46歲 女 辦公室上班族

中午好

Q：醫療的部分手術門診跟自費醫材好像不夠付 癌症加總只有160萬 如果真的罹患癌症 單次給付覺得有點少 感覺標靶跟無收入的損失沒有辦法cover 且只有重度才有理賠
可以怎麼調整?
A：目前建議至少增加第二張實支實付
癌症險一次金可以看預算來選擇商品種類
以及缺乏失能險!

DDLB 160萬 20年已繳清

重大疾病：800,000元 (終身一次)

身故/喪葬/殘廢費用：1,600,000元

重大疾病→針對七項疾病-1.腦中風2.心肌梗塞3.冠狀動脈繞道手術4.癌症5.腎衰竭6.癱瘓7.重大器官移植，理賠一次性的保險金

重大傷病→保障項目高達三百多項，只要拿到健保重大傷病卡即可理賠一次性的保險金
以目前規劃的保障來說都會推薦重大傷病的保障商品

HS 計畫10

住院日額：1,000元/日

加護病房：2,000元/日

醫院各項雜費及外科手術：50,000元/次

重大手術：150,000元/次

住院前後門診：500元/次

副本理賠、保證續保至74歲

”雜費額度”太低
因為二代健保實施，目前醫療狀況為
1.住院天數短  2.門診手術變多  3.自費項目變多
白內障手術水晶體不理賠→自費的單眼從1.5萬~9.8萬都有，越貴的越齊全

建議增加第二間實支實付補足門診手術及門診手術雜費

AI 55萬

意外傷害：1,375元/週 (同一意外傷害最高給付52週)

意外手術：550~11,000元/次

意外喪失工作能力--
不能繼續從事原來之任何工作：4,125元/週(同一意外傷害最高給付52週)

不能繼續從事原來之一部份工作：688元/週(同一意外傷害最高給付52週)

永久不能從事任何工作達52週以上且終身無法恢復工作能力：4,584元/月(最高給付15年)

意外身故：550,000元

意外殘廢：550,000~27,500元(1~11級殘廢)

這商品屬於意外險+意外失能險

僅限於"意外"和目前保險公司所推的失能險不太一樣，"缺少疾病失能"

SIR 20百元

住院及門診手術：10,000~80,000元 (手術表項目5~40倍)

創傷縫合--

5~9公分：1,000元

10公分以上：2,000元

CR/NCR 3單位 20年已繳清

罹患原位癌症：60,000元

初次罹患癌症：600,000元
癌症住院：3,600元/日
癌症手術：90,000元/次
原位癌手術：18,000元/次
出院療養：2,400元/日
門診醫療：3,000 元/日

 此商品屬於傳統終身型癌症險且無理賠併發症!!!!
現代醫療環境的進步，癌症治療除了化學治療、放射線治療
也很多費用高的外科手術、標靶藥物治療、免疫治療
便宜則數十萬，昂貴則上百萬
舉例注射型標靶藥物：
乳癌→賀癌寧，每三周注射一次，每一次約11萬
肺癌→欣銳擇，每三周一次，費用約19萬/月
胃癌→每兩周一次，費用約24萬/月
可以加強癌症險一次金型(100萬~200萬)

畢竟實支實付只要意外或”疾病”所發生的住院或手術也是會啟動

PAR 約100萬

意外身故：1,000,000元
意外失能(一次金)：1,000,000~50,000元 (1~11級失能等級比例))
意外失能扶助金：10,000元/月(1~6級失能，保證給付100個月)
重大燒燙傷：250,000元
不保證續保，而且只保障”意外”所發生的狀況

MN 2萬

意外醫療：20,000元/次

意外險

20PHI 10百元 20年已繳清

緊急醫療運送：2,000元/次 (泛指救護車，同１次住院以１次為限)

住院前門診醫療給付：250元/次 (住院前兩週)

住院日額：1,000元/日

加護病房暨燒燙傷中心：2,000元/日

重大手術保險金：50,000元
重大手術暨重大疾病特別看護：1,000元/日
出院療養金：500元/日
住院後門診醫療：250元/日

身故金：1,000,000元 (需扣除已申請之理賠金額)

PBBR_RP 約50萬

意外身故：500,000元
意外失能一級：500,000元
意外骨折(開放性)：10,000~175,000元(50萬 X 2%~35% (骨折別表))
意外內臟或腦損傷手術：125,000元(一次)
意外脫臼切開手術：25,000~75,000元(50萬 X 5%~15%(意外脫臼切開手術表))
意外險、保證續保至75歲

果 你好

我是服務於錠嵂保經的haolala

舊保單內容:  終身壽險、實支實付、意外險、療程型終身癌症、終身醫療、骨折險

保障缺口: 雙實支實付、重大傷病、失能險、癌症一次金

⚠️目前保單建議你⚠️
1.CR這份終身癌症屬於療程型癌症險，內容雖然有包括一次金(重度)60萬，但以現在治療癌症來說前期多會使用癌症新藥，但療程型的癌症險要等到收據拿到才能去申請理賠，在一開始幫助不大，且這份癌症險沒有理賠併發症及相關擴散!!!

2.HS是南山的實支實付，這張實支實付的缺陷蠻明顯的，雜費加手術共用10萬之外門診額度只有1.5萬，但現在的門診手術越來越廣泛，比如息肉切除、水晶體置換都是，但這些常見門診在這實支實付理賠額度都不夠，建議補上足額雙實支。

3.恭喜終身醫療的部份繳清了，代表之後也不用再買條件差不多的終身醫療了，但終身醫療的確也不太符合現在的醫療環境高雜費開銷的狀況，因為他理賠的內容就是固定住院一天1000這樣，建議還是以實支為主。

以上建議給你參考(沒提到的是意外險，那意外險南山的還不錯~)

補強的部份上面你有提到癌症一次金，的確60萬不太夠，所以建議依照上面打的缺口下去補強，還包括雙實支、重大傷病、失能。

保障的部分推薦台灣人壽、全球人壽
唯獨失能的部分推薦友邦人壽、康健人壽

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目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!
醫療險
因為二代健保的關係，導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付，可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是，能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金，解決連續不斷的醫療費用。
推薦:台壽HNRC、全球XHB

重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大，導致會有許多的狀況，像癌症就是一個最常見的情形，而新型療法層出不窮，一旦發生這樣的風險，一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少200萬以上為優先，做為一筆急用現金，解決一開始的療程需要高額自費費用的問題
推薦:中國全面保專案、全球XDE

失能險
失能險在解決的就是當我們發生失能1-11級的狀況時
長期收入中斷、支出不斷的問題，用每個月小小的錢，解決未來大大的風險，怕的不是走了，而是走不了又造成家人的壓力
終身:友邦人壽
定期:康健人壽、安聯人壽

意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額

壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況，來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
如有需要可點擊頭像旁的免費諮詢
覺得我回答得好的話，可以給我一個『讚&最佳留言』!!!

果 您好

46歲 女 上班族
有以下南山保險
南山人壽新康祥終身壽險 (DDL) 160萬
重大疾病保險金：
　Ａ型：48萬 (保額30%)
　Ｂ型：80萬 (保額50%)
　Ｃ型：112萬 (保額70%)
若同時符合一級殘廢、則不另給付「重大疾病保險金」
身故保險金：160萬 (保額100%)
一級殘廢保險金：160萬 (保額100%)
豁免保費：罹患重大疾病、第二、三級殘(意外造成)

七項重大疾病：
一：心肌梗塞、二：冠狀動脈繞道手術、三：腦中風
四：慢性腎衰竭（尿毒症）、五、癌症、六：癱瘓、七：重大器官移植手術

傳統的7項重大疾病綁壽險，以當時來說算是不錯的保單
但是重大疾病除了癌症之外，其餘的都要完全符合保單條款規定的狀況
才能夠申請理賠，實務上很多理賠爭議
建議補強健保型的重大傷病 (拿到重大傷病證明就可以理賠)

重大傷病險 (111.03.02的資料)
實際有效領證數：約 99.6 萬張
實際有效領證人數：約 93.3 萬人
平均每25個人就有一個人領證，發生機率非常的高
且認定標準客觀明確：拿到重大傷病相關證明就可理賠
保障範圍廣且從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一

南山人壽住院醫療保險附約 (HS) 計畫10
住院費用補償保險金：1,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房 (未施行外科手術)：1,000/日
    一般病房 (有施行外科手術)：1,500/日
加護病房：2,000/日 (最高7日)
住院雜費包含外科手術費：
    未施行重大手術：5萬 
    有施行重大手術：15萬
-含意外事故後辦理住院前之急診醫療費用：5,000 (最高)
住院前後門診：500/次
    未動手術(住院前七天後七天)：500/次 (每日1次為限)
    施行手術(住院前七天後十四天)：500/次 (每日1次為限)

住院雜費包含外科手術費也包含意外住院前的急診費用
整體都包在一起，如果雜費夠高的話
手術費可以當作不會依大小手術去把限額做打折(好事)
但是這張實支雜費太低反而是個很大的缺點
且這張條款沒有提到門診手術及門診手術雜費
醫療科技進步，門診手術越來越多、但這張門診卻幾乎沒有保障…
對於未來真的遇到風險的時候幫助不大、是替代性非常高的實支實付

南山傷害保險附約 (AI) 60萬 (這邊用60萬比較好算)
意外身故/殘廢：60萬~3萬
意外喪失工作能力保險金
  不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期
  不能繼續從事原來之一部分工作：750/星期
-上面兩個合計不能超過52週
  永久不能從事任何工作：0.5萬/月 (最高給付15年)
-意外發生之日起不能繼續從事原來之任何工作達52週以上
-且終身無法恢復工作能力、不能從事任何工作
雙倍賠償給付：若是下列三種狀況導致則雙倍理賠(意外身故/全殘/喪失工作能力)
1-乘坐於行駛在固定陸上路線之公共交通工具內為乘客時
2-在一般載客用升降機車廂內（礦場及任何營建工地升降機除外）
3-在起火之戲院、旅館或其他公共建築物內，且起火當時已在建築物內
意外住院日額：1,500/星期 (最高52星期)
意外手術保險金：60萬 乘以 (0.1%~2%) = 600~1.2萬
豁免保費：一級殘、永久不能從事任何工作

南山著名的AI薪水險，
不能繼續從事原來之任何工作：4,500/星期(很多都是理賠這個)
主要解決受傷之後短期內沒辦法工作的薪水損失
但若是長期失能的話，其實不會比現在的失能險來的好
更何況造成失能的主要原因有8成以上都是疾病造成喔~
但預算內的話也是建議可以保留下來，舊AI比新出的NAI好多了~

南山人壽手術醫療保險附約 (SIR) 2,000
住院手術：2萬~8萬 (10倍~40倍)
每一保單年度最高給付限額：20萬 (保額100倍)

便宜的手術險 (定額給付型)
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金 < 自己的花費更是常態
規劃二家實支實付比較實際
重點這張沒有包含門診手術
現在醫療科技進步的當下，門診手術越來越多
若來若是門診手術這張就只能祈禱保險公司融通給付
小金額有可能，但大金額就比較難說了

南山人壽癌症醫療終身保險附約 (NCR) 3單位
初次罹患癌症保險金：須扣除已申領之「原位癌症保險金」
　原位癌或第一期前列腺癌以外：60萬
　原位癌或第一期前列腺癌：6萬
癌症住院：3,600/日
癌症出院療養金：2,400/日
-自出院之日起，在該次出院療養保險金給付日數期間內再住院，
-其所領之未經過日數出院療養保險金
-應由本公司依本附約另給付之任何保險金中扣除之
癌症住院手術：
　原位癌或第一期前列腺癌以外：9萬/次
　原位癌或第一期前列腺癌：1.8萬/次
-每一保單年度累計最高給付3次為限
-同一住院期間兩次以上手術，只給付一次
癌症門診：3,000/日 (以前一次住院總日數之兩倍為限)
-不包含第一次癌症住院前所作之癌症門診
豁免保費：罹患癌症、一至六級殘廢
療程型防癌險，無理賠癌症併發症

這張是療程型防癌險
要做保單條款規定的治療方式才能申請理賠
未來癌症治療方式，化療／放療／住院都會越來越少甚至淘汰
取而代之的是【標靶藥物、免疫療法等】
這些隨便都是數百萬的自費

這張癌症險有很多莫名的限制
例如：
癌症出院療養金：住院10天，出院後5天又回去住院
這樣後面5天又會扣掉不理賠，目前幾乎沒看到幾張會這樣寫
癌症手術也只理賠住院的手術，而且兩次以上也只理賠一次，非常尷尬
癌症門診次數還限制住院天數的兩倍，假設住院10天，最高理賠20次的回診

南山人壽終身醫療保險 (PHI) 1,000
住院日額：
　　第1-30天：1,000/日
　　第31天以上：2,000/日
出院療養金：500/日 (需實際出院)
加護病房暨燒燙傷中心：2,000/日 (另給付)
重大住院手術：5萬/次
-同一次住院期間以一次為限
重大手術/重大疾病住院日額：1,000/日 (另給付)
-同一次住院期間最多28日
住院前後門診(前二週後二週)：250/日
緊急醫療運送保險金：2,000/次 (另給付)
-有住院並以救護車運送，但同一次住院期間以一次為限。
身故保險金：100萬 (保額1,000倍)，扣除已領過的保險金
累計最高給付上限：100萬 (保額1,000倍)

住院1,500/日+重大住院手術5萬
是南山舊版的終身醫療，但這張可以當作壽險100萬
如果有住院、手術等等理賠過的，從這100萬裡面扣掉
算是CP值非常非常高的商品，若沒有特別情況建議保留

南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險金附約 (PBBR) 50萬
意外身故/全殘：50萬
意外骨折保險金：17.5萬~2,500
  開放性骨折：17.5萬~1萬
  閉鎖性骨折：
    並施行見血復位術：131,250~7,500
    未施行見血復位術：43,750~2,500
意外內臟或腦損傷手術保險金：12.5萬
意外脫臼切開手術保險金：7.5萬~2.5萬

意外身故/全殘+骨折+特定手術+脫臼
保障範圍小，預算有限下不是特別建議優先補強的商品
拿這個保費規劃產險意外險套裝方案會更實際一點

醫療的部分手術門診跟自費醫材好像不夠付 癌症加總只有160萬
如果真的罹患癌症 單次給付覺得有點少
感覺標靶跟無收入的損失沒有辦法cover 且只有重度才有理賠
可以怎麼調整?


建議調整方向
1.補強第二張實支實付
2.提高罹癌一次金 (癌症險/重大傷病險)
3.補強失能險


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費額度只有5萬
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：60萬
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：80萬
算下來應該是140萬，不過也已經相當接近建議值了200萬了
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能險
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞

但目前失能險選擇不多，比較推薦的：康健/友邦
康健人壽一路照護定期健康保險 (TIA) 20年期 保障到76歲 (投保年齡：3~60歲)
友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 20年期 保障終身 (投保年齡：16~60歲)


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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