檢視保單^^

eicin您好:

這份保單完全不符合現在的大環境所需求，再來繳保費以月繳會比年繳多出5.6%的保費，
更重要的是保單規劃以高保費低保障的終身險為主，是會佔去太多的經費運用又沒甚麼保障!
剛踏入職場2年正是要快速累積資產的時間，是要規劃保險就是避免面臨風險時拖累家人，
更要以『定期險』來做足當下的保障後，把其餘的錢拿去規劃儲蓄險或是選擇其他理財方式才是恰當的做法!

建議劃保險的方向主要分為【實支實付醫療險】、【一次性給付的重疾(癌症)險】、【殘廢/殘扶險】

1.【實支實付醫療險】:
目前經濟沒有很富裕，那就建議盡量不要投保『終身醫療險』
尤其這份保單規劃『終身醫療、終身手術』佔據了保費的大部分，能提供的保障並不高，
因為現在的醫療制度改變及技術的進步，讓治療方式不再是單純傳統的手術、住院治療為主，
為了達到治療品質與效果更好，採用新式手術、療程的比例越來越高，也導致住院天數縮短，

而新式治療方式所需的設備費、藥物費、治療費卻可能不在健保的給付範圍內，
產生的醫療費用可能要支付數萬元到數十萬元，這龐大的醫療費用對於剛出社會的我們更是沉重的負擔。

這份保單規劃的『終身醫療與終身手術』，對於「住院病房」與「傳統手術」費用才會啟動理賠，
但因為醫療制度的改變讓住院天數降低以及非"傳統"手術的因素，
使得理賠金額越來越低，甚至難以填補龐大的醫療花費，現在建議優先規劃的是『實支實付型醫療險』，
保障效果遠勝於以往的『終身醫療、終身手術』，而且保費便宜!
想要擁有更好的醫療品質及保障，更是可以同時規劃兩家實支實付醫療險來增加保障，
同時這兩家實支實付的搭配能讓保障範圍更廣更全面，當遇到龐大醫療費用時將能有效的轉嫁出去!

2.【一次性給付的重疾(癌症)險】:
由於新式治療技術推出及新式標靶藥物讓癌症治療方式改變在門診就可以進行治療了，
然而因健保大多不給付新式治療技術(電腦刀)或標靶藥物的醫療費用，若自費一年的花費破百萬元
因此投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，
但因為大多數治療無須住院，造成仰賴住院的醫療險與防癌險已經不太適用，
建議選擇"罹癌就一次整筆給付"的險種，額度最好要有200萬左右才會比較安全。

3.【殘廢/殘扶險】:
這個年紀的年輕人多數都身強體健，唯一無法承擔的風險，
就是罹患重大疾病(癌症)以及因病或意外導致的身體殘疾，一旦發生很可能拖垮父母的財務。
若因上述的狀況而造成未來生活需要他人、親人或是請看護照料，後續的看護費用是無法精準計算的，
甚至一輩子無工作能力，代表您至少需要準備幾百萬的生活費，這對一般家庭而言都是極為承重的負擔。

回到原先保單的規劃，除了『終身醫療、終身手術』令人詬病的問題外，這張定期手術險更是無法接受，
一直以來手術險在理賠上總是有爭議，其主要原因是對於手術沒有最直接的定義，
引用該商品的條款來看:

第十條 手術醫療保險金 
但該項手術若屬下列情形之一者，則本公司不負賠償之責任：
一、依據本契約除外責任條款之規定不在賠償範圍內。
二、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術。
全民健康保險醫療費用支付標準如有變更或停止適用者，前項第二款內容亦將隨之變更或停止適用。 

簡單的說未來醫療技術進步到有新式的手術，然而這手術：
1. 不在這險種的條款中 且
2. 也不在全民健保醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉的手術，

這張手術險就不予理賠，我們購買保險就是希望需要理賠時能提供該有的保障，
光從這對於保戶相當不利的條款寫法來看，強烈建議別將把辛苦錢購買這完全沒保障的商品上，
深怕未來我們真正需要申請理賠時卻換來『不理賠』，那受傷的絕對是我們。

最後您男朋友每年所繳的保費就要3萬6了，以現在的年紀只需要2萬初左右就可以規劃到全方面的保障了，
再好好將終身險與定期險的保費差額規劃更有效的儲蓄規劃，才是更有效率的規劃!

保險真正意義是當發生風險時，能有足夠的理賠讓自己或家人的生活可以繼續過下去而不被影響!

以上觀念及建議與您分享，若想要了解詳細規劃或有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!