我想請問我目前的保單還有那些部分需增加或刪減

比較重要的實支實付部份，額度太少了

且做了太多有關於日額給付的部份，建議可以增加實支實付

在二代健保實施後，實支實付變得比定額型有用太多了

而意外險的部份可以考慮以產險的意外險為考量，保費較省

 

您好,
***目前保費花費最多為投資型保單-悠遊人生變額壽險，若投保一定年期以上可以去看看投資帳戶裡有多少錢。
這張壽險保單保額可以進行調整，用低保費獲得高額壽險保障，不知道目前有無房貸、小孩或長輩需要扶養，家庭責任大小來決定我們的壽險保額喔!!!

***基本意外險有做些規劃，可針對工作環境危險程度高低來增減額度，目前身故150萬、意外醫療3萬，可稍微加強意外住院的日額補償。

***醫療險部分有終身型1000元住院日額+實支實付
這邊需要注意這檔實支實付部分理賠的金額會依造住院天數有不同額度的上限
31天以下6000元
31~60天12000元
61~90天18000元
91~180天24000元
181天以上30000元
依照醫療技術逐漸進步及DRGS的制度，未來住院天數必然朝向越來越少的方向前進，且3萬額度稍嫌不足，因此這檔實支實付型實用性較低。
建議同樣的費用建議規劃只要是住院就有一個10萬額度可以使用的費用。
醫療方向的優先順序~1.實支實付-定期型 2.手術險-定期或終身型 3.重大疾病(1次給付型)-終身型 4. 長期照護-終身型

以上建議~

vincent您好:

照您現有的保費要來規劃一份完整的保單已經是足夠了，甚至可以讓你省下一些保費來做其他的運用!

這整份規劃是有極大的修改空間，適時的保險規劃可以讓你擁有足夠保障的重要一步!

有兩張保單【投資型保單】與【終身醫療】是屬於高保費低保障的商品都是佔掉不少保費的原因!

簡單的說【投資型保單】就是基金┼壽險的形式，是將整筆保費中用一小部份去購買壽險其餘轉往基金投資，

但通常在前幾年所繳的保費也不是100%的投入購買基金上，會先被扣掉前置費用後剩餘的才能去買基金!

有提到已經繳了很多年，不知道您清楚現在的帳戶價值累積多少了呢?

雖然投資型保單可以用較少的經費來購買標的物單位數，也可以同時購買多檔的基金，

但是它終究是投資的行為，績效的表現會有一定的起伏，不確定性比較高!

同時也是要花時間來了解世界各國經濟動態及各產業的發展性，要有效增加帳戶價值才是投資型商品期待的地方!

先撇開投資基金面不看，雖然是擁有100萬壽險的保障，就好比每年繳2萬4去換取這100萬壽險的保障!

建議購買定期壽險保障，每年保費頂多一、兩千塊，用保費的差額去做更有效的運用會更實際!

保險商品分開購買最好，『投資、儲蓄』就是選擇專門『投資、儲蓄』的商品，保障就是保障!

不知道您對於終身醫療是否有一定的了解，

光看商品名稱就能擁有一輩子的保障，但它卻是市面上最碰不得的商品之一!

每個人都不希望因醫療費用來拖累家庭生活及財務規劃，是否能做好醫療費用的轉嫁更是重要的關鍵!

由於現今醫療制度的改變及醫療技術越來越進步，看病不再是單純傳統醫療技術治療為主，

逐漸採用新式療程或手術使得治療效果更好、傷口更小、復原更快，因此導致住院天數縮短

而這些治療所需的設備費、藥物費、治療費卻可能不在健保的給付範圍內，是需要額外自費的!

造成若要有更好的醫療品質可能要支付數萬元到數十萬元，

因此以往投保的『終身醫療險』，也只對於「住院病房費」與「手術費」理賠，

由於現在住院天數降低以及非"傳統"手術的因素而使得理賠金額越來越低，越來越難以填補醫療花費，

現在比較建議投保的是『實支實付險』，因為理賠方式是只要在額度內~花多少理賠多少，

哪怕僅住院一天保障效果遠勝於以往的『終身醫療險』，而且保費便宜!

但是繳了很多年，要看您本身是否願意認賠殺出或是持續繳完!

一般實支實付醫療險包含了三大類的理賠項目「住院病房費」、「手術費」、「住院醫療費用」

而在國人平均醫療花費大多在「住院醫療費用(醫療雜費)」上!

規劃重點就要放在「住院醫療費用(醫療雜費)」上，建議額度最好能超過20萬以上

但是原有的規劃雜費額度太低(額度6萬)是無法將醫療雜費完全轉嫁出去，

建議將原有的實支實付付的單位數拉高至30，就有將近20萬的雜費額度可以來面對較大的醫療狀況，

想規劃第二家實支的話，是需要能接受副本理賠且要與第一家實支能達到互補性，把缺點所補足!

如果維持第一家是中國人壽的話，因為它缺少門診手術及門診手術雜費，第二家就要把這不足的地方補上!

這樣互相搭配就會有很好的醫療品質及足夠的雜費額度來面對醫療風險!

由於國人因為生活作息及飲食習慣的改變導致罹癌機率高，罹癌的年齡層逐下降，

雖然有規劃了醫療險來做好住院時醫療費用的轉嫁，但因為醫療進步使癌症逐漸變成不需住院就能治療，

同時要更好的治療品質時可能採用新式的治療技術及癌症標靶藥物，這些龐大花費是沒住院時無法靠醫療險轉嫁，

為了達到更完整的風險規避的動作，一次性給付的癌症險或重大傷病就能在第一時間先給一大筆的費用，

藉著這一大筆的金額(建議規劃200萬)來支付龐大的醫療費用(新式手術或標靶藥物)及維持原先的家庭生活!

最後建議將兩張高保費低保障的商品拿掉來節省保費做更有效的運用外，

請再增加實支實付的單位數、意外險及定期型一次性給付的重大傷病來達到較完整的保障，

最重要的是未來真正的大風險因為殘而產生長期看護這部分，也因老年化及少子化的關係

我們每個人都已經背負著『照顧』的責任了，當面臨到這風險時會產生多大的看護費用是無法預測的!

基本的看護費用外籍每月約3萬，本國每月約6萬，若需照顧10年則需360萬~720萬，

外加收入中止或其他看護產生固定的開銷加總起來的金額是我們無法承受的，

透過提前的規劃來將這深不可測的風險轉嫁出去將會對未來的生活才能安心，

建議可以規劃不還本殘扶險來搭配第二家實支實付的商品，將長期看護的風險與第二家實支一併規劃!

以上觀念與建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信討論，謝謝!