保單檢視及調整求教~

您好~

看過您對個人保障調整的幾個先行想法
以下為個人建議，前提是健康告知沒有比較麻煩的問題

一
關於安心護照，如果考慮拉高保障，建議買兩張100萬保額
也就是兩張計畫一，沒必要直接買一張計畫三，200萬保額
如果後面家庭保障壓力沒這麼大，年紀大了保費也貴起來
可以適度決定一張停止續約
如果直接買200萬保額，會面臨50歲的時候
保費已經高漲卻無法調降保額的尷尬
對於屆時家庭責任可能較低，也比較有調整空間

二
如果安心護照已經有200萬重大疾病，包含多數癌症的一次理賠
不一定要用安聯的組合，因為200萬殘廢險保障稍微低了一點
可以考慮其他殘廢保障，比較能拉高

三
全球實支實付，如果只是要基本保障，可以投保到八十歲，這樣的搭配是可以的
如果要拉高實支實付保額，太太的保誠新住院加上全球
或者先生的南山HS加上全球，這樣的組合保障在住院雜費稍微低了一點
另外，不用主約兩人都買，可以先生主約，太太附加，有附約延續條款

四
太太的喜悅定期壽險停掉，改買其他壽險保障可以
原來保誠的相關保額
可以考慮增加3單位1~6級意外傷殘保障
傷害醫療保險給付附加條款(10萬) $786  可以考慮降到三萬

住院健康保險甲型，如果這幾年沒有特殊看病紀錄
可以考慮轉移保費，拉高實支實付保障，因為甲型為純日額醫療
實支實付也可轉移為日額彌補

五
先生的南山部分，骨折險買20萬就可以了，因為產險傷害險的傷害住院
本身就有骨折理賠，2000日額的傷害醫療有最高6萬的骨折理賠
骨折險買高其實意義不大
住院費用給付不是很必要，同樣拉高實支實付保障即可
保費也沒有貴太多

壽險部分，建議與太太一樣買安心護照，同時顧及重大疾病保障
不用獨立買25年期定期壽險，提前花這麼多保費
最多在全球主約附加100萬5年期定期壽險附約即可

上述意見，給個參考了

你好
我想你對商品也花了很多時間專研與查詢.只是我很好奇一點 這樣的規劃是否真的適合你們夫妻?在發生理賠(糾紛)時你的業務員是否也跟你一樣認真專注?
為何買保險要這麼辛苦上網查詢 是否你也對身邊的業務員不信任?保險規劃是需要多方面考量 壽險 意外 醫療 重大 防癌(目前已不適用) 失能 六大保障 你賭哪幾各?
保險是一輩子的保障 規劃時必須考量很多方面  你是否了解你現在的需求與未來的擔憂?
終身醫療險能解決你現在的醫療缺口?雙實支實付的用意?(額度 限制 與是否達到互補 而不是買兩間就稱雙實支實付) 意外險你擔憂的是幾萬的花費 還是幾百萬的看護費?(很好奇位何不選擇意外失能險 相同保費保障卻差很多) 失能險部份 定期雖便宜需考量認殘標準 是否每次申請皆附診斷證明 與給付時間(是否年期終止就中止給付?)當滿期時(5.60歲以上更需要的險種)還能否在購買?
個人不建議附加配偶身上 這樣的賭博方式(不確定性保障) 萬一主被保人先身故那另一半的保障?
貴的不是保費 而是醫療費 保險不是有買就好 而是能否解決你當下的風險

您好,

我個人的看法如下：
1. 喜悅定期壽險500萬,依保費來看應該是30年期的吧? 定期險是保險年期愈長保費愈貴,但您現在要改成他家20年期定期壽險,雖然保費降低但保障年期卻縮短了,建議您可以考慮喜悅定期壽險降低保額就可減少保費了,不必要再用現在保險年齡再重買。

2. 如果您只是因為要一年定期癌症保險附約及殘廢保險附約而買定期壽險主約是可以不必如此的。一年定期癌症險的選擇很多,也有產險公司的防癌專案(一次給付型)可參考。另殘廢保險附約(不論疾病或意外致1~11級殘)也有多家保險公司有,保費是以職業等級分,都很便宜。

3. 安心護照只續保到65歲,計劃三保障200萬,60~65歲時每年保費48,890元,您要考慮當時是否有能力負擔。大多一年期的險種都是採自然保費,即會隨年齡增加而調漲保費,所以這類型的險種要同時將年紀大時的保費增加狀況是否也是自己可以承擔的納入考量,才不會日後悔恨正需要保障時卻付不出保費。

4. 二代健保DRGs實施,住院天數會縮短,門診手術比例增加。因此可增加實支實付可轉日額病房費的住院醫療,還有是否有支付門診手術雜費也是要注意的。

5. 今年初金管會已經放寬附約延續條款的範圍,您可上網去搜尋一下,但如您夫妻如用一主約附加醫療險,則要考量的是萬一主約被保險人身故申請理賠後,所有的附約也是要一併終止的。您計劃中的住院醫療險是可續約到80歲,您要評估一下主約被保險人是否可以比附約家屬被保險人長壽才行。

雖然我也在保險經紀人,但我覺得您的組合太過複雜了。假設一般疾病或事故花了幾千或幾萬元,我想一般家庭都能應付,但需要數十萬甚至上百萬則一定會影響到家庭的經濟及生活品質,這就需要保險來承擔這部份的風險。很多人說保險是保大不保小就是這個看法。

以上個人淺見提供您參考！

一份完整的規劃，
需要了解到您的收入情況來做適當的保障層面，
以醫療來說，規劃的額度太高，會導致負擔太大，
針對所謂的重大疾病及癌症部分，
會建議保障的項目要足夠，而且以終身的為主，
不建議用定期的方式來規劃~
另外，針對全殘照護的保障，
如果可以兼具終身壽險保障的話，又可以保障一輩子，
那就不需要再多花一筆錢來規劃，
如果有意願的話，可以幫您檢視整份的家庭保障計劃，
相信絕對會對您有幫助，也把每一分錢達到最大的保障。