新生兒保險請教~!!
我家寶寶今年2015/2月剛生,是男生
我列的保險如下
富邦
主約:SWB(重大) 10萬
附約:HSC5(實支) 1單位
ADC 100萬
211R 10萬
WPA(豁免)
遠雄
主約:FH6(壽險) 10萬
RSM(實支,真安心醫療) 1單位
HA3(豁免)
意外險:富邦產險 新十全兒童 計畫B
重大疾病:彰銀/法國巴黎 金健康專案100萬
=============================================
以上所列預算大約1萬6多
我有下列疑問想請教:
1.請問遠雄的那支實支有包含主院手術和醫療雜項(ex.義肢)的理賠嗎?
2.富邦實支HSC5和HSB5在猶豫,想說已有遠雄的雙實支,要不要把預算降低到HSB5就好?
3.在考慮重大疾病要不要買遠雄終身重大疾病100萬取代法國巴黎,我的考量如下
a.理賠遠雄22項 法國巴黎只有7項
b.法國巴黎是自然費率,繳到49歲時等於遠雄已經繳完終身了,而法國只會越來越貴
c.或想以後預算有增加,以遠雄為主,巴黎為輔增加到210萬(加富邦的10萬)
4.意外險的部分請問這樣夠嗎?富邦產險的新十全兒童是否有包含交通意外傷害的理賠?
5.富邦業務建議我再加AHR...我不太懂他的用意?請問有必要嗎?
6.像"富邦產險 新十全兒童"和"彰銀/法國巴黎"都是專案式的,續保是保證續保,但請問會突然
砍掉這項專案就買不到這樣嗎?
7.富邦產險 新十全兒童只能買到15歲,勢必15歲後要另買意外險的部分
是否一開始把意外掛在壽險裡比較划算??
8.請問還有什麼部分不足需加強的嗎?
目前的問題就這些,謝謝!!!!
桃園市
Eve您好:
針對問題，提供建議如下:
- 基本上所有保險公司的實支都有針對住院手術和醫療雜項給付的部分，只是要看實支是否有門診手術(重要是手術雜費)這塊的保障!
- 建議使用"住院日額與醫療雜費能同時兼顧"的商品將住院方面的保障拉高，雖然原先規劃的實支有涵蓋門診手術這塊，但是沒有門診手術雜費的給付!這點可以考慮它家，所有保險公司只能購買一張實支實付，不能同時購買兩張實支實付，建議規劃第二家實支以副本理賠且能給付門診手術雜費的商品!
- 因終身重大疾病費用相當高，雖然有22項的保障仔細研究條款來看大概只有癌症理賠比較沒問題，等到日後經濟狀況要較好時再來考慮吧!所以建議以先求有再求好的角度出發，浪漫國家的商品是不錯的選擇!
- 意外險雖然有產險公司的商品了，但是建議購買壽險公司"保證續保"的商品打底再以產險加強!
- 其實富邦的規劃很簡單，不用增加其他商品!
- 雖然浪漫國家商品為保證續保，但是富邦產險的商品是不保證續保的商品，這點要再次跟您提醒!
- 壽險公司有保證續保的商品可以有基本的保障是建議購買!
- 目前富邦的主約理賠後契約就終止了，為了確保附約不會失效請改用最低額度的壽險出單就好，此外遠雄的主約也請改用不會因全殘而失效的商品!
以上幾點建議提供給您參考，若有其他問題請再來訊詢問，謝謝!
感謝您撥空回復
遠雄RSM這支實支,保經確實跟我說是可副本理賠的,請問他說的是否有誤?
桃園市
台北市
【附約延續之適用範圍】
第二條 本附約附加之主契約，於有效期間內因下列情形終止時，若本附約原保險期間尚未屆滿，得依第三條約定申請繼續繳交本附約之保險費，以延續本附約之效力：
一、主契約被保險人身故或致成完全殘廢程度（或全殘廢程度）之一而本公司應給付保險金者。
二、主契約累計給付之各項保險金總額已達給付上限。
三、主契約被保險人罹患主契約約定之「重大疾病」或「特定傷病」而本公司應給付保險金者。
台北市
因為遠雄沒有像富邦這樣寫法的附約延續條款
但如果只是為了RSM保遠雄我就覺得沒必要了
台北市
您好:
逐一回覆您的提問
1.請問遠雄的那支實支有包含主院手術和醫療雜項(ex.義肢)的理賠嗎?
有包含，但遠雄副本實支保費偏高。
2.富邦實支HSC5和HSB5在猶豫,想說已有遠雄的雙實支,要不要把預算降低到HSB5就好?
不建議，實支實付重要的是雜費額度。更好的做法是換成富邦的另一個實支且買20單位，雜費額度較高。
3.在考慮重大疾病要不要買遠雄終身重大疾病100萬取代法國巴黎,我的考量如下
a.理賠遠雄22項 法國巴黎只有7項
b.法國巴黎是自然費率,繳到49歲時等於遠雄已經繳完終身了,而法國只會越來越貴
c.或想以後預算有增加,以遠雄為主,巴黎為輔增加到210萬(加富邦的10萬)
終身型險種高保費低保障，且未來調整彈性為0，此預算用來補其他不足的部份或著存起來，未來的效益肯定更高。
4.意外險的部分請問這樣夠嗎?富邦產險的新十全兒童是否有包含交通意外傷害的理賠?
意外險基本上足夠，但其實有別的專案保費更低。
此險種有交通意外傷害的理賠，但無加值理賠。
5.富邦業務建議我再加AHR...我不太懂他的用意?請問有必要嗎?
富邦有保證續保的意外險、意外醫療，要加也是加那個。
6.像"富邦產險 新十全兒童"和"彰銀/法國巴黎"都是專案式的,續保是保證續保,但請問會突然 砍掉這項專案就買不到這樣嗎?
法巴沒這問題，但新十全兒童為自動續保，非保證續保!!
7.富邦產險 新十全兒童只能買到15歲,勢必15歲後要另買意外險的部分
是否一開始把意外掛在壽險裡比較划算??
壽險公司意外險較貴，但可多少加一點。
8.請問還有什麼部分不足需加強的嗎?
坦白說，這份規劃令人匪夷所思，建議您直接另外找個業務規劃看看....
可否再請教一下:
原本富邦業務的規畫是
主約:殘扶壽險XLG 30萬
附約搭配兩支日額防癌/HSC5/HKR/SWB/跟一長串的意外險
加起來快三萬的預算
我希望他能把壽險降到最低,並告知我的預算是15k~20k
但他說XLG最低只能到30萬,所以建議我以醫療(SWB)當主約,以產險替代壽險裡的意外險
其它項則以划算為由建議我保留(但我要的不是符合預算就好啊...)
============================================
另一位保經給的建議書是否能幫我看一下是否較實用呢?
富邦
主約XWS(新平準終身壽險) 10萬
附約:ADC 100萬
MRB 5萬
AHR 1000元
NHR1 20單位
遠雄
主約 FH6 20萬
附約 HN2 100萬
RSM 1計畫
HQ1 100萬
HA3
============================================
1.NHR1是否無門診手術的理賠? 自然費率到後期的保費真的略高,請問其優點?
2.之前有朋友推薦富邦的"新安心守護兒童意外險",但問此業務他說這支專案已停止,原本想要問此專案作比較看看
3.會建議直接把意外險掛在壽險裡而不是直接買產險嗎?
4.您所提到的"富邦另一支實支"和"富邦有保證續保的意外險、意外醫療"可否用my83的站內mail中詳談呢?
感謝~!!!!!!!!!!!!!!!!!!
台北市
第二份規劃有比原本好一點點，但還不是最佳解。
以下回覆您的問題
1.NHR1是否無門診手術的理賠? 自然費率到後期的保費真的略高,請問其優點?
雜費高，保費相對便宜。自然費率雖後期"表定保費"高，但實際計算通貨膨脹後的現金價值其實也不會很貴。
2.之前有朋友推薦富邦的"新安心守護兒童意外險",但問此業務他說這支專案已停止,原本想要問此專案作比較看看
此專案還有，我昨天才簽的.....
3.會建議直接把意外險掛在壽險裡而不是直接買產險嗎?
方向不同。掛在壽險中的意外險主要為了意外醫療。產險端的意外險為另外補強用!
4.您所提到的"富邦另一支實支"和"富邦有保證續保的意外險、意外醫療"可否用my83的站內mail中詳談呢?
可直接點我頭像留言!
台北市
遠雄的部分改成FX6-10萬+RSL-2單位+XCD-6單位
而且這位業務，遠雄不加XCD，卻用昂貴的HN2
又執意要用昂貴的RSM當副本實支
簡直毫無專業跟規劃能力可言
台北市
有，不過遠雄的RSM費率超級貴
加上大部分的住院實支實付都可以用副本收據理賠(如中國OCH/中信HNRB/全球XHR/三商SHSR...等等)
所以個人覺得不需要執著買遠雄的RSM，要保也是保RSL
但因為RSL是需要用正本收據理賠的，跟富邦的HSB5和NHR1一樣，所以兩家僅能擇一
2.富邦實支HSC5和HSB5在猶豫,想說已有遠雄的雙實支,要不要把預算降低到HSB5就好?
個人不是很建議買富邦的HS系列，原因在於雜費額度難以拉高(HSC5最高只能買到2,000元病房費限額，跟10.2萬雜費限額)
但如果是保NHR1的話，20單位就能買到17.6萬的雜費限額，跟2,200+1,320=3,520元的病房費限額，而且0-20歲的保費都是固定不變的
雖然HS系列有門診手術的理賠，但條款上約定的僅有理賠「手術費」，不包含耗材費用
所以要保就保NHR1，或是乾脆跳過富邦，去保有理賠門診手術費跟耗材費的全球XHR跟中信HNRB
此外不知道為什麼業務員要用ADC/MRB/AHR來規劃意外險的保障
這三種都是不保證續保的意外險，並非富邦的優勢，建議改成有保證續保的MADD/NMR/AHI
3.在考慮重大疾病要不要買遠雄終身重大疾病100萬取代法國巴黎,我的考量如下
a.理賠遠雄22項 法國巴黎只有7項
b.法國巴黎是自然費率,繳到49歲時等於遠雄已經繳完終身了,而法國只會越來越貴
c.或想以後預算有增加,以遠雄為主,巴黎為輔增加到210萬(加富邦的10萬)
項目多不一定是優點，遠雄HN2雖然有22項特定傷病
但這22項不曉得您是否有看過條款內容如何定義是否可以出險？
舉例來說
帕金森氏症
係指被保險人自本附約持續有效三十一日(或復效日)起初次發生並經診斷符合因腦幹神經內黑質的黑色素消失或減少而造成中樞神經漸進性退行性的一種疾病，經教學醫院神經科專科醫師確診，其診斷需同時具有下列情況，但因藥物或是毒性所引起者除外：
1.藥物治療一年以上無法控制病情。
2.有進行性機能障礙的臨床表現。
3.患者無法自理三項或以上的日常生活活動者。所謂無法自理日常生活活動者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。
嚴重頭部創傷
係指因意外事故引起的大腦損傷，導致永久性的腦神經功能障礙，經教學醫院神經專科醫師確診，合併無法自理日常生活活動其中三項以上者。
所謂無法自理日常生活者，係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。
永久是指經過六個月之治療以後其機能仍完全喪失者。 但被保險人飲酒後駕(騎)車，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者所致的嚴重頭部創傷除外。
魔鬼藏在細節裡面，項目多有些時候只是列了很多「理賠標準嚴苛」且難以達到的項目
讓人有一種保障豐富的錯覺，事實上沒有達到一定的嚴重程度，且要剛好符合病症，是非常困難的
而重大疾病險一般來說最主要是為了「癌症」的理賠
理賠實務上也有很高的比例是因為癌症才出險的，所以不要對癌症以外的傷病項目抱太大的期望
另外一點是，現在的錢跟未來的錢價值是不一樣的
用現在的錢去買未來會因為通貨膨脹縮水的保障，不一定是比較好的決定
法巴在中老年的確有保費比較昂貴的問題，但這對新生兒來說可能是50-60年以後的事情了
現在幫小朋友買好終身險，固然是一種美意，但有沒有可能在50-60年後這張契約變成像廢紙一樣毫無功能？假如以後保險公司倒閉呢？摸摸鼻子血本無歸？
而且假如今天選擇法巴不選遠雄HN2，中間的差額存下來，20年下來是不是也有20萬？
這些問題留給您自己思考
4.意外險的部分請問這樣夠嗎?富邦產險的新十全兒童是否有包含交通意外傷害的理賠?
意外的定義為外來/突發/非疾病
所以交通意外是有包含在內的(除非是被保險人自己酒駕，屬於意外險的除外不保事項)
此外新十全兒童以意外險來說並不便宜，200萬保額要1,927元
保經代那邊應該有年繳1,200元的方案可以取代，一樣也是富邦產險的
5.富邦業務建議我再加AHR...我不太懂他的用意?請問有必要嗎?
要買也是買有保證續保的AHI
假如不重視保證續保，直接買產險公司的意外險就好，沒必要保AHR
6.像"富邦產險 新十全兒童"和"彰銀/法國巴黎"都是專案式的,續保是保證續保,但請問會突然 砍掉這項專案就買不到這樣嗎?
新十全兒童不是保證續保的商品，所以的確有可能因為專案停售，或是理賠金額過高而不給續保
但法巴金健康雖然是專案商品，但條款有約定保證續保，所以不論專案是否停售，只要每年有乖乖繳錢，就可以一直續保到69歲
但富邦產險的意外險，本來就是做為拉高意外殘廢/燒燙傷的「補強方案」，真的有個萬一，就是一次請領理賠，能不能再續保我個人是認為不是很重要
擔心續保問題就是選有保證續保的MADD/NMR/AHI
7.富邦產險 新十全兒童只能買到15歲,勢必15歲後要另買意外險的部分是否一開始把意外掛在壽險裡比較划算??
15歲以後意外險的費率也會改變，所以沒有划算不划算的問題
而且產險意外險是拿來補強殘廢/燒燙傷額度的，15歲以後再換專案投保就好
8.請問還有什麼部分不足需加強的嗎?
目前最需要補強的應該是業務的規劃能力和專業度
MY83保險網 討論區