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沁玥 小資族

23歲 女 保單健檢

基本資料:23歲 女 護理師 年收約50萬
去年8月時和友人在三商美邦的親戚買了醫療保單如附圖
當時一時腦波弱業務員說什麼都好好好
出社會後開始規劃理財時發現年繳4萬3(終身壽險那張是列出半年期的金額)在這份保單上驚覺好像有點太過
因此想來詢問項目有無需要調整刪減、減額繳清或者直接解約?
保單如今雖也還不到一年但我是願意認賠殺出的
畢竟也沒做好功課當作繳學費
總比日後繳更多冤枉錢好
再麻煩大家了 謝謝 🙏🏻
共 10 則留言
ALEX
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 4 小時內回覆討論區

失能險那張可以留著 

建議另外一張的終身醫療跟癌症險 可以處理改為第家二實支實付 及 一次性給付癌症險 

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快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區
嗨 你好~
幫你算了一下 以上兩張保單加起來2萬9左右
蠻好奇說還有1萬4是還有保單嘛?

看了一下 失能那張可以留者 目前市面上沒有比這張更好的了
再來另一張就推薦可以砍掉 因為大部分預算都卡在終身日額型醫療與終身防癌
這兩個目前醫療體制下 二代健保下 住院天數下降 自費高 
容易發生賠不超過所繳保費 這樣子就失去保險槓桿的效果了!

建議把這個1W3左右的預算 拿去規劃重大傷病 另一隻醫療實支補強原先三商門診手術這部分 更好些喔!!
可以參考用全球人壽 DCB重大傷病 + XHR醫療實支(12萬雜費門診手術雜費) + XDC定期重大傷病 =10,404 元 /年

我是錠嵂保經的快樂小子 散波正確的保險觀念 幫助大加快快樂樂無憂慮
歡迎諮詢 覺得我回答不錯 也不吝嗇幫我按個讚 和最佳流言喔 感謝你^^
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沁玥
保戶
您好 除失能外的另一張是半年期的金額 所以要乘兩倍算
已補充在文內 謝謝提醒
快樂小子
Level 4
保險業務員 location 桃園市
通常 1 小時內回覆討論區
好的 瞭解~
那更應該要把將近2萬6預算留下來 做更好的規劃 !
用全球+遠雄搭配的話 可以擁有以下保障:
100萬重大傷病(30萬為到85歲 +定期70萬補強) 160萬癌症一次金 癌症住院一天10800元/日 雙醫療實支(42萬雜費 條款互補) = 17,668 元/年
以上都還可以依照您的需求 一起討論修正喔 有興趣的話 可以在討論!
咔哩咔哩
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 1 小時內回覆討論區

沁玥 您好~
我是咔哩咔哩,任職於錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務 ><

因此想來詢問項目有無需要調整刪減、減額繳清或者直接解約?

在繳費一年就能有做保單檢視的打算,其實是很不錯的,以下幾點建議提供您參考保單的整合、投保都能協助您,最主要決定權還是自己~

1. 關愛久久:這份失能險主約屬於停售商品,有月扶助金+一次金,且額度也不錯,建議您務必保留!(若真的礙於預算還是可以降低額度)

2. 正健康實支實付醫療險門診手術和門診手術雜費合併計算,但是需正本理賠、且手術有227限制

3. 終身壽險+定期壽險:主要是為了處理我們現在需肩負家庭責任、經濟重擔的時期,拉高壽險額度很不錯的搭單方式,當然,如果您不大在意壽險的部分,用其他醫療主約(如:重大傷病、防癌)也是可以的。

4. 20年繳費好康泰一次金+療程型,因為保障是終身的,終身的險種保費容易衝高,這項商品的保障內容有兩點需注意「癌症手術保險金」「重度罹癌保險金」
*癌症手術保險金:若是罹癌為初期或是輕度癌症理賠金額需 x 20%,打折理賠。
*重度癌症罹癌保險金:申請時須扣除之前領過的初期 、輕度癌症罹癌保險金。

5. 鑫好健康終身醫療:日額型,不包含雜費額度、終身險種保費高,且因為屬於終身醫療,在終身的理賠額度是有上限的

6. 保單的缺口為:重大傷病、意外實支

7. 是否有體況?
健康的人才擁有做保障選擇的所有權,沒有體況可以完全的依照您的需求做調整!有體況會建議您至多減額,不要衝動做解約唷。

兩點保險的原則:<保大不保小> <先保近再保遠>
兩個問題供您思考:「為什麼要買保險?」「買保險是為了解決什麼樣的問題?」

如需更清楚的說明,可以提供參考!

已經把您這份保障及建議方案打成表格

《咔哩咔哩專長低保費、高保障,為您創造最適合的保障規劃》

按照您的需求規劃保障,歡迎點我的頭像諮詢~
如果覺得我的留言有幫助,可以 ''給我一個讚'' ,謝謝!

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encorew_06352
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 10 小時內回覆討論區
沁玥您好

目前保單有兩張
一張失能險主約+意外險+實支實付
另一張壽險主約+定期壽險+防癌險+終身醫療

以您的年紀來說一年約3萬左右的保費就可以把保障配置的很完整了 4萬多買到這樣的保障如您所說有點太過了
若已經有大破大立的覺悟目前身體健康狀況良好
建議保留失能險主約 其他全部捨棄重新規劃

一來其他險種都有性價比更高 條件更完善的其他保險公司商品能取代

二來目前醫療環境住院時間短、自費項目昂貴

終身醫療、日額型險種、手術險幫助較小
選擇實支實付比較能解決問題
許多實支實付也會理賠護理師在服務的醫院就醫減免的費用 因此整體效益高於終身醫療
建議配置兩家以上條款完整的實支實付

另外癌症部分 由於目前使用無需住院就要支付龐大費用的標靶藥物治療居多
傳統理賠癌症住院、手術的療程型防癌險對這部分給付較弱 建議先往一次金式防癌險、重大傷病險這兩項險種著手規劃 之後有預算再規劃療程型防癌險

詳細的規劃與建議還需了解您的需求及預算詳細討論才能配置出符合您需求的保障

希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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TAKUMI
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區
沁玥 您好~
首先我們先討論,目前年繳約4.3萬的保費,的確是筆不小的開銷。

可以讓您獲得那些保障呢?內容如下~

*
三商美邦人壽關愛久久失能照護定期健康保險-1(KAD) :
失能保險金最高90萬,失能扶助金3/月,繳費20年保障至85歲,
優點是1-6級失能扶助金不打折,缺點為無保證給付,3萬保額稍微偏低。
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)
建議:失能為人生中最大的風險,後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。   
         目前市售之失能險幾乎都以停售,有買到是好事,建議留著唷!

*三商美邦人壽正健康住院醫療健康保險附約 (ZHSRC):
此為實支實付保障,住院1,500/日、住院手術及雜費合計15萬,
門診手術1.5萬額度偏低,不足以轉嫁高額自費醫療支出。
相信以您的專業,一定了解醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
隨著醫療科技進步,例如白內障手術...等許多以前需住院進行之手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)
須注意理賠申請:正本理賠,若醫院團保也需正本理賠,只能犧牲其中一間了。
建議:改為有門診手術,且額度較高之實支實付,才能有效轉嫁醫療費用。

*三商美邦人壽二十年繳費祥安心終身壽險 (XWL)
身故或完全失能給付10萬,主要為主約搭配用,無太大實質效益。

*三商美邦人壽祥順定期壽險
身故或完全失能給付50萬。

*三商美邦人壽好康泰防癌終身健康保險附約(HKCRB)-計畫B
初次罹癌保險金15,罹癌住院1,500/日、出院療養金500/日、癌症手術3/次、初次罹患癌症標靶治療保險金 1.5 萬、放射線治療1,200/日、化療1,200/次。
初次罹癌給付偏低,不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及癌症住院治療,
現在癌症治癒率越來越高,足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬)
建議:以一次給付性防癌險代替,罹癌即給付一筆大額保金。

*三商美邦人壽Go福康一年定期防癌健康保險附約 (GOFCR)
罹癌直接一次理賠50萬,三商的商品中,此項保障內容算不錯。
建議:乳癌常用化療藥物,例如癌賀平、賀疾妥等,1年療程下來費用就破百萬了
         將保額提高到至少100萬,有效轉嫁罹癌風險。

*三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約1000(SHHIR):
住院一天$1,000、出院療養一天$500、手術1,000~6/次、放射治療2,000 /日、重大手術暨重大疾病特別看護保險金每日給付 1,000 (最高30)

充其量只能稍微貼補一些住院費用,無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
現今$1,500的保障連補貼住院都不足了,更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度,住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步,醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起,達文西微創手術18萬起)
建議:以雙實支實付補足保障缺口。

綜合以上
目前保障都是以住院給付為主,且除了正健康為實支實付,其餘皆為定額給付。

傳統醫療險保障著重於住院風險,但是萬一出院了疾病還沒好,該怎麼辦?
保險的價值在於當我們發生風險時,保障是否足夠負擔我們的醫療支出,
甚至萬一無法繼續有收入時,是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
原有三商美邦之保障感覺什麼都有一點,但是當風險來臨時卻無法真正有效轉嫁風險,

以保險六大保障為例:壽險、失能險、實支實付、癌症險、重大傷病、意外險
目前仍有實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口
建議: 保留關愛久久即可,多出來3萬元的預算,換個保障組合方式,
         不但可以讓您獲得非常完整的保障,還能為您省下許多保費。建議如下~

1.定期壽險:
不幸身故時可以理賠100萬,把愛留給家人,幫我們照顧他們未來生活。

2.雙實支實付:
隨著醫療科技進步,健保未給付之自費項目越來越多,可轉嫁健高額自費醫療項目。
住院日額4,500/日,醫療費用最高給付24萬,手術理賠最高40
(有給付門診手術及其雜費)
雙實支實付,若單次自費項目沒超過理賠上限,2間保險公司都可理賠,其中
一間的保險金可以用來當成薪水損失補償,或購買營養品,出院後醫療耗材...

3.重大傷病險:
請領重大傷病卡人數即將突破百萬,依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬,保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症,中風,洗腎...400多項)

4.癌症險:
癌症一直位居國人十大死因之首罹癌年齡也有日益下降之趨勢,
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法,動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200 (包含重大傷病險,共可理賠300)萬一不幸發生罹癌,
也能讓我們安心治療,不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。

5.意外險:
除了100萬意外身故,另包含100萬意外失能金,重大燒燙傷給付,
意外住院一天理賠 1,000元,意外實支實付5萬元
 (可保證續保,不會因體況改變而被終止)

以上保障,年繳保費約2萬,現階段足以規避您人生最大的風險,
不但可以讓您獲得更完整的保障,省下的保費還能好好投資理財,早日財富自由。
詳細保障內容經過細談後,可依您需求再行討論、調整
買對保險真的很重要,買對不買貴已經不是口號
我曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗,能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司
能客觀分析各家保單的優缺點,讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡,
謝謝您

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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 7 小時內回覆討論區
沁玥你好~~

建議失能險(KAD)那張做保留
目前市面上已經無終身型的失能險
況且這張額度也不錯。
目前比較多的預算是卡在終身癌症(HKCRB)終身醫療(SHHIR)

您的職業是護理師應該也清楚現在的醫療環境~
兩張都屬於定額給付型的商品,把預算省下來做第二家實支效益會更好。
另外您的保障還有些缺口的部分為:重大傷病、第二家實支。
如要補齊缺口的部分建議可以參考全球
這邊不推薦台壽跟遠雄的原因
台壽重大傷病有卡投保規則,如用定期壽險出單,後期費率會調漲很快不太建議。
遠雄則是醫療實支跟您現有的實支手術都有2-2-7的限制,以上。
所以才會建議用全球去補齊缺口的部分。

希望我的回答有幫助到您
目前服務於保險經紀人公司
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保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 8 小時內回覆討論區
終身失能險其實還可以
可以保留
同時留下附約的實支實付

意外險的部分
因為沒有意外實支實付
建議可以拿掉
另外找副本的公司補強

終身壽險的主約上
因為終身防癌主要是理賠癌症住院 開刀的定額給付
但目前癌症建議以一次給付的產品為主
才有辦法轉嫁高額的住院外支出 (例如標靶藥物、新式療法等等)
終身醫療無法轉嫁高額自費 建議以實支實付為主

這兩個如果沒有體況可以考慮解掉
這樣包含意外險就能釋放大概2.5萬的保費

建議補強重大傷病險跟副本的實支實付
重大傷病提高罹癌的一次給付
實支實付提高原本三商實支實付門診手術1.5萬偏低的狀況

類似規劃參考這個連結

這樣就能有效降低支出提高保障了
總保費會落在3萬左右


以上
詳細還是得依您的需求來調整規劃
有需要協助歡迎點我頭像來信討論~



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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 15 小時內回覆討論區
我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給予一次金
. 癌症險針對癌症所用到的藥費及治療費用

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
認卡理賠一次金,就是我們所規劃的額度
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中,每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷,支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃,或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
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MingTing
Level 2
保險業務員 location 高雄市
通常 6 小時內回覆討論區
沁玥,您好
對於保單上的疑慮,觀念和心態都是好的,代表您很重視自己的權益,最欣賞的就是像您這樣的人
關於是否需要調整、刪減、減額繳清或直接解約,以下為您一一解說:

-關愛久久失能照護:
 疾病1~11級失能一次金:90萬~4萬5000元
 意外1~11級失能一次金:180萬~9萬元
 1~6級失能扶助金:3萬元

 市面上沒有更好的商品了,而且失能扶助金不打折,請您一定要留下來。

-意外身故級失能保險金:
 意外身故:200萬元
 1~11級失能一次金:200萬~10萬元
 重大燒燙傷:50萬元

 無理賠1~6級意外失能扶助金,因此還有其他較好的選擇。

-傷害醫療保險金日額:
 住院日額:1000元/日
 骨折醫療(最高):3萬元

傷害險即為意外險,必須符合意外才會理賠,一個完整的意外險規劃,包含:意外身故、 傷害醫療日額、傷害醫療限額,以上保單缺少的是傷害醫療限額,所以建議一定要補上。
P.S.傷害醫療限額可以說就是意外險的實支實付

-正健康住院醫療:
 限額:花多少賠多少、定額:賠固定的額度
 此為醫療險實支實付
 每日病房費:1000元/日(限額)
 住院雜費及住院手術費共用額度:10萬元(限額)
 門診手術費:1萬5000元(限額)、門診手術費:1500元(定額),兩者擇一理賠

這邊要注意的是雜費和手術費共用額度10萬,且門診手術只有1萬5000元(限額)或1500元 (定額)兩種選擇,所以額度相對來說很低,建議選擇雜費、手術費分開計算的醫療實支實 付,且雜費、手術費必須要包含門診手術的條款

-祥安心終身壽險、祥順定期壽險:
壽險基本上就是解決責任的問題,大部分人壽險都是偏低的,所以您可以多做評估,或試想看看風險來的太突然,在我們閉上眼的那一刻,或許會慶幸留下了一筆錢給我們所愛的人,所以壽險可以留著或做其他規劃時以主約壽險出單或是規劃定期壽險

-好康泰防癌終身:
此商品為療程型,翻開保單看保險金給付列表的話,可以看到額度都是比較低的,像是初次罹患癌症(重度)一次金只有15萬,而現在癌症的治療費用動輒數十萬、數百萬,所以是比較沒有辦法解決問題的,再來最重要的一點是沒有理賠併發症,也就是癌症引發的其他病變都不會理賠,建議以一次金的方向來規畫。

-GO福康防癌:
這種就是一次金型的防癌險,只要罹癌就會給付一筆金錢,
此商品分為初次罹患初期癌症:5萬
初次罹患輕度癌症:10萬
初次罹患重度癌症:50萬

但除了癌症之外還有許多疾病和意外是我們無法預知的,所以可以多考慮看看重大傷病險,重大傷病險也是一次給付,且理賠範圍多達300多項

-鑫好健康終身醫療:
住院日額:1000元/日
住院補貼:500元/日
住院手術費:6萬~1000元
門診手術費:1萬5000元~250元
住院前後門診:250元/次
放射線治療:2000元/次

隨著醫療科技的進步,自費項目逐漸增加,住院日數隨之減少,因此預算不夠的狀況下,終身醫療其實非必要,建議兩到三家實支實付來補足醫療缺口

如身體狀況許可,可留下失能險,其他保障需詳細討論,且依您的預算及需求規劃,才是最適合您的保險

歡迎您點擊頭像諮詢
希望有幫助到您,也請您不吝給我一個讚,謝謝^^
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harry40721
Level 5
保險業務員 location 台北市
通常 17 小時內回覆討論區
您好~

失能險的部分,建議可以留著喔!!
主要是第二張的部分,終身醫療占掉保費太多預算,建議可以做調整,把預算把保障缺口補足。

您目前的保障有:失能險、住院日額、壽險、癌症險(療程型、一次金)、意外險、實支實付
調整後建議補足的保障有:提高癌症顯一次金額度、實支實付(副本)、重大傷病。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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