23歲女年費9萬的故事 - 《MY83 保險討論區》

Question

23歲，女，目前工作為內勤，以前比較危險，現在非常不危險。

目前有的保單：
（主）南山全心守護醫療終身保險1單位
（付）重大疾病終身健康保險（乙型）20萬
（付）新人身意外傷害保險150萬
（付）新傷害保險100萬
（付）不分紅一年期定期壽險100萬
（付）超醫靠自付額住院醫療健康保險B型1份
（付）意外傷害醫療日額給付附加條款1000
（付）護你久久癌症醫療終身健康保險1單位
（主）南山創薪世代利率變動型增額終身保險（定期給付）11萬
（主）南山福愛小額終身壽險30萬
——以上人情保單，到目前已經繳費三年。每個月3250+1098+465。

（主）富邦XTU(享樂扶氣定期健康保險）4萬
（主）珍夠利利率變動型終身壽險20萬
（付）XSR金享扶氣終身健康保險1萬
——以上剛買，才繳一個月。每個月1570+1549+539。

（主）新長安終身壽險200萬
（主）新光防癌健康終身保險100萬
——以上已經繳滿20年終身

一直以為自己賺的少，這樣買比不上別人。
結果這次的防疫保險之亂
回頭仔細觀看南山的保單
發現好像理賠上有點困難
加上當初是人情保單
還有覺得能在更便宜點買到更好的內容
好讓我調整額度拿去幫爸爸的項目加強
還請大家指點

Accepted Answer

Lin.Hg 您好～我是咔哩咔哩，任職於錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務 ><
很高興您在買完保險後，有打算再去調整跟思考必要性，您自身的觀念很不錯！ 幾個事實要告訴您：1. 您一個月約花了八千四百七十一元在保障類的保險上，依理財金三角而言六比三比一原則，60%日常生活開銷/30%投資理財/10%風險規劃若您月薪約八至十萬，那這樣的生活的支出比例才會達成平衡。2. 您有提到南山的保險為人情保，這裡要提醒您～假設今天這份保險無法解決我們所擔心的問題，在風險發生時，無法拿出一筆錢來，同時在繳費過程已經造成您的壓力，這個人情和這樣的內容是否對價？兩個問題供您思考：「為什麼要買保險？」「買保險是為了解決什麼樣的問題？」以下幾點建議提供您參考～1. 醫療險南山的保障多為日額型的規劃，在現今二代健保-住院天數下降、自費耗材增加的情況下，規劃更傾向於實支實付、雜費額度及門診手術，在您的保障當中這點較為匱乏。2.重疾/重傷重大疾病僅七大項：腦中風、冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞、尿毒、癌症、癱瘓、洗腎而重大傷病，理賠方式為領卡就賠，理賠要求較為寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，包含(失智症、腦中風、紅斑性狼瘡)多項常見疾病，部分癌症、罕見疾病皆涵蓋其中。您的保單當中規劃的是重大疾病，建議可以做調整。3.失能險失能險1-11級一次金、1-6級月給付，失能後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。失能險爲轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷。富邦的這份失能險，在市場上已經停售，雖然保費高一些些，但是本質很不錯，建議留下來！4.保單調整方向建議您，若您沒有身體狀況的前提之下，還有很多保險商品的選擇，不會建議您通通解掉，透過溝通與了解需求，才能協助您保留適合的商品，將不適合的商品解除以增加更多的預算來做完整的規劃，亦或是完成您希望為父親規劃的一片孝心！
保單完整的規劃建議:失能+意外+癌症一次金+雙實支實付+重大傷病＋壽險
已經把您這份保障及建議方案打成表格《咔哩咔哩專長低保費、高保障，為您創造最適合的保障規劃》
按照您的需求規劃保障，歡迎點我的頭像諮詢～如果覺得我的留言有幫助，可以 ''給我一個讚'' ，謝謝！

Answer

您好1. 南山的部分：  (1)終身醫療優點在於繳完20年保障到終身，缺點是現今醫療環境住院天數變少、自費項目及門診手術變多的醫療環境下，住院日額及手術定額給付的規劃效益較低，無法真正解決問題。建議把預算用來規劃含門診手術雜費的實支實付來補強，一張收據可以領到兩份的理賠金，一份用來解決我們醫療的花費，一份用來補貼薪資或看護、補品等開銷。  (2)終身型重大疾病險理賠範圍只有七大項，包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術，理賠限制嚴格，舉例來說，腦中風需再發生六個月後，經醫師認定是植物人狀態才有賠。不如規劃重大「傷」病，僅差一個字，但保障範圍是依健保局所訂定「重大傷病範圍」含300多細項來賠，保障廣且保費相對低很多。  (3)依照您的需求，意外險部份建議改用產險意外加強，將預算挪出來規劃其他缺口，保費低且保障範圍更廣。(含失能金、重大燒燙傷、意外實支、骨折未住院、食物中毒等）  (4)南山癌症險屬療程型，必須確定有治療行為(住院or手術)，拿到收據後才能申請理賠，其餘像是標靶藥物、免疫療法等自費項目是不理賠的，且癌症治療過程中其實非常容易引起併發症，此是不賠併發症的。建議規劃一次金，能解決癌症初期所需要的龐大醫療花費，保費不高、效益大。2. 富邦的部分：    (1) XTU/XSR一次金理賠偏低、沒有保證給付、1-6級失能豁免保費。以上為保障部分分析，其餘壽險/儲蓄部份其實佔了不少預算，建議可依照自身狀況做調整，等保障規劃完整後有多餘的預算在來考慮較合適。目前主要保障缺口有醫療實支+重大傷病+癌症一次金，保費粗估1.8萬/年可補足(1) 兩家實支實付 — 病房費4600+3000元/日＋住院門診雜費限額25+12萬＋住院門診手術限額20+22萬(2) 重大傷病 — 100萬(3) 癌症 — 住院日額1800元/日+一次金203萬（最高）沛沛幫你配，保險買對不買貴歡迎點擊頭像進一步討論諮詢

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「醫療險」規劃實支實付即可而非定額給付因實支實付的給付，包含：1. 病房費 2. 手術費 3. 雜費「癌症險」與「重大傷病險」建議規劃一次金給付而非療程型，或理賠範圍較窄的''重大疾病險''目前以妳的年紀：1. 癌症一次金可規劃至500萬2. 重大傷病可規劃至100萬「失能險」目前已有規劃富邦每月5萬的月扶助金，建議補強失能一次金的部分原因是月扶助金需1-6級失能才會啟動，若是7-11級時，就需要靠失能一次金來解決資金壓力；做足失能一次金500萬「意外險」意外險保費是根據職業等級來計算，若已無從事危險工作，保費能明顯降低不過反而會建議您規劃產險，原因是保費不但更便宜保障更廣，包含：1.特定事故增額 2.重大燒燙傷 3.門診手術慰問金「壽險」會需要根據自己目前的責任來做調整，如果是父母健在也無房貸壓力目前新光的壽險200萬已足夠，但如果想要再增加，建議選擇定期壽險，以妳目前年紀100萬的壽險保障，一年不用500元歡迎與多多一起討論專做家庭保單檢視與規劃協助解毒保單 也提供理賠服務任職於｛大誠保經｝，覺得多多回答不錯請不吝嗇的給我一個『讚』需要詳細說明或建議，歡迎點擊頭像”諮詢”

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Lin.Hg 您好，（主）南山全心守護醫療終身保險1單位身故 總繳保費(需扣除已領理賠)每日住院1000加護、燒燙傷3000住院前後門診250(住院診療前兩週、出院後兩週內)意外手術金••••••••0門診、住院手術1000-10萬主約單獨豁免1-6級失能重大疾病給付3萬(輕度) 30萬(重度)還本型終身醫療，既然為人情保單，能解則解，預算省下來一半都足夠做到基本保障了（付）重大疾病終身健康保險（乙型）20萬重大疾病給付4萬(輕度) 20萬(重度)重大疾病僅保障少數項目，重大傷病300多項，明顯保障不足，補強重大傷病(定期)即可!（付）新人身意外傷害保險150萬意外身故150萬重大燒燙傷35萬意外2-11級失能135-7.5萬 (一次)部分失能給付7500-1.5萬 給付100個月（付）新傷害保險100萬意外身故100萬意外2-11級失能90-5萬 (一次)意外完全失能給付3萬 (月給付)意外部分失能給付5000(月給付) 兩份身故死殘保障，這張可以解掉（付）超醫靠自付額住院醫療健康保險B型1份每日住院限額3000(自負額1000)門診手術 限額6.5萬 自負額5萬雜費限額20萬自負額5萬(限住院)"自負額"醫療，若無體況，可以解掉（付）意外傷害醫療日額給付附加條款1000每日住院1000加護、燒燙傷房(額外)1000骨折保險金125X骨折表(14天)-500X骨折表(60天)意外險部分缺乏傷害醫療實支，意外實支（付）護你久久癌症醫療終身健康保險1單位初次罹癌5000(初期/輕度) 5萬(重度)每日住院1000看護保險金1000(住院超過90天)手術保險金3000(初期/輕度)-1.5萬(重度)骨髓移植5萬放/化療 1000門診保險金500住院出院療養金(每日)1000一次金不足，補強一次金以上為南山保單主）富邦XTU(享樂扶氣定期健康保險）4萬主約單獨豁免1-6級失能意外失能2-11級10萬-180萬意外一級失能200萬疾病2-11級失能5萬-90萬疾病一級失能100萬失能1-6級月扶助金2萬-4萬(依比例"打折")失能月扶助金打折、額度不足，需補強失能月扶助金 一次金付）XSR金享扶氣終身健康保險1萬79歲前 意外失能2-11級2.5萬-45萬 79歲後 意外失能2-11級1.25萬-22.5萬79歲前 意外一級失能50萬 79歲後 意外一級失能25萬疾病2-11級失能1.25萬-22.5萬疾病一級失能25萬失能1-6級月扶助金0.5萬-1萬(依比例"打折")失能月扶助金打折、額度不足，需補強失能月扶助金 一次金以上為富邦保單至於新光保單部分，一個為壽險-身故保障 一個為防癌險-身故、住院保障(無癌症療程、初次罹癌一次金)以上缺口及建議，皆有備註在保單下面
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您好原保單有可以調整的地方，但人情的問題就要交給您解決了壽險可以依照您的家庭責任來調整額度醫療險終身醫療著重在住院日額，以目前的醫療體系中雜費占比最高，終身醫療無法解決雜費問題現在都已實支實付來解決住院費用、手術費用、醫療雜費的問題建議規劃雙實支，一是解決醫療費用、二是解決收入中斷、看護費用或是居家休養時所產生的費用重大疾病vs重大傷病重大疾病包含腦中風、冠狀動脈繞道手術、心肌梗塞、尿毒、癌症、癱瘓、重大器官移植，只有這七個項目會理賠重大傷病，領到重大傷病卡即可理賠，理賠條件較寬鬆，且重大傷病卡涵蓋300多項，範圍較廣意外險建議補強意外實支，或用產險的意外險來規劃也是不錯的選擇新人身意外傷害、新傷害擇一即可癌症險癌症險為療程型的，建議補強一次金失能險月扶助金額度不足，建議月扶助金至少規劃五萬以上建議給您參考，若有保單規劃的需求，歡迎討論，幫您規劃最符合您需求的保障