30歲 男 保單健診及規劃 (醫療險實支實付)

遠雄人壽康富醫療保險附約(RJ1)
日額型+實支實付，可副本理賠
以單位1為例，雜費20萬
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)
可轉換日額，可副本理賠
以單位1為例,雜費2.5萬
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)
可轉換日額，可副本理賠
以單位1為例，雜費9萬
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)
日額型+實支實付，可副本理賠
以單位1為例，雜費15萬

 

建議可馬以台壽+宏泰
因台壽用壽險搭較便宜的土馬壽險，而宏泰的實支會比遠雄好些。

先分成以下兩部分為您解說
(1)建議的醫療實支實付商品和保費 (2)醫療實支實付需求?特色?注意事項
(1)建議的醫療實支實付商品和保費
1.全球人壽
全球人壽醫療費用健康保險附約(XHR)         計畫五   保費:2864元  可續保至80歲    
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *全球XHR住院前後門診併入住院醫療雜費:12萬

 (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):3000元/日
    *加護病房/燒燙傷病房:9000元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.55~22萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(併入住院醫療雜費):12萬
    *日額選擇權: 1680元/日

    XHR搭配建議:屬三家(台壽,全球,宏泰)內較平均的醫療實支實付(病房費適中,醫療雜費,條款ok)

2.台灣人壽   
台灣人壽新住院醫療保險附約 (HNRB)            計畫二  保費:3667元   可續保至74歲     
 (1)特色與優點:
   *副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
   *台壽另有補充保險金:3000元/次,出院後門診腫瘤治療費用:6萬

  (2)細項: 
    *住院日額(實支實付):1500元
    *加護病房/燒燙傷病房:4500元/日
    *門診/住院手術費(依部位而定):0.18~18萬
    *門診/住院醫療實支實付(雜費):12萬(依住院日數而定,最高可理賠到60萬)
    *住院前後門診(前7後14):900元/次
    *日額選擇權: 1500元/日

HNRB搭配建議: 有補充保險金和出院後腫瘤理賠金,但注重病房費理賠的人較不適合(病房費偏低,醫療雜費,條款ok)
                          但台壽主約和附約較好搭

3.宏泰人壽
宏泰人壽薰衣草健康保險附約(HSA)            計畫二(雜費25萬) 男保費:2837元   可續保至85歲    
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*宏泰薰衣草住院病房費可與雜費合併
  (若遇到單人病房費較高醫院,有此單可避免過多病房費支出,建議可規劃到雜費35萬,因雜費規劃到35萬,即使愈大風險雜費需支出20萬,也還有15萬病房費可用)
*宏泰薰衣草手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節,但實際理賠此表外的也有通融),只要有手術費實際支出就有理賠 

(2)細項: 
*住院日額(實支實付):25萬+1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*加護病房/燒燙傷病房:25萬_1100元/日(可住較好單人房)(與雜費合併)
*門診/住院手術費:20萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*門診/住院醫療實支實付(雜費):25萬
*重大器官移植:10萬

HSA搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人建議搭宏泰較不用擔心病房費超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠)


4.遠雄人壽
遠雄人壽康富醫療保險附約  RJ1計畫一  保費2579元  可續保至84歲
(1)特色與優點:
*副本實支,概括式雜費理賠,門診手術,門診手術雜費理賠,日額選擇權,保證續保
*住院有慰問金:3500元
*RJ1手術不須依手術表倍數(但須符合健保局2-2-7章節),只要有手術費實際支出就有理賠 
(2)細項: 
*住院日額(含住院補貼):1000元/日
*門診/住院手術費:15萬(實支實付)(但現健保局2-2-7章節手術)
*住院醫療實支實付(雜費):20萬
*門診手術費/門診手術醫療相關費用:15萬

RJ1搭配建議: 若較注重病房費(小風險支出)的人不建議搭RJ1,容易超額,且手術為實支實付,但唯一缺點是手術限健保局2-2-7章節(須符合麻醉,切開,縫合三項之手術),像大腸息肉割除就算處置,不包在2-2-7內有可能就無法理賠(但保險公司有時也會融通理賠),若只重醫療雜支的人可搭配


總搭配建議:
其實要看主附約如何搭,若看主附約狀況建議搭配

1. 宏泰+台壽:HSA+ HNRB
2. 台壽+全球:HNRB+ XHR

我為何需要呢?
*因意外或疾病需進行手術或其他醫療行為產生的醫療費用,可利用規劃醫療險,以減輕自己及家人經濟負擔,也能安心休養!
你會希望自己或家人生病時還需煩惱醫療費,而不能好好休養嗎??
 *為何需雙實支醫療險呢？   
->遇到大風險時(如心臟手術),可由兩家一併理賠足額,不才不會造成家人或自己龐大壓力！(或小風險時,另一家實支實付可補償無工作收入損失)
 
2.需注意的保障範圍
醫療險要注意
1. 日額,手數限額和醫療實支實付(雜費)限額保障是否足夠
2. 醫療實支實付是否為概括式(超出全民健保部分全部實支實付理賠)?
->有些壽險公司醫療險雜支部分為條列式(認項目),若沒在條列內則不保證理賠,概括式不認條列,只要超出全民健保部分醫療雜費都理賠(但也有部分有限制)
       像是達文西手術(機械手臂開刀,比起傳統手術傷口小,恢復快,此項理賠大部費醫院歸在設備使用費,會以醫療險內的實支實付理賠,除奇美醫院是算手術理賠)動輒15~30萬,利用雙實支實付幾乎可理賠完整

3. 條款中是否有理賠門診手術及門診手術醫療實支實付(門診雜支)?
->DRG(Diagnostic Related Groups診斷關係群)實施後,是政府為了不浪費醫療資源而實施的政策!! 舉例：斷一根骨頭和斷三根骨頭健保給付一樣,那其它兩根斷掉的醫藥費呢？或是希望快點好生出多的醫藥費呢？這時只好病人自己承擔了！),DRG實行,導致很多手術不讓病人住院(佔病床),轉而由門診手術取代(不必住院),越來越多手術是以門診手術實行,所以醫療險內必需含有足購額度的門診手術(含雜費)理賠~

 4. 是否為副本理賠?
規畫雙實支一定要能有一份是副本理賠才能賠兩家(一正一副),若是規畫單實支若能副本理賠,也可防正本不見時還能以副本申請!!

5. 是否有日額選擇權?
當醫療費用幾乎都是健保給付或無自費時,可利用日額理賠金補償

本人任職於保經公司,可搭配多家壽險公司產品,找出最佳組合,可以以較少保費,達到最高保障
而且保險理面條款很多細項,大部份人或業務不會特別注意,等到真正理賠才發現說沒有理賠或理賠不足(如:台灣人壽、富邦人壽、新光人壽、全球人壽、遠雄人壽、友邦人壽、中國人壽、台銀人壽、元大人壽、安聯人壽,宏泰人壽…等多家保險公司和多家產險公司)

真的不希望用辛苦的錢,買到沒保障的東西,只希望能買到真正能將風險確實的轉嫁到保險公司的商品
另外也很重要的一點,保險規劃師的選擇也很重要,好的保險規劃師是可提供最好的服務,讓您能安心。
好的業務需要具備以下條件
(1)評估客戶狀況和需求,替客戶選擇最合適產品,每分錢都花在刀口上
(2)了解什麼工具可幫客戶度過難關
(3)專業度夠且需非常了解條款
(4)需有服務熱忱,不是簽完約就不理
(5)定期幫您審視保單是否有需要修改的部分
(6)理賠單下來時,能幫你檢視理賠內容是否正確,若不正確須主動與保險公司反映爭取客戶最大權益

若有需要保單規劃或免費做保單健檢,歡迎點我的頭像留言,謝謝!!



 

1.ＲＪ1及ＨＳＡ為同性質商品
2.ＸＨＲ與ＨＮＲＢ也為同性質商品

訴求：
1.定期，保證續保，最高續保年齡70-85歲
皆為一年期保證續保
ＲＪ1續保至84歲
ＨＳＡ續保至85歲
ＨＮＲＢ續保至74歲
ＸＨＲ續保至80歲

2.實支實付，也可以轉換日額，能接受副本理賠
皆為副本理賠
ＲＪ1日額混合型實支，本身會啓動日額及雜費及慰問金，但差等病房費不給付
ＨＳＡ也為日額混合型實支，商品與ＲＪ1類似，但差別在於ＨＳＡ的差等病房費會列在住院醫療雜費來給付，相對條款寫的優於ＲＪ1
ＨＮＲＢ及ＸＨＲ皆有轉換日額功能

3.概括式
皆為概括是條款
但注意各家商品的條款還是有些細節
ＨＳＡ及ＲＪ1在手術上有2-2-7的定義
ＨＮＲＢ除外牙科門診手術、雜費的藥品只限在醫院使用之藥品
ＸＨＲ有附屬品的限額

4.中醫健保可以申請理賠
基本上只要住院的情況下實支實付基本上都能啓動，但保險公司對於中藥的認知上有疑慮，故在此不敢跟您保證一定會能夠請領，但條款也無除外中藥，可能要視個案去判定

5.門診手術費及門診手術雜費有理賠
ＸＨＲ及ＨＮＲＢ的條款都有提到沒問題
ＲＪ1及ＨＳＡ都是寫手術相關費用，且門診手術需要符合健保支付標準2-2-7的手術定義才能請動

6.雜費(掛號、藥費、材料費)、病房費(住院)、手術費(人工水晶體、達文西、海扶刀、心臟支架、人工關節等)、自費藥物(標靶、免疫藥物)有理賠
基本上只要有住院，在雜費大致上都會啓動！
但比較有問題的就是手術定義了！


會建議ＨＳＡ及ＲＪ1擇一選擇，ＸＨＲ及ＨＮＲＢ擇一
ＨＳＡ商品給付是稍微優於ＲＪ1的，故此兩項我推ＨＳＡ
如果除了實支還有其他保障要補強會推薦ＨＮＲＢ，如只是單純補強實支的角度就選ＸＨＲ

以上

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