如何保險

，為什麼保單條款那麼重要，主要是因為當發生理賠時，是依保單條款來申請理賠，如果保單條款有問題，那麼您未來也可能會遇到相同的事．
 
保險是一種羊毛出在羊身上的商品，又要好又要便宜，那麼可能只能選擇定期險（或以產險來作規劃），如果要規劃終身醫療或癌症…等險種，那麼就要提高預算才能規劃的到．
 
如果您是要比較保單條款，那麼找我就對了，因為我可以一一向您解說每一家保險公司的保險內容條款．
 
為什麼要說明保單條款，因為每一份保單的保障內容都寫在保單條款上面，白紙黑字寫的清清楚楚，但很多人只注重保費的便宜，卻忽略保單條款的重要性
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而保險建議書只寫著保費及保障內容，卻沒有保單條款，如果您只是要便宜，那麼就規劃定期險就好，因為那最便宜，但便宜不代表保單條款會有問題，但保費貴不代表保單條款就沒有問題．
 
 
請注意，如果您只是要比較
不要叫我打個保險建議書來看，因為看來看去只會注意保費多少錢

規劃保險並不是給個預算，然後隨便規劃就寄給您看
 
我都是現場與保客談需求及預算來作規劃，如果保費太貴，則降底保障內容，至於要降何種保障，都是現場與客戶討論作決定，這樣才能真正符合客戶的需求．
 
以下是我最近看到的心得，跟各位分享：
ＥＸ：有保戶告知為什麼不以產險來規劃癌症險，保費那麼便宜保障又高：
 
因為產險癌症險是屬於一年一約，且不保證續．
假設客戶１月１日承保產險的癌症險，如果在１２月１日客戶罹患癌症，那麼這一份產險的癌症險只有保障１個月（因為產險屬於一年一約，１月１日承保並保障到１２月３１日），除非保戶在１２月３１日前身故，如果不小心活超過隔一年，產險的癌症險就沒有保障了，且要再承保的機率等於零（不論是醫療險或癌症險…等險種）
 
如上述，產險的癌症險真的好嗎？只能說它只能用來當作補強用（因為保費便宜），就如產險的意外險，適合用來作補強．
 
 
ＥＸ：雙實支實付真的能解決新的健保制度嗎？
 
個人覺得承保保險是一種避險的功能，而實支實付主要是在ＣＯＶＥＲ醫療雜費…等（詳細說明請看各家醫療實支實付保單條款），如果單一家保險公司的醫療實支實付能夠支付醫療雜費，那何必花二份壽險跟二份醫療實支實付呢
 
除非您是職業理賠的保戶（就是三不五時去住院，或者有認識的醫院可以不用住就可以開收據及診斷證明）
 
承保二家保險公司的醫療實支實付會有什麼問題？那就是年齡越大保費會越高，因為醫療實支實付是屬於定期險，而定期險會隨著年齡增加而保費變貴，或許年青時保費會很便宜，但如果超過４０歲過後，保費只會越來越貴到後面就會很嚇人，所以當承保二家保險公司的醫療實支實付時，當年齡到４０歲時其保費要乘２倍（因為承保二家），另外醫療實支實付大都只能保障到７５歲（也有保障到８０歲），所以繳費也要繳到７５歲或８０歲
 
 當然，如果真的要規劃雙實支，建議規劃最基本的，以免日後被保費壓的喘不過氣（因為年齡高時，可能已經到了退休，但卻是無收入的階段，除非您很有錢）
 
當然，承保保險是要保障當下，但是如果沒有考慮到以後的保費支出，那麼年老之後就會有很大的問題（如果規劃的險種全都是定期險，那麼問題會更大）
 
 
 
以我來說，我都會告知保戶所有細節，包含規劃承保的保險內容保單條款，或規劃雙實支實付及定期險（如：重大疾病或失能險）以後會遇到的問題，因為只要是我的客戶，我都是要對他們負起責任
 
 


承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款  
以下是買保險時要注意保單條款的部份

1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
 
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出（其醫療限額越高越好），日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。


實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲或８０歲相對繳費也要繳到７５或８０歲（實支實付保費在６０歲之後會變的非常貴）。

日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。

無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。

倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
 
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
 
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
 
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
 
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、中國信託…等人壽險跟產險。
 
我是錠嵂保險經紀人 陳啟盛 (目前已經在錠嵂保經從事十年)、王彗珊(目前已經在錠嵂從事九年)，目前全台灣都有我們的客戶，我們夫妻將保險當作一份事業來經營，讓您一人承保二人來為您服務．（從事保險業的人來來去去，如果您的從業人員是菜鳥保險人，您可能未來會成為保單孤兒） 
 
 
從事保險業那麼久，其理賠經驗豐富，有很多理賠是需要專業的建議才能申請到理賠，其中也幫助不少客戶爭取到理賠（原本不是我們的客戶），進而成為客戶．
 
 
如果有任何保險問題，迎歡來信或來電詢問