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Frank Kuo 小家庭

34歲男 保單健檢及保單規劃

1.34歲,男性,金融業,內勤上班族,目前無任何疾病,標準體。
保單預算年繳6萬元以內。

2.保單有中壽保單 (可副本理賠),加上公司的員工團體保險(是南山人壽的有一些實支實付醫療險、意外醫療等保障,要正本收據)。

3.因今年會結婚,之後會有承擔房貸的需求,房貸約有1200萬。我年收入約120萬,老婆年收入約110萬。每個月要給男方父母約1.5萬元的孝親費。

4.目前想健檢一下保單缺少的部分,以及是否要增加失能保險這部分的金額。
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保險媽媽
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中壽部分
1. FCTR療程型給付,額度比一次金低保費也貴,且必須要有治療事實,再拿到收據後才可以理賠,建議可以加強用一次金理賠,金錢活用度更高。
2. 日日保住院為定額給付,不會依照我們的真實花費去做理賠,且基本上若未住院就不會啟動理賠。醫療建議用實支實付,花多少賠多少,因現在二代健保,住院天數下降,醫療科技進步自費醫材項目增加,實支實付較能有效解決我們的真實花費,且用二家實支去規劃可以領到兩份理賠金,彌補我們後續休養期間的薪資損失以及醫療補充品、看護等花費。

3. 金康泰條款有說限正本理賠,除非業務有幫您註明,另有手術2-2-7限制(未符合名稱不賠),有附屬品限額,門診手術雜費共用額度且額度低只有1.5萬,可以上網看一下,醫療花費中的病房、手術、雜費比例,其中雜費是我們所有花費中最高的,像是耗材、人工水晶體、人工膝關節及標靶藥物等都在雜費範圍,通常健保都會給付到手術部分,反而是雜費會依每個人需求不同而健保又無法給付。

4. 
意外險部份可以降低額度將省下的保費轉換用產險意外險加強,一半保費,還多一倍保額,因產險意外保障範圍更廣,像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。

南山部分

1. 
重大「疾」病險,只保七項,且理賠難度高,須達重度或是永久無法恢復等才會理賠,建議轉換至重大「傷」病險,他是依健保局規範300多項,一但確診即可一次金理賠。

2. 意外險同上述。

保單缺口:重大傷病、癌症一次金、失能額度補強、副本都有賠的醫療實支

綜合以上,中壽、南山定期險部分可做些刪減,將省下的保費補足上述缺口。

給您參考一下目前網路上推薦的罐頭組合,由兩家壽險+一家產險意外搭配:

1. 失能1-11級失能一次金500-25
2.
癌症一次金:200
3.
雙實支實付:病房限額3000+1500/日、住院門診雜費限額12+12萬、住院門診手術限額22+18
4.
意外:意外身故250萬、意外失能一次金1-11750-37.5萬、1-8級失能月扶助金1-2500、意外醫療實支3+8萬、意外日額2000/日、骨折未住院6萬、燒燙傷212.5萬。
5.
重大傷病一次金100
6.
定期壽險100萬(房貸部份可再由此加強)
 
以上保費約2.4/年,以上皆可再依您的預算去做調整。
 
 
「保險找保媽,保護你一家。」
*歡迎點擊頭像諮詢


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cindy妹妹
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 2 小時內回覆討論區
哈囉您好~
保險六大保障為:壽險 醫療險 意外險 癌症險 重大傷病 失能險
建議您:『保大再保小』『保近再保遠』

看了您目前的保障,結婚後責任增加,確實建議補強最大風險失能險、重大傷病。
以您的年紀,一年2萬就可以補強囉~:)

cindy妹妹服務於保險經紀人公司,可提供您業界各家商品及建議
想了解規劃內容或有問題 歡迎免費諮詢我
希望有機會為您服務<3
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聰明綾俐
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區
您好,Frank Kuo
給您一些建議:
1.原有保單為:失能、意外、防癌(療程型)、住院日額、醫療實支(門診手術額度低,且門診手術有2-2-7限制=建議搭配第二家實支補強門診部分)

2.保障缺口尚有:失能(需增加額度)、第二家實支實付、重大傷病一次金、防癌一次金

準備結婚且有房貸的情況下 確實該補強失能保障 原有額度稍低!
原有防癌險為療程型 為有做治療才有 目前醫療環境建議規劃一次金至少100萬 若風險發生 就能拿到一筆活用的現金 用來支付醫療花費或休養

3.如您的體況良好且原有保單沒有想變動 就可以參考罐頭保單下去做搭配 (台壽、全球、元大、遠雄) 失能險目前還有康健、安聯可參考


最後給您參考目前完整成人保單內容如何搭配: 

雙實支實付、失能險(一次金/月扶金)、重大傷病險(一次金)、防癌險(一次金)、意外險(身故/實支)、壽險  

建議注意以下重點  根據您的預算及需求額度討論搭配即可

#失能險
失能險主要保障失能後的生活,如事故或疾病導致失去工作能力、生活無法自理時,將面臨工作收人中斷、且需長期的照護費用及各種支出,其他險種較難支撐長久的生活開銷,建議優先規劃。
一般建議額度 一次金300~500萬、月扶金至少3-7(至少工作收入)以上


#雙實支實付醫療
因應目前醫療環境改變(二代健保)、醫療品質提升,高額自費器材與新型手術成為主要花費,而終身醫療等日額型商品較無法轉嫁高額醫療自費的問題
規劃雙實支實付醫療可以協助轉嫁無法負擔的高額醫療自費,同時可讓兩家公司條款互補、達到理賠互相制衡
一般建議額度至少25 且注意是否為副本理賠及門診手術/雜費限制

#癌症一次金
傳統防癌險多為療程型,較針對癌症住院日額的給付或有住院接受療程才給付,而目前醫療趨勢較建議規劃一次給付型癌症,無論住院與否,風險發生時都能先得到一次金的理賠給付,可靈活運用在治療或休養,無須擔心是否適用於理賠情況而影響到治療計畫。

#重大傷病險
依據健保局核發的重大傷病卡,當具備資格/持卡即馬上根據保額理賠,保障範圍較重大疾病(7)以及特定傷病險更廣且視健保局公告增加範圍(目前300多項細項),當面臨需要長期、積極治療的病症,給付的一次性理賠金可以運用對於小朋友以及成人都是CP值高,值得規劃的險種。

#意外險
意外定義為符合外來、突發、非疾病,規劃方向可分為身故/失能、實支、日額,建議針對自身職業危險程度的不同,規劃理想的額度即可  建議搭配一產險意外一壽險意外。

#壽險
若有家庭責任或貸款,則可以考慮壽險。人生在不同階段責任的輕重也會不同,建議可用定期壽險規劃即可。若是家中經濟主要來源者建議搭配規劃。

若您還有保單上的疑問或是想要詳細討論 歡迎來信免費諮詢   可幫您依照預算及需求缺口 搭配一份適合您的保單給您參考~

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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
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3.因今年會結婚,之後會有承擔房貸的需求,房貸約有1200萬。我年收入約120萬,老婆年收入約110萬。每個月要給男方父母約1.5萬元的孝親費。

原本您中壽的保費一年兩萬
如果您說的六萬是包含原有保單的部分
建議您可以考慮補強壽險
原有的壽險是團保150萬
您可以考慮看看 如果後續有房貸  還有孝親的責任
補強5~1000萬壽險
有500萬以上的壽險  而且10年以上的需求 
優體壽險(保費最便宜,但要求體況標準體而且沒抽菸,最少500萬額度10年以上)
另外就是用一年期壽險做調整

4.目前想健檢一下保單缺少的部分,以及是否要增加失能保險這部分的金額。
中壽的實支實付  在門診手術的給付上面限定最高1.5萬
目前的門診手術越來越多
建議找可以比照住院手術額度理賠門診手術的產品補強 (例如  台壽 全球等)
癌症部分 FCTR 是療程型的防癌產品
就是要住院開刀  或是化療門診等醫療狀況才會啟動的產品
但這是定額給付,也就是不管花費多少理賠都是固定的
可以用一年期的癌症跟重大傷病險去做補強罹癌的一次給付

失能險
目前剩三間 台壽  安聯 康健
台壽是失能一次金  如果您有規劃壽險的需求可以同時加上

安聯的話主約是比較高額的終身壽險,變成您成本要提高
有預算考量不建議這樣搭配

康健是非保證續保產品 (就是隔年度可以隨時斷保)
如果您很在意失能可以用來補強
不然建議還是先以實支 重大傷病/防癌  壽險去做規劃
失能一次金先放在台壽即可


以上建議給您參考
有需要協助規劃歡迎點我頭像來信討論~

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大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
Frank Kuo你好
我覺得除了壽險及失能以外,還可以補強醫療實支、防癌及重大傷病的保障
目前所有的醫療實支中壽及南山
中壽實支在門診手術雜費限額僅1.5萬,且手術定義嚴謹;南山則是6.75萬
這樣若遇到一些門診手術或新式手術,很容易遇到理賠跟不上花費的狀況
拿這些年越來越多人遇到的白內障手術而言就好,一眼就至少要十萬,可以很明顯看到保額的不足
因此建議可以再補上一張理賠範圍廣、高雜費額度的實支實付,解決這部分的問題
重大傷病
不同於過去的重大疾病僅保障七大項理賠範圍,新式的重大傷病險保障了健保局認可的將近四百項重大傷病,保障範圍廣泛且理賠界定明確
因此建議可以補上重大傷病險,讓保障範圍更完整
你目前的防癌險屬於療程型防癌
主要理賠過去以手術及化療為主的治療方式
但是隨著時代的進步,各種新式療法層出不窮,伴隨高治癒率出現的是高額的醫療支出,這是舊式防癌險無法轉嫁的負擔
建議可以補上一筆一次給付防癌金,讓資金運用可以更靈活
我會推薦以臺壽+全球做規劃,年繳三萬左右可得到以下保障

壽險600萬1-11級失能一次金(最高)500萬元1-6級失能補償金50萬元
重大傷病(含癌症)100萬元、輕度癌症15萬元、重度癌症100萬元
病房費(實支實付)4000元、醫療雜費限額22萬元、手術費(最高)66萬元

以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題隨時可以提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢

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我來維護您的權益
Level 4
保險業務員 location 台中市
你好Frank Kuo

保單內容主要補強
重大傷病+第二間實支實付+壽險

重大傷病險

(含癌症):有理賠400多項比較嚴重的疾病
一旦發生這些疾病,新式療法標靶藥物及免疫治療的費用都相當驚人

以總繳保費來看
30
歲女生買重大傷病
定期的繳完總保費為120.7 沒用到保費不會退回來
買終身的繳完總保費為85      沒用到保費會退回來
買終身的如果有預算可以用季繳,半年繳,來分擔壓力

建議買終身 富邦SWK2

實支實付
LEGORA 門診手術額度只有1.5萬 較低

醫療技術的進步,現在的手術未必需要住院
所有手術中7成是不需要住院
建議:找可以比照住院手術理賠門診手術額度高的產品

刪除:中國實支
補強:元大+全球

壽險
房貸跟家庭責任最好需要補強壽險的部分

可以用全球QLW50萬+QTR 1150萬
之後再慢慢降低壽險保額


 

擅長保單條款分析,抓住魔鬼的細節找出各家有利於保戶的理賠條款

詳細內容有做成圖表可供參考

內容部分如果你想要更加了解

點擊頭像幫你做解決以及服務

來信時, 請在諮詢內容裡面註明

出生年月日、性別、職業、需求、手機or Line 我會主動連絡您 :)

如果有幫助到你麻煩幫我按最佳留言給予我鼓勵 謝謝








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錠嵂菁菁
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 5 小時內回覆討論區

Frank Kuo您好~

以下幾點提供您參考

1.舊保單缺口:重大傷病、癌症一次金、實支實付(無門診雜費門診手術費低)


2.未來有房貸需求,會建議補強定期壽險拉高保障,
解決萬一我們在繳房貸的過程中,不幸和上帝喝咖啡去了留下龐大的房貸給另一半


3. 可以參考全球、台灣的商品做組合搭配
另失能險的商品幾乎都停售了,目前還有康健與安聯的可以參考

如需更詳細說明,歡迎點擊右上【免費諮詢】做進一步的討論

 

菁菁服務於錠嵂保險經紀人公司

保單分析與健檢服務,讓您了解自身保障好easy

客製保險規劃服務,為您解決擔憂、完成心願。

保險找菁菁,實在又安心:)

您的信任就是我的責任!
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Wenshu
Level 4
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通常 18 小時內回覆討論區

您好:
   保險有六大保障,壽險、意外險、重大傷病險、醫療險、癌症險、失能險。

需補強的缺口:醫療實支實付、重大傷病、癌症險(ㄧ次金式)、失能一次金。

可參考台壽、全球產品搭配規劃。

台壽-可用福安心專案保費滿1萬即可出單

T02H2終身壽險 10--主約

YCC 癌症一次金 200萬

CIR3 重大傷病 10萬

全球

DCB 定期重大傷病 20萬--主約

XHR 醫療實支實付 計劃五

XDC 重大傷病  70萬

台壽

定期壽險 OTL 100----主約

失能一次金 BX0 500萬

以上配置及額度供您參考,都可依個人需求調整

以上建議

希望回答有幫助到您,我服務於中部錠嵂保險經紀人公司,若有任何問題都可點擊頭像旁的免費諮詢討論,謝謝🙏

 

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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區

Frank Kuo您好:

舊保單的內容為失能、雙實支、日額型醫療險、癌症險、雙意外、重大疾病、定期壽險,
針對需要補強的內容以下分幾點說明:

1、癌症險為療程型防癌,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
但現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議補強癌症一次金才能有效解決癌症花費。


2、重大疾病僅有保障固定7項疾病,而醫療環境的改變及文明病趨多,
建議補強重大傷病,一旦領到重大傷病卡即可理賠一次金,保障範圍將近400項,
且重大傷病範圍是會隨健保局公告而有所增減,確保我們的保險是跟著醫療制度走的。


3、實支實付雖規劃雙實支,但需要注意中壽有健保227限制,且門診手術及雜費共用額度僅有1.5萬,
而南山的團險則是僅有理賠住院,門診手術及雜費都無理賠,
因此建議可以補強第三家副本實支彌補門診手術及雜費的缺口


4、失能的額度每月有1萬額度,是有些偏低,建議可以拉高失能保障。
而壽險部分建議也可以透過定期壽險拉高額度,解決房貸的責任問題。


綜上所述,缺口主要落在癌症一次金、重大傷病、第三家實支、失能,
如果補強上述險種可以考慮台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽
可以先參考網路上的罐頭保單,在商品的挑選上也會比較有概念一點。


以您的年紀一年約1.8萬可以補強完整,壽險部分可以再斟酌是否增加,
但礙於法規無法直接在網路上公開給商品建議,
如果需要詳細的建議可以點選免費諮詢做進一步的討論唷。



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

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讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

 

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阿沈
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我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金
. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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錠嵂小清新
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 1 天內回覆討論區
您好

原保單內容分析:
1.FCTR屬於療程型給付的癌症險,需住院治療才能申請理賠,但家人經歷和醫療進步的關係,許多標靶藥物可於門診施打無需住院,建議新增癌症一次金,讓我們當風險發生時能有一筆保險金可以靈活運用,不受住院限制。
2.日額醫療屬於定額給付的商品,效益不高,因二代健保改革後住院天數下降,自費項目增加,規劃醫療險著重在於雜費額度夠不夠使用,此商品無法有效幫助我們解決問題。
3.金康泰醫療需正本理賠,若碰到團體保險或其他商業保險也需正本理賠會發生衝突,且手術受2-2-7限制,門診額度稍低,但醫療進步的關係,慢慢的許多手術可於門診進行,例如白內障可於眼科診所手術,但好的一顆人工水晶體需自費6萬~15萬,此商品額度就無法解決問題。
4.團體保險不建議加入自己的保險額度內參考,原因為公司有可能隨時更換。
5.依照上述圖檔,保障缺口還有:副本實支實付/癌症一次金/失能險/重大傷病

建議您先進一步了解各險種可以替我們解決哪些風險問題:
*醫療險建議規劃雙實支實付,花多少賠多少,因二代健保改革住院天數低、自費醫療增加,雙實支實付,一份收據兩份理賠,可解決醫療費用和薪資損失。
*癌症險建議規劃一次金,早期的商品為療程型,需住院治療才能申請理賠,但因家人經歷和醫療進步的關係,許多標靶藥物可於門診施打無需住院,而一次金不受住院限制,可以靈活運用。
*失能險建議規劃一次金/扶助金,解決發生失能時,造成收入中斷且需長期照護的費用(: 小至洗腎還可上班自理,大至癱瘓或雙眼失明都需長期請看護照料或家人幫忙,會造成未知數的龐大看護費用和生活開銷)
*重大傷病,理賠範圍廣,近400項,疾病項目會隨時更新不必擔心未來疾病不賠的問題。和重大疾病是不一樣的,重大疾病只認列7:心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、末期腎病變、癌症、癱瘓及重大器官移植。

您可以參考,成人保障基本額度建議至少如下:
1.壽險:100
2.
意外險:意外身故100萬、意外實支3
3.醫療雙實支實付:病房4000/日以上,雜費20萬以上
4.
重大傷病一次金:100
5.
癌症一次金:100
6.失能險:扶助金3/月,一次金100萬以上

目前任職於錠嵂保險經紀人,願能為您服務,歡迎點擊我名字旁的『免費諮詢』,謝謝您。
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