40歲/女/照服員/第一次買保險

祕密 您好

~40歲/女/照服員(要常騎機車)/單身/希望有張高CP值的保單~每年保費預算2萬元以內
以下這是我去富邦公司的業務員幫我規劃~~目前還沒有購買~!!剛剛他傳給我的資料~
這張總保費落在2萬2~~

高CP值很簡單
就是出去的保費可以換到的最高的保障
但富邦的商品都是平準費率，也就是把老年的保費取平均
其實就很難達到小姐的要的目標

網路上目前經過數百萬人比較過後最推薦的就是台灣人壽的搭配
主約+實支+癌症/重大傷病+意外險
如果預算再高一些可以搭配全球做雙實支


醫療險依理賠方式大致可分為兩種
    定額給付型：不管花費多少都理賠固定金額
    實支實付型：額度內花多少理賠多少

住院日額、手術險都是定額給付型
二代健保之後平均住院天數減少到5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒太大意義
且自費項目變得越來越多，費用也越來越高
建議規劃實支實付型這種花多少理賠多少的比較實際

那醫療險怎麼規劃呢?
預算允許下建議規劃雙實支實付
一家額度有20萬：花10萬理賠10萬
兩家額度各10萬：花10萬各理賠10萬 合計理賠20萬
除了多理賠的部分可以補強休養期的薪資損失、買健康食品外
還可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
實務理賠上常常遇到
A公司已經理賠下來了
B公司卻還在調閱病歷

但實支實付也不是萬能
一旦沒有住院或是門診手術就沒辦法啟動

還需要規劃一次性給付的癌症險跟重大傷病險
診斷確定之後就直接匯一筆錢到戶頭
規劃200萬就直接理賠200萬
100萬可以當作治療費用+健康食品
100萬可以當作休養期間的收入
簡單好懂又好用

當然我們有時候遇到的疾病/意外是比較可怕的
即使治療完畢也可能面臨到身體器官/部位失去工作能力或有所缺失
例如：洗腎、雙眼失明、肺癌、肝癌、中風、癱瘓等

建議補上失能險這種可以長期不斷理賠的保險
至少可以每個月理賠3~4萬會是比較足夠的

壽險則是要看家庭責任做規劃
預算不高的也可以先規劃定期壽險來提高身價，留愛不留債
可以接受匯率波動的話可以選擇美元保單
美元保單通常預定利率會比較高)
也就代表同樣保費下(依商品設計)
身故保障比台幣保單高
解約金也比台幣保單跑快



富邦人壽真心實意住院醫療健康保險附約 (HSN) A計畫
轉換住院日額選擇權：
    一般病房：1,000/日 (與實支擇優給付)
    加護病房：1,500/日 (與實支擇優給付) (七日為限)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日
    加護病房：3,000/日 (七日為限)
住院雜費：6.6
每次住院雜費總限額：15萬
住院手術費：3萬 x 手術表 (1%~400%)=300~12萬
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
門診手術醫療費用(含門診手術雜費)：6.6萬 (自負額1,000，限12次/年)
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：30萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：15萬 (定額)
義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其它附屬品(限意外)：1萬 (以一次為限)
收據：正本，雜費條款：概括式、保證續保：74歲屆滿

雖然是平準保費，但是年輕保費高會排擠到其他險種的預算
如果沒有持續繳到60~70歲以上還是不太划算
平準保費也不是保證平準，而是【可調式平準保費】

第二十七條【續期保險費的調整】
本附約有效期間，因理賠實際經驗率達到調整保費之標準或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率，每次調整後之新費率以不超過原始投保費率的百分之一百二十為限。本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知要保人，續期保險費自次一保單週年日起按新核定之保險費費率重新計算。但本公司不得以被保險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據。如要保人不同意新費率者，於下一保單年度始日之一個月前，應以書面通知本公司，且本附約之各項醫療保險金於下一保單年度始日零時起，將依其所付之保險費對應之新費率比例減少保險金額。
白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

相比這張來講
台灣人壽 HNRC
的條款寫法、費率對於保戶來說更好
門診手術保障高，年輕的時候不會排擠預算
能夠把現在購買力較強的錢拿去做更好的理財

富邦人壽長青健康保險附約 (HRI) E計劃
繳費期滿前：住院日額：500/日
------------------------------------------
繳費期滿後：
　轉換住院日額選擇權：1,000/日 (與實支擇優給付)
　病房費與膳食費：
  　  一般病房：1,000/日
   　 加護病房：2,000/日 (七日為限)
　住院雜費：66,198
　每次住院雜費總險額：150,198
　門診手術雜費：無
　住院手術費：3萬 x 手術表 (1%~400%)=300~12萬
　門診手術費：3萬 x 手術表 (1%~400%)=300~12萬
  　像是【闌尾切除術58%】就是3萬 x 58%=1.74萬，限額理賠
　住院前後門診：併入住院雜費計算
  　  無住院手術：前一週後一週
    　有住院手術：前一週後二週
　重大器官移植或是造血幹細胞移植
　心臟、肺臟、肝臟移植：30萬 (定額)
　胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：15萬 (定額)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
雖然是平準保費，但是年輕保費高，
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】

條款節錄【續期保險費的調整】
……因理賠實際經驗率達到調整保費之標準或全民健康保險給付項目範圍有所改變時，
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率，
每次調整後之新費率以不超過原始投保費率的百分之一百二十為限。……

白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷，要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生
順帶一提，這張比較推薦計畫C


富邦人壽防癌終身健康保險附約 (PCC4) 2單位
罹患癌症保險金
  第1~20年：
    初期癌症：1.5萬
    初期癌症以外癌症/重度癌症：10萬
  第21年起：
    初期癌症：2.25萬
    初期癌症以外癌症/重度癌症：15萬
癌症住院：第1-90天：2,400/日
          第91天起：3,600/日
癌症出院療養金：1,200/日 (需實際出院，乘以住院天數)
癌症手術：3萬/次 (初期癌症以外)
-初期癌症：4,500/次
癌症門診治療：1,000/日
癌症放射線治療：1,000/日
癌症化學治療：1,600/日
癌症安寧照護保險金：4萬/年(最高給付5次、不包含初期癌症)
療程型防癌險，有理賠癌症併發症

療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
現在新的癌症治療方式【標靶藥物、免疫療法等】一個療程都百萬起跳
建議規劃一次性給付的癌症險/重大傷病險比較符合現代醫療環境

這張癌症住院2,000/日
一次金最高才7.5萬，還要等保了20年之後....
而且平準費率還是可調式的，並非保證平準

條款節錄【續期保險費的調整計收】
……本公司得因本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變
且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後
自重新核定後之次一保單年度起
即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率
予以計收本附約之續期保險費……

癌症住院的療程其實都可以用【雙實支實付】Cover
花15萬賠30萬以上的理賠方式，且還不只賠癌症…..
規劃一次性給付的癌症/重大傷病險會比較好
例如買300萬就一次賠300萬，簡單粗暴
現金在手遇到甚麼療程都不用擔心
也不用擔心沒辦法符合保單條款造成不能理賠的窘境



麻煩各位高手可以幫我看看富邦這張保單可以買嗎??
有哪裡不妥的地方請幫我指出??還需要買什麼其它更適合我的保單嗎??
或是有其它家保單更好的可以推薦給我~~麻煩各位大大了~感恩~!!


台灣人壽傳承富足利率變動型終身壽險 (T09V0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 100萬
台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100萬
台灣人壽龍好意實支實付型傷害醫療保險附約 (NAMR) 5萬
台灣人壽新傷害醫療保險金日額附約 (BJ0) 2,000

醫療(實支)：台灣 實支雜費15萬
癌症/重大傷病：台灣-癌症100萬
意外險：台灣-100萬/5萬/2,000
壽險：台灣主約至少30萬

失能：友邦/康健/安聯

職業等級1類
40歲女生首年年繳保費：21,736 元
40歲男生首年年繳保費：21,756 元



目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的富邦規劃的實支雜費額度只有6.6萬
大部分額度都落在沒啥用處的手術費
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：10萬~15萬
健保型重大傷病險 一次金：0
這金額大概一個月不到就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能一次金：0
失能扶助金：0
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞

不過現在失能險選擇不多，就要看個人的規劃了
預算較低：
　安達人壽一路照護定期健康保險 (TIC) 10/20年期 保障到76歲 (投保年齡：3~60歲)
預算較高：
　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 10/15/20年期 (投保年齡：16~60歲)


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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