保德信的長照險好嗎？

版友您好:

基本上您和您的業務員都搞錯了很多東西，殘扶和長照是不太一樣東西

1.巴氏量表沒有1~6級，1~6級是殘扶險的標準

一般來說巴氏量表是被很多人詬病及保險爭議產生的源頭，巴氏量表不像殘扶有較明確的標準，舉例來說：巴氏量表中的評估，假設你早上能完成，但晚上就做不到，您想醫生該怎麼評估。實務上常發生很多人明明就已經很嚴重，但醫生評量的巴氏量表就是無法讓保險發生效力

2.費用不貴這邊誤會也蠻大的，這邊建議您再跟其他商品做比較，會另有一片新天地

保德信應該是屬於還本型的終身長照，建議以遠雄的不還本終身殘扶來做比較，保費便宜一半左右，保障卻多了將近一倍，且又有1~11級殘的豁免。

巴氏量表的評估是有涉及自由心證的,
且要跟醫院有長期的醫病關係醫生才會願意評估!
醫生跟保險公司的認知通常會出現分歧.
而殘廢認定相對於巴氏量表評估的標準相對明確~

長照險的理賠認定是以:
A. 生理狀態
    是否六項(飲食/穿衣/行動/起居/沐浴/如廁) 達三項障礙達無法自理需看護
B. 認知功能障礙
    (對於人事時地物的分辨能力)
而是否能持續請領還必須依據長期看護狀態持續....
在理賠認定上長期看護認知狀態產生分歧造成理賠糾紛

以殘廢險全殘(失明)來舉例,
對於生理狀態六取三是完全達不到標準,
失明不一定需要請看護,
但絕對會對工作生活及心理造成一定程度的衝擊,
需要一段時間及充裕的經濟調適,
且體況不佳的老年人可能就會需要看護~
但對於殘廢險來說是屬於全殘
可領全殘保險金,
在理賠上不如長照有太大爭議!

通常達到6級殘以上就可能需要請看護,
您可自己比對1-6級殘的狀況下,
以長照險的理賠認定來說有多少狀態是符合理賠標準的~

現行一般比較主推殘廢或殘扶來轉嫁因殘衍生的高額花費
選擇規劃的方式:
1.定期險  但有續保年齡的上限,且老年保費高昂   
               適合年輕或經濟上不充裕的族群規劃,老年的風險可用資產轉嫁
2.部分定期&部分終身
               年輕較無法承擔殘廢的風險,用定期險拉高保障
               輔以部分終身的殘廢險來補足未來定期險斷保的風險或
               老年的風險除了用未知的資產轉嫁還加上終身殘廢險補強
3.終身險   已有一定的經濟能力可負擔終身保費
                且對於75歲以後的風險自留持保留態度
                但終身險比較強調在於長期的殘扶金給付越到老年啟動效益越低

 

前面大大們已經說過的就不再重複。借用現代保險健康理財電子報部份段落相關內容：
(已註明出處，需全文者可自行參考)

因為長照險賣不動，保險業者參照勞保失能給付設計出殘扶險，成功創造另類的長照需求，相較於長照險的缺點，殘扶險以傷害險損失經驗為基礎的保費較便宜，再來不論疾病或意外均可適用的殘廢等級表、給付項目比例分級明確，而領取殘扶金也不用每年複檢，此外，殘扶險失能的保障範圍甚至比長照險還大，更已是公開的秘密。

就以雙目失明為例，不符合傳統長照險的失能標準，1塊錢都不能賠，但在殘扶險為1級殘廢，可按月全額領取扶助保險金，優劣立見分明。

當然，不可否認主管機關的用心良苦，不斷呼籲業者賣長照險，事實上是為了達成最終目的，讓商業長照險與政策性的長照保險法接軌，並提供稅負減免，提高民眾投保誘因，來彌補長照保險法的不足，從執行面來看，商業長照險的失能標準和給付將會比照長照保險法，由政府設置的評鑑機構來認定，可降低理賠的模糊空間，另一方面，透過民眾投保商業長照險，也可減輕未來長照保險財政的壓力，因此可想見，金管會做為保險公司的主管機關，自然就背負著推銷長照險的「業績壓力」。

不過現實的情況是，長照保險法擱置，稅負優惠遲遲沒有定案，民眾雖已習慣等待朝野冗長的政策討論，但意外不會等人，在政策還未齊備時，呼籲保險公司賣長照險，可能發生的是，當哪天雙目失明的民眾拿著長照險抗議不能賠時，誰要負責呢？

出處：現代保險健康理財電子報 2016.05.24

您好 可以直接參考站內的文章
相信就會有恨多的心得

如需要專人解答可以點我大頭貼給我留言喔 :D
https://my83.com.tw/blogs/index?p=1334