小孩住院理賠下來後保險公司要求解除合約

Inin您好

在回答你的問題前，我們先釐清一些觀念

1. 保險不賠保前疾病

「保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。」保險法第 127 條有明文規定。

2. 甚麼是「已在疾病」？

指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況。(最高法院90年度台上字第89號裁判意旨參照)

3. 甚麼是「保前疾病」？

保險契約條款中所約定的「疾病」，是指被保險人自契約生效日起持續有效三十日以後或復效日起所發生的疾病。因此投保前及投保後三十日內所發生的疾病，即所謂保前疾病

4. 未據實告知會怎樣？

「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時，不在此限。」保險法第64條規定。所以不管是甚麼原因沒有告知，保險公司都可以解除契約。但基於「對價平衡原則」，對於不實說明或不為說明足以變更減少對危險估計但未達拒保程度者，保險公司不能逕予解約。

5. 未來會理賠嗎？

如果理賠的項目與未告知疾病沒有因果關係，縱使未告知事項足以變更或減少保險公司對於危險之估計時，保險公司雖得解除契約，但不得拒絕該解除契約前已發生之保險事故理賠之請求。

6. 誰來舉證是否有因果關係？

「當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任。」民事訴訟法第277條規定；「金融服務業違反前二條規定，致金融消費者受有損害者，應負損害賠償責任。但金融服務業能證明損害之發生非因其未充分瞭解金融消費者之商品或服務適合度或非因其未說明、說明不實、錯誤或未充分揭露風險之事項所致者，不在此限。」金融消費者保護法第11條規定。所以證明是否有因果關係是保險公司的責任。

7. 超過兩年就不能解約是嗎？

「…前項解除契約權，自保險人知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；或契約訂立後經過二年，即有可以解除之原因，亦不得解除契約。」保險法第64條第3項規定。確實超過兩年不能解約，但是不能解約不代表會賠，保險公司還是能依據保險法127條規定主張不賠保前疾病。

8. 故意行為

即便上述情況都在保護保戶的權利，但對於故意隱匿病情，再藉由相關規定要求保險公司理賠的行為，法官還是有可能會秉持衡平對價原則，判定不用賠，所以不要心存僥倖。

回答您的問題

保險公司寄發存證信函並解約是依照上述第4條，有關保險法第64條未據實告知的規定

但基於「對價平衡原則」，對於不實說明或不為說明足以變更減少對危險估計但未達拒保程度者，保險公司不能逕予解約。

從您的敘述

但投保未告知前2個月小孩有去看醫生（未住院），（但因我有2個小孩我真的也沒有確切記得當時去看醫生的日期）只是因感冒看病，醫生病歷內容打急性扁條線炎、過敏性鼻炎、急性鼻竇炎，

這樣的程度，實在未造成保險公司對於風險之估計錯誤，如果沒有其他可舉證的理由，實在是有點勉強

所以請您依照下列流程申請評議

1.先向保險公司提出申訴，若保險公司的回覆不滿意，或30天內不回覆
2.於60天內向金融消費評議中心申請評議(打••••••••)
3.評議中心會先請當事人雙方先進行調解，若調解不成
4.評議中心會於90天內做出評議決定(保險公司必須接受)