26歲 女性 詢問保險規劃相關問題～

原先保單只有基本醫療實支 與壽險和意外險
建議補強幾個方向
住院方面:第二張實支拉高雜費與病房費 同時做雙實支 最重要的是拉高門診手術給付額度 (三商只有1.5萬)
癌症重大傷病方面: 目前因為目前癌症有許多住院外的支出 像是標靶藥物 或是免疫療法等等 建議用一次給付的重大傷病類產品補強
失能: 失能是影響家庭最大的風險 建議規劃終身不還本和定期的轉嫁輕微薪資損失 和最嚴重的看護費用加薪資損失

至於新規劃的部份我不建議這樣做
主約是投資型保單 這種保單是有虧損可能的
就算您之後止扣只保留壽險
後期壽險保費也比較高 如果解約又可能影響附約
建議最好是以終身的最低額度規劃就可以

再來像是附約的手術險 日額險
以目前自費住院醫療來看都不建議規劃
以雙實支為主保障就非常完整
把保費拿去做其他更有效的運用更好

建議保障型的產品您這年紀保費大概抓在3萬左右即可
預算高在考慮買一些終身險
投資型保單會賺錢也有機會虧損
這部分要清楚自己有無這樣的需求

以上
如無人情壓力 需要詳細規劃歡迎點我頭像來信討論~

1.壽險用投資型保單出，保額和目標保費的設定很重要。壽險保額200萬是否符合現在的狀態與需求，目標保費3萬是否合乎理財目的？這部分建議與規劃人員充分討論。

2.現在醫療趨勢，日額和單純的手術給付轉嫁風險的能力降低，建議把這個預算用做好定期領的失能給付或重大傷病。

3.上面提的8%是提解率，若基金淨值漲不到8%就從本金中配。這邊要跟業務員了解一下”保本“的定義，發生上述情況是會侵蝕到本金的。
做理財商品規劃時建議先檢視自己理財的起心動念，想要達到什麼目的，接著再來評估理財工具與自己的適合性

建議如果要額外規劃保障不建議放在投資型底下
投資型保單需要時常去留意 不然容易虧損
建議保障還是跟儲蓄分開好

１. 原本保單只有意外險跟實支實付，且幾乎沒有門診手術，額度偏低
現在新型的治療方式很多當天就讓病患回家，治療趨勢門診化後
用的都是自費手術項目、雜費，所以沒有理賠這塊就會有很大的保障缺口
實支實付是一個基礎費率不高的險種，也就是說，如果我們需要額度高的實支
其實單位數增加一點就有了，但是條款不賠，不會因為我們多買就會賠
因此我會建議以條款涵蓋範圍為主要考量，會賠比較重要
建議還是以條款完整寬鬆，有包含門診手術費與門診手術雜費者為主
避免未來發生不賠爭議

２. 建議醫療以實支實付為主，可以的話規劃到雙實支實付
第一家cover住院開銷，第二家針對隱藏性成本，包含住院期間薪資損失
短期看護、生活費、往來計程車費等這些無可量化的金額
所以用第二家實支實付來補償

３. 一次性給付完全沒有規劃
如果沒有太多資產累積，萬一發生像癌症這樣的重大傷病
會面臨三個問題 a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

４. 針對意外、疾病造成的生活失能、工作失能完全沒規劃
因醫療科技發達的關係，目前很多疾病治療完畢後，身體可能無法回復到原本的狀態
進而造成失去工作能力、甚至生活能力，如果沒有太多資產累積，萬一發生失能狀況
需要請看護、或是沒辦法工作，薪資損失＋看護費用簡直是雪上加霜

總結：
在保障部分沒規劃好前建議是不要規劃儲蓄、投資型等相關
畢竟風險發生卻沒有足夠保障轉嫁缺乏醫療的費用，此類理財通常是留不住的
再著如果風險發生投資型沒有足夠錢維持原本保單，那麼附約也無法留存
分開來說對未來比較不會有上述的問題存在，可以參考以下規劃方式：
建議規劃請點我看保障內容


以上建議供您參考有需要細節討論可以來信再跟我說喔
 

薛薛 您好： 
一般而言建議投資和保障最好還是分開，萬一之後需要用到錢投資型保單想解約時，
也比較不會影響您的權利。
您目前保障如下：
1.壽險
2.實支實付：住院日額2,000元/天，住院醫療加手術共用額度20萬，門診手術1.5萬
(隨著醫療科技發展，許多以前需住院才能進行得手術已改為門診手術，門診手術給付偏低)
建議:增加第二隻實支實付，門診手術額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
3.意外險

＊新規劃的安聯保單規劃：
＃安聯人壽一年定期住院醫療費用保險附約(HMR)～
住院2,000/日，住院雜費約60,000元，住院手術約8,0000，給付偏低，且無給付門診手術。
(隨著醫療科技發展，許多以前需住院才能進行得手術已改為門診手術)
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。
＃重大疾病既特定傷病：
罹患項特定重大疾病給付200萬。
建議：保障範圍較狹小，可以用新型重大傷病險補足，取得健保重大傷病卡即理賠。
#定期失能險：保費目前看似便宜，但須考量到萬ㄧ發生失能風險，200萬大約只夠撐3-4年而已。
建議：終身為目前主力商品，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
除了一筆失能保險金之外，每個月還有失能輔助金，保障生活無慮。

保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
建議補足保障缺口如下～
1.終身失能險（殘扶險）：
為目前主力商品，因產品仍屬推廣期，因此保費相對低廉。
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠150萬，先作為緊急醫療支出，
另外每個月再給付最高3萬失能輔助金(依失能等級給付)，且保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的失能輔助金給付給我們的家人
確保他們未來生活無虞。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個用花費至少3-4萬)

2.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
住院日額1,000/日，醫療費用最高給付9萬，手術理賠最高16萬(有給付門診手術及其雜費)。

3.定期重大傷病險：
截至去年底請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

4.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠160萬 (包含重大傷病險，共可理賠260萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
癌症手術給付18萬，癌症住院一天10,800，放射治療3600/日，化療3,600/次。

5.意外險:
除了100萬意外壽險，另包含100萬意外殘扶金，重大燒燙傷給付，意外住院一天理賠 1,000元，
意外實支實付3萬元(可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

完整保障規劃請點我

以上保障，年繳保費約2,2萬，扣除投資型保單，保費和原本預計的差不多，
現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容我們可以再討論調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於上櫃大型保經公司，能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，謝謝您