理賠可當作住院時無工作時的補償
(如全球XHR,宏泰HSA or台壽HNRB,一張單內有包含病房費日額,住院/門診手術理賠,住院/門診醫療雜費理賠…)
本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)
真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益
若有需要保單規劃/購買或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像旁的"小誠"留言並主動諮詢(請設定1萬以下),謝謝!!
台中市
cxfan 您好
以保費一年約2.4萬，一個月大約2,000左右，是算蠻基本的
但您會覺得保障不足，應該是因為主約『終身醫療』保費較高且保障範圍較窄
以中壽這份保障來講，幾點調整上的建議提供給您做參考：
１、終身醫療就是『定額理賠』不太適合現在趨勢
因為牽扯到底下附約是否留存，降低額度即可。
２、新康泰『實支實付』額度上是沒問題的
但門診手術和門診手術雜費共用1.5萬
額度上偏低，所以會建議補強另外一家做雙實支保障。
３、癌症險為療程型，現在『一次金』理賠是趨勢
也可以做調整。
綜上述，中壽保障算基本，但建議可以調整及補強，讓保障能夠更完整。
P.s.若您想整張解掉重新規劃也沒問題，但建議就會不一樣了。
以上，我服務於保險經紀人公司，能多家商品挑選搭配，找出最適合您的保單
若需協助規劃投保或有疑問的話，歡迎來信來訊免費諮詢討論，可快速回覆且解決您的問題！
台中市
您好
終身醫療確實不太符合現在醫療環境(住院天數短.自費項目多且花費高)
但是終身醫療解約是無解約金的哦
至於停損或者降低保額就要視您的預算而定了
建議要加強1.失能險2.重大傷病3.癌症一次金4.雙實支
推薦全球.台壽.宏泰都能做到全方位的規劃哦
保險買對不買貴,每一分錢都應該花在刀口上
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