斤斤計較小資女 保單健檢求助

富邦千萬要保留，除了主約是還有保證給付的失能險外。

NHR也是條件相當棒的實支實付。

HKR拿掉沒關係，但至少上述兩項要留存。

保障缺口有：具門診手術雜費的實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金。

反觀雖然國泰使用的主約是很佛心的主約。

但大心比較沒有補強到缺乏的部分。

建議您還是往台灣人壽去補強會比較好，順便做雙實支實付。

會比補定額手術險來的好用一些。

斤斤計較小資女您好～
建議直接補強缺口：重大傷病、癌症一次金、第二家實支實付

目前台壽、全球、中國、遠雄是常搭的保單組合

保單完整的規劃: 失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
若預算有限，建議以定期型的險種為主，之後預算增加再考量買終身型

保險的本義在解決無法承擔的風險，
​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點。
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題，再針對您的需求提供適合的搭配方案

保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆有服務)，有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！

斤斤計較小資女 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

以下幾點建議提供您參考：

一、富邦保單檢視

1. 主約的部分建議您一定要保留，是很不錯的失能險！

2. NHR1新綜合住院醫療：列舉式、正本理賠、無門診手術、無門診手術雜費
＊因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

3. HKR 富邦人壽享安心住院：確實可以做調整！無手術雜費、非保證續保
＊建議在做保險規劃，還是要保證續保，才不會因理賠狀況導致保險公司不接受繼續續保唷。 

4. XTF 樂活定期壽險：如果沒有鉅額的房貸、汽車貸款，可以降低額度或是取消此附約。

5. 保單的缺口有：雜費實支實付、重大傷病、防癌險

二、國泰保險

1. 大心住院醫療：缺少雜費、手術有227限制
＊手術有227限制：理賠範圍是健保局手術章載明的手術會理賠，沒有列在 健保局第二部第二章第七節的手術，屬於處置的治療，實支實付醫療險就不會理賠處置。

2. 好全方位傷害系列：不保證續保的意外險

三、建議方向

1. 富邦的保單僅保留主約。

2. 保單完整的規劃建議：壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病＋失能

3. 買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔，建議您透過理財金三角來協助我們做財務分配的評估。
＊提供理財金三角的財務分配供您參考，薪水的分配比例 60%日常生活開銷 / 30%理財儲蓄 / 10%轉嫁風險

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及2-3個建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

斤斤計較小資女 您好

定期檢視保單並補強是很好的習慣唷
以下幾點建議提供您參考:
1、富邦主約失能險建議必須保留，現在市面上的找不到相同條件了
NHR實支實付也建議保留，如果真的有預算考量，HKR為定額給付，建議可以把預算挪去規劃第二家實支

2、真的要規劃第二家，目前的保障缺口有：實支實付(有門診雜費額度)、重大傷病險、癌症一次金
建議可以參考其他搭配的方案，例如:台壽、全球

可以依您的需求與預算來規劃
已把建議方案打成表格，如需更詳細的說明，可以提供您參考


以上是我的回答希望有幫助到您
目前服務於台中錠嵂保險經紀人公司
若想要進一步了解及討論，歡迎點擊頭像諮詢
認同我的回答也請幫我點一個讚或選為『最佳留言』唷

斤斤計較小資女 您好

大學剛畢業的時候買了富邦的保單, 最近因為破30了,
找了新的保險業務員保單健檢, 期望將富邦的保單一些轉移到國泰,
但因為我是外行人, 感受不出這兩張保單的差距, 希望在這邊詢問到更厲害的專業人士

我也覺得一定要把錢花在刀口上
而不是買一些看似有保障但其實已經不太適合現在二代健保的保單

【醫療險】
主要解決醫療或是薪資、交通費等隱藏損失
為何第一優先要購買實支實付而不是終身醫療？
現在是二代健保，醫療環境轉換，保險規劃也要轉換
傳統定額理賠的醫療險
    住院一天固定理賠XXX
    做了XX手術固定理賠XXX
不適合目前的醫療環境 (自費項目多且貴)

二代健保後【實支實付型】這種花多少理賠多少的
更適合二代健保這種只短暫住院5天，
卻可能需要自費卻10幾20萬的尷尬狀況

建議規劃【兩張以上的實支實付】
第1張用來解決【醫院內的花費】
第2張用來解決【隱藏成本】
      例如：交通費、請假，買健康食品等
實務上也常常花10萬理賠20萬以上
也可以避開保險公司不乾脆理賠的風險
以及商品條款上的互補

二代健保-DRGs
DRGs是現在的健保支付制度，同一種疾病
醫師不管採取何種藥物、何種治療手段、住院天數多長
健保給付醫院的價格都是一樣，也就是「同病同酬」
且DRGs 實施之後，術後感染是醫院自己的技術問題，
術後感染這些額外的治療費用要醫院要自行吸收 -【醫療人球】
同樣都是動手術，一個有糖尿病一個沒有糖尿病，醫院會比較想收沒有糖尿病的

醫院做法：
建議使用好的醫療工具=>快速治療完畢快速出院
好的醫療工具當然費用也越貴=>轉嫁給病人

DRGs 實施後住院天數減少，且醫療設備越來越進化
升等病房的錢也越來越貴，若想住到單人房甚至VIP房
得先了解在地醫院的病房費行情 (3,500~5,500)，甚至有2萬/日的!
且醫療科技發達，達文西手臂，微創手術等
這些都是手術時間短，傷口小，復原快速的治療方式
以前要住院的手術現在很多都變成門診手術即可解決
即使想要凹住院，申請理賠的時候也有住院必要性的爭議

自費的醫療材料變貴
骨折：新型鈦合金骨釘 6.5萬
水晶體：從1.5萬~9萬/眼都有
膝關節手術RIO ：全自費可能要 40~50萬
冠狀動脈血管支架：自費3.5萬~7萬以上
這些終身醫療都理賠不到
只有實支實付的【醫療雜費】才能理賠
所以依照現階段醫療現況來說終身醫療能夠帶給我們有多大的幫助?
20年前的時代，規劃終身日額+終身手術是沒甚麼問題，
因為住院時間長，健保COVER多，實支實付沒甚麼用處
但每個時代有每個時代的醫療體制
保險又是跟醫療非常有關係的工具，工具符合體制才合理

所以現在醫療實支實付怎麼挑呢?
住院雜費要高，門診手術雜費也要高!
雜費條款要【概括式】，應付琳瑯滿目的自費項目
收據能接受【副本收據】，可以不用跟公司團保互相衝突

-保單健診- -保單健診- -保單健診- -保單健診-

富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 (XLJ) 1萬
失能一次金：24萬~1.2萬 (1~11級 打折)
失能扶助金： 1萬~5,000/月 (1~6級 打折)
保證給付：180個月
最高給付：身故/99歲/600萬 (保額600倍)
豁免保費：1~6級
99歲祝壽金：擇優給付 (保價金、年繳保險費總和x 1.7倍)
身故保險金：擇優給付 (保價金、年繳保險費總和x 1.07倍)

保證給付的終身失能險已經絕跡
可惜保額只有1萬元~
一定要好好保留

富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 (NHR1) 20單位
轉換住院日額選擇權：(與實支擇優給付)
    第1~30天2,860/日、第31天以上：5,720
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,200/日
    加護病房：4,400/日
    燒燙傷病房：6,600/日
住院醫療雜費：第1-30天：176,360
第31-60天：352,720、第61-90天：529,080
第91-180天：705,440、第181天以上：881,800
門診手術雜費：無
住院手術費：11萬 x 手術表 (10%~500%)=1.1~55萬
  像是【闌尾切除術58%】就是11萬 x 58%=6.38萬，限額理賠
出院在家療養金：實際支付的病房費 x 60%
手術出院療養金：實際支付的手術費的 x 30%
義眼、義肢：2.2萬 (限額，病房費10倍)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
這張主要是住院保障非常強，放到現代還是傲視群雄的一張單
是非常建議要保留下來的一張實支
但條款沒有寫到門診手術的相關保障是比較尷尬的地方
未來倘若需要做門診手術的話就可能需看保險公司心情理賠
建議補上第二張實支實付即可

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR) 700
心臟、肺臟、肝臟移植：7萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：7萬
住院日額：第1-30天：700/日、第31天開始：1,400/日
住院看護金：350/日
出院後療養金：350/日
加護病房日額：1,400/日 (另給付)
燒燙傷病房日額：2,100/日 (另給付)
住院手術醫療保險金(定額)：2.1萬 x (4%~500%) = 840~10.5萬
住院手術看護保險金(定額)：7,000 x (4%~500%) = 280~3.5萬
門診手術醫療保險金(定額)：700 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金：2年無理賠紀錄，多20%理賠

定額給付的一張醫療險，但幾乎都保障住院
遇到門診手術這張才理賠700元
現在很多都是門診手術取代住院手術了
未來會有更多的情況這張是高概率派不上用場的
以目前自費越來越多的趨勢，已經不符合醫療現況囉
且保費非常貴，把預算拿去規劃第二張實支實付
更能夠應付更高的手術費用+醫療雜費
建議換成第二張實支實付

國泰人壽真大心住院醫療健康保險附約 (B91) 1,000
住院日額：
  第1~30天：1,000/日
  第31天之後：2,000元/日
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000~8萬
門診手術：3,000~8萬
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置：500~3,000
  非臉部創傷之傷口大小之處置
    小於等於10公分(含)：500
    大於10公分：1,000
  臉部創傷之傷口大小之處置
    小於5公分(不含)：1,000
    5至10公分(不含)：2,000
    大於10公分(含)：3,000

終身住院+終身手術的定期版本
也一樣都是不管花費多少都是定額給付
定額給付的遇到小風險理賠金很容易>花費
但是遇到大風險的就會比較尷尬一點
且買保險是為了解決不能解決的風險
例如癌症、重大傷病、失能等等金錢黑洞
不是為了解決這些幾千元的小風險
醫療保障上還是規劃實支實付會更加優先喔~

國泰人壽好全方位意外險100萬 / 3萬 / 1,000
蠻多特定增額給付的意外險
但要注意不保證續保
同樣不保證續保我個人建議規劃產險公司的套裝方案
同樣保費下可以做到更高的額度

或是選擇有保證續保的保險公司
例如台灣人壽同樣有意外失能扶助金
但國泰只有1~6級別，台灣1~8級別 還保證給付120個月

目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費住院有17萬左右
但門診手術0，只能靠定額給付的HKR或是國泰的大心
建議補上第二張實支解決雜費額度太低的問題

罹患癌症一次金：0
重大傷病一次金：0
重大疾病/特定傷病一次金：0

罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

可以考慮一並補強重大傷險跟癌症險
雖然實支實付/醫療險是萬金油
但是一旦沒有住院診療或是門診手術
也無法發揮其強大的風險轉嫁功能

一旦遇到較為休養期間較長的傷病
例如癌症、洗腎、重大創傷、急性腦血管疾病等
就只能靠自己本身的存款解決問題

這時一次性給付大筆現金的保險
就可以跟及時雨一樣讓我們可以安心休養
可以用全球搭配200萬重大傷病

失能險
失能險額度只有1萬元@@
不過現在失能險選擇不多，需要看本身預算做選擇


建議方案 (台灣實支/意外險+全球重大傷病)
台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫五(雜費21萬)
轉換住院日額選擇權：3,000/日 (與實支擇優給付)
--------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：3,000/日、
    加護、燒燙傷病房：9,000/日
住院雜費：第1-30天：21萬
第31-60天：42萬、第61-90天：63萬
第91-180天：84萬、第181天以上：105萬
住院手術費：24萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是24萬 x 43%=103,200，限額理賠
門診手術雜費：21萬
門診手術費：24萬 x 手術表 ( 1%~100% )
  像是【腎臟移植術43%】就是24萬 x 43%=103,200，限額理賠
住院/門診手術的前後門診(前7後14天)：1,800/日
出院後門診腫瘤治療費用：12萬/年
補充保險金：6,000 (可用於病房費/醫療雜費/手術費的臨時額度)
門診手術不包括牙科手術、藥品限定在醫院內使用
收據：副本、雜費條款：概括式、保證續保：85歲

目前網路上主流推薦的實支實付之一
因為門診跟住院的雜費額度都很高
除了門診手術不包含牙科手術之外沒有太大的缺點
建議可以再規劃第二家實支實付，額度才比較夠用

台灣人壽長安傷害保險附約 (SPAR) 100萬
意外身故/失能：100萬~5萬
意外失能扶助金：2萬~5,000 (1~8級 打折) (保證給付10年)
重大燒燙傷：25萬
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(一般實支) (SMR2A) 3萬
意外實支實付：3萬
理賠申請：副本理賠
非健保給付：依實際支出 x 100%
台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D) (SMR2D) 1,000
職業等級1類
30歲女生首年年繳保費：11,774 元
30歲男生首年年繳保費：12,024 元


全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 30年期 20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 80萬
職業等級1類
30歲女生首年年繳保費：11,840 元
30歲男生首年年繳保費：11,980 元


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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服務範圍：北到基隆、淡水、宜蘭 南到屏東東港都有

目前規劃的重點主要有幾個方向給您參考
以下重點!!!

醫療險
因為二代健保的關係，導致現在不僅住院天數降低、自費醫療費用增加、門診手術變多
所以會建議以能夠解決問題的醫療實支實付作為規畫的主軸
目前建議規劃雙實支實付，可以Cover住院期間以及門診手術的醫療費用
會規畫雙實支實付也有一個用意就是，能夠一筆解決醫療費用、一筆解決薪水損失的問題
讓我們在發生事情時有雙倍的理賠金，解決連續不斷的醫療費用。

重大傷病及癌症險
現代人因為外食文化、生活作息、壓力大，導致會有許多的狀況，像癌症就是一個最常見的情形，而新型療法層出不窮，一旦發生這樣的風險，一定會帶來非常龐大的醫療負擔與家庭壓力。
所以會建議規劃癌症一次金與重大傷病至少100萬以上為優先，做為一筆急用現金，解決一開始的療程需要高額自費費用的問題

意外險
意外險的定義為『外來、突發、非疾病』
完整的意外險一般會分成3個險種，意外死殘、意外實支、意外日額
建議可以先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若覺得額度不足，再用產險意外險專案補強，用較低的保費來拉高保額

壽險
解決愛與責任的問題
並讓家人可以防止他們的生活被改變
會隨著家庭責任、有無車貸房貸、工作性質及收入狀況，來決定額度的多寡
若想拉高額度建議可以用定期的壽險去做規劃~

可以叫我小方也可以叫我Will <3
目前服務於錠嵂保經，全台皆有服務。
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可以為您講解更詳細的內容或保單健診，謝謝。
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