產險與壽險的意外險可以視為兩家組織結構不同的保險公司之間的產品做比較(相同主約保額100萬與經常搭配附約作比較),以國泰人壽主約型意外險、國泰人壽附約型意外險與國泰產險個人傷害險為例︰
國泰人壽全方位傷害保險主約
(核准文號:99年5月12日依99年2月10日金管保品字第••••••••4號函修正)
身故或喪葬費用保險金(100萬)
殘廢保險金(5萬到100萬)
航空交通意外事故身故或喪葬費用保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給200萬)
航空交通意外事故殘廢保險金(除殘廢保險金額外加給10萬到200萬)
每月生活照護保險金(每月5,000元到每月10,000元最高上限制120個月)
一級燒燙傷保險金(40萬)
二級燒燙傷保險金(10萬)
傷害醫療(甲)-傷害醫療日額保險金(每日1,000元,骨折未住院治療14,000到60,000,燒燙傷、加護病房保險金的給付每日2,000元、出院療養保險金的給付(除日額保險金額外給付每日500元)、住院第8日到第30日除日額保險金額外每日給付500元、住院第三十一日除日額保險金額外每日給付1,000元)
傷害醫療(乙)-傷害醫療限額保險金(依有無全民健保身分區分費率(限額五萬)
國泰人壽新全方位傷害保險附約(備查文號:101年2月21日國壽字第••••••••號)
意外身故或喪葬費用保險金(100萬)
航空交通意外事故身故或喪葬費用保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給200萬)
水陸交通意外事故身故或喪葬費用保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給200萬)
火災意外身故或喪葬費用保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給100萬)
意外殘廢保險金(5萬到100萬)
航空交通意外事故殘廢保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給200萬)
水陸交通意外事故第一級殘廢保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給200萬)
火災意外第一級殘廢保險金(除身故或喪葬費用保險金額外加給100萬)
每月生活照護保險金(每月5,000元到每月10,000元最高上限制120個月)
重大燒燙傷保險金(50萬)
傷害醫療(甲)-傷害醫療日額保險金(每日1,000元,骨折未住院治療14,000到60,000,燒燙傷、加護病房保險金的給付每日2,000元、出院療養保險金的給付(除日額保險金額外給付每日500元)、住院第8日到第30日除日額保險金額外每日給付500元、住院第三十一日除日額保險金額外每日給付1,000元)
傷害醫療(乙)-傷害醫療限額保險金(限額五萬)
國泰產物個人傷害險(PAD)
傷害保險(身故100萬、殘廢5萬到100萬)
附加傷害醫療保險給付-實支實付型(限額3萬)
附加傷害醫療保險給付-住院日額型(住院每日1,000元,最高90日、未住院骨折14,000元到60,000元)
以上可見雖然費率不同,但兩家公司之間的意外險給付內容還是有所差異。其他的差別可參考MY83保險問答「產險公司的意外險和保險公司的區別?」
http://my83.com.tw/question/3
註一、從業人員於本發言內容中主管機關核可相關執業證照
人身保險業務員資格測驗證書字號(96)4607
財產保險業務員專業資格測驗••••••••95
註二、本通訊僅供參考,且不應視為任何要約、要約之引誘、或締結契約或交易之確認或承諾。撰寫人並不保證本通訊內所載數據資料或其他資訊之完整性及正確性,該等資料或資訊並得隨時不經通知而變更。又本通訊之評論或陳述不當然反映國泰人壽保險公司或其關係企業之意見或看法。
在思考如何搭配前,你可以先思考一下你為何要搭配意外險?
是為了1.“出意外時有一個醫療保障?”
還是 2.“出了意外造成傷殘,下半輩子無法再工作還需要花錢請人照護?”
如果是選項1
那其實住院醫療險有沒有規劃好才是重點
意外部分頂多再附加個基本3~5萬的意外實支或骨折險
重點在於選項2
假設30歲那年小明出了意外全殘,完全沒有工作能力還必須住進安養院
安養院一個月床位加上吃喝拉撒和各式雜費,粗估5萬,一年便要60萬
假使只活到60歲,這樣便要花去1800萬!!
因此,除了如樓上邱先生說的,以"便宜的產險拉高保障額度"+"保證續保的壽險"作為保證保障外
若有多餘幾千塊預算
也可以再考慮用"宏利"、"國華"這一類定期的殘廢失能險來拉高保障
因為除了第一筆的殘障理賠外,每年還會給一定額度的殘扶金可貼補日常生活所需
另外,也不是所有的壽險端意外險都是保證續保的喲!
只有少數幾家的幾個險種才真的是保證續保,必須要小心地看條款,別被業務員呼隆喲!!
這位網友您好
先澄清一下,只有少部份壽險公司的意外險有"保證"續保,除非買的是主約。
(但很少人會買意外險主約)
壽險公司的意外險:優點在於日額的給付天數較長,風險的承受值較高。
(前面國泰陳先生有做出比較)
產險公司的意外險:優點在於就是便宜,多半有責任險,大多為套裝式。
兩者共同的缺點:想盡辦法不賠!!
其實意外險的重點在於身故or殘廢,日額/限額的給付都是附加上去的(產險公司大多為套裝)。
本身醫療險顧足了,意外的醫療也就不是那麼重要,頂多是骨折未住院這塊。
我想,沒人會一天到晚去申請理賠,又不是要靠保險來賺錢,有沒有保證續保也就不是那麼重要了。
產險與壽險的意外險內容&保費結構大有不同唷~~~
舉例來說:
繳交同樣的保費, 產險保障>壽險保障, 產險不保證續保, 壽險大部分有保證續保
一旦發生意外死亡事故,產險理賠金>壽險理賠金;被保險人已身故,故無續保之存在。
一旦發生意外殘廢事故,產險理賠金>壽險理賠金;理賠後,產險保障終止並不再續保,壽險保障仍存在,有保障有續保。
一旦二次發生意外殘廢事故,產險理賠金<壽險理賠金;產險保障於第一次事故理賠後即終止,故無理賠金,壽險因有續保且又發生事故,故有理賠金。
怎麼搭配最合宜呢??
建議購買一基本保額且有保證續保之壽險意外險,另外再以產險意外險做加額補償,如此即可擁有長期的完善保障!
多數意外險嚴格來說,各家的理賠範圍確實是大同小異,所以選擇上,可以先以同保額的保費來做衡量的第一選擇,從這角度來說,計算費率較低的產物意外險,我會優先建議。
(但是對於理賠內容差異較大的意外險種,比如意外失能或意外骨折,就不可用保費直接去做衡量,因為理賠基準差異太大,直接比較保費高低是不合理且不恰當的。)
續保性問題其實對意外險來說算是很次要的,雖然從實務角度,產物公司的拒絕續保情況比人壽公司普遍,但是多數被拒絕續保的原因是『理賠次數過於頻繁』,這種狀況被拒絕續保,其實找別的公司再保意外險,難度很低(畢竟一個人今年倒楣一直理賠,沒理由認定他以後也倒楣)
所以除非這個意外險是拿來當附加其他保證續保之醫療附約的主約(比如南山的意外骨折險主約),
不容許本身有被拒絕續保的狀況,不然實在無須特別強求意外險到底有無保證續保與否。
不過產物意外險對於投保者的『健康』狀況,有時會設定比部分壽險公司更高的標準,
比如產物意外險常於要保書上詢問血壓等問題,但並非所有壽險公司對意外險都會問血壓,
所以若投保者的體況無法投保產物意外險時,這時可以考慮對體況不要求詢問的壽險公司之意外險。
您好:如果我們再發生意外狀況時,造成了家裡的收入中斷,想想自己本身要面臨到的除了龐大的醫療費用之外,您想想還有哪些經濟問題呢?
1:每月生活開銷=>水費、電費、瓦斯費、生活費、手機費、伙食費...等,這些帳單會因為我們的收入減少了就自動不見嗎?
2:每月固定支出=>車貸、房貸、信貸、學貸、保險費、奉養父母、撫養小孩....等,這些支出會因為我們的收入減少,而享有打折優惠的服務嗎?
3:住院期間的醫療費用=>醫院會體諒我們受傷住院造成收入中斷,而讓我們分期付款或是打折嗎?
相信以上的問題答案都是否定的,那麼,如果您考量的是保費的問題,小妹不否認,產險公司是比壽險公司稍稍便宜一點,但當發生了事故時,您在意的是保障項目、理賠速度與理賠金的多寡還是保費呢?
再者,許多產險公司一經我們出險後,不一定會保證續保,想想產險公司都對我們拒保了,難道壽險公司就不會對我們有拒保或是加費的問題嗎?