保單加強

SASAA 您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣

台壽建議用T08F0 10萬當主約，因為OTL定期壽險後期保費漲幅較高，續期保費扣款失敗，主約會連同底下附約一起失效
SMR2A須搭配SPAR才能出唷

中壽如果是專案，須搭配意外險EPAA

建議您可以把原保單的額度一併貼上來，幫您分析過後再給您最合適的建議唷


以上是我的回答希望有幫助到您
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而一份完整的規劃需包含：醫療實支+癌症+重大傷病+失能+意外+壽險

實支實付
目前二代健保DRGs制度下及醫療環境的演進，造成住院天數變少、高額自費器材與新型手術不斷增加，規劃雙實支實付可以轉嫁健保無給付的自費項目，如果同時規劃兩家實支實付不僅可以讓兩家公司條款互補，並且還可以讓理賠互相制衡。

防癌險
有分療程型和一次給付型，目前市場規劃趨勢會以一次給付型為主，原因是以現在醫療環境癌症已經不再是不治之症有很多新型的治療方式可以治療癌症，例如自體免疫細胞療法這種療程是將本身的抗體抽取出來進行培養後再重新打回體內，因為是本身的細胞所以相對的也比較不會有副作用且治癒效果佳，但這樣的一套療程自費基本上要花上150~200萬以上的費用還不包含藥品以及化療費用，所以一次金比較能因應現在的新型態醫療但還是要依照每個人的需求及想法做規劃。

重大傷病一次金
隨著時代改變文明病逐漸增多，只要罹病後取得「重大傷病卡」或證明依健保署所規範近400項扣除先天性疾病以及職業病，給付一次金解決特殊用藥及薪資補償。

失能險
當我們發生風險面臨需要專人照顧以及支出不斷的時候，對家庭而言壓力是非常大的，一般都建議月給付額度有3~5萬以上一次金規劃300~500萬，至少發生風險後不會再為了錢操心也不會造成家裡的經濟負擔，也可以說是維護我們尊嚴的保險。

意外險
意外險符合外來、突發非因疾病造成的風險，除了基本的意外險保額外，建議可規畫意外醫療住院日額以轉嫁風險，因為有的治療不一定會住院，比如說骨折，而住院日額是當骨折未住院時，也可以獲得理賠。 

壽險
壽險最大的功用在於「留愛不留債」意思是若本身有應盡的責任額度以及貸款，則最後可以來考慮壽險，可以以定期壽險來規劃人生曲線中責任最高的時期，若真的意外/疾病來臨時導致我們離開，至少我們最愛的家人不會因為我們的離開而使生活水平下降甚至困苦。

「保險買對不買貴」

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SASAA您好，我是錠嵂小山丘

已依照您的預算，為您做了一份完整的建議Excel資料，歡迎免費諮詢索取呦！

首先看了您的保單內容我做了簡單的分析，目前保單有
1.終身手術
2.意外險(身故、實支、日額)
3.終身醫療
4.971D(不確定商品)
建議可以拍保單首頁將個資打碼放上，更好評估給您喔

以下為您的保障缺口，也是您想加強的部分
重大傷病、實支實付、失能險、癌症一次金
會建議以台壽加上中國人壽為主

1.重大傷病(一次金)
如果在有限的預算內，建議是以重大傷病為主，癌症險為輔，因為重大傷病內就有包含到癌症(重度)，除此之外還有尿毒症(洗腎)、精神疾病、重大創傷等等一共有300多項的疾病被列入
建議可以規劃中國人壽、全球人壽

2.癌症一次金
當然預算夠的情況下會建議加入癌症一次金，因為重大傷病的癌症保障僅保障重度(約三、四期癌症)，相對癌症初期、中度的保障略顯不足，仍需要癌症一次金來彌補
醫療品質不斷上升，許多新型(標靶治療、免疫療法)的治療出現，但這些療法相對費用也相當的高
建議可以規劃台灣人壽、中國人壽

3.醫療實支
首要建議規劃醫療實支，因為目前醫療品質上升，住院頻率下降，門診手術費、雜費便會顯得特別重要
規劃雙實支則能補強薪水等等的問題
這邊建議可以規劃台灣人壽、全球人壽

4.失能險
以目前來說康健是市面上最便宜的出單方式，但要考量的是產品的延續性，沒有保證續保，當保險公司決定不給客戶投保時，會影響到整體的保障及權益
建議規劃康健人壽、友邦人壽

以上是我針對您的提問及資訊所提供的建議
如果覺得我的回覆不錯的話，歡迎點選我的頭像做"免費的諮詢"
也可以給我一個讚或是最佳留言，給我小小的鼓勵喲!謝謝您!٩(๑˃̵ᴗ˂̵๑)۶ °

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讓我針對你的需求，為您規劃專屬保障!

SASAA 您好

30歲 女 職等二
有繳了一半左右的新光人壽活力安心手術醫療終身健康保險( 附約R1D+ L1D+ K1D +971D + HLA )
現在想再補強補單，但加強的部分預算想控制在八千以下

老實說如果無體況且卡預算的話
可以剃除新光給付條件比較差的
把有限的預算投放在給付條件較好的醫療險

想等到繳費期滿之後再來補強也是可以
但那個時候的體況跟保險商品可能都已經有很多大改版
給付條件比較好的也可能因為損率都走入歷史或是更改給付條件
例如失能險 重大傷病險 高門診手術保障的實支實付等等

例如HLA 住院日額 可以刪除
且職業等級是2類，可以用產險公司的意外險套裝
1~3類都一樣的費率，一樣的保費可以規劃更高額的意外保障

新光人壽活力安心手術醫療終身健康保險 (JFA) 1,000
住院手術：5,000/次
門診手術：1,000/次
特定住院手術：5萬~8萬
住院處置：3,000/次
門診處置：1,000/次
特定住院處置：1萬~3萬
意外創傷縫合處置：250~2,000
身故/100歲祝壽金：總繳保費乘以1.1倍，扣除已領過的
總理賠金額上限：100萬 (保額1,000倍)

【手術定義】：
係指符合行政院衛生福利部最新公佈之全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術，不包含其他該支付標準其他部、章或節內所列舉者。但全面健康保險醫療費用支付標準如有變更或停止適用者，本項前段內容亦隨之變更或停止適用

還本型終身手術險 (定額給付型)
做 XX 手術固定理賠多少
如果遇到 小手術，理賠金 > 自己的花費
但是遇到 大手術，理賠金 < 自己的花費更是常態
且這張手術險還有限制2-2-7跟3-3-4-2+表內手術才能理賠
雖然不確定保額，但可以考慮降低到最低保額@@


新光人壽健康百分百終身健康保險 (HLA) 1,000
住院日額：1,000/日
出院療養金：500/日 (依住院天數)
長期住院生活補助保險金：1,000/日 (住院第31天以上另給付)
住院前後門診(住院前後二週)：250/日
加護病房：2,500/日 (另給付)
燒燙傷病房：5,000/日 (另給付)
住院手術：3,000
門診手術：1,000
急診保險金：1,000
  -醫院急診診療後住院，或雖未住院但於急診室診療超過六小時（含）以上
緊急醫療運送保險金：2,000
  -以救護車緊急醫療運送至醫院接受住院診療
重大疾病保險金(條款約定的)：2.5萬/次
身故/100歲祝壽金：保險費總額的1.1倍，扣除已經理賠過的
健康醫療增值保險金：(無理賠紀錄增額理賠)
2 年(含)以上但未滿 4 年：20％
4 年(含)以上但未滿 6 年：40％
6 年(含)以上但未滿 8 年：60％
8 年(含)以上：80％

二代健保之後住院天數降低到平均5天以下
規劃住院一天理賠多少已經沒有太大意義
這張住院一天1,000+500，住院做心臟手術也只賠3,000
其實還本型的終身住院日額這一輩子很難賠超過自己繳的保費
就等於左手繳保費，右手理賠自己，幾乎沒啥保險的意義及功能
把這個保費規劃失能險or雙實支實付甚至買美元保單還比較實際
對於大風險的狀況沒有甚麼幫助，若卡預算的話建議砍掉重練

新光人壽平安意外傷害保險附約 (K1D)
新光人壽意外傷害醫療保險附約(新修訂) (L1D)
新光人壽傷害住院日額保險附約 (R1D)

陽春的意外險 要注意的是沒有保證續保
一樣都不保證續保，我會選擇用產險公司的意外險套裝
便宜又大碗，反正身故/失能 一次領大筆給付
未來有沒有續保其實也還好

保證續保的意外險可以規劃台灣人壽的SPAR
除了保證給付10年的1~8級的意外失能扶助金
意外實支實付非健保身分就診也不會打折給付


自己上網爬文查看後想要買康健的OIE+OIF

這組失能險非常便宜，可以搭配150萬+3or4萬的失能扶助金
但是要注意這組失能險沒有保證續保
未來有可能因為停售或是損率直接發婉拒續保通知單
然後就沒有失能險保障
我是覺得把終身住院跟終身手術的預算投資康健的TIA還比較好一些

另外再猶豫
1、台灣人壽OTL1搭HNRC+SMR2A+YCD+CIR4
2、中國人壽LEGOAE搭MAJIEA+MAJIXA+LEGORA
3、全球人壽DCE搭XHB+XDE+XCC(這個有點超過預算)

硬要選的話 我會選台灣那組
但選那個定期壽險有點風險
且SMR2A是意外實支不能直接附加
一般是掛在SPAR下面

台灣人壽新好易保一年定期壽險 (OTL1) 1年期 100萬
身故/完全失能：100萬

限職業等級1-4類投保。
限標準體(沒有體重過重、過輕，或罹患糖尿病、高血壓等疾病)才可以投保。
1年1約的定期壽險，保證續保到85歲，保費隨年齡調整越來越高
以同類型商品來看費率非常有優勢，且可以附加熱門的醫療附約
但如果主約沒有續保，下面的附約當然也不能續保，後期沒有壽險需求的時候會很尷尬

例如:
　　台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 (CIR4) 最高跟主約OTL1一樣保額
　　台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 最高跟主約OTL1一樣保額
　　台灣人壽愛無慮B型一年定期癌症健康保險附約 (YCE) 最高跟主約OTL1一樣保額

第五條節錄【契約有效期間及契約之續保】
……保險期間屆滿後的三十日為寬限期間,
要保人若於寬限期間內未交付續保保險費或已通知本公司不續保者
本公司視為不同意續保,本契約於保險期間屆滿時終止……

用OTL1當主約每年續保要密切注意，如果扣款失敗就尷尬了
例如帳戶沒錢，信用卡停卡，到期等原因導致扣款失敗而使契約終止
下面整串的附約也跟著掰掰

通常建議是規台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險(T08F0)
比較不用擔心自己忘記繳錢而導致整張保單終止
如果都沒體況跟病例那當然還好，重保就好
但商品停售、未來體況等未知數都太大
用此主約的風險>帶來的好處~


方案一 (台灣+中國的癌症+重大傷病)
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)

中國人壽安心樂高終身保險 (LEGOAE) 20年期 100
中國人壽好活力一年期防癌健康保險附約 (MAJIXA) 100萬
中國人壽醫卡健康一年期重大傷病健康保險附約 (MAJIEA) 100萬
中國人壽人身意外傷害保險附約 (EPAA) 50萬

職業等級2類
30歲女生首年年繳保費：14,165 元
30歲男生首年年繳保費：13,418 元

台灣+中國的癌症+重大傷病
中國的全面保專案100元終身醫療+意外險50萬為必備
另外要注意的是中國的重大傷病險慢性精神病只有理賠30%
不然會比較建議直接全球的重大傷病 20+180萬

方案二
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)

台灣人壽新好易保一年定期壽險 (OTL1) 1年期 100萬
台灣人壽金卡安心一年定期重大傷病健康保險附約 (CIR4) 100萬
台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 100萬

職業等級2類
30歲女生首年年繳保費：13,388 元
30歲男生首年年繳保費：13,348 元

台灣整組
比較重要的實支實付放終身壽險 避免忘記繳費或是信用卡到期
癌症/重大傷病由於投保規則問題就只能先放在定期壽險了
不然會比較建議直接全球的重大傷病 20+180萬



台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 50萬 職等2類 $ 700/年
意外身故/失能：50萬~2.5萬
意外失能扶助金：1萬~2,500 (1~8級 打折) (保證給付10年)
重大燒燙傷：12.5萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3萬 職等2類 $ 612/年
意外實支實付：3萬
理賠申請：副本理賠
非健保給付：依實際支出 x 100%



6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保



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壽險：台灣、全球、元大、宏泰、遠雄、友邦
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-
目前有無體況? 沒有的話建議調整舊保單，挪出預算為主

台灣人壽不推薦用OTL1，OTL1只有30天的寬限期
如果這30天還是沒扣到款，保單就會被解掉

而且OTL1的理賠方式有身故及全殘，全殘的涵蓋範圍也不少
像雙眼失明、雙手或雙腳缺失、永久喪失語言或咀嚼能力、中樞神經或臟器遺存障礙致無法工作者，這類都屬於全殘的理賠範圍

如果發生全殘的風險，OTL1啟動理賠後，底下的附約也會跟著被解掉
試想看看，上述的那些風險，一旦沒有了醫療險的保障，會有多危險?

而且OTL1是自然費率，保費每年都會條漲

-
中壽這邊，不失為一個辦法
但超過15歲的話，要用此專案，需搭配意外險EPAA / 50萬
而且LEGORA，門診手術+門診手術雜費，最高只賠1萬5而已，一年又限賠6次

但如果有考慮到舊保單的話，中壽這份應該是最完整的
因為台壽的投保規則很麻煩，要買到高額的重大傷病或失能險，主約保額都要很高，保費就會很貴

但要留意兩點：
1.MAJIXA如果要用專案，最高只能買100萬
2.MAJIEA，針對慢性精神病而拿到重大傷病卡的話，只會理賠30%的保額
也就是說，保額規劃100萬，但因慢性精神病而拿到重大傷病卡的話，只會賠30萬

-
全球怎麼搭都一定會超出預算，只能調整舊保單

不過全球的重大傷病不會像中壽那樣打折，而且針對5項特定的重大傷病有多賠20%的保額
5項特定傷病為：
1.燒燙傷面積達全身百分之二十以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙者
2.重症肌無力症
3.接受器官移植
4.重大創傷且嚴重程度達十六分
5.脊髓損傷引起中度以上身心障礙

如果真的要規劃全球，又有預算考量，就不推薦買XCC了，因為XCC的CP值沒有這麼高
同樣的保費，在XCC能買到50萬保額的癌症一次金，但在其他家能買到150 ~ 200萬的保額

XDE同樣也會賠癌症，頂多不賠原位癌跟零期癌而已，可考慮將預算挪至XDE
(原位癌跟零期癌拿不到重大傷病卡的原因是，這時候的癌細胞可透過手術切除
通常要第一期，或是第一期以後的癌症，才有機會拿到重大傷病卡)

至於XHB，門診手術一樣賠比較少，但會比中壽高
但兩間的缺點一樣，門診手術一年限賠6次

不過XHB的特色是手術費不會打折，HNRC不管是住院或門診手術都會打折，LEGORA住院手術費會打折，這部分自行評估

真的要比較的話，HNRC是住院雜費、門診手術雜費賠得好，而且又有住院補充金；
LEGORA能透過專案一併出單，整套搭配最適合拿來補強舊保單；
XHB病房費賠比較高，手術費不打折，而且重大傷病比其他兩家好一點

新光人壽活力安心手術醫療終身健康保險JFA20  假設保額1千

祝壽金(100歲)：應繳保險費總和1.1倍(需扣除此商品已領之申請)

身故：應繳保險費總和1.1倍(需扣除此商品已領之申請)

住院手術：5,000元/次

門診手術：1,000元/次

特定住院手術：50,000~80,000元

住院處置：3,000元/次

門診處置:1,000元/次

特定住院處置：10,000~30,000元

意外創傷縫合：250~2,000元

還本型手術險，理賠上限100萬

小手術很有感，大手術若有似無

畢竟現在醫療環境不像以前

目前狀況是1.住院天數少  2.門診手術多  3.自費醫材多

而且此商品還有2-2-7或3-3-4-3所列舉之手術

不在此表內的手術名稱不理賠!!

新光人壽傷害住院日額保險附約r1d  假設保額1千

意外住院：1,000元/日

加護病房：2,000元/日

完全骨折未住院：500元/日

不完全骨折未住院：250元/日

骨骼龜裂未住院：125元/日

意外險、不保證續保

新光人壽意外傷害醫療保險附約L1D01  假設保額5萬

意外醫療：50,000元/次

意外險、不保證續保

平安意外傷害保險k1d  100萬

意外身故：1,000,000元

意外殘廢：1,000,000~50,000元 (1~11級失能等級)

意外險死殘但”不保證續保”

保證續保→假設今天發生意外花了三萬，保險公司理賠三萬元，下一年我們要繳費給保險公司，保險公司是不能拒絕的

非保證續保→假設今天發生意外花了三萬，保險公司理賠三萬元，下一年我們要繳費給保險公司，保險公司是有權利拒絕的

新光人壽健康百分百終身健康保險HLA   一千

祝壽金(100歲)：所繳保險費總和 X 1.1倍  (須扣除已申請之保費)

身故金/喪葬費：所繳保險費總和 X 1.1倍  (須扣除已申請之保費)
急診保險金：1,000元

緊急醫療運送金(救護車)：2,000元

住院日額：1,000元/日

長期住院生活金：1,000元/日  (第三十天後)

加護病房：2,500元/日

燒燙傷病房：5,000元/日

住院手術：3,000元/次

門診手術：1,000元/次

住院前後門診(前後十四天)：250元

出院療養金：500元

重大疾病：25,000元  (終身一次)

健康醫療增值→

2年(含)以上但未滿4年：20%

4年(含)以上但未滿6年：40%

6年(含)以上但未滿8年：60%

8年(含)以上：80%

還本型終身醫，屬於傳統醫療險

和JFA一樣問題、手術保障太低

●
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SASAA你好~  我是服務於錠嵂保經的 haolala

你目前現有的新光保單有的內容是: 終身手術險 + 意外 + 終身醫療

缺的保障內容: 醫療實支 + 癌症 + 失能 + 壽險

那規劃康健的OIE + OIF我覺得很好，因為這樣一年保費1500左右而已，但有失能一次金跟月失能。(這邊要注意OIE + OIF是不保證續保的，停售就沒了)

再來下面這三個方案
1.台灣人壽不太建議第一個OTL1當主約，因為現在雖然便宜，但未來年紀大了，保費會高到爆。而且OTL1沒繳費它的附約保障就會直接失效。再來沒有規劃SPAR附約就不能買SMR2A。

2.中國人壽則是保費便宜，但實支實付LEGORA的雜費雖然有30萬，但門診手術雜費就會降到只剩1.5萬。

3.全球人壽XHB的雜費跟中國人壽LEGORA一樣是20萬或25萬，但門診雜費會只剩5萬。

所以上面這三個方案出單都有一定的缺陷，另外新光的舊有保單意外日額實支住院都有了，我覺得如果預算是8千的話就不再加了。

我的建議會是康健的OIE + OIF以及中國人壽的全面保方案下去搭配，這樣保費會符合您的預算，保障也不至於到太差，等到之後有預算了再下去補齊保障。

以上建議如果覺得我建議的不錯可以點我頭像討論諮詢~~

另外可以傳保單給我做一份屬於你的保單健診，參考看看~

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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

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