33歲 女 請教保單理賠問題
以我的立場，投保前是為了例行檢查，且投保日前尚未檢查出有問題，會加保只是因為家人當時剛好有發現乳癌，想要加強自己的保險，結果在9/4發現自己也有腫瘤問題所以才動手術，這樣確實是不符合理賠條件的嗎?
另外我已在理賠調查結果出來前，今年109年7/25已經繳錢續保，如果我因上述原因解約可以拿回之前繳的保費嗎?解約後我會因為這次紀錄無法再投保其他公司的保險了嗎?
如果照保險公司說把乳房疾病除外，繼續保留這個保險，還能有什麼保障?
麻煩這邊的專家解答，謝謝~
台中市
108年7/25時投保"中國人壽傳富一生終身壽險(定期給付型)"，
投保前6/27到醫院做了乳房超音波檢查，醫生認為需要進一步檢查，
問題1.
甚麼時候得知醫生認為需要進一步檢查?
所以在9/4進一步切片檢查，檢查出有疑慮，在10/1做了乳房腫瘤切除手術；後來送理賠，保險公司認定是帶病投保，表示要退約或是除外乳房疾病保留此保險。
保險公司這時候的判斷有可能有合理依據
以我的立場，投保前是為了例行檢查，且投保日前尚未檢查出有問題，會加保只是因為家人當時剛好有發現乳癌，想要加強自己的保險，結果在9/4發現自己也有腫瘤問題所以才動手術，這樣確實是不符合理賠條件的嗎?
除了帶病投保，應該先釐清是否有不實告知的問題，9/4號已經是額外檢查的結果了
這邊需要知道的是"甚麼時候得知，醫生建議我要做額外檢察"(也就是上面的問題1)
另外我已在理賠調查結果出來前，今年109年7/25已經繳錢續保，如果我因上述原因解約可以拿回之前繳的保費嗎?解約後我會因為這次紀錄無法再投保其他公司的保險了嗎?
根據台財錢字第 21028 號，以及各保險公司的投保人須知項目，
因為未誠實告知而解約，已繳的保費不會退還
會不會因為這個紀錄導致無法投保其他保險公司?
->要看病歷狀況，沒有更詳細資料之前無法做進一步評論
如果照保險公司說把乳房疾病除外，繼續保留這個保險，還能有什麼保障?
麻煩這邊的專家解答，謝謝~
其他部分保障照舊，指示所有跟乳房有關的疾病通通不賠
這個問題在知道詳細狀況之前，也無法詳細回答
先不用太緊張，先說說當初是甚麼狀況
纖維腺瘤?乳房囊腫?還是原位癌? 乳癌一期?
可以點擊頭像來信諮詢，註明您在哪裡看到我的回覆
並請留下"具體聯絡方式"方便聯繫，謝謝
問題1.
甚麼時候得知醫生認為需要進一步檢查?
答：7/18門診看超音波報告時 醫生認為需要進一步檢查 但並沒有說有問題並需要做後續處理
但今天保險員告知調查我的超音波檢查資料 醫生已經註明是有問題的
除了帶病投保，應該先釐清是否有不實告知的問題，9/4號已經是額外檢查的結果了
這邊需要知道的是"甚麼時候得知，醫生建議我要做額外檢察"(也就是上面的問題1)
答：家人在幫我投保時 因為只當作一般檢查 沒有吿知我有去做檢查
醫生在診斷書的病名是寫“左乳房纖維腺瘤”
還有一個問題是我在今年109年回診追蹤 在同一側乳房又發現另一個腺瘤 並再度做了手術
這樣如果我把現在這張保單解約了 是否以後都會被其他保險公司拒絕投保呢
另外我在投保時保險公司並沒有去調查我是否符合投保條件等
但在我申請理賠後才出現這些問題
想請問一般投保程序 保險公司會先調查要保人狀況嗎 謝謝
台中市
但今天保險員告知調查我的超音波檢查資料 醫生已經註明是有問題的
->這個麻煩了，本來可以這樣子做的
根據保險法第51條，保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。
且所謂被保險人已在疾病中者，係指疾病已有外表可見之徵象，在客觀上被保險人不能諉為不知之情況而言（最高法院95 年度台上字第 359 號判決、同院 90 年度台上字第 89 號裁定意旨參照）
要去主張您自身並不知道投保時有違反告知事項的情況，
但目前的狀況屬於業務員招攬並未詳細說明健康告知內容。
業務員沒有仔細說明清楚到底甚麼狀況需要告知，甚麼狀況不需要告知。
目前的狀況客觀來說，您是知曉有被建議進行進一步檢查的。
目前的狀況來看，假如保險公司可以接受乳房除外並且保留所有投保項目，算是從寬處理了
實際上保險公司可以主張未誠實告知直接採保險法第64條解約處理。
好了，接下來我們討論一下怎麼處理
1.接受批註，且本次不理賠。
先不用過度擔心，批註事項是可以申請解除的，理論上於兩年或約定的年度過後，可以申請取消批註
2.解約，無保費退還，且本次不理賠
未來就必須要投保其它間保險公司了
還有一個問題是我在今年109年回診追蹤 在同一側乳房又發現另一個腺瘤 並再度做了手術
這樣如果我把現在這張保單解約了 是否以後都會被其他保險公司拒絕投保呢
->乳房纖維囊腫不會都被拒保，此為一年內告知事項，一年之後就不用另外告知了
另外我在投保時保險公司並沒有去調查我是否符合投保條件等
->保險契約為最大誠信契約....ETC(我不打完了)
簡單說，保險是讓業務員與保戶自行溝通，並且依照健康告知內容進行完整的說明
目前看起來是您的業務員沒有仔細說明，整體來說.....這個案件做申訴的話，
大概率是保險公司懲處業務員
但在我申請理賠後才出現這些問題
想請問一般投保程序 保險公司會先調查要保人狀況嗎 謝謝
->原則上保戶說自己有一些疾病，或者最近檢查有異狀，那保險公司就會調查
其餘狀況下，保險公司會相信保戶，一般做3~5%的抽檢。
當初投保是因為家人發現有罹癌，
怕自己現有保單保障不足所以家人才幫我加保了這張
但自己其實不了解細節，
所以想請專家幫我檢視現有保單後再決定要
1.接受批註，且本次不理賠。
批註跟除外的意思是一樣的嗎?
因為保險員只告訴我可以除外，
但往後只要有乳房相關疾病一律不理賠
2.解約，無保費退還，且本次不理賠
因為我是在理賠結果出來前被續扣保費，
保險員表示如果確認解約要幫我詢問公司是否通融退費
有可能嗎?
3.保留保單到本期滿再解約，投保其他家
4.保留保單
如果此保單可以補強我現有保單不足，
是否在前述於約定期滿後取消批註的前提下保留，
或是有其他家更好的選擇?
對於保單保障目前是希望以後如果罹患癌症等重大傷病
可以支應龐大醫療費，例如罹癌的一次性理賠，
標靶藥物的理賠等等
現有保單:
REAC00元大人壽鑫安久久意外還本終身保險
保險金額:60萬
投保年齡:30
20年期
*國泰鍾愛一生３１３
保險金額：20萬元
終身險滿期
*國泰
主約:
富貴保本三福
保險金額:20萬
投保年齡:11
20年期
附約:
防癌終身－個人型 1單位
平安附約－醫療限額 3萬元
新溫心住院 1,000元
平安附約－死殘 121萬元
平安附約－住院 1,000元
*國泰
主約:
新安順手術醫療終身
保險金額:1000元
20年期
附約:
特定處置附加條款 1,000元
*國泰
主約:
新安心保住院醫療終身
保險金額：1000元
20年期
投保年齡:25
附約:
新全意住院 10計劃別
好骨力傷害保險附約 21萬元
以及發文中中國人壽傳富一生終身壽險(定期給付型)
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另有團保
定期壽險 100.0萬
團體傷害保險(15足歲以上) 500.0萬
傷害限額附約 5.0萬
骨折未住院 7.5百
全意住院醫療病房費用(90計畫B) 15.0百
全意住院醫療醫療費用(計畫B) 4.5萬
住院手術限額(計畫B) 6.0萬
全意住院醫療擇優(90計畫B) 15.0百
住院醫療增額補償(90計畫B) 15.0百
急診限額 15.0百
加護或燒燙傷病房(無30日等待期)--14天 15.0百
團體住院前後門診保險金(無30日等待期) 15.0百
癌症住院(103/12/12以後) 10.0百
癌症出院(103/12/12以後) 10.0百
癌症門診(103/12/12以後) 10.0百
癌症住院手術(103/12/12以後) 30.0千
可否麻煩您幫我檢視及建議 非常感謝~
台北市
保險找保媽，保護你一家
台中市
6/27到醫院做了乳房超音波檢查
108年7/25時投保
什麼時間點 醫生認為需要進一步檢查？
你只要誠實告知 站得住腳 就不怕
但我這邊的錯誤是 當時是家人幫我投保 確實沒有吿知我有去檢查 因為只覺得是一般健康檢查 並不知道會有後續問題
想請問一般投保程序 保險公司會先調查要保人狀況嗎
桃園市
BEA你好
請問在7/27有再健告上告知6/27做檢查醫生告知需要進一步檢查嗎？
但今天保險員來電說明 去調我的超音波資料發現醫生已經註明有問題
所以認定我就是帶病
但我認為超音波只是一般檢查 醫生當時也沒有在照超音波時就告訴我有問題
我這邊的錯誤是 當時是家人幫我投保
確實沒有吿知我有去檢查 因為只覺得是一般健康檢查 並不知道會有後續問題
另外我在投保時保險公司並沒有去調查我是否符合投保條件等
但在我申請理賠後才出現這些問題
想請問一般投保程序 保險公司會先調查要保人狀況嗎 謝謝
台南市
BEA 您好~
健康聲明書 基本的原則：(各家聲明書大同小異)
✔要保書有【問】，誠實回答（因為在告知範圍內）。
✔要保書【沒問】，不用回答（因為不在告知範圍內）。
不在健告內的，雖不用告知，但已在疾病所致成的理賠，不會在保障範圍內。
投保當時要保書上的健康告知事項其中會有一項問
※「過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？」
6/27檢查→7/18檢查報告出來顯示有異常狀況，醫生建議須進一步做「檢查」→7/25投保
報告內容在投保日之前（7/18)就得知，若保險公司在不知情的狀況下核保通過，
降低了對危險的估計，確實有可能會主張不理賠。
Q:另外我已在理賠調查結果出來前，今年109年7/25已經繳錢續保，如果我因上述原因解約可以拿回之前繳的保費嗎?
有「保單價值準備金」的保單才有解約金，但是無法拿回全部的所繳保費，沒有保價金的商品只會退還當年度尚未到期的保險費！
Q:解約後我會因為這次紀錄無法再投保其他公司的保險了嗎?
有手術記錄，短期內再投保，根據我們所提供的病歷內容，保險公司
會有正常承保、除外承保、加費承保、拒保 等狀況，主要還是要以病歷內容為主
Q:如果照保險公司說把乳房疾病除外，繼續保留這個保險，還能有什麼保障?
乳房疾病除外，其他疾病保障不受影響，日後仍有機會向保險公司申請取消除外。
另外您提到調閱病歷的問題一併回答給您唷：
☆保險公司在「投保前」是不會對「尚未成為保戶的人」負擔調閱病歷的費用，
因此投保時是由「想要投保的人」去負擔這筆費用。
☆不過當「理賠」時，保險公司基於審核保險金的必要，
就會請保戶在「病歷調閱授權書上」簽名，調閱病歷的費用由「保險公司」負擔。
以上提供您參考，希望有幫助到您٩(✿∂‿∂✿)۶
可點選頭像右側的1對1諮詢一同研究討論^^
Adele 服務於錠嵂保險經紀人公司 覚得我的回答不錯，
也請給我一個 讚 或 最佳留言 您的鼓勵與支持是我繼續前進的動力!
台北市
建議除外續保哦。
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