保單借款是否比銀行貸款更划算？

TYT，您好,

我是服務於錠嵂保經的Mandy！

是用保單價值準備金去借錢，不需要解約，

資金仍然在保單內持續運作，實際資金成本會被保單內部增值效果部分平衡。

不過也要注意適時的還款，避免保單價值扣到沒有

這樣保障也隨之不見

另外如果喜歡我的回覆，歡迎給我一個「最佳留言」呦！

版主您好👋🏻 

💡保單借款
因每家保險公司規定不完全相同，通常注意事項為：

1. 未償還之借款本息，超過保單價值準備金時，保單會停效。若在停效期間發生事故，保險公司不負理賠責任。
2. 超過一年未償還利息，利息會滾入本金複利計算。
3. 借款利率計算，可詢問客服或到保險公司網站查詢。
4. 可借成數通常為解約金或保價金的3至9成。
5. 保險公司若需給付理賠金、解約金等時，會先扣除未清償之借款本息後再付餘款。

因不知您規劃的商品為何，其他詳細問題，建議您可詢問客服或到保險公司網站查詢。

希望有幫助到您～

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🌸 我是錠嵂保經的小花

💰 保險找小花，不怕沒錢花

👩🏻‍ 期待為您提供專業的建議，祝您天天開心✨

Q:
想請教一下各位大德，我有一張已經繳完很久的儲蓄險，預定利率約2.75%。最近有點想要解約，投入股市(買0050，本人是有固定扣款定期定額0050，也有開點槓桿)。

不過同事跟我說，可以用保單借款方式，說保單借款利率可能是3.75%(說大概都是預定利率+1%)，等於這筆借款資金成本是1%，比銀行借款及股票質押的利率都還來得划算。說可以用保單借款的方式，還款方式也便利（以日計息），也不用把固定利率2.75%的保單解約掉，可以保有彈性。

想請問這樣的方式，是真的如他所說的嗎？(資金成本1%而已)

有沒有什麼盲點是我沒注意到的呢？

A:
理論上是這樣沒錯
但就看你為什麼借
一個是做無本生意
一個是拿自己的錢
如果是為了買股票
我覺得還是用保單
這樣才不會變負債
盲點就是貸款成數
還有要注意保價金

如果您申請信貸的利率高於5%~用保貸是可以評估的
投資有賺有賠~自己有能力接受不賺錢的情況即可

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 您好！我是保險陳同學 
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💼任職保險經紀人｜代理多家保險公司 
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通常會是這樣
但銀行每個人能談到的%數不一樣

只能實際去問再來比對
不一定哪邊好

您好！這個問題問得很有深度，您同事說的方向基本上是正確的，但有幾個盲點很值得在行動前先想清楚 😊

先說一個有趣的現象

每當股市大多頭、市場氣氛特別熱絡的時候，網路上就會開始出現大量「儲蓄險解約去買股票」或「用保單借款投入股市」的討論文章。

就在昨天（6/4），台股創下歷史新高 46,400 點，這類文章和討論又開始大量出現——這本身就是一個值得留意的訊號。

不是說這樣做一定錯，而是：當市場最樂觀的時候，往往也是最需要冷靜思考的時候。

您同事說的，哪些是對的？

您同事的邏輯基本上沒有問題：

• 保單借款利率通常是預定利率 + 1%，以您的情況約為 3.75%
• 保單本身繼續滾利 2.75%，等於實際資金成本約 1%
• 比銀行信貸、股票質押的利率確實低很多
• 還款方式以日計息，彈性高
• 不需要解約，保留保單的保障與利率優勢

這些都是事實，在市場行情好的時候，這樣操作確實有一定的邏輯。

但有幾個盲點，不能不說

① 槓桿是雙面刃 您提到已經有定期定額 0050，還有開槓桿，現在又考慮保單借款再投入——這代表您的整體投資部位其實已經有一定程度的槓桿疊加。
市場好的時候，槓桿放大獲利；但一旦市場反轉，槓桿同樣會放大虧損速度。

② 股市不會只有多頭 台股今天 46,400 點創新高，但股票市場本來就會隨著景氣循環、國際情勢、資金流向而波動。保單借款的利息每天都在計算，但股市的漲跌沒有人能預測。如果市場在您借款後出現較大回調，您是否有足夠的心理準備和資金承受能力？

③ 借款有上限，且影響保單效力 保單借款通常以保單價值準備金的一定比例為上限（多數為 80%～90%），若借款金額加計利息超過保單價值，保單可能會自動失效，屆時不只投資虧損，連保障也一起消失。

④ 「保有彈性」的前提是市場配合 保單借款保有彈性，這句話是對的——但前提是市場持續往上走。

若市場下跌，您可能面臨的是：投資虧損、借款利息持續累積、保單價值縮水的三重壓力。

結語：工具本身沒有對錯，時機與心態才是關鍵

保單借款是一個很好的財務工具，在適當的情境下使用確實划算。但在市場情緒最高漲的時刻做出這個決定，需要特別謹慎——不是不能做，而是要想清楚最壞的情況自己能不能承受。

如果您想更完整地評估這個規劃是否適合您目前的財務狀況，歡迎私訊我，
我可以幫您一起把各種情境沙盤推演一遍，讓您做出最有把握的決定