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林永和

31歲男,消防員,保單健檢

想規劃殘扶險和拉高壽險額度,最近拿出保單檢視,覺得保費實在太高,實在擠不出錢來,麻煩大家看看我的保單(很多人情保單)有什麼部分可以做調整。
中國人壽的儲蓄險最令我頭痛,需要存11年才不會虧損,當初有閒錢可以存,想說可以放著,存六年壽險的保障還會增加到150萬,現在這張保單減額繳清和解約都超級虧,麻煩各位幫忙檢視,謝謝

保單一:
(87年6月,保費2681/年)
南山康福二十年期繳費終身壽險(保額100萬),滿期
南山癌症醫療終身保險附約(保額1計畫20萬),滿期
南山住院費用給付保險附約-被保險人(保額500)
南山住院醫療保險附約-被保險人(保額500)
南山手術醫療保險附約-被保險人(保額500)
南山新人身意外傷害保險附約(保額205128)
南山傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險(保額20392)
保單二:
(89年10月)南山新康祥終身壽險B型(保額100萬), 保費7200/年
保單三:
(102年8月)
南山新終身醫療保險(保額1000),保費13150/年
南山住院醫療保險副約(保額1500),保費3150/年
保單四:
(104年11月)
南山致富一生變額壽險(保額200萬),保費6萬/年
保單五:
(104年9月,保費62550/年)
中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)(保額25萬 ,繳費6年保障會變150萬)
保單六:
(105年6月,保費3萬/年)
南山美滿人生長期照護終身保險(保額1萬5)
保單七:
(106年9月, 保費4400/年)
法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(甲型)保額100萬


目前打算跟團保(如圖)
台北市的國泰團保(半年2280)
消防署的明台團保(一年1750)
共 6 則留言
Jimmy
Level 5
保險業務員 location 台南市
通常 1 小時內回覆討論區

從保費高低下去看
最大問題就是中國人壽的儲蓄險、南山的投資型保單跟長照險
如果覺得儲蓄險現在認賠殺出會虧太大
那至少從投資型保單跟長照險做調整

投資型保單可看目前績效以及保價金有多少
來決定是否還要繼續投資下去

長照險可改用不還本的失能險來取代
兩者的保障範圍跟保費都差很多

住院醫療費用保險和手術險可以改用第二家實支實付來取代
另外建議補上一次給付型的癌症險
 

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昇昇不息
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

林永和您好,
以下針對各保單簡單做個建議方向:


保單一:
(87年6月,保費2681/年)
南山康福二十年期繳費終身壽險(保額100萬),滿期
南山癌症醫療終身保險附約(保額1計畫20萬),滿期
南山住院費用給付保險附約-被保險人(保額500)
南山住院醫療保險附約-被保險人(保額500)
南山手術醫療保險附約-被保險人(保額500)
南山新人身意外傷害保險附約(保額205128)
南山傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險(保額20392)

保單二:
(89年10月)南山新康祥終身壽險B型(保額100萬), 保費7200/年

保單三:
(102年8月)
南山新終身醫療保險(保額1000),保費13150/年
南山住院醫療保險副約(保額1500),保費3150/年


由於無法做減額繳清,只能解約認賠殺出,不然你會一直浪費保費
但連帶的,住院醫療也沒辦法留。

保單四:
(104年11月) 
南山致富一生變額壽險(保額200萬),保費6萬/年


投資型保單需看一下您的帳戶價值目前狀況為何。

保單五:
(104年9月,保費62550/年)
中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)(保額25萬 ,繳費6年保障會變150萬)


這張保單調整順序先暫時擺最後
比較尷尬的是這張,如果其他部分調整完,預算足夠就繼續繳
預算還是會卡到,那真的只能減額繳清了。

保單六:
(105年6月,保費3萬/年)
南山美滿人生長期照護終身保險(保額1萬5)


這張會比較建議可以用不還本失能險去替代,相信您一定有做過功課,這邊就不再贅述。

保單七:
(106年9月, 保費4400/年)
法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(甲型)保額100萬


建議改成重大傷病做取代。

以上上述所提到需要調整的內容,需先確認這些年身體狀況是否有重大變動?
但因為還沒辦法確認你是否能接受這樣調整,以及投資型保單的狀況。
因此我目前無法給予新的商品建議,建議討論後再來決定如何投保會比較好。

希望以上有幫助到您。
我服務於保險經紀人公司,有需要我協助投保的地方。
請點選我,GIF輕鬆主動諮詢
如果覺得我回答得不錯,再麻煩給我一個讚及最佳留言,感謝。

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巨巨小百科
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

林永和您好,

南山致富一生變額壽險(保額200萬),保費6萬/年
還有繼續在繳費嗎?如果沒有投資需求

可以考慮做一些調整 像是領回 或是止扣當作一般壽險
 
南山美滿人生長期照護終身保險
建議可以轉換至失能險,長照險的認定方式較嚴格
基本上達到長照給付條件失能險都已經6級失能以內了
且長照需要每年重新認定,目前市面上推薦的失能險只要啟動1-6級失能每月扶助金
都可以保證領到15年以上,保費也比長照險低


中國人壽享富增利利率變動型終身壽險

建議先從以上兩個險種開始做調整,如果預算還是有吃緊
可以再考慮部分解約或減額繳清

如果您對保險有不了解的地方,歡迎點選巨巨小百科諮詢
一起討論您所擔心的風險,才能真正的依照您的需求,
找到最適合您的保險,解決您所擔心的問題。

(內信預算設定一萬內)

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Ivan Liao
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 3 小時內回覆討論區

您好

保單一
我建議底下的附約全砍,意外險就由團險來代替,南山舊HS為列舉式實支,又沒有門診手術,額度也不高,建議找有理賠門診手術跟門診手術雜費的實支來代替,定額給付的商品的錢省下,拿來做雙實支。

保單二
這明年就到期了嗎?如果快到期我個人覺得可以考慮繳完

保單三
終身醫療對於現在醫療環境幫助不高,碰上高自費的醫療費用沒有實質上的幫助,畢竟前還是花在刀口上,真心認為您好好考慮要不要認賠殺出,底下附約也是舊HS,前面有提過,這便就不再贅述

保單四
這部分您可以看看裡面投資績效如何

保單五
這張就等其他保單都調整完後,如果還是沒有多餘的預算來規劃其他保單,就真的要考慮減額了

保單五
目前市上主推的是失能險,與長照險的概念也是一樣,但在理賠範圍是不一樣的,失能險理賠範圍較廣!且失能險的理賠上限相對於長照多出非常多,且保費更便宜,建議就直接換了

保單七
重大疾病險可以換成重大傷病險,理賠項目比重大疾病險多,理賠認定為衛服部核發的重大傷病卡,在理賠上叫無爭議

以上

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區
南山住院醫療保險附約-被保險人(保額500)

以前的實支實付額度低  也沒有門診手術
但是保費便宜 而且會理賠急診
可以再找第二間做補強拉高額度 提高門診手術保障

南山住院費用給付保險附約-被保險人(保額500)
南山手術醫療保險附約-被保險人(保額500)

這種產品對於自費醫療幫助不大
建議把預算改成第二張實支 有效運用保費

南山新人身意外傷害保險附約(保額205128)
南山傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險(保額20392)

您是消防隊意外險費率比較高 可以用團險的做為主要補強

(89年10月)南山新康祥終身壽險B型(保額100萬), 保費7200/年
快繳完了 終身的重大疾病跟壽險 建議繳完
102年8月)
南山新終身醫療保險(保額1000),保費13150/年
南山住院醫療保險副約(保額1500),保費3150/年

無法減額 只能解約或降低保額
建議可以解約 (有預算考量的話)
既然主約解約 那附約就無法保留

(104年11月) 
南山致富一生變額壽險(保額200萬),保費6萬/年

這就是投資型保單 看您有無投資需求
沒有投資需求 可以做幾個考量
1.止扣 裡面的保費當成壽險
2.解約贖回 如果有虧本就認賠一部分

保單六:
(105年6月,保費3萬/年)
南山美滿人生長期照護終身保險(保額1萬5)

長照險 理賠需要符合巴氏量表六取三
建議用失能險 範圍比較大 而且保費也比較便宜
而且扶助金啟動後 不用像長照險一樣每年判定
可以用終身不還本的搭配定期規劃 

保單七:
(106年9月, 保費4400/年)
法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(甲型)保額100萬

過去不錯的保單 好處是不用主約
但是沒有保證續保
可以考慮留著或是把預算改為重大傷病
重大疾病七項 重大傷病300多項 (包含重大燒燙傷)
範圍更廣對您更有利

有需要協助規劃送件歡迎點我頭像來信留下聯絡方式討論
(因為開通諮詢網站會跟業務收費 預算點越高諮詢費越多 請點預算一萬內 謝謝)

 

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Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
通常 12 小時內回覆討論區
保單一:
(87年6月,保費2681/年)
南山康福二十年期繳費終身壽險(保額100萬),滿期
南山癌症醫療終身保險附約(保額1計畫20萬),滿期
第一期前列腺癌/原位癌 : 2
第一期前列腺癌/原位癌以外之癌症 : 20
癌症住院 : 1200
出院在家療養金 : 800
癌症手術 : 3萬,輕度癌症手術 : 6000
門診醫療金 : 1000

罹癌一次金20萬,其他項目額度不高,所以癌症保障是不足的,建議罹癌一次金可規劃到2..300萬以上,建議額外規劃定期癌症與重大傷病


南山住院費用給付保險附約-被保險人(保額500)
住院醫療金 : 500,無其他醫療雜費與手術項目

可刪除,只有給付住院病房費,效益不高,不如另外規劃第二之實支,也可加強到病房費


南山住院醫療保險附約-被保險人(保額500)
住院病房費 : 500
醫療雜費+住院手術 : 2.5 (進行重大手術提高到7.5),無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式

雜費額度不高,且無門診手術與其雜費,建議用第二支實支補強門診手術這個缺口

南山手術醫療保險附約-被保險人(保額500)
住院手術 : 5000~2萬元 (手術倍數10~40倍,每年最高給付100),無門診手術

雖說保費不貴,還是可保留的,只是額度都不高,也沒有門診手術,如果要再省保費,那就可刪除了,另外保他家副本實支


南山新人身意外傷害保險附約(保額205128)
南山傷害醫療保險金附加條款-無全民健康保險(保額20392)

意外險是早期保的,現在是消防員,職業等級是6類,不曉得有轉換職業了嗎?

保單二:
(89年10月)南山新康祥終身壽險B型(保額100萬), 保費7200/年

身故金 : 100
重大疾病 : 50 (保額50%)

含有重大疾病的終身壽險,已經快繳滿了,建議續繳囉,因重大疾病只有七項,建議額外增加300多項的重大傷病,理賠上也較無爭議


保單三:
(102年8月)
南山新終身醫療保險(保額1000),保費13150/年

還本型終身醫療險
身故金 : 總繳保費的1.05倍,須扣除已領取各項保險金
住院日額 : 1000 (31~90 : 2000元、91~365 : 3000)

加護病房暨燒燙傷:2000元
住院前後門診 : 250元 (住院前後二週)
緊急醫療運送:2000元
住院手術 : 3000,無門診手術
輕度癌症 : 1000元,重大疾病 : 1 (限一次)
醫療總上限 : 300

保障額度相當少,保費卻不便宜,只繳了幾年而已,若無體況,尚可做調整的,可斟酌將其解約,底下的實支實付另行規劃

南山住院醫療保險副約(保額1500),保費3150/年
住院病房費 : 1500
醫療雜費+住院手術 : 7.5 (進行重大手術提高到22.5),無門診手術與門診手術相關醫療雜費
雜費條款 : 列舉式

雖說保了兩隻實支實付,但雜費額度還是不足的,且都無門診手術與其相關醫療雜費,因此同一家保再多實支,依然是有缺陷的,所以可將500那隻刪除,另外再規劃副本實支,補足門診手術的缺口


保單四:
(104年11月) 
南山致富一生變額壽險(保額200萬),保費6萬/年

投資型保單還有繳費嗎?主要還是看您個人需求,以及投資績效

保單五:
(104年9月,保費62550/年)
中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)(保額25萬 ,繳費6年保障會變150萬)

此為儲蓄險,今年是第5次繳費,如果現在解約的話,是會虧損的,所以建議把它繳完吧,繳滿期之後,如沒有急需用到錢,建議繼續放著讓它利滾利

保單六:
(105年6月,保費3萬/年)
南山美滿人生長期照護終身保險(保額1萬5)

身故/祝壽金 : 給付總繳保費1.06倍-已領醫療金
長期照顧一次金:36萬/次
全殘廢關懷金:36萬/次
長期照顧分期保險金(每年):36萬/年
全殘廢生活扶助金(每年):36萬/年

長期照顧險須符合生理功能障礙,進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣障礙這六項符合3項,或是認知功能障礙,時間、場所、人物的分辨障礙,符合兩項以上,方可請領長期照顧金,理賠要件相對比較嚴苛

如條款第15條,若有進行復健,會有好轉的可能性,若將來不符合六項取其三生活自理能力,那怕只符合兩項而已,都會被暫停給付長照金的,這對我們來講是極為不利的,發生其中一項生活自理障礙,都可能會影響到原來的工作,屆時沒辦法持續領長照金,這樣就會嚴重影響到生活的,一般來講六取三,都是很嚴重的狀況,如1~3級殘,比較有機會
也由於保費太高了,建議換成保費較低的失能險,也不會被暫停給付失能扶助金,但是職業等級是6類,會有限額,有些則是拒保,那就要挑可以保的


第十五條 長期照顧分期保險金給付之暫停
本公司依第十二條及第十四條累計給付「完全失能生活扶助保險金」及「長期照顧分期保險金」次數尚未達十六次之給付上限前,若有下列情形之一者,本公司將暫停該期及嗣後「長期照顧分期保險金」之給付:
一、被保險人「長期照顧狀態」已消滅。
二、受益人未依第二十二條約定檢齊相關申請文件。

保單七:
(106年9月, 保費4400/年)
法國巴黎人壽一年定期重大疾病健康保險(甲型)保額100萬

這隻無保證續保,整體規劃都是七項的重大疾病,建議可換成重大傷病

結論:
早期保單定期險附約可做部分調整,而近幾年保的,需要做調整的比較多,如長照險換成失能險,重大疾病換成重大傷病,另外規劃副本實支,定期癌症險等...

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