24歲 女 保單健檢

Qi 您好～
我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><

在2.5萬的薪資裡，要固定支出1.6萬，首先要跟您說聲辛苦了～

以下幾點建議提供您參考：

1. 您目前是否有體況？

2. 想先提供您這個觀念，買保險是為了解決問題，而非造成我們生活之中的巨額負擔。

3. 今天我們撥出生活裡的一部分預算來買保險，就是為了在風險發生時轉嫁給保險。

4. 您的保單是否能協助您解決問題？
(1) 國泰 - 漾安心終身：住院日額
(2) 國泰 - 新真全意：門診手術雜費額度不足且有次數限制
(3) 中國 - 金康泰：手術有227限制
* 因應現今二代健保，住院天數下降、醫療耗材增加，如：髖關節、水晶體、心臟支架，皆屬自費項目，規劃醫療險特別需留意「住院/門診手術雜費」「門診手術」。

5. 建議將國泰、中國保單都做個完整的檢視，並好好的調整，可以提供幾間較符合您預算的商品供您參考。

兩點保險的原則：<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」

如需更清楚的說明，可以提供參考！

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～
如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

這種定額給付產品不符合目前的醫療趨勢

目前二代健保實行DRGs制度

簡單來說有三個重點

1.住院天數變少 2.自費項目變多 3.門診手術比例增加

這依照條款上的額度定額理賠的產品

不會是推薦規劃

考量自費應該以實支實付為主

(花得多賠得多 花的少賠的少 ，大部分的實支住院最少也有理賠日額)

建議可規劃雙實支實付 (找可以副本收據的產品)

可以拉高額度 分散理賠風險 兩間公司理賠

(轉嫁一些隱藏支出 例如住院的薪資損失 還是出院療養費用等等)


國泰跟中國的實支實付
問題在門診手術額度偏低  國泰1萬 中國人壽1.5萬
目前門診手術越來越多
很難說之後會不會碰到不夠用的狀況

建議>找有高額門診手術的補強做雙實支
(例如全球 台壽 元大 遠雄 這些實支可以副本收據理賠又可以比照住院手術額度理賠門診手術)

如果繳費上有壓力
身體健康可以考慮調整
因為才繳沒幾年
可以考慮全部重新規劃
以定期險規劃
你的年紀保費抓在年化保費2萬左右規劃就可以很完整了
(雙)實支 癌症/定期重大傷病跟意外

國泰人壽因為額度不清楚
但以目前看到的商品
會有保費較高/正本理賠/理賠金額低等等問題
可以上網查看看評價，非常一目了然優劣

中國人壽
重大傷病: 50萬
癌症住院: 5000/日
癌症住院手術: 75000元/次
癌症門診醫療保險金: 2500元/次
住院病房限額: 1000元--額度不足
住院雜費限額: 10萬--額度不足
門診手術限額: 1.5萬(卡2-2-7條款，有些手術不賠)(與門診雜費合併計算)--額度不足
住院手術限額: 3300~15萬(依手術部位限額)

📌以這兩張保單及你的經濟狀況來看
國泰是目前最需要調整的
中國人壽限制也不少
可以調整為台壽+全球罐頭保單出
保費也會降低

Qi 您好~
首先我們先討論目前所繳之保費，可以為您帶來那些保障呢?

國泰部分，因為您沒有貼上保額，我先以常見保額為例，
＊國泰人壽漾安心住院醫療終身保險：
以保額1,000為例，住院給付1,000/日，身故退還總繳保費*1.1。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，無法轉嫁自費之醫療風險。
現今＄1000的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、海扶刀18萬、起心導管上藥支架5萬起)
建議：以實支實付取代，可以有效轉嫁高額自費醫療費用。

＊國泰新真全意住院醫療健康保險附約(CV)：
 屬實支實付型保障，計畫M-10為例，住院1,000/日，住院醫療和手術最高給付10萬，
門診手術只給付1萬(整體額度偏低)，無法有效轉嫁高額自費醫療費用。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*國泰人壽新真安順手術醫療終身保險：
為了用來隬補漾安心地不足，很常會規畫此保障。保額1,000為例，
手術給付1,250~8萬元，特定重大疾病10萬、無理賠紀錄增值保險金最高多50%。
優點是繳費20年終身保障，身故退還總繳保費＊1.05(扣除已領之保險金)。
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：同樣保費，實支實付可以得到非常好的保障，以實支實付取代。

*中國人壽醫卡新重大傷病終身健康保險-50萬:
取得健保重大傷病身份給付50萬，身故退還總繳保費*1.06。
優點為繳費20年保障終身，但20年總繳約35萬，只換來50萬的保障，
不符合低保費高保障之保險精神。
建議:以定期重大傷病險替代，可用較少的保費換來較高額的保障。

＊中國人壽癌症五年定期醫療保險附約-10單位：
癌症住院5,000/日、出院療養2,500/日、癌症手術6萬/次、放療7,500/日、化療7,500/次。
住院日額足夠，但初次罹癌給付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。

＊中國人壽金康泰住院醫療限額給付健康保險附約-2單位：
屬實支實付理賠，住院日額1,000/日、住院醫療約10萬、手術最高15萬，但門診手術給付1.5萬偏低，隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
須注意理賠申請：正本理賠，基本上2家都需正本收據理賠就是一個很大的問題，
萬一要理賠時只能擇一申請，那就失去雙實支實付的精神了。
建議:改為有門診手術，能副本理賠，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

綜合以上，目前保障都是以住院給付為主，且大多為定額給付。
傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有之保障感覺什麼都有一點，但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險，

以保險六大保障為例：壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
以您的年紀，每個月2000不到的保費，可以讓您獲得非常完整的保障了
建議保障如下~

1.定期壽險：
不幸身故時可以理賠100萬，把愛留給家人，幫我們照顧他們未來生活。

2.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能而無法繼續收入時，最高可一次理賠200萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付4萬失能輔助金，確保失能之後未來生活無虞，有效轉嫁失能風險。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

3.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目越來越多，可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日，醫療費用最高給付24萬，手術理賠最高40萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

4.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)

5.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬 (包含重大傷病險，共可理賠300萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

6.意外險:
除了100萬意外身故，另包含100萬意外失能金，重大燒燙傷給付，
意外住院一天理賠 1,000元，意外實支實付5萬元，
 (可保證續保，不會因體況改變而被終止)。

以上保障，年繳保費約2.3萬，現階段足以規避您人生最大的風險，
詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

您好:

樓上回答都很清楚了~

不知道您是否還有其他什麼問題呢?

如果想進一步討論或諮詢，請點我頭像免費諮詢，謝謝您

希望回答有幫助到您，我服務於錠嵂保險經紀人公司，若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論，謝謝🙏！