31歲 男 11年前投保的醫療終身險是否解約

aa30046 您好

11年前投保了國泰醫療終身險，近來才看到此網站而學習到實支實付會比較好一點，所以想要解約，但又考量到已經都繳了20年的過半，所以想請問大家，是直接繳完剩下9年 (當作另類的壽險)，還是解約 (原先投保金額可以拿來支付更優的保險)，還是有更好的方法...

20年期終身型年期調整方向：
　1~5年：建議砍掉重練
　6~10年：看個人想法跟預算
　11~15年：不太建議亂動，除非影響生活
　15年以上：請好好繳費期滿~~~

如果預算允許的話其實直接用台灣人壽補強一張實支
再加上癌險跟重大傷病險
再用友邦／安達補強失能險這樣就很完整惹
如果國泰這邊砍掉重練的話就會比較用台灣＋全球做雙實支實付的規劃
預算不允許當然就會建議把錢花在刀口上，投資在更能夠轉嫁高額醫療花費的保險～


國泰人壽新安心保住院醫療終身保險 (E5) 1,000
住院日額：
　第1~30天：1,000/日
　第31日後：2,000/日
出院療養：500/日 (需實際出院)
加護/燒燙傷病房：2,000/日 (另給付)
住院手術：3,000元/次
門診手術：1,000元/次
緊急醫療運送保險金：2,000/次 (另給付)
-有住院並以救護車運送，但同一次住院期間以一次為限。
急診保險金：1,000元/次 (6小時以上)
住院前後門診(住院前後二週且含出入院當日)：250/日
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已領保險金之餘額
無理賠紀錄增值：
　3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
　4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
　5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
　6 年(含)以上：50％
醫療保險金給付總額之上限：250萬(保額2,500倍)

住院1,500/日
開心臟手術，割盲腸，開腦部手術
甚至重大器官移植都只理賠【3,000】，這個部分還是頗尷尬的
以目前平均住院5天左右，這張可能這輩子理賠的金額
都不會超過自己總繳的保費，何不把錢存下來利滾利更實用呢?
也是非常不適合目前醫療現況的醫療險
還是建議規劃門診保障高的實支實付較為合適喔!


國泰人壽新安順手術醫療終身保險 (E6) 1,000
住院手術 : 1,250~8萬
門診手術 : 1,250~8萬
住院手術療養金：3,000
重大手術慰問金 : 2.5萬~4萬 (第8~10級)
特定處置：500~4萬
意外創傷縫合處置金：
　小於等於10公分(含)：500
　傷口大於10公分 : 1,000
重大疾病及特定傷病保險金 : 10萬+豁免保費
　７項重大疾病：
　　1.心肌梗塞、2.冠狀動脈繞道手術、3.腦中風
　　4.慢性腎衰竭、5.癌症、6.癱瘓、7.重大器官移植手術
　８項特定傷病：
　　1.心臟瓣膜手術、2.主動脈手術、3.帕金森氏症、4.重度燒燙傷
　　5.良性腦腫瘤、6.再生不良性貧血、7.脊髓灰質炎、8.嚴重頭部創傷
身故/99歲祝壽金：保險費總額的1.05倍，扣除已經理賠過的
無理賠紀錄增值：
　3 年(含)以上但未滿 4 年：20％
　4 年(含)以上但未滿 5 年：30％
　5 年(含)以上但未滿 6 年：40％
　6 年(含)以上：50％
各項保險金給付總額上限：120萬 (保額1,200倍)

終身手術跟終身住院
都是定額理賠，不管花多少都是賠固定金額
終身手術做 XX 手術固定理賠多少
遇到 小手術，理賠金會 > 自己的花費
遇到 大手術，理賠金會 < 自己的花費更是常態
像是遇到自費20~30萬的時候就很尷尬
例如心臟手術30萬左右甚至整個療程百萬都有
且還本型的終身手術跟終身住院一輩子很難賠超過自己繳的保費
規劃失能險or雙實支實付還比較實際


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
完全沒有規畫到實支實付，只有雞肋的終身住院＋終身手術
建議補上實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：0
健保型重大傷病險 一次金：0
重大疾病/特定傷病 一次金：10萬
這金額大概一個月以內就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能一次金：0
失能扶助金：0
目前完全沒有規劃到失能險
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議補上失能險來解決長期失能照護費用的黑洞

不過現在失能險選擇不多，就要看個人的規劃了
預算較低：
　安達人壽一路照護定期健康保險 (TIC) 10/20年期 保障到76歲 (投保年齡：3~60歲)
預算較高：
　友邦人壽滿扶保利率變動型終身保險 (BMW7PIS) 10/15/20年期 (投保年齡：16~60歲)


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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