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樂悠悠 小資族

三倍醫療靠讓我很頭痛

我快滿39,上個月剛買了國泰三倍醫療靠和真鍾心重大傷病,我保費一年要83000,光三倍就占了38000,事後搜尋很多人不推,但一開始我是顧慮到我不會結婚生子,想替老了存個保障,但發現保費8萬多負荷不了,因為還有其他需要支出,能存的錢都投資到保險了,所以有點後悔保🌳,感覺被宰了,希望有善心,良心的業務可以幫我保單健檢給我意見嗎?我已經遇到兩次失敗的保險員了,年紀有了,希望可以好好規劃,不是浪費錢,拜託拜託

[更新]補充一下(有一個大問題是,三倍他好在20年後有終身實支實付,年紀大實支實付也貴,算是對老了有保障,相較其他實支實付隨著年紀大而增加,我主要也是為了這個為難要不要解掉,差點忘記問這個重要問題了
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Messi
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國泰人壽
FX81
三倍好醫靠住院醫療定期保險 10萬元
身故保險金或喪葬費用保險金:保費總和1.06-已領醫療金
滿期金(90):保費總和1.06-已領醫療金
繳費期間內給付項目》
住院日額醫療金:1000/
加護病房/燒燙傷病房(另計)2000/
累計給付總額上限 : 100

繳費期滿後給付項目》
住院病房費限額 : 1000/
住院醫療費用限額 : 10/
門診手術費限額:1.5/
累計給付總額上限 : 年繳應繳保險費總和3

三倍依靠本來就不太推薦,我覺得商品設計上有很大的問題,主要原因如下

1、保費太高,20年繳費期滿後才有醫療實支實付保障,雖然可保障到90歲,但買保險不就是怕萬一需要用到,能有所幫助嗎,現在醫療實支實付是最重要且基本的醫療險之一,買一個東西在20年後才能用,現在反而用不到,只有少少的病房費1000元而已,這類商品我覺得在設計上有點本末倒置了
2、這麼高的保費,住院雜費額度卻這麼低,只有10萬而已,門診手術+門診手術雜費1.5萬,一樣很低
3、設有理賠總上限,總繳保費的3倍,以年保費34276計算,總上限約68萬,大部分醫療實支實付都是一年期的,都沒有所謂的總上限,頂多後來有的改版後,設有一年總上限,以國泰後來改版的實支CV1來看,住院雜費10萬,每年總上限50萬,若保到最高單位,30萬,總上限100萬,請注意這是每年上限唷,不是保一輩子的上限
4、手術部分限制健保2-2-7與3-3-4-3,像是常見的大腸息肉切除,屬於2-2-6醫療處置,則不在理賠範圍內

綜合以上~~怎麼看都不要保,還好才剛保而已,如果保單簽收還沒過10天的話,可辦理契約撤銷,會退還全部保費的,若已超過10天,也只能解約處理了~~

如果解約的話,條款第9條,會退還未到期保費的,也不用擔心全部錢都拿不回來,其他意外險附約同樣是退未到期保費

第九條 契約的終止(一) 
要保人得隨時終止本契約。 
前項契約之終止,自本公司收到要保人書面或其他約定方式通知時,開始生效。 
要保人依第一項約定終止本契約時,如有未到期保險費者,本公司應從當期已繳保險費扣除按日數比例計算已經過期間之保險費後,將其未到期保險費無息退還要保人。 

XB4 好全方位傷害暨兒童失能保險附約(傷害死殘) 100
XB5
好全方位傷害暨兒童失能保險附約(傷害醫療日額) 500
XB6
好全方位傷害暨兒童失能保險附約(傷害醫療限額) 5
一般意外身故/全殘 : 100
航空意外身故/全殘增額 : 300
水陸交通意外身故/全殘增額 : 200
火災意外身故/全殘增額 : 100

1~11級意外殘廢一次金 : 5~100
1~6
級意外殘扶金 : 2/
(保證給付120個月)
重大燒燙傷 : 50
意外住院日額 : 500/
燒燙傷/加護病房 : 1000/
出院療養金 : 250/
意外實支實付 : 5

XJ2 新金骨力傷害兒童意外骨折保險附約 20萬元
意外身故 : 20
大眾運輸交通工具身故增額 : 40
意外殘廢一次金 : 1~20
重大燒燙傷 : 20
意外骨折 : 6000~16萬元 (依骨折比例3~80%)
意外脫臼 : 2000~6萬元 (依脫臼比例10~30%)

意外險都是蠻基本的,若三倍醫靠不想繼續保的話,再保別家就好,問題不大

ZCL 真鍾心滿滿重大傷病定期保險 30
還本型重大傷病
身故/完全失能金:保額*增額係數、年繳保費總額的1.05倍,兩者取其高給付
滿期金 (84歲期滿):保額*增額係數、年繳保費總額的1.05倍,兩者取其高給付
重大傷病:
1保單年度 : 年繳保費總額的1.05
2保單年度 : 保額*增額係數、年繳保費總額的1.05倍,兩者取其高給付 (精神疾病 : 保額*20%*增額係數、年繳保費總額的1.05倍,兩者取其高給付 )
增額係數:
 (1) 1~10保單年度:1.00
 (2) 11~20保單年度:1.05
    (3)
21保單年度以後:1.10

還本型重大傷病保費本來就不便宜,如果訴求是保障,而不是可以還本的,請避開此類型商品,跟三倍醫靠不同,解約不會退還未到期保費,如果有解約金,是退解約金,所以若要解約的話,不建議馬上解,明年8月再解吧~~

新光人壽
HK 健康久久終身醫療健康保險 1000
還本型終身醫療險
身故/祝壽金(100) :
總繳保費1.1 (需扣除已申領各項理賠金總和)
住院日額醫療金 : 1000/
長期住院生活補助金(31()以上) : 1000/
加護病房 : 2500/
燒燙傷病房 : 5000/
緊急醫療運送保險金 : 2000/
急診保險金 : 1000/
住院手術 : 3000/
門診手術 : 1000/
住院前後門診醫療金 : 250/
出院療養金 : 500/
醫療給付上限 : 250

手術部分也有限制健保手術章節2-2-7,保很久了,就不用調整了,但這幾張保單,門診手術只有這張會賠1000元而已,撇除三倍醫靠不說(因為20年後才用得到),其他都不賠門診手術

K1D 平安意外傷害保險附約 56萬元
L1D
意外傷害醫療保險附約  3萬元
R1D
傷害住院日額保險附約 1000
意外身故保險金:56
意外失能一次金(1-11級失能)2.8~56 (不含1~6級失能扶助金、重大燒燙傷)
意外住院 : 1000元/日
加護病房/燒燙傷病房:1000元/日
骨折未住院 : 1750~3萬/次
意外實支實付 : 3

意外險保留即可~~

Y1D 綜合醫療保險附約 500
住院日額醫療金 : 500/
住院手術 : 500~2/

一樣可保留,但沒有門診手術,建議需補強

三商美邦人壽
ACRB 安康防癌終身健康保險附約 B計劃 1單位
初次罹患癌症保險金 : 12
原位癌或第一期前列腺癌 : 1.2

癌症住院醫療金 : 2000/
癌症住院收入補償金 : 1000/
癌症手術醫療金 : 一般癌症 : 2/次、特定癌症 : 3/
癌症手術後住院金 : 一般癌症 : 500/次、特定癌症 : 1000/
癌症出院補償保險金 : 800/
癌症化學/放射線治療門診 : 1200/
癌症骨髓移植 : 15 (以一次為限)
癌症乳房重建/義肢裝設 : 3(以一次為限)
義齒裝設 : 1.5 (以一次為限)
醫療總上限 : 200

療程型癌症險最需要注意的是有沒有理賠癌症造成的併發症治療行為,請留意條款都沒有說明有併發症的字樣,沒有理賠併發症又是終身的,通常不太建議保,如果要保,也要找有併發症條款的,但保很久了也不用調整,罹癌一次金過低,12萬而已,建議用定期癌症或重大傷病來補強,雖然國泰有重大傷病了,但只有30萬,保費也貴

SHSRC 享健康住院醫療健康保險附約 計劃C
住院病房費限額 : 1500/
住院醫療雜費 : 30/
住院手術限額 : 6000~37.5/ (依手術倍數8~500%給付),無門診手術與門診手術雜費
轉換日額擇優給付 : 1500/
收據 : 可副本

坦白講,這幾張保單,只有這隻實支實付比較好的,住院雜費有30萬,沒有所謂每年理賠上限,可惜沒有門診手術相關醫療費用,所以這個部分的缺口是比較大的,建議再補強醫療實支

結論:
國泰三倍醫靠跟重大傷病這兩隻佔總保費比較太高,如果要省保費,又要補強保障,那兩隻勢必要調整的,新光跟三商美邦都不需要變動,若要變動保單,請留意近期是否有體況的問題,國泰才剛保,我想應該是沒有的吧
缺口
1、門診手術與門診手術雜費
2、重大傷病額度太低
3、癌症一次金過低
4、少了失能險,現在能保的商品很少了
5、壽險,看個人家庭責任而定

壽險、醫療實支實付、重大傷病、癌症險、失能險、意外險,這六大保障,有五項都有缺口與不足的地方

5
不滿
留言 7
Messi
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保險業務員 location 新竹市
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附上真鍾心條款第10條,不會退保費,第一年就解約的話,不曉得有沒有解約金,即使有,也是非常少的唷,保單上面會有解約金一欄表

第十條 契約的終止(一)
要保人得隨時終止本契約。
前項契約之終止,自本公司收到要保人書面或其他約定方式通知時,開始生效。
要保人保險費已付足達一年以上或繳費累積達有保單價值準備金而終止契約時,本公司應於接到通知後
一個月內償付解約金。逾期本公司應加計利息給付,其利息按年利率一分的利率計算。本契約歷年解約
金額如保險單之解約金額附表。
樂悠悠
保戶
謝謝你給我完美解說,讓我了解到我的需求,真心感謝你
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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不客氣,如果有需要可來信免費諮詢唷謝謝
樂悠悠
保戶
好的,感謝你
Messi
Level 5
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感謝您的最佳留言😊
樂悠悠
保戶
可否請教一個問題,有一個大問題是,三倍他好在20年後有終身實支實付,年紀大實支實付也貴,算是對老了有保障,相較其他實支實付隨著年紀大而增加,我主要也是為了這個為難要不要解掉,差點忘記問這個重要問題了
Messi
Level 5
保險業務員 location 新竹市
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三倍他是定期險唷,保障到90歲,保障到98歲以上才是終身險的保障年齡上限,確實實支實付大部分都是一年期的,每5年或10年為一個年齡級距來調整保費,最主要還是保費真的太高跟現在根本沒用處的問題唷,就算終於繳完20年了,雜費也才10萬,真的很少,就像是20年前大部分有保實支實付的保戶,雜費通常都不高,1.5萬3萬都是很常見的,三倍未來10萬的價值,20年後,可能只剩不到5萬,假如買了是現在可以用得到的,那或許還可以保,買未來才用得到的,就不建議了,保保險不是投資股票,大部分都不適合做長期投資

上面有個地方算錯了,三倍的醫療上限是總繳保費的3.3倍才對,34276 x 20年 x3.3=226萬才對,保費這麼高,上限才226萬,其實算很少
迪恩
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區

沒有體況的話,國泰直接砍掉重練吧....保險先是保近再保遠~

建議您可以參考全球人壽或是中國人壽的罐頭保單

內容包含實支實付 癌症一次金 重大傷病 保費完全不用現在那麼多~~也歡迎您諮詢一起討論調整!

2
不滿
留言 5
樂悠悠
保戶
真鍾心也得砍嗎?我這樣是不是保費也沒辦法退了😵‍💫
小查
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
即時的止損 比起發生意外時請領到不符成本的理賠金時還來的好
迪恩
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 1 小時內回覆討論區
可能會退未到期保費,可以跟客服確認一下~您可以思考一下真鐘心保額,只有30萬
若真的不幸罹患重大傷病 例如癌症. 區區30萬真的能解決了所有治療的費用嗎?
保額只有30萬,一年保費就要一萬多元,定期的可能100萬的額度只要5,000元呦!
樂悠悠
保戶
謝謝你,我大概能了解自己的缺失了
妳好哦
保戶
妳不即使只損 未來繳不起也得斷保 怕的是未來生病時 卻發現理賠非常少 還要花錢搞自費 更繳不起高額保費 被逼著斷保 不是嗎? 趁現在體況還正常快換 有體況就麻煩了 要加費或除外或拒保!
小查
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 3 小時內回覆討論區
建議全部做調整

將調整後的預算投資再保障更足夠的地方
目前的保單額度比造現在優勢商品來說 需要補強的地方很多

以目前您的年紀來看大約4萬以內就能規劃到非常好的保險
歡迎點主動諮詢 我將規劃表給您參考 :)
2
不滿
留言 1
樂悠悠
保戶
謝謝你,太感謝你的答案了
曉慧
Level 2
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通常 2 天內回覆討論區
您好,
我可協助您先做保障彙整分析,逐步調整,減少損失。

歡迎您來信諮詢,共同討論喔
1
不滿
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奶昔Nancy
Level 3
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通常 6 小時內回覆討論區
真鍾心滿期總繳保費25.8萬,保額只有30萬,妳滿意這樣的CP值嗎?39歲買20年終身險,滿期差不多60歲,和這個時候買20年定期險,有何差別? 最重要的是當遇到重大傷病的狀況,30萬元的給付能給您什麼樣的治療方案呢?

國泰保單解約會退回明年週年之前未到期的保費,但由於是投保第一年,可能會扣比較多的保單成本,實際可退回金額可能要等送件申請才知道。

除國泰外,舊有保單尚有重大傷病、 癌症一次金和失能險等缺口,但運用原國泰1/2 保費即可在同業( 全球或中壽)購買重大傷病150 萬( 或癌症100 萬)+ 第二張實支實付醫療; 國泰解約前建議先處理同業保單,避免保障空窗!

以上說明希望對您有幫助,並請不吝給讚與“最佳留言”,若須進一步討論,可按我頭像一對一諮詢哦。
1
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留言 2
樂悠悠
保戶
謝謝你,同業保單是指別家還有需要在調整的意思嗎?
奶昔Nancy
Level 3
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通常 6 小時內回覆討論區
舊有保單不須更動了,只要國泰砍掉,並在同業補足您的保障缺口即可
錠嵂Yun
Level 4
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通常 9 小時內回覆討論區
樂悠悠 您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣喔
想先請問目前是否有任何體況呢?
最近2個月內有就醫紀錄嗎?
BMI有在18.5-24的範圍內嗎?
以上資訊會影響到給您的建議唷

請問國泰是否有人情壓力呢?
🔺舊保單有:
新光:終身醫療、意外險(含醫療)、手術險
三商:終身壽險、終身防癌(療程型)、實支實付
國泰:終身醫療、意外險(含醫療)、骨折險、重大傷病


先恭喜您新光舊保單繳費期滿,擁有基本保障囉
三商也快繳費期滿,預算允許建議繳完
國泰若體況正常且無人情壓力,建議整份重新規劃,原則上會退還未到期保費
相同保費可以擁有雙醫療實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險及第二家意外險(含醫療)等條款完善且較全面的保障內容喔

詳細方案再依照預算來調整
建議可以參考中壽、全球、安聯的搭配
已把建議方案打成表格,如需更詳細的說明,可以提供您參考


以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保經,全台都有服務

若想要進一步了解及討論,歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷

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留言 1
樂悠悠
保戶
謝謝你,讓我了解我的想要的答案
樂悠悠
保戶
有一個大問題是,三倍他好在20年後有終身實支實付,年紀大實支實付也貴,算是對老了有保障,相較其他實支實付隨著年紀大而增加,我主要也是為了這個為難要不要解掉,差點忘記問這個重要問題了
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留言 1
奶昔Nancy
Level 3
保險業務員 location 台南市
通常 6 小時內回覆討論區
幫您試算了同業實支實付醫療險附約( 計劃二,住院雜費20 萬)39~69 歲,保費共約40 萬; 國泰三倍醫靠20 年總繳68 萬; 兩者哪個更符合您的需求, 就由您自行評估嘍!
妳好哦
保戶
終身醫療根本真的沒用 保證陪不夠險 卻把自己繳保費壓力搞得很大  更容易生病  不用想到90歲 以未來10~15年規劃即可 ...每2~5年檢視一次保單是否符合當下或近期未來的醫療環境即可
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湯尼
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Q:
我快滿39,上個月剛買了國泰三倍醫療靠和真鍾心重大傷病,我保費一年要83000,光三倍就占了38000,事後搜尋很多人不推,但一開始我是顧慮到我不會結婚生子,想替老了存個保障,但發現保費8萬多負荷不了,因為還有其他需要支出,能存的錢都投資到保險了,所以有點後悔保🌳,感覺被宰了,希望有善心,良心的業務可以幫我保單健檢給我意見嗎?我已經遇到兩次失敗的保險員了,年紀有了,希望可以好好規劃,不是浪費錢,拜託拜託

[更新]補充一下(有一個大問題是,三倍他好在20年後有終身實支實付,年紀大實支實付也貴,算是對老了有保障,相較其他實支實付隨著年紀大而增加,我主要也是為了這個為難要不要解掉,差點忘記問這個重要問題了
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北北基地區歡迎找我諮詢討論
第三次規劃保單不能再走錯路
人生沒有這麼多時間從頭來過
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樓上專業的業務大大回答得很清楚囉
可以給他們讚跟最佳留言支持一下唷
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曲上杰
保戶
簽約當時業務應該都有完整說明保障內容,像你如果要提早規劃老年的醫療保障,三倍這張其實可以留著
就像你說的繳完20年就有實支保障到90歲,而且這張繳費期間也有提高住院日額的功能
雖然現階段保費負擔高一些,但期滿後就有三倍的實支額度可以用,也不用擔心未來的體況問題
建議你可以把優缺點都列出來,重新思考當初投保的動機再做判斷
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錠嵂喜德
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
上面的業務員回答的很詳盡呢!
可以給個最佳留言,鼓勵一下!
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咖熊熊
保戶
感謝樓主的分享,與樓上的專業解析!
曾經也被業務推銷三倍依靠,但當時業務說:「再保這個你的保險就完整了」
這句話他在我保前一個方案(新呵護久久失能照護)時也講過....當時被傻傻騙了一次,這次不會再被騙了!所以當時也沒深入了解
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寶晶阿純
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通常 2 天內回覆討論區
版主您好😊

不知道版主是否解決完問題了呢?
如果尚未找到合適業務人員能點擊右上方免費諮詢為您協助哦!

希望版主一切順心!保險問題都被順利解決!
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Vincent06
Level 2
保險業務員 location 新北市
通常 3 天內回覆討論區
您好
我在台新人壽服務
可以針對您目前的保障做基本檢視
再來做調整規劃

歡迎一起討論
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大誠保經信志
Level 2
保險業務員 location 台中市
5 天前上線
你好
我是服務於保險經紀人的信志
歡迎一起討論
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