保單健檢

親愛的保戶您好：
補充一下現行定期醫療已經有到85歲了唷！
這要看保戶您在乎的是什麼？

如果只在乎保障的年期多寡而已，個人還是比較建議定期醫療喲，除非保戶您可以直接買終身醫療到足夠您現階段的日額及各項理賠足額喲！

為什麼？
1. 現在國人平均餘命約85歲，定期接近終身。
2. 定期低價格買到高保障，資金較為靈活。
3. 從一代健保到二代健保不到20年，如此重大變革各家保險條款釋義已經調整成符合現在醫療政策的趨勢及補足不足部份，而當時買的醫療往往需要重新檢視及調整看是否符合現況，定期醫療保障年期也因平均餘命的延長有所調整。所以當發現醫療需要補強或更改時，是終身比較彈性呢？還是定期險？

總結：
終身醫療個人覺得是可以當多的去ㄧ做規劃，前提是在保戶您有足夠您現況的保障，否則有點本末倒置了，願此內容對保戶您有幫助：）

冷昕您好:

先提出一個觀念是『覺得現在醫療風險和未來面臨的醫療風險是同一種風險嗎？』
若不是，那就不需要拿現在的辛苦錢去購買75歲的保障，
或許現階段的我們身邊的資產不多，更是需要趕緊快速累積財富來增加自己的資產，
但深怕突如其來的風險，逼使我們終止累積財富的規劃而需動用老本來支付龐大的醫療費用，
為了做好當下足夠的保障，更需要透過規劃『定期險』來做好醫療費用轉嫁出去的動作，

至於業務說『只能保到75歲，這樣沒有保障哦之類的…』的話術，只是為了個人業績來考量，
一般自75歲以後的醫療風險，應該藉由定期險讓我們在無後顧之憂的情況下
透過適當的理財規劃來快速累積未來所有可能需求的本錢，因此要擔心未來是有沒有錢才對！

保險未必需要購買一輩子的，在年輕時因為還沒有本錢承擔風險時才需要用保險轉嫁，
等到年紀大了，責任減輕了，保費又變貴，這時候自然可以選擇把一些額度調低或停止，
切記保險是先保近在保遠，先保大再保小，這就是真正保險規劃的用意。

看了這兩份規劃，強烈建議您摒棄以終身醫療為主的規劃，這高保費低保障的商品是不需要把錢花在這上，
此外特定傷病與手術險也請一併拿掉，將省下來的保費用來規劃第二家實支實付來增加醫療保障更實際，
甚至用來購買一次性給付的重大疾病(癌症)險與定期殘扶險都是實際的做法。

一.特定傷病險的理賠條件向來非常嚴苛，除了有遺傳性的家族病史外，否則也是花了冤枉錢在這上面，

二.手術險的條款對於保戶來說是相當不利、相當沒保障的，況且是有動手術才有理賠。

三.由於該公司實支實付的雜費額度是手術費及醫療費用一起來合併計算，同時理賠門診手術雜費額度過低，
因此建議規劃規劃第二家實支來彌補住院醫療雜費的額度及增加病房費，更能在選擇醫療品質時不用擔心。

四.不太清楚您現在真實年齡為何，一般來說罹癌與殘廢都是屬於面臨到時會讓頓時整個家庭傾家蕩產的，
建議"一次性給付的重大疾病險"來轉嫁癌症風險更實際，
重要的功能是涵蓋因確診癌症後無法工作，而每月治療、藥物費用的龐大開銷會影響家庭，
更重要的是怕中斷工作後導致陷入經濟中斷因而影響到個人及家庭的財務與生活，
若能在確定罹癌後拿到一大筆理賠金，讓個人與家庭的財務不致於受到嚴重影響，就可無後顧之憂的治病。

因此個人建議在預算有限的情況下，先用定期型的殘廢險/殘廢扶助險來拉高保障，
確保自己還在工作階段/家庭責任最重的階段，當自己有個萬一時，能避免拖累家人。

以上觀念與建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!

投(終身型與定期型)都可依個人的的保費預算與當年的保障需求而定。
各有其功能。​

終身醫療目前最大的問題在於保障內容太差
新真安心住院醫療終身保險1,000元保額，住院病房費+出院療養金算起來一天也才1,500元
假如要住台北的醫院，單人病房，健保升等補差額，隨便一間都要3,500元/日起跳，1,500元能幹麼？
各大醫院病房費資料：http://tinyurl.com/ojsz763

而且這還只是算病房費而已
假如今天是發生車禍，用上這些東西
1. 人工韌帶：5~7萬元(健保給付自體韌帶重建) 
2. 陶磁人工髖關節：2~6萬元 
3. 金屬人工髖關節：6~9萬元
終身醫療會賠嗎？NO！一樣住院一天賠你1,500元
要享有更好的醫療品質或醫療技術，這種健保不給付的自費項目只能依賴「住院實支實付」的給付
而市面上95%的住院實支實付都是「定期險」
少數幾家保險公司有終身型的實支實付，但保費貴得不像話(比終身醫療貴2倍以上)，而且還有設定理賠上限，我個人會無視這類險種

一般來說啦，會想買終身醫療或終身手術，無非是對醫療險有一種期待
1. 希望它能保障我一輩子
2. 希望自己可以不用一直繳保費
3. 希望保費可以有去有回
保險公司就是抓住這些人性的弱點，加上終身醫療高佣金的誘因，結果這種垃圾商品就能賣得嚇嚇叫，人手一張
但事實上呢？
醫療險不會有真正保障一輩子的！
試問，30~40年前有所謂的標靶藥物治療嗎？有所謂的電腦刀/加馬刀這種新型放射線治療嗎？有達文西手臂嗎？
結果，現在這些都有了，因為醫療科技一直在進步
照這種趨勢來看，假如今天一個30歲的年輕人買了終身醫療，等到他80歲的時候，醫療科技恐怕早已經進步到不需要住院了
只需要按個按鈕，系統就會派出醫療機器人到家治療
請問這時候終身醫療賠嗎？
抱歉喔~你沒住院，不合條款定義
有多少業務員會提到這種條款適用性的問題？沒幾個嘛！
嘴巴講保障終身講得很好聽，這種情況，保單終身有效沒錯啊，但就只是一張終身有效的廢紙啦！

冷昕您好：

保險的最大意義是在於風險的轉嫁，沒有什麼是絕對好的保單，最好的保單是生效的保單，

定期險與終身險各有利弊，先衡量自己的狀況，如經濟狀況，家族病史等等.........

與您的業務員溝通好，了解自己的理財屬性，風險需求，才能規劃最適合自己險種

規畫終身險沒問題，問題在於額度要夠，
如果壽險預算只能規畫一點點保障，享有終身保障，
但是發生風險的時候沒辦法轉嫁給保險公司、自己還要負擔的話，就失去規劃保險的本意了。