三商保險問題
問題1.
我：為什麼一定要壽險，不能有其他當主約嗎？
業：一定要壽險主約，才能加附約。
問題2.我不要醫療終身保險金太貴，改一年一約；保險金便宜理賠金額高。
業：一年一期的醫療雖然保險費便宜，但理賠後有可能不保證續保。
未知區域
- 實用的醫療附約通常會和壽險額度綁在一起，加個10萬壽險可以讓醫療險額度拉高。當然要加在醫療主約下當然沒問題，但是有沒有用定期主約搭附約就要看保險公司的政策了
- 壽險公司有定期醫療保證續的的商品啊，通常不保證續保都是產險公司的。建議多找個正常的業務員來問一下。
台北市
我：為什麼一定要壽險，不能有其他當主約嗎？
業：一定要壽險主約，才能加附約。
→正確來說，主約型險種（不論定期／終身），只要可附加想要的附約，就能作使用。
但一般建議用『終身型險種』當主約，而非定期型。
畢竟通常若用定期險當主約，會有主約期滿終止後附約跟著終止的問題。
（除非該家的附約延續條款，有寫到定期險主約期滿終止後，附約仍可繼續投保）
→除了建議用『終身型險種』當主約外，建議以『終身壽險』等有保價金的險種。
萬一未來不小心忘記繳保費，至少主約還有保價金可以做墊繳保費。
一般建議１０萬保額即可。
問題2.我不要醫療終身保險金太貴，改一年一約；保險金便宜理賠金額高。
業：一年一期的醫療雖然保險費便宜，但理賠後有可能不保證續保。
→基本上會這樣說，大概分為兩個情況。
（一）真的不知道有保證續保
（二）為了行銷終身醫療而使用話術。
不論是上述何種類型，都顯示這業務是有問題的......
→解決之道，若業務堅持他們家的定期醫療是無保證續保，那就換家有保證續保的吧。
台北市
問：為什麼一定要壽險，不能有其他當主約嗎？
答：投保規則其實是因各家而異，各種險種都有可能變成主約
但若是三商美邦的主約，建議一定要挑有殘廢不失效的主約
問：我不要醫療終身保險金太貴，改一年一約；保險金便宜理賠金額高。
答：定期醫療險那麼多家人壽公司都有在賣，幾乎都有保證續保
而且對目前的醫療體制，最保險的實支實付，好的那幾家實支也都是保證續保
台北市
我：為什麼一定要壽險，不能有其他當主約嗎？
A：不是一定要用壽險當主約，但因為規劃的內容有終身癌症險
終身癌症險只能附加在壽險主約下
所以變成只能用壽險當主約了
問題2.我不要醫療終身保險金太貴，改一年一約；保險金便宜理賠金額高。
A：一年一期的醫療雖然保險費便宜，但理賠後有可能不保證續保。<=這句話是錯誤的
三商的定期險醫療險是有保證續保的
定期醫療險會依年齡調整保費
小朋友現在定期醫療險可能一年3千~5千
等小朋友長大後保費也會在特定年齡調整
到50或60歲時 保費可能就要一年1萬~2萬了
如果保到75歲 就要繳到75歲
有好有壞~ 可以自行考量
台北市
女性費率(年繳)
0-37歲：2,686元
38-47歲：2,882元
48-57歲：3,973元
58-67歲；5,819元
68-75歲：9,317元
50或60歲保費一年要1~2萬？
未知區域
先生（40歲職業等級4）小孩1歲業務員規劃終身（壽險+醫療+癌症+豁免）一年一期（意外+醫療日額險+骨折），先生快6萬、小孩2萬多。
問題1.
我：為什麼一定要壽險，不能有其他當主約嗎？
A：以三商來講的話，能當主約的只有壽險跟儲蓄終身保險
因為能當主約的險種不多，且主約一般來講保費都較高
故三商常以10萬的終身壽險來當主約
或是將保費給提高，改用儲蓄終身保來儲蓄並當主約。
若不想要有壽險當主約的話，以三商目前保險內容是沒辦法的
那妳得考慮更換其它間保險公司。
問題2.我不要醫療終身保險金太貴，改一年一約；保險金便宜理賠金額高。
業：一年一期的醫療雖然保險費便宜，但理賠後有可能不保證續保。
A：業務員的回答是錯誤的。三商的定期醫療是有保證續保的。
兩種可能，一是他欺騙妳們、二是他真的不清楚自家公司的商品。
而妳說妳不要終身醫療保費太貴，改定期險保費便宜理賠金額高
此觀念非常的正確，小朋友不建議投保終身醫療，實質幫助非常小
妳說，先生保費快6萬、小孩2萬多
終身（壽險+醫療+癌症+豁免）一年一期（意外+醫療日額險+骨折）
保障內容，先生跟小孩的一樣嗎???
以下是我的建議：
1.壽險這部份很重要，但如果是用10萬壽險當主約 (實在太少)
建議增加定期壽險或是使用投資型保單
都可以用小小保費將壽險保障拉高
2.若妳不想用壽險當主約，那就要選擇可以使用其它險種當主約的公司
例如殘扶險、投資型保單、主約型定期壽險 (以上只有某些公司能附加附約)
並且主約型定期壽險未來可以轉換為終身壽險主約。
上述這三種方式我想會更適合妳，並且保費便宜+保障可以拉更高
3.他所附加的癌症險，代號是ACR嗎?? 如果是的話
我建議增加一次給付型的防癌險，實際幫助會更大!!
4.小孩醫療險，不要用終身型。妳的觀念是對的。把差額做其它使用效益更大
因為沒看見妳的實際保單內容，故只能先給妳以上的建議
希望回答有幫助到妳，若有其它問題想問歡迎詢問~謝謝^^!!
桃園市
拿三X來說：只有壽險跟儲蓄終身保險能當主約這是錯的！！「目前內容沒辦法調整，只能參考其他家？？這根本是業務自認為的問題」。市場上很多不確實的答案，導致客戶的誤解及疑問。多加查證吧⋯⋯
沒保證續保？官網可查詢保單條款，經由去年醫療改革後，保單條款定義相當明確。
實惠的醫療確實多為附約，「實支實付，定期醫療，重大疾病..」當然附約一定是需要搭配主約出單，但是～金額是可以最低保額出單再搭配附約，做到保費低保障高的醫療規劃。需求可以討論調整。專業來說，貨比三家不吃虧。但業務人員方面得多加慎選！
台北市
主約不一定要用終身壽險
但用終身壽險有兩個好處
1. 可以用低保額的終身壽險出單，保費便宜，主約效力又能超過附約的最高續保年齡
2. 日後如果不想繳主約保費，可以做減額繳清，多了調整的彈性
因此主附約搭配建議修改如下
先生
三商美邦人壽-祥安心終身壽險(XWL)-10萬元-15年期-4,350元
三商美邦人壽-享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C-1年期-2,658元
小孩(這邊列的是男生費率)
三商美邦人壽-祥安心終身壽險(XWL)-11萬元-15年期-2,046元
三商美邦人壽-享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C-1年期-2,098元
如此一來就可以用最低的出單成本買到醫療險最重要的住院實支實付了
至於意外險的部分，假如業務員明知先生的職業等級，卻還是硬要規劃
代表這個業務員非常缺乏專業，連意外險最基本的費率概念都沒有
以壽險公司的意外險來說，四類保費是一類保費的2.25倍
同樣是買500萬的意外險，一類的人只要付約6,000元，四類的人卻要付13,500元
這是導致保費居高不下的主因
因此我個人建議，可以改買「殘廢險/殘扶險」搭配「定期壽險」
如此一來，不論是疾病或意外的身故或殘廢，都有辦法獲得理賠，保障範圍更廣
而且有不少公司的殘廢險/殘扶險是不看職業等級判斷的，選擇那些商品，保費會便宜不少
基本上壽險/醫療險/癌症險，都不需要規劃終身型的險種
很多業務員會說，定期型的保費以後會變多貴多可怕
事實上根本是製造恐慌，只為了讓消費者買高保費/低保障/高佣金的終身醫療
以下用三商美邦人壽-享健康住院醫療健康保險附約(SHSR)-計畫C為例
男性費率(年繳)
0-37歲：2,098元
38-47歲：2,658元
48-57歲：4,952元
58-67歲；8,197元
68-75歲：11,275元
女性費率(年繳)
0-37歲：2,686元
38-47歲：2,882元
48-57歲：3,973元
58-67歲；5,819元
68-75歲：9,317元
保障有病房費限額1,500元/日，住院醫療雜費30萬元，住院手術費限額7.5萬x手術倍率(8~500%)，轉日額1,500元/日
這保費有想像中貴嗎？
就算今天是從0歲繳到75歲，頂多也才30~32萬元而已
但終身醫療(病房費1,000元+出院療養金500元)+終身手術，保費一年也差不多要將近2萬元，繳20年下來其實跟定期醫療沒太大差別(甚至更貴)
保障卻差了一大截(終身醫療沒有理賠住院醫療雜費)
而且現在大部分的定期醫療幾乎都有保證續保(除了產險公司的健康險沒有)
用這種定期醫療不保證續保的話術來嚇唬人真的很缺德
終身癌症險也不建議用三商規劃，條款並沒有包含因為癌症的併發症導致住院或需要做手術的理賠
台中市
，就算保費多便宜，保障寫的多好，如果保單條款問題一大堆，發生風險要申請理賠時就會發生許多糾紛。
承保保險除了注意保費的多寡跟保障內容外，另外更要注意的是保單條款
以下是買保險時要注意保單條款的部份
1. 意外險：除了理賠意外身故外與殘癈外(1-11級殘廢，共75項殘廢項目)，是否有理賠燒燙傷部份，很多保險公司並沒有燒燙傷（無理賠），有的只有理賠25％，但是也有理賠100％，同樣是意外險，如果因意外發生火災導致燒傷，沒有理賠燒燙的意外險，是一毛也不會理賠的，因為沒有殘癈也沒有燒死，所以沒有理賠。
2.醫療險：分為實支實付跟日額即付，實支實付主要是支付病房費用支出，日額即付是給付生活費用，兩者功能不一樣，所兩者都一定要承保。
實支實付是屬於一年一約型醫療險，每五年會調整一次保費，最高承保年齡只到７５歲（或８０歲）。
日額即付又分”帳戶型”、”倍數型”及”無限額型 “
帳戶型：是指理賠金有一定的額度，終身保障(大都是繳費20年終身保障)，但是當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼會退還所剩的保額，且保費貴。
無限額型：是指理賠金無限制額度，終身保障，保費便宜。
倍數型：其指定限額度高，當醫療費大於所定的限額時，其契約中止，但如果醫療花費低於額度時而被保險人身故，那麼不會退還所剩的保額，保費比帳戶型便宜。
日額即付：繳費２０年終身保障，屬於終身型（但也有的保險公司日額即付不是終身型醫療險，所以一定要注意保單條款），（保的保險公司的日額即付不屬於終身醫療險，有的只有承保到７５歲或７０歲，其承保年齡依各家保險公司醫療險的保單條款所規定），另外要注意是住院一天理賠多少錢（是否能夠支費病房費用），是否有理賠門診手術（許多家保險公司的醫療險是沒有理賠門診手術這一部份），燒燙傷病房與加護病房住院理賠天數為多少（有的只理賠７天，有的理賠３０天，有的理賠９０天），是否有手術條款限制（有的保險公司手術理賠項目問題一大堆），有的有手術理賠次數限制....這些理賠條款都可以從保單條款看的出來。
3.癌症險：以承保症險來說，要注意的是否有理賠併發症，何謂併發症，在治療癌症過程中，因癌症引起的其它病狀都叫併發症 ，醫學報導中，在治療癌症中，有７～８成是在治療併發症的，如果癌症險中沒有理賠併發症的話，因癌症引起的併發症，不論是住院、手術、門診都是沒有理賠的，以現在的癌症險來說已經為帳戶型癌症險，另外，在手術理賠中要注意是否有癌症手術次數限制（有的限制一年只能動三次手術）…。
以保險經紀人來說，保險經紀人能賣多家保險公司的保險商品，所以能客觀推薦客家保險公司的商品，並針對客戶的需求來作搭配，再來，保險經紀人並不屬於任何一家保險公司，所以當發生理賠時，保險經紀人能站在保戶的立場來為客戶爭取理賠，而且跟保險經紀人承保保險並不需求另外收取費用，當規劃同一家保險公司的保險商品時，其保費都是一樣的，並沒有比較貴，當發生理賠時，申請理賠也是很簡單，並不會造成客戶的困擾，當然，如果您跟保險經紀人承保保險，其理財賠、契變…等服務也是交由保險經紀人來服務您…以上大約介紹保險經紀人。
合作的保險公司有：新光、遠雄、全球、富邦、中國、安聯、…等人壽險跟產險。
白紙黑字的保單條款會比業務員口頭承諾來的有保障
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