33歲 男 保單健檢及規劃需求

諾比諾比 你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

目前的缺口來看要補強的應該不是南山的這張醫療險，而是其他的缺口。建議參考一下下面打到的缺口去決定補強順序!

目前保障: 定額醫療、壽險、終身醫療、意外險、癌症險、實支實付

保障缺口: 雙實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險

舊保單建議你
1.定額醫療、終身醫療
南山有終身醫療國泰有定額醫療，但這兩個的內容大同小異，都是依照手術倍率表去理賠固定金額不論今天花了多少的醫療開銷，所以這類型的商品已經不太適合現在的醫療環境了，建議補強以實支實付為主，終身醫療為輔。另外已經有終身醫療了就不用在南山又規劃一張新的終身醫療了。

2.癌症險
這張癌症險是南山常見的商品，屬於療程型的癌症險，不同於一次金型的確診癌症就有理賠，這類療程型的癌症險要等整個療程結束後再拿收據去作申請，但現在治療癌症通常用癌症新藥在一開始就需要一大筆錢，建議補強一次金型癌症險。

3.實支實付
南山的這張是雜費加手術10萬，門診1.5萬。要注意的是10萬以現在來說真的很不夠了，花個雜費就沒了。門診1.5萬也是類似的狀況，但雖然有加自負額，但會建議與加自負額不如規劃雙實支實付，保障更高保費也差不多。

以上建議給你參考

南山人壽－全新溢靠2醫療保險
這張主約跟南山目前的這張主約大同小異，要新規劃拿的回來的也不應該以這個為首選，應該以失能險跟補強缺口為主。

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你目前保單的缺口
門診手術額度低，住院雜費額度低(實支實付補上)
重大傷病
防癌一次金
失能

不要想著 「可拿回的保險」 為主，這種CP值都不高，應該是 面對風險時候，保障是否足夠，這才是重點
而且可拿回，通常就是終身醫療，但會扣除已理賠金額
那如果今天又是遇到高自費的情況，35萬 終身醫療只賠10萬，剩下25萬也是你要倒貼
所以我會偏向能幫你承擔風險的為主

壽險	約40萬
癌症險	罹癌5萬
醫療險	✔️住院一天$2000 ✔️住院雜費10萬 ✔️手術險$8萬（最難的手術才給8萬） ✔️門診雜費$1.5萬
重大疾病	20萬

目前保障如圖～

目前您的保單需要注意的地方是
（1）南山的醫療險是正本，若您的公司有投保團險，到時候若需要理賠，會有兩邊強碰的現象。
（2）實支實付額度偏低，一般客戶的基本門檻是門診雜費至少12萬（因為光是白內障水晶體都可能花到一顆7萬）
（3）癌症險偏低，一般客戶基本門檻是100萬，大約可以治療一年時間

要保全心溢靠不是不行，但是前提是實支實付先補起來，不然現在醫療雜費偏高，要是真的遇到，全心溢靠沒有雜費啊～會哭出來

建議你們還年輕，財務防護網要用實支實付做好

住院/門診雜費	15萬
住院/門診手術	20萬
住院一天	2000塊

以上這些保障只要700塊/月，甚至不用到3000
建議用最聰明的作法換到高保障～聰明消費者就是你：）

歡迎諮詢哦！

諾比諾比 您好

🔺原保障有：
國泰：定期壽險、住院日額、終身壽險
南山:重大疾病、意外險(含醫療)、自負額、實支實付、終身防癌(療程型)

以下幾點建議提供您參考:
1、 全心住院日額及終身醫療是定額給付，針對住院天數及手術項目理賠固定額度，「無給付雜費」，因應現在住院天數減少，高額醫療雜費、新式自費手術項目(例:達文西、加馬刀等)及費用增加，實則幫助不大，建議優先把預算用來規劃雙醫療實支實付，提高保障效益

2、圓滿康祥是重大疾病，保障範圍僅7項，條件較嚴苛，若目前體況正常，建議優先規劃重大傷病，保障範圍達300多項，見卡即賠

3、好醫靠實支實付的住院手術與雜費「共用」10萬額度，門診手術額度僅1.5萬(手術有2-2-7、3-3-4-2的限制)，「但無理賠門診雜費」，加上自負額住院額度最高為20萬(須花費超過10萬才啟動)、門診手術最高為3萬(須花費超過1.5萬才啟動)，因應現在高額醫療雜費(例:白內障手術所需的人工水晶體單眼須自費3~10萬)、門診手術比例及費用增加，建議優先規劃高雜費及門診額度的實支實付為主

4、護你久久癌症險為療程型，針對治療癌症住院、手術、放化療的花費理賠，因應現在治療癌症會使用標靶藥物、新式療法等，須自費5～10幾萬不等，投保時間不長建議優先規劃一次金，不幸罹癌時有一筆現錢可以自由運用

綜上所述，若目前體況正常且投保4年而已，南山建議及時止損，不建議再增加終身醫療，國泰可以調整住院日額，同時補強雙實支實付、重大傷病、癌症一次金，意外險及失能險等條款完善的保障，建議可以參考台壽+全球的搭配

詳細方案再依照預算來調整
建議可以參考台壽、全球、安達的搭配
已把建議方案打成表格，如需更詳細的說明，可以提供您參考

以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於錠嵂保經，全台都有服務
若想要進一步了解及討論，歡迎點擊頭像諮詢
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諾比諾比您好:

還本型醫療保險:相較定期貴十幾倍

可領回是指:身故或者99歲退還所繳保費扣掉您申請過的保險。

還本型醫療險沒有不好，但適合預算較多的人。

 

還有哪一些缺口或需要做調整的，提供以下給您作參考，但以您目前所繳保費確實也不少，建議了解所有風險種類，再一起做調整，會比較完善喔!

1.實支實付額度不夠，門診手術額度更低(建議規劃第二家補足門診手術)

2.癌症:建議規劃一次金100萬，有一筆錢需長期治療的癌症也不需要擔心到後續費用的支出。

3.重大傷病:目前有的是重大疾病(範圍較小)，建議規劃定期重大傷病

4.失能險


如果有任何問題也歡迎諮詢呦!

如果追求能還本的商品
一來保費會比較高
二來您要定義清楚您的拿回來是指什麼時候能拿回來

像是您提到的南山終身醫療
這類終身醫療險商品還本時間是「身故後」還本且要扣除保障期間所支付的理賠金額

因此投保前務必先考量清楚您想要解決的問題面向再作商品挑選

原保單部分
已經有定額給付型的醫療險商品了
由於現代健保環境改變 定額給付型商品在轉嫁風險的能力上比較不足
現在比較推薦規劃實支實付型的醫療險來作為轉嫁風險的工具
南山實支部分比較缺少的是門診手術的理賠

因此建議您首選台壽的實支實付醫療險做補強的動作
其次全球的實支實付醫療險也是不錯的

真的很喜歡終身醫療商品的話
首推您參考全球的終身醫療
至少在75歲之後有額外的實支實付理賠
相較一般終身醫療 在轉嫁風險的能力會更有效益

調整建議：
補上實支實付之後
全心住院日額可斟酌是否捨棄

骨折險部分可直接捨棄

如果直接補上台壽+全球兩家實支實付
可斟酌是否捨棄南山實支

最後
真的要購買終身型商品帶還本的商品
建議您優先參考終身型失能險或終身壽險
一來不會隨著法規環境變化而失去效益
二來年紀越大使用概率越高
最後就是保費肯定是有去有回

以上的經驗跟您分享希望有幫助到您

詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司

服務範圍遍及全台

若有討論與投保需求請點選頭像旁的免費諮詢進行一對一的討論與規劃投保

Q:
33歲，男，無任何重大疾病。想了解目前保險缺口，現階段最該要保什麼險，希望以可拿回的保險為主。每月收入約4萬，目前每月保險大約還可運用資金約3千左右，現階段考慮「南山人壽－全新溢靠2醫療保險」請問是否合適？
A:
我看到滿滿的缺口
與其買南山的醫療
還不如買重大傷病
錢一樣可以拿回來

六大保障壽險、意外險、醫療險、重大傷病險、防癌險、失能險；你缺重大傷病及失能險。

買保險的重點一直都是定期為主，終身為輔，才能在最小的預算把保障最大化(很有預算的人另當別論)，如你堅持要能拿回保費那種還本型，我推薦兩張商品：
富邦-新醫卡優重大傷病終身健康保險(SWV1) 80萬
友邦-滿扶保利率變動型終身保險(BMW7PIS)(失能險) 80萬

優先考慮失能險，因為它是風險最大的保險，也就是遇到最無法承擔的那一個，
一個月3,000的預算中，投保80萬保額，我替你試算～
年繳保費36,480ｘ20(年)＝729,600元，保障到110歲。
因意外導致1-11級失能一次金80萬(1級殘80萬，2級殘72萬...以此類推)
因意外或疾病導致1-6級失能年扶金14.4萬/年(=1.2萬/月)，最高給付20年，
也就是14.4萬ｘ20(年)＝2,880,000元，領完後才身故再給80萬，
等於最糟糕，也最幸運的狀況下，最高可申請理賠為368萬，而總付出保費為73萬；
它是張面面俱到的保障，怎麼樣都用的到，原因是如果晚年很平安順遂一切安好，
可以把它當退休金解出來用，不解，最差也還有身故金能照顧我們的家人。

請上網搜尋「殘廢等級表」

很多人以為失能得斷手斷腳才叫失能，因為意外導致的失能比較多，
以上都是大錯特錯的觀念，真正導致失能最高的原因是疾病，占了八成，
除了疾病外，更多的是正常的老化也會達到失能等級，
如：雙目視力減退至0.06以下者。為5級殘，一次金給付60%，年領14.4.萬、
兩耳鼓膜全部缺損或兩耳聽覺機能均喪失90分貝以上者。為5級殘，一次金給付60%，年領14.4.萬、
中樞神經系統機能遺存高度障害，須長期臥床或無法自行翻身，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部分須他人扶助者。為2級殘，一次金給付90%，年領14.4萬。

另一張富邦的終身重大傷病保額80萬，繳費20年，33,120ｘ20(年)＝662,400元，
保證終身，罹患重大傷病給付80萬，契約就結束，如沒有罹患，會理賠身故金給家人，或是滿100歲時當祝壽金給我們，可以說等於這筆錢我們自己本身用不到，所以不是特別推薦，但我不喜歡不代表別人不會喜歡，一併說明給你參考。

如無新增體況，建議調整原保單的內容，釋出更多預算來規劃真正有幫助的商品。

版主 晚安

沒用到可以拿回，有用到扣除已申請的理賠剩的拿回來=左手賠給右手

需求是 可以拿回
就要有發生保險事故
理賠金額只有一點點的心理準備。
以及無法顧及所有可能遇到的風險做全面性的規劃（可以拿回來=保費較高=光一個險中就會佔掉許多預算）

這真的是你需要的保險嗎？

您好 我是遠雄業務顧問
主約搭終身意外險（不分職業類別）獨賣商品
附約如下
醫療實支（高額慰問金）
重大傷病一次金
防癌一次金
療程癌症險
意外實支
骨折險