儲蓄險 還本保險

年輕人剛出社會打拼，工作辛苦收入不多而存款更是有限，如遇到疾病或意外等突發狀況，倘若存款還能因應醫療支出，勉強還可以過關，一旦發生更嚴重的情況，如癌症或殘廢，鉅額醫療與生活開銷，如此重大的經濟衝擊不僅影響個人，勢必會連帶造成家人的負擔。因此保險規劃，建議以具有保費對應保障高效率的定期保障型保險出發，如定期壽險、實支實付醫療險、定期重大疾病險、定期殘廢或殘扶險，在年輕收入不高時可以用較經濟實惠的保費取得相對足額的保障，當風險不幸發生時可以獲得較具效率的經濟補償，盡可能降低對原本生活的衝擊，未來當收入逐漸提升，行有餘力再考慮其他險種，會較為妥當。
 
2.不能因為買保險而失去了自己原本該有的生活品質
買保險不是為了改變生活，而是防止生活被改變。每個人都有固有的生活模式，相對應的有基本的生活開銷存在。保險可以在人身風險發生時延續保戶的收入或填補經濟上的損失，但如果因為買保險而改變或壓縮了自己的生活品質，可能在人身風險還沒發生前就先出現財務風險，如此就本末倒置了。
 
3.還本型保險其實不還本!
還本型保險雖然會將所繳保費在滿期後退回，但保戶本身必須承擔這20~30年的流動性風險(錢卡在裡面不能用)，且在通貨膨脹率每年2%左右的台灣，保單滿期金算下來大部份也是無法幫助對抗通貨膨脹的。
 
4.每個人都該為自己衝動的決定負責
停繳剛買的保險當然會心痛，如果換個角度思考，在繳費第一年就得知剛買的保險並不適合現階段的自己時，心痛的感覺會不會減輕許多呢？在尚未仔細了解保險商品與錯誤評估自己經濟能力下做出的購買決定，絕對是有瑕疵的。但決定是自己下的，自己就有責任。現在解約可能會有損失，但如果因為怕損失而緊抱著不適合自己的保險商品等同於放任損失不斷擴大，所須承擔的代價不僅是無法運用這些保險商品協助自己移轉可能面對的各項風險，還有因大量保費支出造成收支失衡，而影響應有的生活品質與其他重要的人生規劃。當斷則斷!
 
5. 從無法承擔的風險開始思考保險
回到O小姐的案例，目前規劃的都是還本險與終身險，雖有部分保障效果，但保障額度與O小姐可能需要的完整度相比嚴重不足，無法將風險有效轉嫁。建議先從一發生就會造成嚴重損失的風險狀況開始思考保險規劃。譬如目前的癌症治療漸漸轉為新式標靶藥物治療，醫療費用動輒百萬起跳;另外因疾病或意外造成的殘廢或癱瘓需要長時間的照護與醫療支出，也是以百萬計算的。此類就是必須先優先考量的風險規劃。
 
6. 基礎的規劃方向建議
壽險部份:依照家庭責任額(如負債、孝親費、子女教養費…等等)規劃足額的定期壽險。
癌症部份:傳統癌症險(醫療流程式理賠)因無法給付標靶藥物與新式治療方式，建議規劃一次全額理賠型癌症險或用重大疾病險取代。
殘廢部份:長期看護險因理賠條件嚴苛，建議以殘廢險+殘扶險來取代
醫療部份:隨著醫療進步與健保改革，日額型醫療險已不足以填補實際醫療費用損失，建議規劃實支實付型醫療險。
意外部份:意外險挑選產險公司商品，保費會比壽險公司便宜很多。

只是業務員拿來美化增額型/還本型終身壽險「提前解約會虧損」這件事情的話術罷了
像這種繳了100萬，出事只能拿回105萬的商品，根本毫無保障性可言
保險的精神是以小搏大、以一擋百
假如是投資理財，定存/基金/股票/債券都可以做得比增額型/還本型終身壽險更加優秀
若真的非要用保險來儲蓄，也是用「年金保險」
因為無壽險成本，提前解約的損失會小非常非常多，甚至有機會放3-4年解約就不會虧損了
但因為佣金率低，業務員通常不賣，而是賣佣金率高它10倍以上的增額/還本終身壽險

金管會自己也曾發布新聞稿，提醒國人透過「商業年金保險」來規劃老年退休生活
金管會表示，高齡化社會發展趨勢所衍生之各項老年經濟安全議題，主要包括因退休後之安養費用需求及疾病或意外導致之長期看護需求等，民眾可透過商業年金保險及長期照護保險等來補足保障缺口，其商品特性如下：
一、 年金保險：可補足民眾因其他退休金給付(如勞保年金、國民年金等)之不足，透過年輕時購買年金保險，選擇於退休時，或某個年齡(例如：60歲或65歲)開始，每年領取年金給付至終身，搭配原有之退休金給付，可享有較好之退休生活品質，同時移轉長壽風險。

這邊能看到的論述，基本上百家爭鳴，群魔亂舞
建議還是以比較公正客觀的說法為準則，自己也要多做功課，才是自保的不二法門