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黃乙哲 小家庭

該如何為自己及老婆規劃保險?

各位好,由於這陣子在煩惱保險該怎麼保,在上網找資料時,偶然看到貴網站關於保險的介紹,所以想請教一下。
起因是這樣的,由於前陣子家母二十年前在朝陽買的終身醫療險快繳完了,但還有一些附約仍要繼續繳,因年繳金額將近兩萬,已退休的家母怕負擔不起,她就想改保其他實支實付型保險,可是因為快六十歲,加上健檢竟然驗出糖尿病,結果保險公司不願承保,所以目前也只好繼續繳那附約的錢。
回到正題,由於我跟我老婆也邁入三十而立的階段,雖然雙薪,加起來月入約十萬,但在北部養兩個小孩經濟其實也挺緊的,所以我跟我老婆就在想,看到家母的狀況,我們是不是也應該保個終身險,不管是醫療、扶殘、意外...(大人目前只有保公司福利會跟保險公司簽約的一年期團保,一個月五百多,小孩的部份已經給他保誠的十五年期終身醫療,一個月一千六),避免將來老了,萬一一身病,保險公司不是提高保費就是不願意承保,那有個萬一怎麼辦,但爬文後,似乎終身險並不是應該走的方向,但一年期定期險萬一變老或身體變差或請領過,保險公司拒保,那不是慘了,請問我們現在該怎麼做呢?
謝謝~
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溫文志
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您好~~提供以下的建議給您做選擇的參考,最主要要選擇有保證續保的商品,但要注意最高可續保的年齡,以下是某商品保證續保條款
第十五條【附約有效期間】
本附約保險期間為一年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本附約繼續有效,本公司不得拒絕續保
本附約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,但不得針對個別被保險人身體狀況調整之
因此有保證續保字樣,就不用擔心有體況時,被保險公司拒以續保,也不得以體況為由,加費承保
1.實支實付----->建議雜費額度至少30萬,手術20
現行醫療技術不斷的進步,在DRGs實施之後,終身醫療險逐漸要被實支實付取代,手術不見得要住院才能做,在門診就能做了,因此,門診手術會變多,不同工卻同酬情況下,造成較高風險的病患,可能會淪落為醫療皮球,在低住院情況下,自費項目變多了,可規劃實支實付,舉例來說
人工水晶體一眼的花費約五萬,若買了A、B、C實支實付
A公司可理賠金額為~基數4.5萬*手術倍數33%=14580,5萬-14580=35150,也就是還須自負35150的材料費
B公司可理賠金額為~基數5萬*手術倍數80%=40000,5萬-4萬=1萬,也就是還須自負1萬的材料費
C公司可理賠金額為~額度15萬內皆可理賠,也就是保險公司全額買單
A、B公司都是屬於傳統型實支實付,C公司則是新式實支實付,手術不看部位,限額內給付
可選擇A公司搭配C公司的雙實支,若理賠金額扣除醫療費還有剩的話,剩餘也可當作薪資補貼
實支實付挑選要有給付門診手術與門診手術雜費,且手術倍數與額度要高之外,雜費保單條款是概括式,保障範圍比較廣,雜費額度也要高
2.癌症/重大傷病---->建議一次性給付至少150~200
罹患癌症的花費也不容小覷,一般又可分為定期癌症險、終身帳戶型、倍數型、一次性給付與還本終身型的保費是定期的將近10倍左右,又以可還本的終身防癌保費更是貴,建議可規劃定期癌症險搭配定期重大傷病,癌症險選擇要有初次罹患癌症、原位癌、住院醫療/手術、化療/放療等等...且最重要的是要有保證續保與理賠因癌症所引起之併發症,若選擇沒有理賠併發症條款的,若因癌症所引起的併發症導致住院或手術,這些可是不會賠的,只能依靠實支實付去COVER,另外重大傷病一次性給付,目前有30大項,目前大部分重大傷病都是22大項,300多細項,理賠爭議較少:是否符合重大傷病定義是由健保局或醫師所認定,而非保險公司保障廣:需積極或長期治療的癌症(排除原位癌)、慢性腎衰竭、外傷嚴重分數(ISS)達16、急性腦血管疾病、重大燒燙傷、罕見疾病等等….皆包含在內。一次給付:一次拿到高額的理賠,患者可以放心治療,不用為錢煩惱。
3、殘廢/殘扶金----->建議殘廢金額度至少300萬,殘扶金每月5
當我們因意外或疾病造成之殘廢,不僅沒辦法回到原來的工作崗位上,甚至從此就喪失了工作能力,因此當我們面臨到這個風險,勢必會對家人造成經濟上的壓力
殘廢險:
分為1~11,一次給付的險種都是依照不同的殘廢等級依比例(5%~100%)理賠,也就是說保100萬遇到殘廢會賠5~100
殘扶險:
1.給付標準要廣:要確認給付標準是疾病或意外殘廢
2.分期領的殘扶金,必須不分1~6級殘給付,有的是1~6級殘,按殘廢等級X保額給付
3.若是定期險要有保證續保
4.選無身故金的,就是不還本的,保費比還本便宜一大半
5.預算有限,先挑定期在選終身
4.意外險
可選擇較便宜的產險意外險為輔(產險意外險為自動續保,無保證續保),搭配人壽公司的意外險,盡可能的選擇保證續保的意外險,主要內容要包含意外住院、骨折為住院、意外實支實付、意外殘廢/殘扶、意外身故、重大燒燙傷等等...
5.壽險
若有家庭責任,其餘的保障都做足之後,可再斟酌加保定期壽險,依造每個人需求,壽險額度基準為年收入的5~10倍,幫我們發生不幸了,也好給家人5~10年的生活費,讓家裡在這萬期間可以不用擔心生活費的問題,若有房貸的話,壽險額度可能需要再增加,以免屆時,繳不出房貸,房子被法拍了
 

3
不滿
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Sebastian
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哈Messi大嗎
溫文志
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這也被猜出來~~哈~厲害厲害
風險家
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怎麼感覺很少人在提雖主約終止這條@@
風險家
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隨打錯
溫文志
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提隨主約終止?
吳培正
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您好:

避免將來老了,萬一一身病,保險公司不是提高保費就是不願意承保,那有個萬一怎麼辦,但爬文後,似乎終身險並不是應該走的方向,但一年期定期險萬一變老或身體變差或請領過,保險公司拒保,那不是慘了,請問我們現在該怎麼做呢?
這問題應該算月經文了,答案很簡單,你想吃一輩子(終身)的滷肉飯還是20年(定期)的高級餐廳,常常很多人會因為一般業務的行銷話術而無法突破老年沒保險的心魔,在這告訴你一個殘酷的事實,保險還真的無法保障你一輩子,自己累積存款才是最好的保險。

終身險看似保障終身,但其實這只是文字遊戲,它的效力確實是繳費20年終身有效,但保額呢?理賠夠多嗎?你的所繳保費跟你可能得到的理賠有夠大的槓桿效益嗎?終身險種的條款只會停留在簽約當下那未來醫療的進步呢?

定期險雖然一年一約,但因為他保障時間縮短相對的在年輕時保費相對便宜許多,保費便宜才有辦法拉高足夠的保障,簡單講定期險就是真的單純買當年的風險發生率,也是真的符合保險轉嫁大損失的精神。

對我來說保險真正的功能是買明天就發生事情時可以給我最高的理賠金額,足夠讓我度過難關支撐整個家庭,而不是買一堆終身險為了老年保障而只賠一點點,就因為預算一定有限所以才選擇用定期險把明天的保障買到最高。

我認為定期險的功能在於年輕時還來不及累積足夠資產時,用小錢轉嫁掉大風險,而當老了身邊有足夠資產時,就可以慢慢地不需要保險了,也許很殘酷,但這就是事實。


如果我的回答對你有幫助麻煩順手按個讚表示鼓勵,如需保單完整規劃歡迎隨時來信諮詢!

 

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阿秋
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早安:
終身醫療的概念,
真的很好,
​​​​​​至少到老,都有保障,
對吧?

但,話說回頭,
請您仔細思量一件事,
您目前為孩子規劃的終身醫療,
理賠項目有哪些?(住院日額?手術?門診?)
每次的理賠金額呢?
而您終身總繳保費為
1600*12*15 = 288000
算算看,以住院日額1000元而言,
要住院天數多少天啊
如果,真要住這麼多天,
病情又是何其重大

所以,我只能很肯定告訴您,
終身醫療,在生病的時候,
大多要再自掏腰包,
因為,病房費差額多了,
可能無法擁有比較好的醫療及手術方式,
因為,自費醫療是要花不少錢的,
現在的健保就是這樣喔!
至於,定期險可能只到80歲或84歲,
就算有終身險,
84歲以後,
每天有1000元的住院病房費補助,
對一個家庭的幫助,真的大嗎?

不要把風險自留,
把它們轉移給保險公司,
至於,該如何投保,可以私賴討論喔!

新年快樂,雞年行大運!


 

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fu da
保戶

您希望先顧眼前的風險?
還是先顧年老後的風險?

4
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保險表哥
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定期為主,終身為輔。滿足眼前保障後再來考慮年老終身保障問題。

新春愉快。

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Friis
Level 3
保險業務員 location 台中市
新年好,針對你的問題回覆

起因是這樣的,由於前陣子家母二十年前在朝陽買的終身醫療險快繳完了,
但還有一些附約仍要繼續繳,因年繳金額將近兩萬,
已退休的家母怕負擔不起,她就想改保其他實支實付型保險,
可是因為快六十歲,加上健檢竟然驗出糖尿病,
結果保險公司不願承保,所以目前也只好繼續繳那附約的錢。
即便是已經沒辦法買任何保險,都應該檢視原本的附約是否可以在發生狀況時發生作用
多數時候繳了很多錢卻買到很稀薄的保障,那這筆錢就會花的很不划算


回到正題,由於我跟我老婆也邁入三十而立的階段,
雖然雙薪,加起來月入約十萬,但在北部養兩個小孩經濟其實也挺緊的,
所以我跟我老婆就在想,看到家母的狀況,我們是不是也應該保個終身險,
不管是醫療、扶殘、意外...
(大人目前只有保公司福利會跟保險公司簽約的一年期團保,一個月五百多,小孩的部份已經給他保誠的十五年期終身醫療,一個月一千六),
終身險種跟定期險種各自有適合的層面,端看保費其實不太準確
綜合評估包含貸款、工作類別、確切年齡等等,才能做比較適合的規劃


避免將來老了,萬一一生病,保險公司不是提高保費就是不願意承保,那有個萬一怎麼辦,
保險,是一種防範於未來的規劃,直白的說,就是給健康的人買的
當然部分次標體也是可以,但那後續通常伴隨健告、體檢、除外、加費等等...


但爬文後,似乎終身險並不是應該走的方向,
但一年期定期險萬一變老或身體變差或請領過,保險公司拒保,那不是慘了,請問我們現在該怎麼做呢?
目前部分定期防癌有保證續保,醫療實支實付比較近期的商品「幾乎都有」保證續保,所以這部份不用太擔心
意外險的話則是要看你會不會排斥產物的商品,會建議以人壽意外險為主,產險補強

至於殘扶如果行有餘力的話,會建議規劃些微額度在終身,當然如果是全球人壽的罐頭保單的話,那就已經包含在內

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陳映之
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你好,新年快樂
建議做保單健檢喔。
或是規劃定期型醫療費用的保險,
就是醫療的實支實付
希望有機會為您服務。
謝謝。

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實話客
Level 5
保險業務員 location 台南市

實話客只針對您重點回答:

「一年期定期險萬一變老或身體變差或請領過,保險公司拒保,那不是慘了」

一年期定期險分為兩種,一種是產險公司所賣的單獨一年一約的定期險。此
種的確有您上述的顧慮沒錯。但您在讀資料時可能沒有辨認清楚,另外一種
一年期定期險是壽險公司所出的一年期定期附約
,一年期定期附約有健康險
意外險(又稱為傷害險),在健康險的部份,這種一年期定期附約幾乎都
是保證繼續保的,在意外險的部份,這種一年期定期附約有一部份是保證續
保,有一部份是沒有保證繼續保。

先說健康險的部份,既有保證續保,那麼跟「身體變差或請領過」一點都沒
有關係。只有變老時會隨著年齡增加保費而已(這點跟終身險不一樣)。然
而由於變老時本來就是生病機率增加,所以也算公平合理。

至於意外險的部份,您若擔心「身體變差或請領過」而將來拒保,可以選擇
有保證續保的商家,但一般而言壽險公司的意外險其實不會輕易因此拒保,
有否保證續保並不是那麼需要擔心,擔心的話才指定要保證續保的。至於意
外險並不會隨著年齡增加保費(這點跟健康險不一樣),所以您擔心的問題
也有一半不存在。

因此您要比較一年定期險終身險的差別,只差在是否預繳了 20 年以後的
保費,以及 75 歲以後是否有保障而已(一年定期險附約至少都可續保到 75
歲,有些可以續保到 80 歲)。但就這點論戰,網路上是每過幾個月就會有
車輪口水大戰幾十回合,各執一詞,互相指摘對方為愚笨或以利為本愚弄保
戶等等,在此就不做結論,只把事實條件呈現給您,由您自行判斷抉擇。

希望以上答案對您有所幫助,如覺回答不錯,也請輕輕順手滑鼠按個讚,謝謝!



以上)。

1
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Level 2
保險業務員 location 台北市

多半保險公司都會讓客戶續保。
不保證續保的可能都是投保到產險公司的意外險。
買保險要的是發生事情後可以理賠。南山人壽是業界理賠訴訟率最低的保險公司。
您擔心的話不妨可以找南山人壽。


多半一年一約的醫療險種續保至75   
所以只有慢慢規劃終身住院醫療日額到3000。一般病房大概也是1千多到萬的都有。
終身住院醫療的保費增幅不會太大。若經濟壓力大真的可以慢慢投保。先買個1000 ,1500。

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雨飛
Level 2
保險業務員 location 高雄市

乙哲 您好,

看過您描述的資料後,建議您可以往幾個方向投保:

1.至少買個終身型醫療日額1000元(有內含手術險的),20年保費繳完後可以保障終身,當年老住院需要看護金或吃飯錢,終身醫療就發揮效益了!如果您是家中經濟支柱,建議加買定期醫療,以補足每月現金流量的開銷,這樣我們的家就不會因為我們需要住院療養過長的時間,而導致毀滅!當然~當負擔減輕時,可以把定期醫療取消掉,將多餘預算存起來當退休金。

2.終身型癌症醫療險,目前醫療已指出癌症屬於新陳代謝病,治療時間漫長,過程中可能需反覆住院,因此以少少的保障換取幾百萬的醫療帳戶很重要,倘若預算寬裕才建議加買一次給付型癌症險。

3.意外險住院實支實付,意外險裡面包含:傷害醫療實支實付及骨折脫臼險,這都是必要規劃的內容! 住院實支實付建議雜費額度至少30萬起跳,這樣比較能負擔的起目前的新型療法、用藥等。

4.重大疾病殘扶險,目前的重大疾病險保費偏高,在不清楚您的預算下....所以我用「或」來表示,因為母親罹患糖尿病,以基因學的角度來說,乙哲您發生跟媽媽同樣狀況的機率相對的高,糖尿病患者的傷口不易癒合,倘若遇到大傷口的話....勢必得捨棄瘓部以保生命安全! 所以建議您先考慮殘扶險在輔以重大疾病險。

5.高額壽險,「壽險」的用意,是為了需要我們照顧的家人,這樣可以讓我們更安心地在外打拚,用投資型保單去做高額壽險的話,不會造成您太大的負擔。

以上是我的建議,如果乙哲想了解更多,歡迎與我聯繫~感恩

不滿
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