28歲女 保單健檢
預算：4萬
需求：左圖為目前我投保的三商美邦保單，最近重新檢視了保單，想刪減一些內容，但不知該如何著手，目前需求為失能險、失能輔助險、重大疾病險、醫療險、防癌險及意外險，想請問大家這份保單該如何修改？
另外，右圖為經朋友介紹的投資型安聯保單，朋友提到每年的保費會儲存起來，想領就可以領，覺得是一個投資的管道，想請問大家是否該將三商美邦保單停保，改投保安聯人壽呢？
謝謝大家🙏
桃園市
以下問題需要先釐清，才能給您建議：
依三商險種來看，可能是106年後投保，這樣可能已經繳費4年，
如果您近4年沒有任何舊有疾病+可以捨得這保費，建議全調整。
三商
實支實付有卡2-2-7、住院手術和雜費合併計算、門診手術過低+門診沒雜費
安聯
投資型保單需要注意的是後期的危險保費隨年齡拉高，想要擁有附約的保障要繳費（彈性），
但保障其實沒有比較強，除了失能險的保證給付180個月的部分。
建議可調整如下，使用「台灣+元大+全球+康健」來規劃，28歲女生一年保費2.9萬，
1醫療
住院：2500元/天（病房可納入雜費15萬）
手術：35萬/最高（15萬不打折）
雜費：30萬/最高
2癌症：100萬/最高
3重大傷病：100萬/最高
4意外
身故&失能：100萬/最高
實支實付：5萬/最高
日額：1000元/天
5壽險：10萬
6失能
一次金：100萬/最高
月扶助金：3萬/最高180個月
我在保險經紀人服務，歡迎點頭像免費諮詢，如我的回覆有幫助到您，
歡迎按讚和給予「最佳留言」，給我一個支持與鼓勵，謝謝您
✅目前服務近100個家庭 。歡迎收尋MY83+Harry勛
⭕️擅長 高CP值罐頭保單、醫療險 、失能險、車險、寵物險
💡專長 分析各家保險挑款、醫療和車禍理賠經驗、拒賠評議申訴
新北市
28歲女 護理師
預算：4萬
需求：左圖為目前我投保的三商美邦保單，最近重新檢視了保單，想刪減一些內容，但不知該如何著手，目前需求為失能險、失能輔助險、重大疾病險、醫療險、防癌險及意外險，想請問大家這份保單該如何修改？
A:
要刪減保單前要先確定本身健康狀況
以及妳這3-4年有沒有產生新的疾病
如果身體狀況都沒問題
建議從一年期住院日額跟終身癌症去調整
把這些換成另外一支實支實付會比較實用
Q:
另外，右圖為經朋友介紹的投資型安聯保單，朋友提到每年的保費會儲存起來，想領就可以領，覺得是一個投資的管道，想請問大家是否該將三商美邦保單停保，改投保安聯人壽呢？謝謝大家🙏
A:
覺得應該先補強保障不足的部分
先補足實支實付、重傷、失能
安聯可以買來補強失能的部分
不過其他的保障商品不建議買
或是乾脆直接買安達的投資型
裡面有附加失能的保障跟豁免
實支實付跟重傷、癌症用其他家補
台中市
三商部分不知道您投保多久了？
目前原三商保單主要保費花在終身醫療、終身療程式防癌險 而其中還購買了日額險、手術險這些定額給付險種
由於您是護理師 一定清楚目前醫療環境二代健保施行以來 「住院天數短 高昂的自費醫療已經是常態 」
這也導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費
因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療
也建議您優先捨棄這些險種
應對目前環境比較建議規劃 額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置
加上三商實支對於門診手術理賠較為不足
因此建議您捨棄日額險、手術險之後 務必補上第二家實支實付做補強
最後 意外險日額給付中以及內含骨折未住院給付 因此骨折險也可以捨棄
結論：
AFRR、HIR、SIR是定期險種 隨時可捨棄
20SHHIR則依據您自身繳費年期有無過半以及捨不捨得決定去留
至於是否轉換成安聯的商品
由於吸引您的是有保障之外還有「投資」效果此外「想領就領」
必須說這幾項是有衝突的 如果視為投資直接選擇其他投資工具效益更好
首先本金想領就領 投資效益也不會好到哪去
加上前期扣掉的危險保費成本極高 前幾年真正進投資項目的金額不會太多
導致投資報酬率不會好
如果視為投資或有含投資成分實在不建議您轉入投資型保單
如果視為保障 投資型保單是擁有彈性繳費的實用功能
然而安聯的實支實付額度實在不太理想
甚至連取代三商原有保單都做不到
如果捨得捨棄整份三商
直接把預算用於純保障的規劃
省下的預算投入股票等工具做投資或是要有還本效果另外帶張儲蓄險都會更貼近您的需求
整體建議 ： 投資歸投資 保障歸保障效益會更實在些
規劃部分可參考實支實付條件較優異的台壽、元大 安聯可參考他們家的失能險
重大傷病險參考全球或中壽
利用以上保險公司商品做搭配組合
在您預算內搭配出您想要的保障內容會更實際
以上建議 希望我的經驗有幫助到您
詳細的調整規劃與建議需要與您詳談再了解您的想法之後才能配置出最適合您的保障規劃
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍，分散風險
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如：重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷，支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼”諮詢”一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台中市
您好，我是錠嵂UNA，很開心回覆您😊
萬萬不可呀~
要規劃投資型商品 是可以的
但安聯保障型商品也沒有比原有三商好
建議您
1、把三商一些商品調整掉
2、再利用台壽或元大補足 重大傷病、實支實付、意外險
3、失能險則可以用安聯去做補強
至於 安聯所提的投資型商品
建議您還是詳細去了解商品內容
保險公司會將你的保費扣除掉前置費用、管理費之後，剩下的錢再拿去投資。
投資完後會再扣一筆相關費用，最後才是你保單的最終帳戶價值。
基本上要放長期才有可能獲利
也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
覺得我的回答不錯，請給我一個讚或最佳留言謝謝您
台中市
新北市
因為要考慮終身險要不要做調整
另外，右圖為經朋友介紹的投資型安聯保單，朋友提到每年的保費會儲存起來，想領就可以領，覺得是一個投資的管道，想請問大家是否該將三商美邦保單停保，改投保安聯人壽呢？
投資型保單沒有保證保本的(除了身故回來的壽險)
要確定自己了解這產品跟相關標的
不然建議還是保障歸保障 投資歸投資
以免互相影響
台北市
原先三商的保單比較大的缺口是在醫療險方面
因為大多數都是定額給付商品
不論實際花費，依照住院天數、手術等級理賠固定的金額
由於時代的進步，越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多，導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身上
建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主，可將醫療雜費規劃到20萬以上，最好30萬以上
可以的話使用雙實支來做搭配
在小額理賠可以得到兩份理賠，一份理賠醫療花費；一份理賠薪資損失
在大額理賠可以做到加強保額的效果
規劃的選擇盡量選就需要在條款完整度高、理賠範圍廣泛的且可副本理賠的
目前而言可以參考台壽、元大、全球、遠雄
不建議安聯，因為安聯目前除了失能險以外，並沒有特別優質的保障型商品
以這邊規劃的實支實付HMR1為例
兩千元的保額，除了病房費兩千外，只有住院雜費六萬、住院手術費(最高)32萬的保障
在門診手術方面無任何保障
這邊先不討論主約投資型商品
因為投資歸投資保障規保障，不應該混在一起做討論
如果妳有意想要創造一份被動收入，建議可以另外撥出一筆預算做投資
若真的要拿安聯這四萬的預算所創造出來的保障跟其他公司做比較，我認為是不公平的
畢竟安聯本身是以投資型保單為主，保障型商品並非他們的主力
同樣四萬保費，其他公司能創造出來的保障一定優於安聯
目前而言，可以考慮以台壽+元大+康健+富邦產物的組合去做規劃，保障內容包括
醫療雙實支、意外雙實支、重大傷病一次金、防癌一次金，保障彙總如下
疾病失能金(最高)150萬、意外失能金(最高)450萬元
1-6級疾病失能扶助金/每月4萬元、1-6級意外失能扶助金/每月6萬元
疾病身故101萬元、意外身故410萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症31萬元、重度癌症310萬元
病房費(日額)1000元、病房費(實支實付)2000 元、意外住院日額1500元
醫療雜費35萬（其中20萬可抵病房費）、意外醫療限額6萬元
手術費(最高)40萬元、重大燒燙傷(一次金)425萬元
以上一點建議，希望有幫到妳
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢
台北市
1.需求：左圖為目前我投保的三商美邦保單，最近重新檢視了保單，想刪減一些內容，但不知該如何著手，目前需求為失能險、失能輔助險、重大疾病險、醫療險、防癌險及意外險，想請問大家這份保單該如何修改？
目前您三商的保障有：壽險、意外險(含意外醫療)、實支實付、住院日額/手術、癌症險(療程型。
建議補足的保障有：實支實付(副本)、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險
如果目前沒有體況，建議從定額醫療開始調整HIR、AFRR。
如果投保時間還不是很長，可以考慮把終身型商品進行調整ACRB、SHHIR。
另外建議調整後，可以把保障缺口補齊喔!!
2.另外，右圖為經朋友介紹的投資型安聯保單，朋友提到每年的保費會儲存起來，想領就可以領，覺得是一個投資的管道，想請問大家是否該將三商美邦保單停保，改投保安聯人壽呢？
安聯的附約醫療險保障都不屬於較好的商品內容。
主約投資型商品，不知道您是否有壽險需求，他的投資標的是基金，且前五年會扣除150%的費用率，所以投資效益前期並不會太高，且所謂投資就是有可能賺錢，也有可能虧錢，所以建議您僅剩評估是否適合這樣商品。但以保障來說是不建議您這樣做。
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
台中市
建議您想要調整保單，要先確認自己的身體狀況
要規劃投資型是可以
但以保障方面來看，安聯的內容不一定比三商好
幾點建議提供您參考：
1. 三商AFRR、HIR、SIR是一年期，可以調整
終身醫療會看您繳費多久來決定是否要調整
2. 目前要補強的保障有：實支實付、重大傷病、意外險、失能險，可以參考台壽的搭配
3. 失能險可以參考安聯
最後要建議您保障歸保障，投資歸投資，先規劃好足額的保障，投資的部份多了解替自己增加財富也很好唷！
希望我的回答有幫助到您
目前服務於台中錠嵂保險經紀人公司
若你認同我的回答請幫我點一個讚或『最佳留言』
有任何問題，歡迎點擊頭像諮詢
台南市
目前保障缺口:失能,重大傷病,癌症一次金,第二家實支實付
目前台壽,全球,元大是常搭的保單組合,附約商品齊全,保障更全面
失能的部份:友邦(終身),安聯和康健(定期)
保險的本義在解決無法承擔的風險
而每家的商品各有各的優缺點
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題
再針對您的需求提供適合的搭配方案
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司(全台皆可服務)，
有任何問題歡迎點擊頭像諮詢！
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~
台北市
朋友那邊直接淘汰，先把保障規劃好再說
或者是問朋友，對投資型理解多少，所謂的理解包含標的物的挑選、內扣成本如何壓到最低、自己有無購買、績效如何等，現在賣投資型保單的業務，10個裡面8個不懂自己賣了什麼，只知道賣這個更賺錢
.
三商美邦那邊應該也繳了5、6年有了? 預算4萬有包含三商那邊的保費在內嗎?
目前是否有體況? 五年內是否住院超過7天? 兩個月有無刷過健保卡? 一年內有沒有感冒相關的疾病去看診?
MY83保險網 討論區