25歲男 保單健檢及規劃

哈囉您好：

【國泰險種分析】：
1. 主約新得意還本終身(MI)與安康住院醫療終身建康(MT)
只剩3年而已，建議可以繳完

2. 真安順手術醫療終身保險(L6)、安護防癌終身附約-個人(D1_)、新真新安順住院醫療終身保險(FV)
都只繳四年，建議長痛不如短痛，能減額繳清就減額繳清，不能則解約

(1) 住院時，花費最多的是醫療雜費，而手術費則是花費最少的項目
將實支實付規劃得宜，住院手術與門診手術的保障都不會是問題
實在沒有必要多花錢再規劃一張手術險

(2) 現在癌症住院天數不多，且多為標靶治療
傳統分次型理賠的癌險變得很難理賠，且額度也不高
所以會建議規劃一次型理賠的癌險或重大傷病

(3) 終身醫療也是高保費、低保障的代表
只賠住院費與手術費，真正花費最多的雜費完全沒有理賠
保費一年卻非常的昂貴
建議將預算規劃兩張實支實付
保費比一張終身醫療便宜，保障可以是兩倍以上，且有雜費的理賠

3. 平安附約-每次醫療限額(B0_)、溫情住院醫療附約(B1_)、
心溫馨住院日額附約(B5_)、平安附約-死殘(BB_)、平安附約-住院 (BC_)
新全方位傷害保險附約-死殘(CF_)、新全方位傷害保險附約-住院日額 (CG_)
都屬於定期險，一年一約，可以隨時解約更換
建議可以更換較具競爭力的商品唷
台壽、遠雄、元大等，都有更強的商品

3. 美力開鑫利率變動型美元終身壽險(TI)
屬於儲蓄險，未期滿的話，建議繳完唷
儲蓄險提早解約，必定虧損本金

【南山險種分析】：
1. 新福氣康翔終身保險(NDDD)
屬於壽險兼重大疾病的險種
也就是說，死亡或罹患重大疾病，就會啟動理賠

老實說，不推薦這種複合式
除了貴之外，保額也不足夠
不管是壽險或重大疾病，僅50萬的保障，幫助十分有限

且重大疾病只保障7項疾病而已
重大傷病可以保障300~400項疾病
保障範圍更廣

2. 住院醫療保險附約(實支實付)、不分紅定期壽險附約、傷害保險附約、骨動青春傷害補償附加條款
也是屬於定期險，一年一約，可以隨時解約更換
建議可以更換較具競爭力的商品唷
台壽、遠雄、元大等，都有更強的商品

特別是住院醫療保險附約(實支實付)
雜費理賠僅7.5萬，還必須與手術合併
也就是說，手術費與雜費加起來，最多理賠7.5萬而已
保障不多

【殘扶險(現名：失能險)】
目前比較推薦的失能險有：元大、遠雄、台壽這三間
三間各有優缺點：

1. 元大
優點：
(1) "附約"每月扶助金不打折，且保證給付15年
(2) 1~11級豁免
(3) 一次金每年重新計算
缺點：
(1) 主約一定要用還本的失能險，較貴，且每月扶助金會打折

2. 遠雄
優點：
(1) 一次金1~6級不打折
(2) 每月扶助金也不打折，且保證給付15年
(3) 理賠超過15年，每月扶助金會增加，可抗通貨膨脹
(4) 也是1~11級豁免
缺點：
(1) 一次金7~11級沒有理賠，需要搭配其他失能險補足

3. 台壽
優點：
(1) 每月扶助金保證給付最多，有200個月
缺點：
(1) 每月扶助金會打折
(2) 只有1~6級豁免

還有萬一保險公司倒了
換間接手後續申請理賠是否較困難
還是沒人接就直接變壁紙??

如果真的沒有人接手，確實可能會直接變壁紙
不過以過去的歷史來看(國華人壽與幸福人壽)
是有人接手的，當然歷史不代表未來
所以保險公司的資產夠不夠健全，也是需要考量的唷
這部分可以參考"適足率"，超過300%以上的公司，財力是蠻OK的

聽我媽說他朋友有遇到
本來不賠 後來找其他認識的保險人員去講才理賠成功

有些理賠其實是融通理賠來的
說穿了，可以理解成條款的灰色地帶
這部分的案例確實蠻多的

譬如診斷書醫生寫："建議"買輪椅
"建議"→實支實付賠嗎? 就形成理賠上的灰色地帶
而這種融通理賠，通常單一保險公司的業務員會比較有機會

請問若定期險到年老時保費較高
是否直接終身繳到底呢?
但這樣保障又低
該如何選擇呢??

會建議還是先以定期險為優先考量
因為"足額"的保障，比"終身"的保障來的更重要
此外，明天與意外哪時會先來?
不確定，但可以確定的是，"年老"不會先來

最後，年輕的定期險非常便宜
要趁這時候做適當的理賠或儲蓄規劃
這樣年老時，便不用擔心保費過高唷

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