不知道這份保單要不要繼續繳...

GAO 您好

目前這兩份算好的保險嗎?建議保留嗎?
還是只需要再補強哪個部分?
還是就直接重新規畫的好呢XD?
希望整體別超過5萬...
再麻煩分享意見了 感謝!

建議調整方向
富邦砍掉終身重大傷病、HKR
再補強
門診手術保障高的實支
一次性給付癌症險
一次性給付重大傷病險

富邦人壽醫定安心重大傷病終身健康保險 (SWL2) 20萬
重大傷病：下列三者擇優給付
  (保額20萬、總繳保費1.06倍、當年度保單價值準備金)
身故/完全失能/100歲祝壽金：下列三者擇優給付
  (保額20萬、總繳保費1.06倍、當年度保單價值準備金)
豁免保費：第2~6級失能
疾病等待期：30天 (癌症90天)

重大傷病險 (依健保局111.10.03的資料)
實際有效領證數：約 100.5 萬張 (已排除死亡及註銷案件)
實際有效領證人數：約 94.1 萬人 (指歸戶後實際有效領證人數)
領到的機率非常高，平均每25個人就有一個人領證
認定標準客觀明確：拿到重大傷病相關證明就可理賠
保障範圍廣從新從優：範圍包含【訂立時】及【診斷確定當時】
理賠項目也跟著健保局走，未來健保局更新理賠範圍也馬上更新
相比傳統重大疾病/特定傷病要完全符合保單條款才能理賠的尷尬
重大傷病險已經是目前醫療險主流規劃之一
未來也是屬於早買早享受，晚買保障打折扣的商品類

商品類型可以
但這個保額也太低了，完全無法風險轉嫁的狀況
保險是轉嫁無法承擔的風險
如果遇到需積極或長期治療之癌症給20萬，
台灣洗腎大國理賠20萬，免疫系統疾病理賠20萬
精神疾病也只理賠20萬，終身跟定期都沒有哪個好 保額才是絕對
大約是規劃兩年的基本開銷+治療費用約莫是100~200萬
規劃這個保額，倒不如規劃定期的把保障拉高


富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 (XLJ) 1萬
失能一次金：24萬~1.2萬 (1~11級 打折)
失能扶助金： 1萬~0.5萬 (1~6級 打折)
保證給付：有 (保證給付180個月)
生前貼現：可 (貼現利率：2.25%)
最高給付：600萬 (保額600倍)
豁免保費：1~6級
99歲祝壽金：年繳保險費總和x 1.05倍
身故保險金：擇優理賠 (保價金、年繳保險費總和x 1.07倍)

這張是富邦早期有保證給付的失能險，但損率過高很快就停了
後面出的XLT 已經沒有保證給付條款了
雖然豁免保費只有1-6級,且因為身故還本提高不少保費
但目前失能扶助金由於損率太過誇張，很多保險公司都直接沒賣了
所以也沒太多選擇務必好好保留~

富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (HKR) 2,000
心臟、肺臟、肝臟移植：20萬
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：20萬
住院日額：
　　第1~30天：2,000/日
　　第31天開始：4,000/日
住院看護金：1,000/日
出院後療養金：1,000/日
加護病房日額：4,000/日 (另給付)
燒燙傷病房日額：6,000/日 (另給付)
住院手術醫療保險金(定額)：6萬 x (4%~500%) = 2,400~30萬
住院手術看護保險金(定額)：2萬 x (4%~500%) = 800~10萬
門診手術醫療保險金(定額)：2,000 (同一保單年度最高12次)
健康增值保險金：2年無理賠紀錄，多20%理賠

定額給付的醫療險，不管花多少都理賠固定金額
遇到XX狀況固定理賠XXX
如果遇到 小風險，理賠金會 > 自己的花費
但是遇到 大風險，理賠金會 < 自己的花費更是常態
且這張也幾乎都是保障住院的狀況
醫療科技進步的現在，門診手術逐漸取代住院手術
遇到門診手術這張才理賠2,000元
其實有點尷尬，二代健保後住院天數減少，自費項目多且貴
現在彌補住院的花費都建議規劃實支實付囉~~~
規劃雙實支實付可以雙倍理賠，花10萬理賠20萬
且還可以避免保險公司不乾脆理賠的風險
常常遇到A公司已經理賠，B公司可能還在調病例
如果沒有體況可以把這張刪除

富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (HS) C計劃
轉換住院日額選擇權：2,000/日 (與實支擇優給付)
---------------------------------------------------
病房費與膳食費：
    一般病房：2,000/日
    加護病房：3,000/日 (七日為限)
住院雜費：102,306
每次住院雜費總限額：300,306
門診手術雜費：無
住院手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
門診手術費：4.5萬 x 手術表 (1%~400%)=450~18萬
  像是【闌尾切除術58%】就是4.5萬 x 58%=2.61萬，限額理賠
住院前後門診：併入住院雜費計算
    無住院手術：前一週後一週
    有住院手術：前一週後二週
重大器官移植或是造血幹細胞移植
心臟、肺臟、肝臟移植：45萬 (定額)
胰臟、腎臟、造血幹細胞移植：22.5萬 (定額)
收據：正本，雜費條款：列舉式、保證續保：75歲

雜費條款：列舉式，有寫到的才有理賠
沒有寫到的不在理賠範圍，可能有爭議
雖然是平準保費，但是年輕保費高，
如果沒有持續繳到50~60歲以上還是不太划算
平準保費的條款寫法也是【可調式平準保費】

條款節錄【續期保險費的調整】
……本附約有效期間,因理賠實際經驗率或全民健康保險給付項目範圍有所改變時,
本公司得報請主管機關同意重新核定本附約保險費費率……

白話文：賠太多或是健保有改制度是可以調整保費的

沒有理賠門診手術雜費也是個硬傷，要看保險公司心情理賠
這張的優勢是條款裡面有明確寫到安胎相關的條款
(三)醫療行為必要之剖腹產,並符合下列情況者:
-f.高齡產婦(第一胎超過三十五歲)。
(四)遭受意外傷害事故所致或醫療行為必要之安胎
適合未來有懷孕計畫的女生
建議再補上第二張實支實付


目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口
目前缺口、目前缺口、目前缺口、目前缺口

醫療險：
原本的實支雜費額度只有10萬左右
最多的保費都落在保障住院較多的HKR
建議補上第二張副本實支解決雜費額度太低的問題

初次罹患癌症 一次金：0
健保型重大傷病險 一次金：20萬
這金額大概一個月不到就燒光
建議罹癌一次金合計至少要有200萬以上
可以把100萬當作癌症治療費用(可能還不夠)
剩下的100萬當作休養期間的收入或是買健康的食物都可以

失能一次金：49萬 依比例
失能扶助金：2萬~1.5萬/月
雖然有規劃到失能險，但保額非常不夠
一旦離開醫院進入長期失能的照護費用黑洞就會直接尷尬
畢竟醫療險只要沒有住院或是門診手術無用武之地
癌症/重大傷病的一次金也有可能用完的一天
建議再提高失能險保額來解決長期失能照護費用的黑洞


建議補強方案
台灣人壽傳承富利利率變動型終身壽險 (T09I0) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫三(雜費15萬)
台灣人壽愛無慮A型一年定期癌症健康保險附約 (YCD) 100萬

全球人壽醫卡讚85重大傷病定期健康保險 (DCE) 20年期 20萬
全球人壽醫卡讚重大傷病一年期健康保險附約 (XDE) 80萬

醫療(實支)：富邦+台灣搭配雙實支：雜費12+15萬
癌症險：台灣：100萬
重大傷病險：全球主約+附約：100萬
意外險：富邦：122萬/5萬/2,000
壽險：台灣：主約至少10萬
失能：富邦：2萬~1.5萬/月

職業等級1類
38歲男生首年年繳保費：23,737 元
38歲女生首年年繳保費：23,767 元


6大保障型險種懶人包
失能險：建議額度為基本開銷+3萬看護費
醫療險：建議雙醫療實支合計額度20萬以上
一次性給付癌症險：200萬以上
一次性給付重大傷病險：100萬以上
意外險：視家庭責任提高保額，產險公司便宜又大碗
壽險：視家庭責任投保


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