28歲男 保單檢視與規劃

主約是終身殘扶身故還本
保費會比一般終身不還本來的高
如果以保障考量
全殘每月兩萬對於風險效果轉嫁有限
如果之後成家立業更是要考慮失去工作能力時的薪資損失
建議先用定期的拉高保障
預算足夠考慮部分終身不還本殘扶

新終身防癌
初次罹癌只有50000
目前癌症治療花費最多的是自費標靶藥物與新式療法
傳統防癌主要理賠在住院與開刀等治療項目
如果初期沒有住院的醫療花費是不理賠的
建議可以用定期的重大傷病/疾病險種來拉高保障

原先的醫療實支沒有理賠門診手術
目前醫療技術進步
越來越多手術改為門診進行
這塊的保障也需要列入規劃項目

意外險要拉高死殘額度
建議可以用產險公司意外險處理
費率比壽險公司便宜

壽險要看您的經濟責任
目前單身看要不要負擔父母的退休支出
可以先用定期壽險規劃基本額度
之後成家立業在拉高保障

有需要歡迎點頭像來信討論~

可能要先釐清，過去買的保單如果沒有附約，那才真的是繳清了，但通常繳清的狀況是只有主約繳完
意外附約或是醫療附約都要繳到繳費期滿(65或是75歲不等)
況且即便繳完或繳清有些終身險種其效力還在，所以這樣的說法對於現有的保障來說不準確，建議放上所有的保單
才知道可以加強哪個部分，比較精準，也能比較符合您的需要或是擔心

以富邦商品來說：

XLT：為身故退還所繳保費加計利息的終身殘扶險，其特色就是貴。
再來這商品的前身為XLJ，當時保有殘扶金保證給付180個月的特性，但理賠過幾次後富邦馬上做止血的動作，後來才演變出現在的XLT，想當然爾就是把保證給付180個月的特性拿掉了，取而代之的是將殘扶金的給付採1-6級殘不打折。
這部分要思考的是，一個每月最高給付2萬元的殘扶險在風險發生時，可以帶給你甚至是家庭什麼樣的幫助，還是幫阻。我個人在規劃成人或是經濟支柱的保額最少最少都要在3萬塊以上，5萬元以上的大有人在，但這樣還本型的殘扶險普遍的保額做不高，因為貴。

NHR1：正本理賠的實支實付，目前已停售。15單位的雜費有13.2萬，還算是中等的額度。
特色在於病房限額算是業界裡算高的，缺點是沒有給付門診手術以及門診手術所衍伸的雜費，對於未來醫療進步，這個部分可以說是要特別注意的實支實付重點。

CWR1：我個人覺得富邦人壽最爛的商品之一，帳戶型的終身防癌險。
初次罹患癌症給付 5 萬、癌症住院每日 1,200 元 ... 其他內容就不說了，越說越心酸，這樣的理賠內容充其量只是為了保費門檻塞的吧。

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如果盲推來說，補上第二實支是必然的；
在來就是加強罹癌一次金以及好的傳統型癌症險，補足癌症風險
還有殘扶險的保額，單單只有2萬絕對是不夠的，這個您可以好好思考一下
最後是意外險的規劃，壽險端可保留最低額度，剩下的可用產險公司的專案加大保額

您好，人生主要就有四大風險：殘、病、死、老。
大方向是「先保大、再保小」，
先保自己無法負擔、經濟損失最嚴重的風險。
以下我們來針對這四大方向逐漸分析，看看要規劃保單應該要有的方向。


【一、殘廢相關】

經濟損失最龐大的，非【殘廢】莫屬，
不只失去未來50年的工作收入，
但生活開銷卻持繼。

不僅自己可能活的沒有尊嚴，
更可能拖累全家人。

所以規劃額度方向，建議是足夠照顧自己+需要靠自己撫養的家人。

1、一次理賠的殘廢險額度需足夠緊急安置自己與家人的開銷。
（例如購置維生設備、改造居家環境讓殘廢者活動）

2、每個月殘扶險額度需足夠照顧自己+家人，並且能夠在給付年限內培養經濟獨立的工作技能。

以你目前單身且只有28歲的情況來看，
要請你評估上面這兩項。
尤其未來餘命還很長（50年起跳），
通常會建議500萬殘廢險+5萬元/月殘扶險，
目前你的終身殘扶險難以滿足目前需要。

不過你說的意外險（正式名稱是「傷害保險」），僅針對非疾病之突發外力的傷害而導致的殘廢、醫療或死亡理賠，
會建議用殘廢險、殘扶險做規劃，
他們不論是傷害或疾病導致的殘廢都在理賠範圍。

尤其現代年輕人飲食、作息都難免不正常，
疾病導致的殘廢也可能發生在年輕人身上。



【二、疾病醫療住院相關】

殘廢是不方便一輩子，
住院是不方便一陣子。

相對於殘廢，
再加上有全民健保已經彌補絕大部分開銷，
疾病醫療住院相關的經濟損失是小於殘廢相關。

A、一次給付型

一次給付的理賠金使用彈性最佳，
只要符合保險公司規定的狀況就一次給付理賠金，
可以讓自己自由運用。

其中推薦的就是【重大傷病險】：
符合全民健康保險重大傷病範圍，一次理賠
理賠範圍大，條款規定又明確，未來健保列入新的疾病也自動納入保障範圍內。

你目前有的是終身防癌險，
罹患癌症一次理賠5萬，
即使後面有癌症住院理賠、有癌症手術理賠，
但也非常不足夠，
連結：癌症重大開銷-出自「保險大不同」

另外也要剷除一些關於終身防癌險的迷思：
1、希望終身就是希望75歲以後罹癌也會有保障，但人類醫療技術突飛猛進，50年後癌症還會是絕症嗎？
2、即使終身防癌險有100萬額度，但50年後由於通貨膨脹，只相當於今天的25萬元購買力，假如50年後癌症還是絕症，25萬是否足夠治療？

關於終身險的迷思，倒是可以看看我在其他問題的回答：
連結：回應保戶問題「終身險真的沒有任何優勢嗎？」


B、住院醫療期間：【實支實付】

住院醫療開銷主要有三項：住院病房費、手術費、住院醫療費（自費藥物、自費器材等）

住院病房費部分，由於國人住院平均天數愈來愈低（平均15.92天），
這部份對保戶幫助有限。
參閱資料：國人全民健康保險就醫疾病資訊

真正昂貴的是手術費、自費藥物、自費器材，
若要使用健保給付以外的醫療方式。
實支實付醫療是首選。

你這張保單已經有一個實支實付醫療了，
但他的理賠條件是一定要住院。
隨著醫療技術進步，
愈來愈多手術不必住院，
這是缺點1。

至於住院醫療費用
這邊解說一下，條款有分2種：
A、列舉式：條款有寫到的項目才在理賠範圍內，萬一未來醫療出了新項目就不在理賠範圍內，對保戶較不利。
B、概括式：條款字樣是「超過全民健康保險給付之住院醫療費用」，對保戶較有利。
你的保單是用「列舉式」，
這是缺點2。

或許可以考慮加保新的，或更換一張。


【三、死亡】

萬一不幸發生身故，遺留的配偶、子女、父母生活會陷入困頓。
因此需要留一筆生活費給他們，
額度建議是撫養遺孀費用+自己與家人共同負擔的債務(如房貸、車貸)。

若現在或未來都沒有家庭責任，會理賠死亡的壽險可以暫緩。

【四、年老】

這部份就必須要靠您自己儲存退休金了。
只是不太清楚您的規劃，先舉個例子：
先假設您30歲，預計65歲退休，平均壽命80歲。

那等於是您有35年的時間可以預備退休金，
相信這是一個很夠用的時間。

而且殘廢險、壽險的額度可以隨著年紀逐漸降低，
本來30歲，至少需要準備足夠55年開銷的殘廢理賠額度。
未來60歲，則只需要準備足夠25年開銷的殘廢理賠額度。

且隨著房貸、車貸等債務償清、子女也逐漸有經濟獨立能力，
自己的家庭責任逐漸降低，
壽險的額度自然就可以逐年遞減了。

老年的醫療除了靠保險之外，
更重要的是要靠自己健康飲食、規律作息與運動，

再加上您自有的資產可以保障自己的晚年生活，
保險只是補充不足而已。

用時間計畫自己的人生，用保險保護這個計畫。

相信您才是能夠讓自己更好的人，
保險公司只是您這段人生旅途的護衛而已。

簡單來說
您目前的保障內容只有2萬的殘扶金(無保證給付)以及實支實付沒有門診手術支付的缺口
癌症理賠非原位癌 5萬，原位癌只有1萬，不如把繳的保費省起來就好了...

要補強的地方：殘扶金的加強(可用定期補強)、副本實支(要有理賠門診)、重大傷疾病(一次金的給付)、防癌定期補強以及意外險
但建議書的部分，需要和您做個討論之後才有辦法為您設計出來適合您的商品建議
請來信讓我和您聯絡做討論
我服務於保險經紀人公司，能為您設計適合您的商品規劃

你好~如果在未來有小家庭並有小朋友的情況下

會建議你往這幾個方向去做補強

實支實付解決未來住院天數少但自費費用變高

重大傷病解決不一定要住院但需要積極治療的花費

意外險解決突發的狀況

定期壽險解決走的太早還有很多責任未完成的狀況

定期殘扶解決正值壯年所需要的高花費的支出

歡迎你來信給我，我會一一解說這些險種能解決什麼樣的問題並給你適合的規劃

讓保險『鵲寶』你的生活不被風險所改變

1.意外險---確實該安排,人壽公司有『保證續保』或產險公司『非保證續保』
2.癌症險---癌症的醫療費用昂貴,所以1單位,保障很少
3.實支實付醫療險---你的也不多
4.殘扶險---2萬保額,意思全殘,每月才2萬,不夠的

買保險要評估: 
1.符合需求,保額要夠
2.符合預算,符合自己的現金流
3.解決自己的問題
4.保險內容是有形的,售後服務好,是無法比價的
5.同類商品,保費要便宜
6.同類商品,保障要最佳

買保險的步驟：
(1).先選財務狀況良好的公司
  請查財團法人保險發展中心網址：清楚財務狀況
(2).分開買各家的強項商品，不放在同一家
(3).找對『保險從業人員』，給你客觀的分析
(4).正確比較各家的同一商品，不接受人情保險，理性購買，各家有最好優勢的險種

網路,我不喜歡寫太多
保經做35家產壽險公司商品,當然懂更多
我在醫院工作多年    保險也從事多年
要投保   歡迎來信   押名字  再討論

您好，基本上保險分為六大類(不包含儲蓄來看)
壽險、意外險、醫療(細分為實支實付及住院日額兩種)、癌症險、重大疾病(或重大傷病)、最後一個失能險(分為長照險及殘扶險兩種)

只針對您提供的照片來看
您目前只擁有 1殘扶險(安富久久)、2癌症險(新終身癌症)、3實支實付(新綜合住院)
另外擁有一個豁免保費：意思是符合了某些條件就可以不用在繳保費

所以需要補足的部分蠻多的，但因為過去媽媽有幫您規劃過一些保障，建議您應該也要納入檢視，因為一份保單可能含有主約及附約，附約需要繳的年限通常是需要繳到我們60歲以上，所以如果您的保單有附約代表您還需要再繳保費，那麼如果只針對您提供的照片給予您建議的話，容易買到重複的險種，我們買保險最希望的是可以把錢花在刀口上，用最少的錢規劃出最適合您的保障，尤其是每一個人擔心的事情不同，需要的商品內容就不同，我是保險經紀人，有一套屬於自己的保單健診系統，歡迎您點我頭像與我聯繫，讓您用一張表格就完全清楚自己有多少保障及有哪些缺口，我會詳細跟您說明不同險種的功能以及可以解決甚麼問題，針對您擔心的部分提您量身訂做您真正「需要」的保障。

您好，基本上保險分為六大類(不包含儲蓄來看)
壽險、意外險、醫療(細分為實支實付及住院日額兩種)、癌症險、重大疾病(或重大傷病)、最後一個失能險(分為長照險及殘扶險兩種)

只針對您提供的照片來看
您目前只擁有 1殘扶險(安富久久)、2癌症險(新終身癌症)、3實支實付(新綜合住院)
另外擁有一個豁免保費：意思是符合了某些條件就可以不用在繳保費

所以需要補足的部分蠻多的，但因為過去媽媽有幫您規劃過一些保障，建議您應該也要納入檢視，因為一份保單可能含有主約及附約，附約需要繳的年限通常是需要繳到我們60歲以上，所以如果您的保單有附約代表您還需要再繳保費，那麼如果只針對您提供的照片給予您建議的話，容易買到重複的險種，我們買保險最希望的是可以把錢花在刀口上，用最少的錢規劃出最適合您的保障，尤其是每一個人擔心的事情不同，需要的商品內容就不同，我是保險經紀人，有一套屬於自己的保單健診系統，歡迎您點我頭像與我聯繫，讓您用一張表格就完全清楚自己有多少保障及有哪些缺口，我會詳細跟您說明不同險種的功能以及可以解決甚麼問題，針對您擔心的部分提您量身訂做您真正「需要」的保障。