40歲 男 保單健檢及規劃

bottle您好

大多規劃以儲蓄為主
實際上為保障型的只有防癌險
基本上也不建議月繳 辦張可刷保費分期零利率的信用卡用年繳分期比較好

由於保障極少到機乎沒有
建議先把基本失能險+兩家實支實付+意外險的基本規劃做完整之後有預算補上重大傷病險、一次金式防癌險
有家庭責任記得補上定期壽險
參考罐頭保單配置從全球、台壽著手規劃吧
由於年紀問題 保費不會如同30歲時便宜
建議考量時要注重未來保費漲幅喔
詳細需依照您的需求及預算再做細部調整

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃

您好
上面基本上是沒什麼保障的
儲蓄 意外 癌症
真正癌症也沒什麼保障
保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險

基本上都要規劃
這年紀建議最少要有實支實付 重大傷病
跟看看有沒家庭需要補齊一點壽險
可以參考看看成人 台灣全球保單
但成人罐頭定期險這年紀後期會越來越貴

醫療實支實付
現在規劃的保險公司中，較多人規劃、比較的
就台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA、元大JR，
其中台壽和全球給付方式類似，宏泰和元大給付方式類似
可以考慮交互搭配雙實支或到三實支來達到互補和提高醫療雜費的總額度

重大傷病
與傳統重大疾病險的七大項(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌症、重大器官移植、腦中風、癱瘓、腎衰竭)條款嚴苛理賠不同，要以上才理賠
新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病
目前近400項傷病且健保持續增加範圍,而給付條件也是較為寬鬆的健保標準
(只要拿到醫生發的重大傷病卡就理賠)然後合約失效


若覺得我的回答不錯，可以給予我『一個讚』or『最佳留言』

目前服務於錠嵂保經公司 主攻高CP的組合保單
有問題都可以問我  可以幫你打一份規劃

有需要協助規劃請點我頭像來信留下聯絡方式互相討論!

 

您好,
您的醫療保障目前只有防癌

保險的本義在解決無法承擔的風險
​​​​​​​而每家的商品各有各的優缺點,
聽完六大保障後了解各個險種各自在解決什麼問題,
再針對您的需求提供適合的搭配方案,
 
保單完整的規劃:
失能+意外+癌症一次金+重大傷病+雙實支實付
 
 
保險買對不買貴，保近再保遠，每一分錢要花在刀口上！
目前任職於錠嵂保險經紀人公司，有任何問題歡迎諮詢！
認同我的回答請幫我按讚或點最佳留言作為鼓勵，謝謝您~
 

我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付，雙意外來達到理賠加倍
二. 失能險針對意外或疾病，造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給予一次金

醫療實支實付
給付內容：病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
使用兩間保險公司組合的雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」，只要罹病後取得重大傷病卡，
目前範圍400多項，且會依照健保持續增加疾病範圍,
認卡理賠一次金，就是我們所規劃的額度
例如：重度癌症、胰島素依賴型糖尿病、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中，每月需不斷支出看護費用的問題
當家中有人發生、有可能會造成家庭收入中斷，支出不斷
也是近期目前大家所注重的險種
建議規劃基本3萬或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明，也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃，或者詳細了解
歡迎點選我頭貼來一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司，很高興為您服務
 

您好
您提到您想要的實支實付/醫療/意外
這些您原本的保單都沒有沒有錯
還會建議您再補強失能險 癌症險跟重大傷病的一次金
這樣您的保障才會算是比較完整

至於要怎麼搭配 跟這些險種是不是您都覺得必要
這就會需要經過跟您詳細說明與討論跟了解您的預算

我服務於錠嵂保經
台中以南皆可服務
如果您有需要
歡迎您諮詢
 

目前您的保障部分基本上非常非常少
保險六大保障為：壽險+意外險+雙(實支實付)醫療險+癌症險+重大傷病+失能險
建議優先補強實支實付/失能險/癌症險or重大傷病

我服務於保險經紀人公司
能從多家保險公司中找出並搭配最適合您的保單
若有保險相關疑問或需協助投保規劃，可以點我頭像來信留下聯絡方式來做討論

若覺得我的回答不錯，可以給予我『一個讚』or『最佳留言』,希望我的經驗能幫助到您！
 

您好
您目前有的保單都偏向於意外保障
唯一有防癌保障的是紐約人壽
雖然您買的保險都會還本
但也因此保費變貴
月繳會支付不必要的利息給保險公司

建議您重新規劃
我在富邦人壽服務
如果需要調整保障
歡迎諮詢

您好~
商品都是還本型的，醫療保障只有癌症險而已，其他皆是還本意外險，保障低，保費高，期滿拿回來比本金多一點利息而已，
建議您先將基本的醫療保障規劃好。

完整的保險六大保障有:壽險+意外險+醫療險+癌症險(一次金及療程型)+重大傷病險+失能險
買保險就像我們生病時去看醫生，只有對症下藥，才能真正解決問題。

建議優先補強以下四項：

1.(終身、定期)壽險：風險來臨時，人離開了，可以確保至少10-20年內，孩子的教育不受影響、房貸可以順利繳不會因繳不起而賣掉房子、代替我們盡孝道繼續給父母孝養金，留下來的人生活不會受影響，留愛不留債。


2.實支實付  醫療險
「實支實付」是上限內「花多少賠多少」，憑收據申請醫療給付，限額內填補損失
能解決住院期間或動手術，健保不給付的高自費問題
主要分為：病房費、高額醫療費(又稱雜費)、非健保的手術費
目前二代健保DRGs制度下
造成  1.住院天數變少 2.自費項目變多   3.門診手術比例增加
高額自費藥物ex.免疫療法、標靶用藥
高額自費醫材ex.達文西手臂、海扶刀、塗藥心臟支架、人工手晶體、人工關節等….
這些新型態的高科技療法費用幾乎全部都是要自費，傳統的醫療險較難因應這樣的改變
目前醫療險規劃主要以兩家實支實付為主軸，才能有效處理住院天數縮短，高額自費問題。



3.重大傷病險：平均毎25人就有1人領到證明，與傳統重大疾病險的七大項且條款嚴苛不同
符合健保重大傷病證明者扣除先天性疾病與職業病，即理賠保額，理賠明確，保障範圍約3.4百項，認卡理賠一次金，以投保100萬為例，立即理賠100萬元。。

特色如下：
★保障最廣泛：新式重大傷病險範圍為健保重大傷病卡範圍扣除先天性疾病與職業病, 涵蓋22大類，納入的疾病達1000項以上(ICD-  10疾病編碼主型加亞型)
包含：積極治療的癌症、慢性精神病(失智症、自閉症、亞斯伯格症)、全身性自體免疫症候群(例如：川崎症、全身性紅斑性狼瘡、乾燥症、克隆氏症、類風濕性關節炎...)     洗腎、急性腦中風、罕見疾病(223項)、重大創傷、呼吸衰竭需長期使用呼吸器、肝硬化症、接受重大器官移植
 
★保障不打折，從新從優：以投保當時健保署公告的重大傷病範圍為準，保障不受將來取消影響，日後新增疾病也可以列入保障。
★理賠無疑義：均由健保認定，只要健保核準證明，保險公司憑證理賠。
★一筆給付保險金:自由運用，免證明用途。
 
 4. 失能險:失能不是老人的權利，當遇上失能風險時，年輕人接受照護的時間比老年人更長久
人走了和失能有個共通點，就是它們都會帶走賺錢的能力，人離開了收入也中斷了。 
但它們也有一個地方非常不一樣， 不同的是，人走了是不會繼續花錢，但失能卻要繼續花更多的錢，
也就是收入中斷，支出不斷；除了照護費，還會有家庭的生活費，醫藥費… 等等，所以失能其實比人離開更可怕
※目前我們買的保險，無法幫我們解決萬一發生發生失能需要人照護及家庭生活支出的這些問題。
 
 
 
規劃保單前，建議先與業務詳談過需求與真正擔心的事情，才能給您最好的建議!    ^ ^    
歡迎點選頭像 一同討論研究規劃專屬保單
 
  
 
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bottle 您好,

一份完整的保單規劃包含：『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

而您目前的保障缺口如下
1沒有失能險
2沒有醫療險
3終身防癌險只保障至54歲
4沒有重大傷病險
5三張意外險保費高、理賠內容重複，且沒有意外實支
6月繳保費較高，建議改為年繳可省下保費

所以先為您分析保單 (內有建議與調整)，最後有總結(內有推薦保單組合)提供給您參考喔!

＞＞＞壽險

若因家庭責任，另規劃定期壽險即可。

＞＞＞失能險

✎失能險建議與調整：

根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷。而您目前沒有失能險，若不幸失能，龐大照護費需自行負擔。

建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LDG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

▶保障年歲: 台壽BX0 74歲 / 台壽YOA02 69歲 / 全球XDJ 85歲 / 宏泰DCT、DCS 85歲&無疾病等待期。

＞＞＞醫療險

沒有任何醫療險=>保障缺口

1.根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是十幾萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

2.由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。

✎醫療險建議與調整：

建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

紐約人壽安心保本防癌保險/保額1,500,000/年繳4,5144元
➨保留(已繳一段時間)，建議另規劃保障範圍達400項重大傷病險
滿期保險金 : 保單第25年退還總繳保費*1.06倍，就沒有以下保障
一般身故/完全殘廢保險金: 保額、已繳保費總額、保單價值，三者取其大給付
罹癌保險金 罹患原位癌保險金：15萬
罹患原位癌以外保險金：150萬
意外傷害 意外身故/完全殘廢保險金：300萬
搭乘大眾運輸工具意外身故/完全殘廢保險金：450萬
2-11級意外殘廢保險金：5~135萬 意外住院日額：1500元

X缺點: 還本型保費高，雖保單第25年(54歲時)會退還總繳保費，但也表示54歲之後就「沒有保障」，建議規劃保障範圍達400項重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，包含「癌症」也可作為防癌規劃。

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬!

1建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。

2建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。

3建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

4建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

富邦人壽金安馨保本保險/保額1,000,000/年繳35,496
➨保留(已繳一段時間)
生存保險金：繳費期滿給付總繳保費*1.02倍
意外身故保險金100萬
搭乘大眾運輸工具意外身故 200萬(水陸)/400萬(空中)
意外殘廢保險金100萬
搭乘大眾運輸工具意外事故 200萬(水陸)/400萬(空中)
意外住院／日額 一般病房 1,000 元
加護病房 1,000 元
重大燒燙傷25萬

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富邦人壽金富貴保本終身保險/保額1,000,000/年繳4,4436
➨保留(已繳一段時間)
生存保險金：至55、60或65歲仍生存者，給付年繳保費總和乘以對應之給付倍數
非意外傷害身故完全殘廢保險金：所繳保費總和、保單價值二者取大
意外傷害身故/完全殘廢保險金：保額、保單價值、所繳保費總和三者取大
搭乘大眾運輸工具意外身故保險金另給付: 100萬(水陸)/200萬(空中)
重大傷殘補償保險金(月給付)：5000~1萬/月
重大燒燙傷保險金：25萬

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富邦人壽金加值保本保險/保額700,000/年繳58,340元
➨保留(已繳一段時間)
滿期保險金：　
15足歲～45歲：年繳保險費總和的22 倍　
46歲～50歲：年繳保險費總和的16 倍　
51歲～55歲：年繳保險費總和的11 倍非
意外傷害身故/完全殘廢保險金 第一至第二保單年度內：年繳保險費總和給付。
第三保單年度(含)後：年繳保險費總和、保單價值、保險1倍，三者取其大給付意外傷害 意外身故保險金70萬
搭乘大眾運輸工具意外身故 140萬(水陸)/210萬(空中)
意外傷害完全殘廢保險金：年繳保險費總和、保單價值、保險1倍，三者取其大給付
重大傷殘補償保險金：7000~1.4萬/月 (上限120個月)
2~6級殘廢豁免保險費

✎意外險建議與調整：
以上三張意外險保費高、理賠內容重複，且沒有意外實支。

而市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。
1建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

目前的保障缺口如下

1沒有失能險，若不幸疾病/意外導致失能後，工作中斷=收入中斷，龐大的照護費由誰負擔呢?

2沒有醫療險，若不幸因疾病/意外產生高額醫療費用，需自行負擔。

3防癌保單第25年(54歲時)會退還總繳保費，表示54歲之後就「沒有保障」，54歲後若不幸罹癌，需自行負擔一年約100～200萬的標靶藥物治療。

4沒有保障範圍達400項的重大傷病險(因包含癌症也可作防癌規劃)。

5三張意外險保費高、理賠內容重複，且沒有意外實支。

建議主約規劃全球人壽or台灣人壽，附約搭配失能險、實支實付醫療險、重大傷病險/一次給付癌症險、意外險。

(保障範圍達400項的重大傷病險，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，因包含「癌症」可作為防癌規劃。)

(若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，『失能險』也能理賠癌症導致的失能。)

(若因癌症發生住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」，『實支實付』也能啟動理賠。)

建議組合1 ☛ 主約【全球失能險LDG】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合2 ☛ 主約【全球重大傷病險DCB(活著還本)】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款
*DCB有健康回饋保險金：到85歲時沒用到DCB，可退還「DCB總繳保費 x 1.02倍」。

建議組合3 ☛ 主約【全球壽險QWX】
搭配附約: 失能險XDJ+實支實付XHR+重大傷病險XDC+意外險XAR與附加條款

建議組合4 ☛ 主約【台灣壽險T02H0】
搭配附約: 失能險BX0、YOA02+實支實付HNRB+一次給付癌症險 YCC+意外險SPAR與附加條款

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若預算許可建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」，做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」。

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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利用有限的保險預算，幫您規劃與買「對」保險，滿足人生各階段保險需求～

✓ 以上回答若有幫助到您，在麻煩您選我最佳留言+點讚～謝謝!
✓ 若有疑問or需要完整保障規劃與建議 請點擊頭像右方「保經Lena」來信諮詢

bottle 您好，我是錠嵂保經 Chen

目前基本規劃主軸 『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

分享一個觀念 『保險能確保你的生活不被風險所改變』，先以大風險為主，再處理相對的小風險

什麼是大風險？

我認為是在短時間內發生醫療花費超過十萬以上且長期間下來可能會花費上百萬的狀況。
實際遇過客戶案例:
案例1.【癌症自費標靶藥物一劑費用7萬，一個月兩劑 持續半年以上】
案例2.【騎車自摔造成腦膜出血、右足踝骨折、右肩關節脫位，住院16天 醫療花費15萬】
案例3.【甲狀腺疾病 執行達文西手術，花費21萬】

以上案例都有足夠保障 足以cover醫藥費和休養問題，除了完整規劃外，『保險額度』也是非常重要。

結論:
1.趁現在身體健康狀況下，盡快投保 還能挑選保險公司；等身體有狀況 就變成保險公司選您。
2.保障類型 防癌意外額度都不夠，也需要再補強 避免大風險發生。

完整保險六大保障:

1.壽險:(針對有家庭責任的人需要附加)
每個人在不同階段 都會有屬於自己的家庭責任，為了預防自己無法照顧家人 到來的可能性，提前做好預備金 讓家人渡過最艱難的日子。

家庭責任包括哪些? (1)是家中主要經濟來源 (2)孩子教育基金 (3)父母孝親費 (4)喪葬費 (5)有貸款(車貸、房貸)

2.意外險:
外來突發的意外為前提，提供以下保障
(1)因意外就醫(門診、住院)的損失
(2)因意外失能 失去工作能力或身故 有足夠保障能照顧家人
(3)因意外燒燙傷、骨折，也提供全面保障

3.醫療險(實支實付):
當今的醫療環境進步，醫療品質也越來越好，102年二代健保實行DRGs制度後，在健保給付有限下，自費費用提高，如心臟支架、人工水晶體、達文西手術等項目
利用雙實支實付彌補健保缺口與DRGS實施後自費項變多，解決高額的醫藥費問題。

4.癌症險(一次給付型):
癌症治療方式:中子治療、標靶藥物治療，許多也都不需要住院，利用一次金給付選擇最好治療、休養。

5.重大傷病險:
根據衛生福利部中央健康保險署，包含重大疾病項目300多項，取得重大傷病卡一次性給付。

6.失能險：
因疾病或意外造成喪失工作能力和自理能力，家庭面對龐大長期照護費用、收入損失、家人長期照顧身心問題
透過失能規劃，提供一次金、每個月扶助金，解決長期收入中斷及長期照顧問題。


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版主您好～

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