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yenhsing 小家庭

37歲 男 保單健檢及調整

37歲 男 軍警
預算:3~5萬
保障需求:健檢是否需調整
結婚前,個人規劃的保險如后:
1、主約:遠雄HU2保額31萬(已減額繳清)
附約:遠雄RJ1計劃二、遠雄RG1保額200萬、遠雄XCD 6單位
2、主約:全球QWX保額21萬(已減額繳清)
附約:全球XHR計劃五
3、意外險:富邦滿足保6plus計劃四保額500萬
4、主約:台灣人壽福滿人生終身壽險 (LWL3/T02H0) 20年期 10萬
附約:台灣人壽平準型定期壽險附約 (LTR2/T02J0) 10年期 90萬
台灣人壽一年定期殘廢健康保險附約 (NDR/BX0/ZBX0)一年期500萬
台灣人壽一年期一至六級殘扶金健康保險附約 (YOA/ZYOA)一年期5萬
5、主約:臺銀人壽一年定期壽險 (73)一年期200萬
6、機車險:富邦產險 強制險+新護身符專案計畫二
一年保費總共約4萬多,具有身故壽險保障300萬(房貸餘額剩200多萬),失能保障(意外險500萬+殘廢500萬+殘扶5萬/每月),醫療保障(雙實支遠雄RJ1計劃二+全球XHR計劃五、重大疾病200萬(含癌症)、防癌補強6單位)、平日通勤騎機車意外保障。
結婚後,未來有小孩將會成為小家庭族,想請問保險如何做調整規劃?
共 8 則留言
AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 13 小時內回覆討論區
您好,恭喜您原本就已經規畫了一些不錯的保險商品,而且看得出來您做過許多功課,目前的保單內容不太需要調整,可以在未來有小孩後再提高定期壽險額度,甚至規畫第三張實支實付。

保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人、同時安排受益人的順位及受益金額,且遠比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目

隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險達到損害填補原則。當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病險(特定傷病險)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的保障額度通常會以接受療養時所減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和扶助金一次金是被判定失能1~11時,依照失能等級來按倍數給付,扶助金則通常是被判定失能1~6每月或每年給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額意外傷害身故(失能)意外傷害醫療限額(傷害實支)重大燒燙傷骨折未住院個人責任額等都是需要考量的內容。其中傷害實支特別重要,傷害實支只要是因為意外造成住院病房費用手術費醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
2
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Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區

意外險不要只規劃在產險,產險意外險畢竟沒有保證續保,要預防商品停售、理賠過多或有體況而被拒保的問題

未來如果有家庭,建議在壽險及失能險上再多放點預算,至少考慮到往後20年的事情(保障至小孩成人)

1
不滿
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錠嵂菁菁
Level 2
保險業務員 location 新北市
通常 6 小時內回覆討論區

您好:

您的保單內容規畫得很好,暫不需要調整。

若有生兒育女的計劃建議未來可將太太的保單做個檢視

畢竟每個人的保障對一個家庭來說都是環環相扣的唷

有任何問題歡迎點選我的頭像免費諮詢:)

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錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區
yenhsing您好:

我發現您很清楚您的保險規劃,您覺得您還有擔心哪一部份呢?
您擔心退休後沒收入的問題嗎?
您擔心高額醫療自費項目的問題嗎?
您擔心失能後收入中斷支出不斷的問題嗎?
您擔心身故後另一半或孩子頓失依靠家裡動盪不安的問題嗎?

如果以上您都不擔心,恭喜您獲得了一個十分符合您的規劃。
就我看來可能有問題的只有續保年限的問題,您目前的規畫除了RJ1到84歲,其它的陸續會在70~75歲陸續到期,不過我相信您那時已經有準備好退休金去做風險管理了。

我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
如果需要任何協助歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔!
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可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。
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錠嵂保經mm
Level 3
保險業務員 location 新竹縣
通常 9 小時內回覆討論區
yenhsing 您好

您的保險觀念非常完整正確喔
知道自己保單內容,且會依目前狀況去調整額度
想必您花了不少時間做功課
結婚後可以替另一半檢視保單
畢竟未來是生命共同體
若有寶寶出生可以像前面留言所說的
加強壽險額度
可以用帶有高壽險槓桿比的儲蓄險做加強
除了一邊可以拉高壽險額度
另一邊還可以幫小朋友存教育基金
一舉兩得
或是這筆錢將來想要怎麼運用都可以
想了解細節,可以更進一步討論喔

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3
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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區
您好~

目前保障還算完整,就保留目前的規劃即可。
如果40歲覺得保費太高,建議做保單健診,適度把額度降低喔!!

以上是給您的建議,如果想進不討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
1
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湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 13 小時內回覆討論區
原先的保障
其實就很適合
用好一陣子了
但定期險居多
要注意保費調漲的狀況
等有小孩有家庭
其實你的保障也還夠
最多就是趁現在直接在台壽補一支HNRC
然後開始規劃新生兒保單
跟家庭資產規劃(小孩教育金、退休金)
2
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留言
Micky Han
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 14 小時內回覆討論區
您好
您目前的保障內容還滿完整的
可以感覺得到您有很好的保險觀念
一定也花了不少時間研究!
那因為定期險佔多數
建議您可以定期地檢視保單
也要注意保費調整的幅度
那因為保險屬於交叉保障
買保險不只是為了自己也是為了家人
也建議太太也可以一起檢視保單喔
我在錠嵂保經服務,有問題都歡迎詢問!
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