我和老公的保單健檢跟女兒和兒子的投保見意

水昤您好:

不論是您或是老公的舊保單在修改調整前，想先請問是否都有申請理賠過或者是體況問題呢?
若已經申請過理賠在新保單就會有既往症的問題，有體況問題的話更是不能任意更動舊保單，
在調整保單之前要請留意上述狀況，以免貿然將舊保單解掉又新保單不保發生的疾病兩頭空的狀況!

1.三商的保單:
因為『終身醫療』與『終身防癌』把將70%保費預算都吃掉了，
而且缺少【一次性給付的重疾(癌症)險】與【殘扶險】這兩張重要的險種!

不論是癌症或是殘廢的風險，一旦發生都會面臨到無法預測的醫療費用與看護費用，

一次性給付的重大疾病險最重要的功能是涵蓋癌症理賠，
為了達到較好的照療效果會採用新式療法(電腦刀)或標靶藥物治療的比例越來越高。

而醫療治療技術進步讓癌症治療方式逐漸以門診治療為主，一年下來的醫療花費可能數萬元至百萬元，
若能以住院方式接受治療，健保不給付的項目就能靠實支實付醫療險來轉嫁，若以門診進行就無法啟動，
此時若能在確定罹癌後拿到一大筆理賠金，就能來支付非住院治療所產生的醫療費用及維持家庭生活，
建議額度最好要有200萬才會比較安全!

另外殘廢失能是一個很重要的保障，建議一定要規劃，
不論是疾病或是意外不甚造成殘廢時在可能未來失去工作能力甚至生活上需要他人照料，
那因為未來沒有謀生能力甚至需要長期負擔看護開銷，對家庭的經濟影響至少是好幾百萬以上，
更何況沒做好這方面的規劃，家中兩位孩子怎麼辦呢?千萬不可忽視這類風險。

若要達到更好的醫療品質及保障，建議可以規劃第二張實支實付來將三商實支不足的地方補齊!


2.富邦保單:
其保險規劃方向與觀念如同一開始所示，至於老公保單的部分:
方法一：把第二份解約掉值得嗎(已繳四年了)
方法二：把第一份的PCC刪掉
方法三：把第一份的AHI，HJR刪掉

若願意接受認賠的話上述三個方法就能省下約65%的保費拿用去補強不足的地方，
原先規劃的實支實付雜費額度不高，同樣建議規劃第二家實支拉高住院病房費與住院雜費額度，
補上【一次性給付的重疾險】與【殘扶險】來增加保障，更能確保不會因突然的風險而連累家庭!

另外由於您們夫妻倆所負擔的家庭責任增加了，需規劃【定期壽險】來做好階段性的保障，
真正的用意是讓兩位孩子在成長過程中，不會因為您們突然的離開而改變了原先的期待及人生規劃!

3.至於小孩子的保單:
一般來說小朋友的保單保費約為1萬5左右就有很好的保險規劃了!

因為孩子現在的免疫功能尚不健全，抵抗力較差，常因病毒與流感等疾病需要住院治療，
為了避免心交互感染而在病房選擇上，選擇雙人房或單人房會有較好的醫療品質，
在醫療險的規劃上，實支實付就是優先選擇，至少要買到日額2000元以上才夠補足雙人房的費用；
高額度的醫療雜費更不可少，因為它可用來支付新型療法、醫材、健保不給付的費用，建議額度至少20萬!

孩子慢慢開始會爬、會走的時候，是最容易發生意外的時期，尤其是燒燙傷，
在規劃意外險商品時，單張商品請規劃200萬的保額來面對不小心發生燒燙傷時的保障，
除了規劃壽險端商品外，同時還可以再用產險公司意外險來增加保障!

雖然年紀小的孩子罹患癌症或重大疾病的機率偏低，但誰也不能保證我們的孩子不會是少數中的一個，
讓孩子多些保障及讓父母親更安心請將重疾(癌症)險一起規劃，相信以保障層面來說不是一件壞事，
同時讓孩子從現在到成年這個階段能順利成長，規劃『定期殘扶險』將殘廢風險做好風險轉嫁的動作!

最後提醒在把孩子扶養長大的這個階段才是您夫妻倆責任最重的階段，
應該先用定期險把這一階段的保障做足，避免遇到狀況時因為保障不夠因而拖垮了整個家庭，
等孩子都長大獨立了，那時肩上的重擔已經放下，辛苦賺下的退休金也能讓您們夫妻倆好好度過晚年了。

以上建議與規劃與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

方法一：終身醫療是一種貴又沒什麼保障的險種，基本上才繳四年，現在下車還來得及
方法二：療程給付型的防癌險，一次給付金額太少，可以換成一次給付型的險種，來提高罹癌時的保障
方法三：AHI，HJR刪掉，HSB可以換成NHR1，富世代的20萬保額，可以考慮降成10萬
方法四：三商的保單，HSRSD換成SHSR，而意外險ADDR、AMRR、DHIR，可以直接換成產險的意外險


小孩子的保險規劃應如何比較適當？

在這種情況下，會建議您先將您及先生的保障做好，因為保障內容並沒有很好
已經有家庭也有小孩了，卻沒有足夠的壽險保障
用了過多的終身險，導致保費變貴，保障卻只有一點點

等保單檢整完後，再來規劃小孩的保單，小孩保單在規劃上
請以定期就好，千萬別相信終身醫療現在買最划算等等的鬼話...


以上，如有需要相關規劃，歡迎點我名字留言討論

這邊分幾個部分來談
(一)太太的部分
從98年投保迄今也已經繳了7年的保費，醫療險/癌症險的部分可能不太能調整
如果要的話就是先從保費最貴的終身醫療下手
不過意外險的話，我個人是建議可以全解掉，改買產險公司的意外險專案
以目前總繳的意外險保費來看
要買到300萬的意外死殘+300萬的意外燒燙傷+每日2,000元的意外住院日額+3萬元的意外實支實付，是很容易的
用同樣的保費買到更高的保障，這是一個作法

(二)先生的部分
先生的部分投保迄今已經繳了4年的保費，相對之下比較有調整空間
1. XW1M可以減額繳清
2. PCC1拿掉，改買一次給付的定期重大疾病險，如法國巴黎人壽的金健康專案
3. HSB拿掉，改買NHR1，保額約15~20單位即可
4. HJR和211R可以保留，HJR對於住院和手術的理賠還不錯，中老年的費率曲線也很好
5. HIJ就解掉吧，沒什麼用
泰安產物的部分就是典型的產險專案，不過要找到額度更高的也不難
而且這張看起來沒有燒燙傷的一次給付，不太OK，同樣價格可以買到更好的內容

小朋友的保單，如果預算有限的話
其實用富邦罐頭保單+法國巴黎人壽金健康+新安東京癌症險，就已經很不賴了，保費1萬元有找
富邦人壽-新平準終身壽險(XWS)-10萬元-20年
富邦人壽-安心寶意外身故及殘廢保險金(MADD)-200萬元-1年
富邦人壽-安心寶意外傷害醫療保險金(NMR)-3萬元-1年
富邦人壽-日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)-10單位-1年
富邦人壽-新綜合住院醫療保險附約(NHR1)-20單位-1年
法國巴黎人壽-一年定期重大疾病健康保險(DD)-100萬-1年期
新安東京產物-真心安癌症健康保險-計畫C-1年期
0歲男生:7,990元
3歲女生:8,000元
有多餘預算請加強父母親保障優先
像是壽險/殘廢險/重大疾病險/住院實支實付這些，才是最需要保障的
如果希望可以討論商品和觀念，可以再私訊我

你好   水昤

本人針對你的問題有深入了解做探討!
但由於某些規定不方便在這多說甚麼!
如果有意願點我名字留言
ps:買賣不成仁義在，保戶買對最重要!