36歲 男 保單健檢及規劃

版主您好：

▼現有規劃保額
終身壽險：80萬
終身癌症：2單位(療程型)
意外身故失能：200萬 (80歲)
意外實支(副本)：5萬 (75歲)
意外日額：2000元 (75歲)
終身醫療：1000元
醫療實支(副本)：1計畫 (85歲)
 
1.目前缺那些保障？
▼保單缺口：
重大傷病：建議200以上
長照險：建議至少3萬
▼可補強險種：
醫療實支：另外規劃可有雙實支
意外實支：另外規劃可有雙實支
癌症一次金
 
2.已有遠雄康富醫療健康保險附約，
    可提高現有實支實付保額嗎？　    
★商品已停售無法調整額度。
 
3-1現有保單，可以直接加以下附約嗎？ 
　  愛家守護五年定期癌症 (CJ2)：100萬
　  平安傷害保險附約 (RHR)：100萬   　
★可附加於尚在繳費期間的保單內，
　您已繳費期滿建議致電到客服詢問。
3-2初步保障夠嗎？
★參考1.保單缺口及建議補強險種。
 
以上供您參考。
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您好，謝謝你把保單細節都整理出來，這樣檢視起來很清楚。36 歲、辦公室上班族，預算 1 萬內，重點通常會放在醫療、癌症、意外與失能保障。先把你的狀況分成幾個面向：

① 現有保障盤點
– 有遠雄的終身壽險（壽險基本盤已經有，額度中等）。
– 有遠雄癌症終身附約（算是早期版本，理賠額度有限，通常不足應付現在癌症治療的高自費）。
– 意外險：有遠雄 XHG 200 萬，以及意外醫療實支 5 萬、日額 2,000，算是有基本框架，但額度偏小。
– 醫療險：有「康富 RJ1」（這是實支醫療險，算不錯），但計劃二額度中等，住院或手術如果遇到高額自費醫材，可能還會不夠。

② 你現在的缺口
– 實支醫療額度：可以考慮提高，尤其是遇到大手術或自費醫材時。
– 癌症險/重大傷病險：原本的癌症終身附約保障有限，建議補強一次性給付型的癌症險（最好有涵蓋標靶藥物、免疫療法）。
– 意外醫療：現在的意外醫療實支只有 5 萬，偏低。骨折或手術往往就可能用光。
– 失能/長期照護：目前看不到相關配置，這是容易被忽略但風險很高的部分。

③ 你的問題逐一回應

1. 康富 RJ1 可否提高保額？
   – RJ1 的設計是「計劃型」，已不能可以從別家增加。
   – 若覺得預算有限，可以先維持，但未來最好拉高。

2. 能直接加 CJ2 癌症險、RHR 意外險嗎？
   – 如果你目前健康狀況良好，附約通常可以加，但還是要核保。
   – CJ2 癌症險（100 萬）：雖然額度不算大，但能補強一次性給付，比原本的舊癌症附約更實用。
   – RHR 意外險（100 萬）：其實你已經有 XHG 200 萬，再加 RHR 100 萬也可以，但更重要的是把「意外醫療實支額度」拉高，因為真正會用到的是醫療費。

④ 小提醒
– 預算一萬內，建議優先順序是：

1. 拉高實支醫療險（康富或另找一張）

2. 補強重大傷病險/癌症一次給付險（CJ2 可以，或比較其他公司的設計）

3. 強化意外醫療實支額度，不是單純拉意外身故保額

之前遇過客戶，年輕時只有意外險跟舊版癌症險，後來一場椎間盤突出手術就自費十幾萬，還好有多補一張實支醫療，才不用自己扛。