32歲男 保單規劃健檢

Nick，您好！
我是服務於錠嵂保經的Mandy！

目前的保障有:意外險(身故&失能/日額/實支實付)/骨折險/醫療實支實付/手術險/日額險/終身醫療/精選特定傷病

建議可以些微調整

補強重大傷病/癌症一次金/長照險(依據預算進行規劃)

另外如果喜歡我的回覆，歡迎給我一個「最佳留言」呦！

Q:
這樣加上去保費變貴滿多的，原本約 37000元 變成 47000(隨年齡up)，原本出發點是想說汰弱留強，結果卻變更貴了（但保障有變多啦）

基本資訊：32歲男，資訊業，單身，年收抓100好了，保費可以負擔，只是想知道目前這樣保CP值如何(什麼東西買貴了?或什麼保障少了?)
感謝平台！

A:
最大的問題是你一直只買南山
改拆買別家問題就可以解決了
北北基桃地區免費諮詢協助你

您好，先跟您分析一下舊保單：

1. 手術醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，特別是針對「雜費」，在限額內花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，剩餘預算再去加強日額保障，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

2. 原保單門診額度低。

3. 防癌險屬療程型給付，主要賠住院、手術，基本上可由實支實付取代，也因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠（確診直接領一筆幾百萬，不管要不要治療），金錢活用度更高。

4.

精選傷病只保特定範圍、特定條件，建議還是先以「重大傷病」險為主，他是依健保局規範300多項，認重大傷病卡，一但確診即可一次金理賠。

🔺保單缺口：失能\長照、重大傷病、癌症一次金、醫療實支（含門診）
 
🔺綜合以上，較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以先做簡單的「保單健診」，先清楚自己原本就保單的內容，了解目前醫療體系以及各險種的優缺點，用便宜的定期險加強這塊。 

這是我的方案給您參考，給您的一份初步建議內容：

✅市售少見高額門診實支實付
✅可當第二、第三家實支實付
✅不必砍舊換新，可當第二、第三家規劃
✅費率相對便宜（男生65/女生70歲保費一年才會破兩萬）
✅不衝突副本收據，可多家理賠
✅市售最高續保年齡
✅有包含226處置+牙齒

1. 醫療險：病房限額4000元/日、雜費40萬、門診實支8萬。
2. 重大傷病一次金：100萬。
3. 癌症一次金：最高200萬。
4. 意外險：身故250萬、意外失能1-11級一次金250萬、意外失能1-6級扶助金3萬/月、燒燙傷40萬、意外實支3萬、意外日額1500/日、骨折最高4.5萬。
5. 壽險：60萬。

以上內容約2.5萬/年，皆可依預算調整內容！

🌟另外我這邊還有第二、第三家實支可出單

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癌症險 (1TED)
這張補強得滿直接的，對 30 出頭來說算是剛好補到痛點。但你也知道它會隨年齡大幅上升，如果本來就打算 40 歲前汰掉，那就把它當成「過渡型保障」即可。重點是你未來要準備接手什麼？是一次給付型的重大疾病，還是拉高醫療險單位？

意外醫療 (PAMR)
保費便宜時看起來很划算。對單身、資訊業來說，意外風險本身不算最高，你可以思考：要不要用更長期的醫療規劃來取代，避免一直繳卻沒續保。

47K 對年收 100 萬，落在收入 4.7%，還在「可負擔區間」。但 CP 值的問題在於，有些附約（例如 DHI 日額、HIR 住院費用）在實務理賠上已經逐漸被「實支實付」取代，你繼續保它們會覺得「有點過時卻又捨不得丟」。這裡就有檢討空間。

缺少的地方

壽險主約其實只有醫療，沒有純保障的「壽險額度」。單身時可能覺得沒差，但若未來家庭狀況變化，會需要調整。

長期照顧或重大傷病一次給付，目前還不夠完整，這部分可能是比意外險更值得配置的。