請教專業朋友們這張南山醫療險 意外險 一年期附約 有哪些不足 或可以刪減部分

*南山人壽護您久久癌症醫療終身健康保險附約-一單位
初次罹癌給付5萬、癌症手術1.5萬、癌症住院1,000/日、
癌症出院療養1,000/次，放射治療1,000/日、化療1,000/次。
支付偏低，不足以轉嫁罹癌風險。
早期防癌險保障著重於癌症身故及住院治療，
現在癌症治癒率越來越高，足夠的醫藥費才能有獲得更有效的醫療。
(癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬)
建議：增加一次給付性防癌險。

*南山人壽康祥一生終身健康保險附約(EDDR)-保額30萬:
罹患重大疾病給付 30萬，內容為肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、
慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。
建議：理賠認定較狹隘，可以新型重大傷病險替代，取得重大傷病卡及一次給付。

*南山人壽終身醫療健康保險附約(PHIR)-保額1000:
住院一天＄1,500。
優點20年繳費期滿終身保障，但充其量只能稍微貼補一些住院費用。
現今＄1500的保障連補貼住院都不足了，更何況還有生病請假工作損失。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。
醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(自費人工水晶體6萬起到10幾萬、骨折骨膜骨版約10萬起、達文西手術18萬)

以上四項為終身保險，雖然內容不優，但已繳費12年，建議就把他繳完吧。

＊南山人壽住院費用給付保險附約(HIR):  
   住院給付1,500/日。
建議：無法有效轉嫁住院風險，可取消。

*南山人壽住院醫療保險附約(HS)：
 HS共有有2份保額分別為1,000和1,500。加起來住院日額2,500,
住院醫療及手術合併給付12.5萬(額度偏低)，且無給付門診手術。
不足以轉嫁高額自費醫療支出。
隨著醫療科技進步，例如白內障手術...等許多以前需住院進行之
手術已漸漸改為門診手術(自費眼球水晶體約6~10多萬不等)。
建議:改為有門診手術，且額度較高之實支實付，才能有效轉嫁醫療費用。

*南山人壽新手術醫療保險附約(NSIR)-1000
手術醫療保險金每次給付 5,000 元~ 4 萬、手術費每年最高限額 10 萬
無給付住院雜費，須接受手術才有理賠。
建議：可取消，實支實付可以得到非常好的保障。

*南山人壽傷害保險附約(AI):
不能繼續從事原來之任何工作，每週最高給付約 3,450 元，最多給付 52週。
不能繼續從事原來之一部分工作，每週最高給付約 625 元，最多給付 52週。
永久不能從事任何工作，無法恢復工作能力滿 52週後，每月最高給付約 4,167 元，
以不超過15年為限。
意外失能才有理賠，根據統計意外失能比例不到20%。
且保障偏低，完全無法轉嫁失能風險。
*南山人壽新人身意外傷害保險附約 (PAR)-150萬:
意外身故150萬，重大燒燙傷給付37.5萬，意外失能1.5萬/月。
*南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 (DHI):
意外住院1,000/日。
＊南山人壽意外骨折及特定手術傷害保險附約-100萬：
意外身故或完全失能100萬、意外骨折最高35萬(依部位)、
意外脫臼手術保險金最高給付 15 萬。
建議: 意外險可以換到台灣人壽主約下，可保證續保，不會因體況改變而被終止。

傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的風險
綜合以上建議，終身型保障若預算足夠可保留，定期保障只留壽，其餘可以刪除。
算下來南山保費應可以壓到3萬元左右
多出來的預算可以補足實支實付、癌症險、重大傷病...等重大保障缺口。
建議如下

1.實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，
可轉嫁健保無給付的自費項目，預算足夠可以做雙實支實付。
住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

2.重大傷病險：
請領重大傷病卡人數即將突破百萬，依健保局重大傷病給付
取得重大傷病卡一次給付100萬，保障疾病治療期間及未來生活
(包含癌症，中風，洗腎...400多項)，可直接加在台壽原主約下。

3.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠100萬 (包含重大傷病險，共可理賠200萬)，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心因休養工作中斷的經濟壓力。
可直接加在台壽原主約下

4.失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助。
目前失能保障略顯不足，建議增加至每個月5萬失能扶助金，有效轉嫁失能風險。
(可用終身型搭配定期型拉高保障)
(外籍看護、管灌營養、衛生用品耗材、每個月花費至少4萬以上)

詳細保障內容經過細談後，可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
曾任職於醫學中心有多年醫療專業經驗，能為您解析現行醫療費用及醫療保險趨勢。
目前則服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
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謝謝您