繳了5年三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險應該停嗎

建議你把三張的實支拉高到D

至於這張終身醫療 就真的看你預算了
= = 因為我幫人家保單校正 也常看到這一張...

建議定期實支額度拉高吧！
這張繳起來有負擔就減少額度吧
實支老了很貴 到時候負擔太高可減額度或是留一張就好，定期的靈活性在這

您好，關於您的這張三商保單應該是幫小朋友保的吧，如果小朋友目前沒有體況的話，建議趁早將這張保單解約，重新規畫其他商品。因為年繳9100元，在其他保險公司甚至可以規劃實支實付+重大傷病或失能了；目前台壽、宏泰、元大和您已經規劃的全球都有不錯的商品可以選擇搭配。

關於未來保障的規劃方向，個人先簡單提醒幾個保障規劃重點：

1、保險的原則是“先保大、再保小”，就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險，哪種是較大、較無法自行承擔的。

2、以現行的醫療制度和技術來評估，醫療實支實付絕對是規劃的重點；預算許可的範圍內，最好能規劃雙實支，來提高醫療雜費的總額度。
預算有限的情況下也必須要規劃醫療實支，因為罹患重症時，初期龐大的自費項目，時常會是考慮要不要接受治療的最大考量。

3、癌症目前已經算是文明病、慢性病，而重大傷病也包含癌症，所以會優先規劃重大傷病險；一次金額度主要是以年收入(2~3年)+生活費用+醫療費用來估算。

4、失能險有分一次金和每月扶助金，一次金通常是1~11級，依照輕重來按倍數給付，扶助金則是1~6級每月固定給付；個人會建議以扶助金為主，因為1~6級失能是真的會影響工作和生活起居的，額度是以收入+生活費+醫療費+看護費來估算。

5、意外傷害險的部份，如意外失能、意外醫療、意外日額、重大燒燙傷、骨折未住院等都是考量因素，目前各產險公司都有不錯的商品可以搭配，在選擇方面比較沒有問題，只是要注意正副本理賠。

以上簡單提供個人建議，如果覺得我的建議不錯的話，可以幫我按個讚，也歡迎點我的頭像諮詢，有任何問題都可以一起討論，希望能夠幫助到您，感謝

 小禾媽您好

門診手術本就無法已終身醫療險來解決
如果覺得效益太低建議趁早解掉

雖然實支會隨著年紀保費逐漸上升
不過性價比還是很高 且定期型商品調整的自由度較終身險高 
如果真的很重視年老後想要有實支實付的問題
可以參考比較折衷的全球終身醫療 75歲後轉實支實付給付 算是目前比較折衷的解決方案

希望我的經驗有幫助到您
我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論或投保需求請點選頭像來一同討論與規劃

小禾媽 您好,

SHHIR三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險附約(104)
➨沒有住院雜費、門診手術雜費，建議您三商美邦整張繳約(繳沒幾年)，將9100的保費省下規劃主約失能險，附約規劃「保障&理賠項目」齊全的實支實付醫療險與其他險種。

若您還是擔心老年沒有實支實付，可以參考全球終身醫療PHB，如下
PHB全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險/假設保額1000元
身故保險金：給付 (保險費總和 x 1.02 ) - 已申請各項保險金總和。
住院

• 住院日額 第1-30天     1,000 元 ，75歲起3000元
• 住院日額 第31-180天 2,000 元
• 住院日額 第181-365天       2,000 元
• 重大疾病住院日額        2,000 元，75歲起6000元
• 加護病房住院日額        3,000 元
• 燒燙傷病房住院日額    3,000 元
• 住院補貼／日額    1,000 元
• 75歲起住院雜費   200,000 元
• 住院手術費(最高)  5,000 元
• 住院前後門診(前14後14天)      250 元

門診手術費(最高)  1,000 元

O優點:
1.75歲起住院日額增加。
2.75歲起住院雜費20萬，因為實支實付大多保障至74~85歲，所以PHB的優點是年老時有住院雜費給付。

而一份完整的保單規劃包含：
『失能險＋雙實支實付醫療險＋一次給付癌症險＋重大傷病險＋意外險』

因為不曉得您是否有其他保障，所以先為您介紹各險種，最後有總結(內有推薦保單組合)，提供給您參考喔!

＞＞＞失能險

✎失能險建議與調整：
根據統計車禍癱瘓後平均可活40年，每個月看護費(外籍看護3萬)+耗材/營養品(2萬)=每個月5萬，且工作中斷=收入中斷，而不曉得是否有規劃失能險，若沒有失能險則龐大照護費只能自行負擔。
 
建議規劃 (1)台壽T05H1 / (2)台壽T02H0+附約BX0、YOA02 / (3)全球LGG+附約XDJ / (4)宏泰DCB+附約DCT、DCS，當發生疾病/意外失能時，將依照失能等級表啟動「一次給付金+月照護金」，解決龐大的看護費、營養品/耗材與薪資中斷…等問題

＞＞＞醫療險

▶根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%(含藥費、治療處理費等)，像是心臟塗藥支架、癌症標靶藥物、達文西手術等等大多屬於雜費，都是10~20萬起跳，所以最容易造成病患財務壓力的就是「住院雜費」。

▶什麼是達文西手術？解釋與費用：https://reurl.cc/E7ZdKK

▶ 由於醫療技術的進步，許多手術不需住院，在門診就能處理，所以要看商品有無給付「門診手術費」和「門診手術雜費」，像是罹患白內障的「人工水晶體」就歸屬在門診手術雜費裡面，單一個就要價十幾萬。


✎醫療險建議與調整：
建議規劃實支實付醫療險-台壽HNRB、全球XHR、宏泰HSA ，這三家皆為『條款概括式、副本理賠、保證續保』，包含住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」、門診「手術雜費」、門診「手術費」等理賠項目，若預算足夠建議挑兩家一起規劃做「雙」實支實付，舉例達文西手術動輒10幾20萬，利用「雙」實支實付幾乎可完整理賠，拿兩份理賠金。

▶保證續保: 台壽HNRB 74歲&無疾病等待期 / 全球XHR 80歲 / 宏泰HSA 85歲。

▶沒有「保證續保」，若不幸發生意外後要續保，保險公司可以拒絕您的保單。
「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

▶條款「列舉式」: 醫療雜費不在列舉範圍內就不理賠。建議規劃條款「概括式」: 只要在醫院動手術、住院時「健保沒有幫你付的錢」都算理賠範圍。
條款「列舉式」與「概括式」解釋：https://reurl.cc/qd1pMN

▶收據「正本」理賠，若正本不見了，副本是無法理賠的。

＞＞＞癌症險／重大傷病險

✎癌症險/重大傷病險建議與調整：
現在醫療進步，很多癌症相關治療不需住院，醫生開立標靶藥物讓病患回家服用，一年的標靶藥物就要100～200萬! 而您目前南山+全球罹癌最高理賠90萬，若超過需自行負擔。
 

1. 建議規劃「一次給付」癌症險附約-台壽YCC、宏泰FCA補足缺口，一次性給付解決高額的癌症花費。

▶保證續保: 台壽YCC 85歲&費率相對他家便宜 / 宏泰FCA 85歲。
 

2. 建議規劃重大傷病險-台壽CIR3、全球XDC，領取健保重大傷病卡，可理賠一次性保險金，保障範圍為癌症/中風/尿毒症(洗腎)/肝硬化/紅斑性狼瘡/重症肌無力症/罕見疾病/風濕性關節炎/精神疾病…多達400項，因包含「癌症」也可作為防癌規劃。

▶保證續保: 台壽CIR3 80歲&費率相對他家便宜 / 全球XDC 80歲。
 

3. 建議規劃實支實付醫療險，不論意外/疾病(含癌症) 所發生的住院病房費、住院「雜費」、住院「手術費」皆啟動理賠。

 

4. 建議規劃失能險，若因癌症導致臟器功能變差，而失能時，失能險也能理賠癌症導致的失能。

＞＞＞意外險

✎意外險建議與調整：
市面的意外險、意外日額多為「不保證續保」&意外實支為「正本理賠」。

1. 建議規劃「保證續保」的意外險-台壽SPAR、全球XAR。
2. 建議規劃「保證續保」的意外日額-台壽SMR2C、SMR2D。
3. 建議規劃「副本理賠」的意外實支-台壽SMR2A、全球XMR。

▶「保證續保」解釋：https://reurl.cc/Y1jd6x

＞＞＞總結&建議保單組合

建議規劃兩間保險公司:「台灣人壽+全球人壽」or 「宏泰人壽+全球人壽」
做「雙」實支實付 & 拉高失能「一次給付」&「月照護金」

保障齊全，保費相對他家便宜

建議組合1 ☞ 主約【台灣壽險T02H0+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合2 ☞ 主約【 台灣失能T05H1+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

建議組合3 ☞ 主約【宏泰失能險DCB(還本)+全球失能LDG】
搭配附約: 失能險+雙實支實付+一次給付癌症險+重大傷病險+意外險與附加條款

***P.S若不用全球失能主約LDG，也可用您原本規劃的全球主約 附加全球附約唷

以上組合都可以再調整，歡迎來信諮詢一起討論～

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LENA服務於保險經紀人公司(服務全台)，可以從眾多保險公司選擇最適合您的保單
利用有限的保險預算，幫您規劃與買「對」保險，滿足人生各階段保險需求～

✓ 以上回答若有幫助到您，在麻煩您選我最佳留言+點讚～謝謝!
✓ 若有疑問or需要完整保障規劃與建議 請點擊頭像右方「保經Lena」來信諮詢
 

小禾媽 您好

終身醫療險。主要解決病房費、手術費的問題。根據衛生署統計，目前住院醫療花費以雜費
（用藥、耗材...等）占比64%最高，再來是病房費23％，最後是手術費13%。建議醫療險
主要以兩家實支實付為主軸，才能解決二代健保體制下高雜費的問題。

保險主要解決我們無法承擔的費用，不論規劃終身或定期，在面臨風險的當下，如果理賠金額
無法轉嫁我們的花費，只能部分補償我們的損失，就可能思考是否需要做調整或補強。

目前市場規劃重點
『失能險＋雙實支實付＋重大傷病＋一次金癌症險＋意外險』
當風險來臨時，不論意外或疾病
住院前：可以透過『重大傷病或一次金癌症險』的一次性給付解決我們擔心的花費
住院中：可以透過『雙實支實付』解決龐大的長期醫藥費用
出院後：萬一狀況是無法改善，且有惡化的可能會影響生活及工作時，
           可以透過『失能險』可以解決龐大的看護費用和薪資中斷的問題

目前服務於保險經紀人公司，若有問題歡迎提出，如有需要完整保障規劃或建議
歡迎點擊頭像來信一起討論，如果覺得我的回答不錯，可以幫我點一個讚給予我支持及肯定

 

小禾媽您好~
繳了5年三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險應該停嗎?

*三商美邦人壽鑫真健康終身醫療健康保險-保額1,000 (SJHI):
住院一天＄1,000、出院療養一天＄500、住院手術3,000/次、門診手術1,000/次。
點是繳完20年終身保障，身故退還已繳年繳化保險費總和×1.1-累計已領保險金。
充其量只能稍微貼補一些住院費用，現今＄1,500的保障連補貼住院都不足了，
更無法轉嫁高額自費醫療費用之風險。
隨著健保總額制度，住院天數會越來越少天。醫療科技的進步，醫療自費項目也越來越多。
(骨折自費骨泥加骨釘10萬起、心導管上藥支架5萬起，達文西微創手術18萬起)

簡單算一下，20年總繳約18萬，等於這輩子要住院約120天才還本，
更何況隨著總額給付及醫療進步，住院天數只會越來越少，而健保不給付的自費項目則會越來越多。
若您希望1,500元的風險靠這份保險去轉嫁，當然可以把它繳完。

傳統醫療險保障著重於住院風險，但是萬一出院了疾病還沒好，該怎麼辦？
保險的價值在於當我們發生風險時，我們的保障是否足夠負擔我們的醫療支出，
甚至萬一無法繼續有收入時，是否有足夠的理賠金及輔助金讓我們放心渡過未來的生活。
因此應優先承保自己無法承擔的重大風險

綜合以上建議:
同樣9千元的保費，用來規劃失能險、實支實付、癌症險等重要保障，可以讓我們獲得更完整的保障。
另外三商實支實付門診手術費用偏低，轉為其他有給付門診手術之實支實付，
較能有效轉嫁高額自費醫療風險。

1.失能險：
失能為人生中最大的風險，後續所需面臨龐大的醫療照護費用非常可觀。
失能險能有效轉嫁風險，支撐我們的家庭開銷，對於生活能有效帶來實質的幫助
當發生失能時，最高可一次理賠80萬，先作為緊急醫療支出，
每個月再給付1.6萬失能輔助金，且保證給付180個月以上，
也就是說若符合失能給付後若不幸身故，保險公司會把180個月未領完剩下的
失能輔助金給付給我們的家人，確保他們未來生活無虞。

2.雙實支實付：
隨著醫療科技進步，健保未給付之自費項目會越來越多，可轉嫁健保無給付的自費項目
包含原有全球人壽，住院日額4,000/日，醫療費用最高給付21萬，手術理賠最高38萬
(有給付門診手術及其雜費)。
雙實支實付，若單次自費項目沒超過理賠上限，2間保險公司都可理賠，
其中一間的保險金可以用來當成薪水損失補償，或購買營養品，出院後醫療耗材...等

3.癌症險：
癌症一直位居國人十大死因之首，罹癌年齡也有日益下降之趨勢，
癌症治療的自費標靶藥物、免疫療法，動輒數十萬至數百萬。
罹癌一次理賠200萬，萬一不幸發生罹癌，
也能讓我們安心治療，不必擔心龐大的治療費用。

以上保障，年繳保費同樣約9千，卻可以讓我們獲得更多保障
詳細保障內容可依您需求再行討論、調整。
買對保險真的很重要，買對不買貴已經不是口號
本人目前服務於大型上櫃之保險經紀人股份有限公司，
能客觀分析各家保單的優缺點，讓您的保單在有限預算內發揮最大價值。
若想更近一步了解保障內容或有任何問題歡迎點我大頭貼旁的名字與我聯絡，
謝謝您

您好：
Q：繳了5年三商美邦人壽鑫好健康終身醫療健康保險應該停嗎？
A：停掉。
現在已經進入二代健保
住院天數下降 醫療自費增加
用住院天數決定理賠金額的終身醫療已經不適合
實支實付才能解決醫療雜費的問題

至於你擔心的
1.實支老了很貴，這個可補貼一點
保險本身的功能在於
保大不保小 保近不保遠 買對不買貴
當發生風險時 你就不會覺得實支老了會很貴
一天1000的保障你覺得可以補貼多少？

2.把額度減半500，但這樣跟沒保好像差不多，加上這張門診手術賠的很少
額度減半就是跟沒保一樣
那你確定還要把15年的保費花在門診手術賠很少的保單上？

希望以上的回答有幫助到你
保險沒有最好，只有最適合的
我服務於錠嵂保經
如有任何疑問或想近一步了解
歡迎按頭像旁諮詢我