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阿郁仔 小資族

36歲男,保單諮詢健診

十幾年前,出入社會工作,因想趁青壯保費相對便宜的時候規劃自己未來的醫療需求,故接受了國X業務員的推銷承保了國泰真安心住院安心終身險(目前大約第13年),而後因為長時間使用電腦產生了職傷,去開門診手術,發現住院醫療終身險並沒有針對"非住院手術"理賠,故該業務員又跟我推銷了真順心手術終身險(目前大約第9年)。
因為現在醫療需求好像跟十幾年前的趨勢不太一樣了,最近在繳這兩張保險一直感到不太放心的感覺。想要問問這兩張保單是不是要把20年期繳完呢?!
筆者目前36歲,男生,文職。
共 13 則留言
Jenny君
Level 3
保險業務員 location 新竹市
通常 2 小時內回覆討論區
阿郁仔您好:)

您的觀念沒錯唷~醫療進步與健保 DRGs 制度實施後,自費項目增多, 門診手術也變多,以前的終身醫療、手術的確比較沒辦法解決現在的問題。

但因您目前保單都已繳了9年13年了,如果還能繼續繳的話建議把它繳完,
有預算的話建議可以規劃醫療實支實付

可以解決現在很多健保不給付的自費項目跟雜費,轉嫁負擔不起的龐大開銷,且醫療實支也比較適用於現在的醫療環境。

以上建議供您參考,
若想進一步了解如何規劃也可點我頭像諮詢唷~~
Jenny君目前任職於錠嵂保經
如果我的回答有解決您的問題,請不吝給我一個讚和最佳留言:)
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encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區
阿郁仔您好

必須說您的環境敏銳度不錯

目前醫療環境二代健保施行以來
住院天数短 高昂的自費醫療已經是常態 
加上您提及的醫療技術進步門診手術項目增加

導致日額型保險(終身醫療)、手術險這類因住院天數或指定的手術項目而給予固定金額的險種難以應對短期住院卻龐大的醫療花費

因此在目前環境下不建議再其他保障還沒規劃好之前先規劃終身醫療

應對目前環境比較建議規劃 額度內 實際支出可以實際理賠的實支實付來轉嫁醫療風險
其中更建議以條件完整、額度充足的兩家實支實付來完成雙實支的配置

然而目前已經購買國泰出名的安心安順組合
繳費多已過半 
預存足夠則不建議調整
可以從國泰附加實支實付 然而國泰實支實付門診手術有額度與次數限制
因此強烈建議再從別家補上條款完整的實支實付或是直接補上別家的實支實付來拉高門診手術的理賠額度與醫療雜費

條件完善的實支實付商品可以參考元大與台壽

目前仍有缺少失能險、重大傷病險、癌症一次金
因此建議您優先考慮台壽的補強配置

詳細的規劃與建議需與您詳談了解您需求及預算,詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

 

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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 14 小時內回覆討論區
您好,您的保險觀念相當不錯喔,了解定期檢視保單的重要性,而且您也會先做功課;確實在醫療技術和制度的演變下,傳統的終身醫療和終身手術等較不符合目前的需求

而您目前所擁有的保障內容,因為沒有險種名稱所以較無法準確判斷,依照您提供的資料看了,缺少了實支實付、癌症一次金、重大傷病一次金、失能保險金等;以目前來說,台壽、全球、遠雄、元大都有不錯的商品可以選擇,而意外傷害險的部分,可以參考產險公司的商品來補強。

關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、保險的原則是先保大、再保小,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的;首先壽險可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。

2、以現行的醫療制度和技術來評估,醫療實支實付絕對是規劃的重點,且傳統的住院日額、手術險等已經無法負擔高額的醫療自費項目;預算許可的範圍內,至少要能規劃雙實支,來提高醫療雜費的總額度,以及達到損害填補原則

隨著醫療制度和技術的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量。

3癌症目前已經算是文明病、慢性病,而重大傷病(重大疾病)也包含了癌症,目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中給付的項目有二十二類、三百多項,所以預算有限的前提下,可以優先規劃重大傷病險的一次金,在我們罹患重大傷病時,不至於擔心醫療費用的支出。

但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,那只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症(重大傷病)一次金的額度通常會以療養時所減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用來估算。

4、因疾病和意外都有導致失能的風險,而失能險有分一次金和每月扶助金一次金是失能1~11時,依照輕重來按倍數給付,扶助金則通常是失能1~6每月或每年固定給付保險金。

失能保險金可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;預算有限的情況下,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生 1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居的,額度可以用損失的收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5意外傷害險的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;如意外住院日額、意外失能、意外醫療限額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是需要考量的內容。

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,而部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,如果覺得我的解說不錯的話,幫忙按個讚,也歡迎點我的頭像諮詢,本人服務於保險經紀人公司,有任何問題都歡迎一起討論,希望能夠幫助到您,感謝您
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小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 19 小時內回覆討論區
筆者您好 🌞
 
至於要繳完還是不繳完,完全取決於您的經濟能力以及對保險認知來判斷的❗
 
建議您可以找尋您心目中值得信賴的保經來免費諮詢,相信保經會給您專業的建議。🥳

為何是保經的原因是因為商品選擇多樣性,立場比較中立,若有機會的話也可以點我免費諮詢 👍
 
我將會跟您分析你所買的保險是解決什麼問題 
以及後續保障內容的補足以及最新的保障型類別要怎麼挑選以及選擇,若您有時間可互相討論可以免費諮詢我 ✌️

祝福您一切順心 🦋
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保戶甲
保戶
繳完吧!如果不介意可以跟他買一個實支實付,因為國泰的實支有限定你買了其他家它就不會賣你實支,然後再規劃第2跟第3間的副本實支
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罐頭多多
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區

論保障,就算埋頭繳完一樣是不夠

住院一天理賠2500元
以目前多數自費項目花費都是5位數甚至6位數
試問要住幾天才夠賠?

不如盡快規劃雙實支實付
讓自己的保險能有效轉嫁風險

歡迎與多多討論
任職於{大誠保經},覺得多多回答不錯
請不吝嗇的給我一個『讚』
需要詳細說明或建議,歡迎點擊頭像”諮詢”

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大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 6 小時內回覆討論區
阿郁仔你好
一般長年期保險繳了過半不會建議解約或更動,但是你的保障也確實有可以補強的地方
醫療險
近年來由於時代的進步,越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數越來越少、門診手術越來越多
我們的一代健保也終於不堪重負,變成了二代健保
二代健保制度下,將越來越多的醫療自付額轉回我們身上
因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主
一般來說會建議醫療雜費規劃到20萬以上,最好30萬以上
可以的話使用雙實支來做搭配
在小額理賠可以得到兩份理賠,一份理賠醫療花費;一份理賠薪資損失
在大額理賠可以做到加強保額的效果
規劃的選擇盡量選就需要在條款完整度高、理賠範圍廣泛的且可副本理賠的
意外險
外來、突發、非疾病屬於意外險的範疇
一般會用三個險種來做規劃,意外死殘、意外實支、意外日額
建議先在壽險公司做基礎規劃
若個人對意外較在意的話,可再用產險意外險專案補強,用較低的保費來拉高保額
防癌險
隨著醫療科技的進步,各種新式療法層出不窮
目前而言,較高治癒率的一些新式療法,如免疫療法、標靶藥物
醫療費用都是十多萬起跳的,是舊式療程型防癌難以轉嫁的負擔
建議可以規劃一筆防癌一次金做為補強
重大傷病險
保障健保局核可的三百多項理賠項目,保障範圍較大
且理賠界定明確,僅需取得健保局核發的重大傷病卡即憑卡理賠
是目前還在打拼階段的我們非常適合規劃的險種
失能險
保障因疾病或意外而喪失工作或生活能力
現代人其實最怕的並非走了,而是怕走不了還要連累家人
這時候失能險的規劃就成為解決擔憂的選項之一
目前而言,市面上的失能險所剩無幾,主要應該就是康健跟安聯在做選擇
定期壽險
這部分主要比較建議家庭責任重的人做規劃
如已經有小朋友,身上有車貸、房貸,或者奉養父母責任較重

以上都屬於可以補強的範圍
可以看看你目前的預算、需求來做補強優先順序的規劃
一般來說成人全險
都有做到基本規劃一年保費大約會落在年紀*1000上下

以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

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Wenshu
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 13 小時內回覆討論區
您好:
不知您這邊目前是否有預算,規劃您所欠缺的保障
 
預算不足的狀況下,建議先規劃好並投保完成了,再來調整國泰的的保障,避免保障空窗期。

建議可先補強醫療實支實付,可參考元大
JR 享安心實支,補強醫療自費雜費門診手術的保障。

以上建議

希望回答有幫助到您,我服務於錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏

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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 18 小時內回覆討論區

阿郁仔 您好~
首先我們先討論國泰人壽這2份保單,可以帶給您那些保障呢?保障內容如下~

*
國泰人壽真安心住院醫療終身-1,000:
住院1,500/日、手術定額3,000/次。優點是身故退還總繳保費*1.05(扣除已領之保險金)
但充其量只能稍微貼補一些住院費用,且手術保險金也偏低。
現今$1,500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起、達文西手術18萬起)
建議:目前已繳費13年,如果預算足夠建議繳完,至少以後也是一小筆身故保險金。
          以實支實付補足自費醫療之保障缺口。

*國泰人壽真順心手術醫療終身保險-1,000:
手術給付1,250~8萬元、處置費用500~4住院手術療養保險金 3,000 元。
優點是繳費20年終身保障,身故退還總繳保費*1.05(扣除已領之保險金)
無給付住院雜費,須接受手術才有理賠,整體保障效益偏低。
建議:
因為已繳費9年,主要還是看是否會壓縮到您的預算,畢竟每年一萬多保費也是筆
           開銷。36歲男性為例,一萬多的保費已可以獲得相對不錯的基本保障了。

綜合以上,目前保障為基礎保障,都是以住院給付為主,且皆為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
目前國泰人壽之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險,

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
建議保障如下~

1.定期壽險:
若為家中經濟支柱之一,有家庭責任,壽險為最重要之基本保障。
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險:
失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險,支撐我們的家庭開銷,對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時最高可一次理賠150萬,先作為緊急醫療支出,
每個月再給付4萬失能輔助金,確保失能之後未來生活無虞,有效轉嫁失能風險。
(
外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,000/日,醫療費用最高給付32萬,手術理賠最高35.5萬。
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...等。

4.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

5.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100 (包含重大傷病險,共可理賠200)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,意外失能扶助金2/月,
重大燒燙傷給付,意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元
 (可保證續保,不會因體況改變而被終止)

以上保障,年繳保費約3.6萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司,
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您


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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
阿郁仔您好:

您提供的圖片為保障統整表,較難完整看出您是否有其他附約保障,
若僅討論您提到的兩個主約皆為定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,
但二代健保後,
住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以將此險種做刪減,補強實支

但因為我們繳費已經超過一半,若是做刪減勢必會有虧損,
也因是醫療險沒有保價金,倘若停止繳費之後也會很快就進入停效,
建議若是預算許可就繳完並補強實支

若是預算有限建議將手術險先做刪減,優先補強實支實付、重大傷病等保障

以您的年紀若要做初步的保障補強,一年約2.2萬左右可以補強完整,

但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。


小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單


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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 9 小時內回覆討論區

您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

目前您的保障有:住院日額/手術、癌症險(療程型)、意外險(含意外醫療)、重大疾病
保障缺口有:雙實支實付、癌症險(一次金)、重大傷病、失能險

建議可以參考台壽+全球的規劃喔,保障較完整。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!

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曲上杰
保戶
手術終身險建議保留,畢竟都繳快一半了,你當時終身險的費率也比現在便宜。
保障缺口可以添加附約做補強 ,例如實支實付(實全心意20萬元計劃),讓保障更完整。
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