47歲,男,保單健診及規劃

Mei Lin 您好


其實買保險很簡單，我們只要釐清目前的責任狀況和在現在的醫療體制和社會狀況
會面臨什麼問題，然後針對自己沒有辦法承擔的風險，在用保險去做轉嫁即可


而在檢視的同時也要注重理賠要『針對大風險』、『理賠保額要夠』、『方向要對』


所以我們簡單的把保障分成四大風險

1. 責任壽險
若被保險人本身是家庭經濟支柱，則要考量家庭是否"需要"您的經濟來源，若是則需要規劃責任風險保障
ex壽險、失能險，來轉嫁萬一無法再提供經濟能力時的風險。但若否，則不須規劃此部分。

2. 重大傷病
新型的重大傷病，是按照全民健康保險局的重大傷病卡理賠，項目多達1100多項，範圍比較廣
包含癌症以及重大精神疾病：重度憂鬱症、人格分裂症等，理賠也比較容易(領卡就理賠)
用一次性給付幫助我們會面臨重傷時的三個問題 
a. 治療期間薪資損失 b. 治療費用 c. 能不能回到原職場問題
所以一次性給付就非常的重要，必須靠這個來轉嫁風險

3. 失能殘扶
生病或受傷住院只是暫時性的，但是出院後因為生病或受傷造成的工作失能或生活失能
這個狀態都是延續一輩子。 而疾病發生後造成殘廢的機率比意外事故高，發生後往往一輩子失去
工作能力、生活能力，需要更多的金錢來彌補薪資損失、看護費用，因此失能是我認為最大最嚴重
也最需要規劃的部分，不管是工作失能或是生活失能。 把其他規劃抓得精準就是為了把預算節餘而用
在此，透過計算以失能所需負擔的生活開支＋看護費用或家人損失的薪資來去規劃失能保障，精準且
節省保費。

4. 醫療保障
一代健保時期醫院都給我們最好的診療團隊、住最久的病床、用最好的藥。所以我們規劃的方向都以終
身醫療、終身防癌、終身手術為主但到了二代健保卻變成了用最少的醫生及護士、住最短天數的病床用
最基本的藥。
因為二代健保的DRGs這些通通限制住了，要升等全都必須要自費。當這些要自己出錢的時候我們會發現
一件事：早期買的險種通通不夠理賠。 所以在保險保大不保小、保近不保遠的原則下，我們規劃定期險
一來可以幫客戶，提高保障、二來保費比較便宜。
經過眾多前輩與高手研討結果,雙實支實付是公認的最佳保障。 原因是： a. 保費低廉  b. 雙倍理賠 c. 包
含有全部醫療險無法給付的『雜費』，也就是自費額 d. 包含面廣,包括手術、病房、雜費 因此若規劃住
院保障時，我會建議只規劃雙實支實付，低保費高保障，把預算結餘下來規劃更高風險的部分。


把握以上重點，就可以了解怎麼樣針對目前的各個狀況來規劃
而不會被業務拐買高額的壽險、儲蓄險、還本意外、終身醫療手術防癌等


小結：
其實年收500的話大部分醫療險都可以風險自負了
規劃醫療險的意義不是很大
尤其是這個年紀一次性給付也貴得嚇死人
再看有沒有家庭責任額來精算壽險保障
反倒是如果因為意外或疾病造成收入中斷，無法從事輕便工作
或是無法生活自理需要他人照料請看護的狀況
這樣對家庭經濟影響層面較大，建議規劃以殘扶險為主軸
搭配基本的醫療實支即可

 

首先了解自身需求
有無特別在意的保障 例如需要規劃壽險以防萬一留一筆錢給家人
或是有家族一些病史 (像是癌症 失智症等等)
那就會針對特殊產品做加強

不然可先用下列方式規劃
1.癌症的一次金
傳統防癌主要理賠住院跟開刀的花費
癌症目前花費最高的是標靶藥物和新式療法
用一次性給付高的險種來拉高保障
可以支付當下需要的醫療費用
例如重大傷病/疾病險或是一次給付高的防癌險
2.意外險
同樣保費換成產險可以買到額度更高、範圍更完整的保障
包含高額的意外燒燙傷
3.住院醫療
終身醫療無法解決目前住院天數短但高醫療自費的問題
雙實支保障比較完整是建議的規劃方式
挑選要注意是否包含門診手術與門診雜費
就風險大小來看
有預算考量可以先規劃單實支
4.失能照護
當失能風險發生時，勢必需要照顧，
可能是家人也可能是專業看護員，
勢必都需要錢來補貼照護費用和薪資損失
建議規劃終身不還本或是定期失能來做規劃
未來看自身經濟責任做調整
5.經濟責任
如果家庭需要您的收入
對家庭就有經濟責任
建議可以規劃定期壽險轉嫁
因為人生不同階段責任不同
定期壽險可以保持調整的彈性
終身壽險適合預算高 一定要留資產給下一代的人規劃的

以上建議給您參考
有需要歡迎點我頭像來信討論~

Mei Lin你好:
不曉得本身有沒有其他保險??
如果有的話其實可以考慮先做原有的保單分析喔
那想要再規劃新的保障可以思考幾個問題?
1.買保險想要解決甚麼問題
2.最擔心的部分是甚麼(住院花費?龐大醫療費?如果收入中斷?)
規劃的原則就是先保大再保小
那麼就可以釐清自己所擔心的問題了
以下是我給的一點建議
1.殘扶
2.雙實支實付
3.重大傷病(一次金)
4.癌症險(一次金)
5.雙意外險


「把愛留給最愛,保險買對不買貴」歡迎隨時來信或點擊大頭照！