30歲女 保單健檢及規劃
尚未出社會時，都是家人幫忙投保的，
月薪三萬左右，保費一年支出總共達六萬元，是否太高了..
由於超過10年了，目前想檢視已有保障項目的內容，或不足的部份約有哪幾個項目。謝謝
保德信醫療
國泰癌症險
富邦重大疾病
新北市
但很多都是終身險都繳十年以上建議是繳完
頂多做一些調整
例如終身防癌 像是富邦的就是要繳到95歲
而且保德信跟國泰都有類似產品
就是一次給付額度不高，主要理賠住院開刀定額的產品
可以考慮把這邊的保費移去規劃罹癌一次給付的定期產品
提高年輕時的癌症保障
年紀大保費調高再看自身需求調整
台中市
您好，我是錠嵂UNA，很開心回覆您😊
保費實在太高了~建議適度修改唷
//以下建議//
富邦的險種有一大特色為"平準型保費"。
先將後期較貴的保費挪來前期先繳，所以前期就會占用較高的保費預算。
門診理賠問題以及列舉式條款，都是理賠上可能會碰到不小的問題。
且原本的險種、終身型險種偏多，但這些險種給付上的效益都不是非常好。
建議可以適度地做修改釋出保費預算後，以其他家公司做補強。
以下富邦:
PCC3為終身癌症，但繳費需繳到95歲才可保障至95歲，且屬於療程型癌症，侷限於住院，建議更換成癌症一次金給付型商品
HSFN實支實付，平準費率且列舉式條款，如果不在條款內的手術名稱，理賠較容易有爭議!
主約PDDW身故給付保額，七項重大疾病或十三項特定傷病給付保額50%。
額度過低無法轉嫁風險，且保障範圍較狹小。
建議：可以用新型重大傷病險補足，取得健保重大傷病卡即理賠。
也已經把建議方案為您整理好囉~
歡迎您直接點選頭像旁的免費諮詢
覺得我的回答不錯，請給我一個讚或最佳留言謝謝您
新北市
月薪三萬左右，保費一年支出總共達六萬元，是否太高了..
由於超過10年了，目前想檢視已有保障項目的內容，或不足的部份約有哪幾個項目。謝謝
A:
太多終身型的商品吃掉太多預算
而且重複購買一樣險種的比例太高
光是癌症就買了三次
國泰癌症超過10年了就忍痛繳完吧
但是保德信的要繳到55歲才滿期
所以你也還繳不到一半
那個主約終身醫療又要等55歲才有醫療給付
真的是不換對不起自己，建議整張打掉重練
還有那張定期壽險18萬這額度太低也沒甚麼留的價值
富邦的部分主約留著繳完，附約意外看你要不要換
實支實付因為是平準式費率你痛苦的已經熬過去了
現在才準備要享受平準帶來的美好建議先不要動
富邦癌症險要繳到95歲不太建議留
總結不足的部分:壽險、實支實付、失能、重傷、癌症一次金
台北市
以您的年紀和收入，一年保費6萬，是有些偏高
舊保單的內容有終身醫療、療程型癌症險、重大疾病險、實支實付、意外險及癌症險
其中很多終身型的內容，已繳10年以上，建議繼續繳完
建議調整的部分如下：
1.以往定額式給付的終身醫療，不包含自費項目，以現在醫療環境自費項目多且貴的情況下，無法解決問題，而富邦的實支實付採列舉式，需在列表上的手術才能理賠，限制較多，且無門診雜費，建議轉換成含門診手術、門診雜費的實支實付，元大及台壽都是不錯的選擇
2.富邦終身繳費型的癌症險PCC轉換成一次性給付的癌症險，因現在癌症治療大多採門診方式，一次性給付的方式在醫療金的運用上較為彈性
3.重大疾病的項目只有7項，可以再加強重大傷病險，保障範圍較廣，全球、台壽都可以參考
4.以前沒有規劃到失能險，在未來高齡化的社會，失能險可以解決長期照顧的問題，現在的失能險以定期為主，終身型的保費較高，如果預算有限，可以先從定期做起
我服務於保險經紀人公司，立場客觀，歡迎點擊頭像 一同討論諮詢
覺得留言有幫助的話敬請幫我點個讚，謝謝！
台東縣
關於您的保單調整方向，以您沒有體況的前提下，以下提供個人建議：
1、保德信：健康人生醫療終身HWL55N、新癌症終身NCR55N、家用定期壽險FIL55N，這三張都要繳費至您55歲才不用再繳費，以您目前的年紀來說還要再繳費約25年，除了「新癌症終身NCR55N」不能辦理「減額繳清」，其他兩張都能辦理減額繳清。
因此個人建議將「健康人生醫療終身HWL55N」和「家用定期壽險FIL55N」辦理減額繳清，其他附約都取消，已釋出更多保費預算來補強保障缺口。
2、國泰：真愛一生這張剩三年就繳費期滿了，因為不能辦理減額繳清，所以建議將保單繳完。
3、富邦：因為保德信的保單預計會辦理主約減額繳清和附約取消，所以您主要的保障內容就會在富邦。
首先要調整的是「防癌終身PCC」，這張雖然名稱有終身，但是不像一般所認知的是繳費10、20年就保障終身，而是需要終身繳費，所以您的繳費期滿是174年；個人會建議將PCC取消，規劃癌症一次金或重大傷病險，以您目前的年紀來說可以享有更高的保障。
4、以您現有的保單來看，還缺少了失能險，建議補強第二家實支實付，和癌症、重大傷病的額度；以目前的保險公司來說，推薦選擇台壽、元大、全球、康健的商品來搭配組合，而意外傷害險可以參考產險公司的商品來補強。
以上提供個人說明，希望能夠幫助到您，有任何問題或需要協助的，都歡迎點我的頭像諮詢，能提供專業的團隊服務，感謝您。
台中市
目前保費確實偏高
原因是購買了許多重複效果的終身險種 例如保德信防癌險、國泰防癌險、富邦的防癌險 都屬於療程型險種
其中比較尷尬的是保德信的商品
雖然繳費10多年 然而繳費還沒有過半
保障額度不算足 可替代性又高
可以整張捨棄重新規劃補強
否則其他的保單由於適合調整的選項不多也難以大幅降低保費
國泰建議整張保留繳滿即可
富邦PCC這張防癌險是打著終身名號的定期險
加上性質與國泰的終身險種重複 建議捨棄
上述商品調整之後建議補強：
1.實支實付醫療
補足舊型實支實付額度不足的問題 才有辦法應對目前醫藥費用昂貴的環境
2.重大傷病險/一次金式防癌險
先提醒是補強領取全民健保重大傷病卡即可理賠的重大傷病險 而非理賠傳統7項重大疾病的重大疾病險種
主要是為了補強新式治療方式or重症疾病當下需要支付龐大費用的風險
3.失能險補強
目前規劃中完全沒有失能險商品 可依預算斟酌補上
上面三項補強建議尤其建議補上實支實付醫療險
讓保障基本盤更為完善
以上建議可以讓保障更貼合目前環境 能更有效的轉嫁風險
至於詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算，詳細討論才能配置出符合您需求的保障
希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃
台中市
Hsu55 您好，我是汶汶，很高興為您回覆：）
月薪三萬左右，保費一年支出總共達六萬元，是否太高了..
不太確定您怎麼分配自己的收入，以及目前的生活支出
以及價值 與價格的衡量，老實說沒辦法 片面的肯定保費過高
若以在外租屋且常外食的上班族來說 一年6萬的保費 是有可能造成生活壓力的
現有規劃 大多為終身險，因為保費會預繳未來的保費 所以 保費比較高
由此規劃看得出來 父母比較重視癌症險 與終身保障
然而 並未因此落下 解決醫療花費的 實支實付醫療險
除了 這幾年 保險公司新開發的 重大傷病險 與失能保障還未規劃
其餘保障都算完整
且 以終身繳費20年期的商品來說 目前已經繳費過半，
也快繳費滿期，滿期之後保費就會下降許多
並且不清楚這幾年您是否有體況改變，無法貿然建議調整
若一定要降低保費 會建議 從重複規劃的癌症險 與 保德信的保單下手解約
然而 規劃上 並無 非得解約的必要性。
點擊 錠嵂保經，汶汶 諮詢，一對一 詳細討論，更能針對您的需求，規劃專屬保單！
覺得我回答的不錯，請不吝嗇給我一個讚 或 最佳留言，您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力：）
台中市
有些時候家人早期規的保障不一定符合我們的需求，適合的檢視舊保障內容是非常棒的唷！
以下針對您舊保單的內容及建議方向分幾點說明，
一、保德信
1、HWL、NCR都需一路繳費至55歲，且55歲之後才開始啟動醫療給付
簡單來說在55歲前都是持續繳費但無任何保障。
且NCR為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
但現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，建議改以規劃一次金較能解決癌症花費問題。
2、HNAAAN、HFAAN為定額型醫療險，針對住院及手術定額給付，
但二代健保後，住院天數變少、自費手術及雜費趨多，
此類型定額保險效益不大，且此保障為定期險建議可以做刪減並無虧損。
綜上所述，建議HWL可以做減額繳清，NCR、HNAAAN、HFAAN可以做刪減。
二、國泰
國泰此張癌症險為療程型防癌險，針對癌症住院、手術、放化療等定額給付，
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法，但因在3年就滿期建議繳完，再額外補強癌症一次金。
三、富邦
1、主約為重大疾病及特定傷病險種，包含固定7+13項疾病，且理賠條件較嚴苛
現行文病病趨多，建議張主約減額繳清改以規劃重大傷病，僅要領卡即可理賠且保障300多項疾病。
2、HSRN此實支須注意無理賠門診雜費，且雜費為列舉式理賠不在列舉範圍內及無法理賠，
建議可以補強第二家實支彌補門診雜費及條款上的限制。
3、PCC如同其他癌症險為療程型，且此張癌症險需一路繳費至95歲，
建議可以將此張癌症做調整，將預算挪至癌症一次金的保障。
綜上所述，建議主約做減額繳清，附約癌症險做刪減。
四、整體建議方向
若沒有體況可以朝上述方向調整舊保單，一年約可省下4.6萬左右的保費，
針對缺口失能、重大傷病、癌症一次金、第二家實支做補強，
若要補強完整個人保障可以考慮元大人壽、全球人壽、台灣人壽等
以您的年紀大約一年1.3萬左右可以補強完整，扣除調整舊保障的保費，一年整體保費為2.8萬左右。
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議，
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。
小湘服務於錠嵂保經，擅長各家商品搭配及條款比較。
『幫助每一個人，用對的方式買保險。
保險買對不買貴，讓錢花在刀口上。』
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台北市
保險分成6大類:壽險、意外險、醫療險、重大傷病、癌症險、失能險
保費一年6萬實在太高了，這樣的金額可以做到很完善的保障，建議補足實支實付、重大傷病、癌症一次金、失能險
國泰可以保留繳完剩沒多少
保德信商品還沒繳到過半，因為保障額度不足，建議可以重新規劃，可以降低需要繳的保費
富邦
重大疾病指傳統7項疾病，包含：冠狀動脈繞道手術、急性心肌梗塞、末期腎病變（俗稱尿毒症）、
重大器官或造血幹細胞移植、腦中風後障礙、癌症、癱瘓。
重大傷病指重度癌症及一些罕見疾病，包含22大類、300多個細項，涵蓋的範圍差很多，可以將其取消，改一次金給付的重大傷病險
癌症雖然是終身但屬於療程型的，建議挑選一次金給付的，解決罹患癌症時的標靶藥物費用。
富邦的實支實付沒有理賠門診的雜費，現在醫療技術進步，自費項目與新型手術不斷增加，很多不需住院就可完成✅
建議規劃雙實支實付，一張實支給付醫療費，一張實支補貼新水損失。
購買實支實付需要注意的有幾點：
1. 是否要求正本收據❓
2. 是否有健保手術限制(2-2-7)❓
3. 是否理賠門診手術❓
4. 雜費是否有項目限制❓
5. 是否有保證續保❓
6. 是否有額度和次數限制❓
📌按照這樣來挑選
1. 台灣實支：特點在於沒有疾病等待期
2. 元大實支：特點在於有定額住院日額、可以用雜費補病房費、手術費不打折
3. 全球實支：特點在於手術沒%數限制🚫花多少賠多少，只是門診手術雜費偏低，有理賠次數限制🚫
失能險：目前終身型失能險僅剩下友邦這張保費較貴，其他公司都剩下定期型的失能險，可以參考康健或是安聯
我在北區錠嵂保經服務，全台皆有客戶
如果想要進一步討論或是諮詢，
請點我頭像主動諮詢，
如果我的回覆有幫助到您，
歡迎『按讚』『給予留言』
謝謝您❗️
台中市
Hsu55 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
保單完整的規劃建議：壽險+雙實支+癌症一次金+意外險+重大傷病＋失能
一、壽險 ( 留給家人的一份愛與責任 )
1. 是否需要負擔房貸、車貸、孩子教育基金、孝養金2. 疾病身故、意外身故皆能理賠
3. 正常而言，需求會逐年降低= 80%的定期 + 20%的終身
＊定期險、終身險 ( 請不要被終身險鎖住所有預算 )
二、醫療險 ( 雙實支解決連續不段的醫療開銷 )
1. 二代健保之下，須著重雜費、雙實支的規劃。(如：關節、支架)2. 住院日額、手術費 (住院、門診) 、 手術雜費 (住院、門診)
3. 終身型 (高保費、額度上限、無雜費)、定期險 (低保費、有雜費)
＊有無227限制、條款 ( 概括式、列舉式 ) 、正/副本理賠、有無雜費
三、癌症險（面臨癌症時，什麼樣的醫療品質）
1. 每4人即1人罹患癌症 (2021年最新數據)2. 分為一次金(初、輕、重)、療程型(手術、住院、化療放療)
3. 投保年齡/續保年齡，有無保證續保。
＊癌症篩檢、條款認定、是否理賠併發症
四、意外險（意外發生時，需要花多少錢來治療及填補無法工作的薪資收入）
1. 因外來、突發、非疾病，符合三者即為意外。2. 身故失能、住院、實支、燒燙傷、骨折未住院。
3. 有無保證續保
＊因不同職業而變更保費
五、重大傷病險（嚴重的意外或疾病所致，日後無法再繼續正常工作）
1. 重大疾病七大項。重大傷病則依據健保局認定，目前約為300多項。2. 理賠方式容易，領卡就賠。
3. 是否包含重大疾病、特定傷病。
六、失能長照險（轉嫁長期照顧費用支出的風險）
1. 十一級八十項，補償因失能而失去的賺錢能力。2. 月扶助金(解決長期的照護問題)、一次金型(處理當下須使用的龐大醫療開支)
3. 需注意等待期的問題。
《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
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台北市
買保險可注意有以下這些保障：
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆)
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)
目前保障內容有：
保德信：壽險、實支實付、住院日額、癌症險(療程型)。
國泰：癌症險(療程型)。
富邦：重大疾病、意外險(含意外醫療)、實支實付、癌症險(療程型)。
目前您許多保障都已經繳很久了，建議可以繳完。
建議定期的日額型醫療及富邦pcc的部分可以調整。
建議補足的保障有：重大傷病、失能險
以上是給您的建議，如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像主動諮詢，謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯，也可以給我一個讚，鼓勵我一下喔!!
台中市
我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金
四. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用
醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:健保局「重大傷病範圍」，
只要罹病後取得重大傷病卡，目前範圍400多項，
且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論
我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
台北市
Hi Hsu,
保費一年六萬是一回事，重點是目前的保障也未能提供安心的理賠額度，
以您目前的年齡，在沒有體況的狀況下，總的保費可以控制在25,000左右。
建議做好新的保障規劃後，
僅保留即將繳完的 富邦重疾主約、豁免 及 國泰癌症 即可；
保德信 的內容建議依險種個別做 減額繳清及取消。
而新保障建議補滿：
- 雙實支實付
- 癌症＋重大傷病一次金
- 高保障產險意外險
- 失能險
但實際還是得先跟您溝通過需求再來做詳盡的規劃跟調整。
如您人在北部，可進一步點選本留言右上角的“免費諮詢”按鈕，
專業保險經紀人將為您做保單瘦身並提供您適合的保障規劃，
也期待您 👍 給個鼓勵 或 選這篇回覆為 最佳留言 唷，謝謝您🙏
台北市
您現有的保障內容如下
保德信：壽險、實支實付、壽險、實支實付、癌症療程型、住院日額
國泰：癌症療程型
富邦：重大疾病、意外險、富邦：重大疾病、意外險、實支實付、癌症療程型
原保單繳費已經超過10年，建議可以繼續繳完
如果有想要調整部分內容釋出保費去做更完整的補強
要先注意身體有沒有任何狀況喔
建議可以調整定期的商品去用其他公司去做補強喔
保障缺口：重大傷病、失能險
在錠嵂保經服務，詳細內容歡迎點頭像諮詢
覺得內容有幫助也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵，謝謝！
台北市
1. 終身醫療跟住院醫療為定額給付，不會依照我們的真實花費去做理賠，且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付，花多少賠多少，因現在二代健保，住院天數下降，醫療科技進步自費醫材項目增加，實支實付較能有效解決我們的真實花費，且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金，彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。
2. 兩家的癌症險屬療程型給付，基本上可由實支實付取代，因療程型給付方式額度比一次金低保費也貴，且必須要有治療事實，再拿到收據後才可以理賠，建議可以加強用一次金理賠，金錢活用度更高。
3. 重大「疾」病險，只保七項，且理賠難度高，須達重度或是永久無法恢復等才會理賠，建議轉換至重大「傷」病險，他是依健保局規範300多項，一但確診即可一次金理賠。
4. 意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強，一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
保單缺口：失能、重大傷病、癌症一次金、醫療實支
綜合以上，舊保單較不符合現在醫療體系，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院，建議可以用便宜的定期險加強這塊。
而且保費六萬多還一堆保障缺口，CP值蠻低的。
其中失能我覺得是所以險種裡面損失最無法估計的，單純壽險不足以解決我們想幫家人留後路的問題，因壽險要在身故後才會理賠，而現在人不怕死只怕死不了，現在很多疾病跟意外導致的失能，我們不知道這個狀況會維持多久，後續的看護、住院、醫療足夠支付？且失能也有可能是因為單純老化到一個程度而導致，這時醫療壽險也無法派上用場，因此我認為失能是所有險種裡面花費最無法估計的且風險最大的，因此建議將部分壽險預算轉至失能險這邊。
不同於以往的長照險理賠難度高，失能險保障範圍廣，且不限意外或是疾病的失能，甚至老化早成的失能也有保障！
以下內容為依照目前最新罐頭保單的架構，由三家保險公司組合，給您的一份初步建議內容：
1.雙醫療實支：病房限額2000+2500元/日、雜費20+15萬、手術費最高17.5+20萬。
2.重大傷病一次金：100萬。
3.癌症一次金：最高200萬。
4.意外險：身故460萬、意外失能1-11級一次金450-22.5萬、意外失能1-8級月扶助金4萬-2500/月、燒燙傷212.5萬、意外實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折最高6萬
5.失能險：1-11級一次金200-10萬、1-6級扶助金3萬/月。
6.壽險：10萬。
以上內容保費約2.7萬/年，內容都可以調整，歡迎諮詢討論。
「保險找保媽，保護您一家。」
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