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紅豆寶 小資族

33歲 女 辦公室上班族 討論現下最流行的醫療實支實付費率問題及癌症險一次性給付

兩年前才開始有保險概念,因此給保經規劃了以長照為主約(*抱歉更正是失能險才對)、醫療及癌症為附約的雙實支實付保單,其實已滿意規劃內容,無論住院、門診及門診手術都有不錯的理賠!(當時是全球+遠雄的搭配)

但問題來了...因為實支實付是最重要的項目,但隨著年齡增加、保費遞增,是否將來會有負擔不起保費的一天?調降保費的話就達不到當初規劃的金額,偏偏年紀越大越有生病的風險!
看了許多終身醫療險實在貴得不像話阿...各位是如何思考這部分的呢?

當初核保通過沒多久後,接到花旗推銷的一年期癌症險(*是花旗全面守護防癌險),主打罹患原位癌就可理賠200萬,輕度、重度再各200萬,當初覺得每個月$980元還可以負擔,但最近重新檢視家中財務分配,覺得已經有規劃癌症險了,大可不必再多一項開銷,毅然決然打電話取消,只不過我原先的癌症一次性給付其實沒有花旗的多,看了許多附約,大概還是台壽的YCC最實惠,差別在於原位癌及輕度癌的理賠沒有到200萬那麼多,找了很久,似乎還沒有看到原位癌及輕度癌理賠那麼多的!不曉得各位對於這塊的看法如何?原位癌及輕度癌的一次性理賠重要嗎?另外就是上面保費遞增的問題困擾著我!

PS:感覺相較癌症險,醫療險使用到的機率較大,所以當初規劃也是著重醫療險,畢竟將來生孩子萬一需要剖腹,也是一種保障。
共 8 則留言
最佳留言
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好~

因為實支實付是最重要的項目,但隨著年齡增加、保費遞增,是否將來會有負擔不起保費的一天?調降保費的話就達不到當初規劃的金額,偏偏年紀越大越有生病的風險!看了許多終身醫療險實在貴得不像話阿...各位是如何思考這部分的呢?
一般規劃定期型商品,一般會建議每5~10年檢視一次保單,適時的調降計畫數,調降到適合自己的保費內,但到最後一年至少保費都有2~3萬間,但以實支實付來說,如果發生一次須住院醫療的疾病,相對來說還是划算的。
另外醫方面罐頭保單是讓您把省下來的錢做妥適的儲蓄,因應未來的風險。
另外這邊也提供給您目前替客戶規劃的作法,可以參考全球的商品,75歲以前是住院日額/手術(定額),75歲之後會有實支實付的功能。這個商品繳20~30年保障終身,所以75歲以前依靠定期醫療實支實付,75歲以後可以選擇繼續繳定期實支,也有終身醫療實支的雙重保障,也可以選擇取消定期實支,也享有終身醫療實支的保障。

似乎還沒有看到原位癌及輕度癌理賠那麼多的!不曉得各位對於這塊的看法如何?原位癌及輕度癌的一次性理賠重要嗎?另外就是上面保費遞增的問題困擾著我!
癌症險一次金都是按比例給付。不分比例給付是屬於重大傷病的才有可以,但重大傷病不理賠原位癌的部分。定期的好處是可以隨著年紀調降保額,終身的要做到定期保額非常貴。也跟我們人生責任有關係,年輕時我們對於家庭的責任,不容許我們生病,如果真的生病,至少有一大筆錢可以做支應,生活不至於面臨太大的風險。隨著年齡越大,家庭責任隨之變小,當然也就不需要這麼高的保額,因為身邊或許有資金,或年紀也太大可以選擇不接受治療。

終身與定期是常在討論區,討論的議題,如果要選擇終身的商品,當然保費絕對不會太低,最後就屈就保費問題,規劃的保額相當低,真的發生風險,可能無法給予太大的保障。
定期的問題是保額足夠,但未來費率越來越貴,就必須適時調整保額,最後保額或許跟終身的差不多。


以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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留言 2
紅豆寶
保戶
謝謝您,看完您的留言我大致了解大部份保險在年齡上的安排與規劃目的了,謝謝您的建議,原來保險還是需要定期檢視的
harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
不會喔~
適時的檢視自己的保障,不至於跟不上醫療技術是非常重要的喔
保險經紀人Roger
Level 5
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
一般來說
原位癌或輕度癌症花費也沒這麼高
所以規劃著重是在花費最多的重度癌症

保險只是風險轉嫁的一個工具而已
最重要的準備還是自身資產累積
年輕時候定期險保費便宜  
但這時候資產不足 
可能還有養兒育女 房子與奉養長輩的責任
才可以便宜保費高保障
以家庭責任來說這時候反而需要高的保障

年紀大保費調整
看當時的責任與自身資產累積
看狀況調整相關額度

如果擔心的是老年風險
有兩種做法
1.買終身型的 
但預算需要提高,不然就會甚麼東西都只規劃一點點
例如癌症,重大傷病(疾病)規劃個2~30萬 剩下買終身醫療1000元跟一張實支實付之類

2.等到年紀大再買保險
這樣等於不在意年輕風險,
算準甚麼時候會發生前一年買就好
這更不實際
買保險就是因為擔憂未知風險才需要規劃

就是因為終身型的保費太高
很多人都能認同定期險可以高額保障這2~30年
未來要靠自身資產累積轉嫁才規劃定期險

原本規劃部分  以長照為主
還蠻特別的....
如果是兩年前買應該是以失能為主

您問到定期險終身險的問題
原本業務人員有說明嗎?
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留言 1
紅豆寶
保戶
抱歉是我弄錯了,主約是失能險沒錯!
看完您的留言之後腦袋突然清醒,謝謝您的說明,讓我的保險觀念再進化!
encorew_06352
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 2 小時內回覆討論區
紅豆寶您好

先恭喜您再2年前就有規劃到許多好的保障
您的問題其實也是很多人會糾結的問題
簡而言之就是資源配比怎麼才能達到更好的效果

其實您的問題My83專欄中有幾篇文章都有討論到 建議您可以前去翻閱

而資源如何配置的問題
因每個人的經濟狀況不同 選擇也不一樣
最普遍的做法還是適時的檢視保單
同時在前期費率便宜時透過理財 替自己存下緊急預備金

至於電銷保單由於性價比偏低
除非特殊需求否則真的不會特別推薦購買

至於癌症險與醫療險哪個重要則依據個人感受與需求做判斷 難以一言以蔽之
雖說已機率來說醫療險真的會常使用些
然而人生無常的風險卻難以用機率來做為評斷的標準

結論:保險商品還是理財工具的一環 善用工具適時的調整即可

以上建議 希望我的經驗有幫助到您

我服務於中部的錠嵂保險經紀人公司 若有討論與投保需求請點選頭像進行一對一的討論與規劃

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留言 1
紅豆寶
保戶
謝謝您的回覆,我的保險觀念在看完各位的回覆後又更進一步了,真的無常的風險難以用機率概算,我怎忘了當初規劃的初衷,謝謝您!
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 16 小時內回覆討論區
可以問一下你買的保險是哪幾家嗎?

若是不錯的保險公司可以直接附加保障內容唷
 
另外台壽YCC很不錯有幾檔商品也很不錯 
不過礙於一些原因,若您有想要參考可以免費一對一諮詢我唷 
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不滿
留言 2
紅豆寶
保戶
謝謝您的回覆🙏,目前是全球與遠雄
小宋
Level 5
保險業務員 location 桃園市
通常 16 小時內回覆討論區
這兩家都有很不錯的保障內容 👍👍
Lauren
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 4 小時內回覆討論區

長照主約是您的需求還是保經直接這樣規劃? 長照比失能險難賠很多,保經沒介紹過嗎?

至於定期險會漲,到後期無法負擔

換個方式講好了,終身險的商品現在也很貴,那您願意撐個20、30年先繳完嗎?

而且終身險的商品,未來也不見得會適用

像終身醫療好了,住院一天賠1000,通貨膨脹越來越嚴重,在未來,1000能解決什麼? 掛號費嗎?

.

花旗的癌症險建議Po上商品會比較好判斷

YCC雖然原位癌跟輕度癌沒賠那麼多,但它有賠標靶藥物,相信這是花旗那邊推銷的癌症險所沒有的

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不滿
留言 1
紅豆寶
保戶
您的回覆讓我恍然大悟,不再執著「終身」保障,當初保規劃的是失能險非長照,是我弄錯了
錠嵂阿宏
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 13 小時內回覆討論區
紅豆寶您好:

定期醫療險保費會隨著年齡升高,
我們的薪水也會隨著能力升高,
家庭負擔也會隨著小孩長大降低。

也許有人會說這是理想狀況,
說實話保險是保障未知,
有能力保到足額固然很好,
條件有限還是先顧當下為上。

我相信每個人都可以自己決定自己想要的
我所做的就是客觀&清楚的展示出來
如果需要任何協助歡迎點我頭像旁邊的免費諮詢或是留言詢問喔!
-------------
歡迎在Google上搜尋:錠嵂阿宏+MY83
看看阿宏曾經回覆過的討論串,
可以更加瞭解阿宏的專業與熱情。
不滿
留言 1
紅豆寶
保戶
謝謝您讓我重新修正對保險的概念!
Micky Han
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 18 小時內回覆討論區
您好
先恭喜您在兩年前就規劃到不錯的內容
感覺得出來您有一定的保險觀念
也思想的很周到,您會擔心的問題很多人也會擔心

定期險保費在年輕時比較便宜
相對終身險較無經濟上的壓力
也能享受更彈性的資金運用
在這時候也能透過理財儲蓄幫自己準備緊急預備金
建議規劃定期險要5~10年幫自己檢視一下保單
保障內容是否有符合目前的預算以及需求
好處是可以隨時做調整的
因此在預算有限的情況會建議規劃定期險,cp值較高
低保費的情況下可以創造更高的額度

癌症一次金都是依照比例去給付的
如果希望是不按比例給付的話建議可以規劃重大傷病
不過要提醒您重大傷病不包含原位癌
您提到的ycc是一個不錯的選擇

在規劃保險的時候建議「保大不保小,保近不保遠」
我們應該先解決我們目前現階段會遇到的風險
未來在定期去檢視及調整保單,這樣才會是最適合我們的規劃

在錠嵂保經服務,詳細內容歡迎點頭像諮詢
覺得留言有幫助也歡迎點讚或最佳留言給予鼓勵,謝謝

不滿
留言 1
紅豆寶
保戶
謝謝您那麼詳細的說明,看完之後才發現自己的觀念其實沒有很正確!
楊楊YangBo
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 2 天內回覆討論區
你人生的風險 不會只有癌症 你要跳脫思維

規劃保險 本來就是六大保障都要做足

壽險
失能
醫療
意外
癌症
重傷

至於你擔心的保費漲幅 那是幾年後的事情了 ?
現在年輕有工作能力 低保費的定期險拉高保障 省下來的錢就是要轉作投資 理財

你是希望75歲以後有個沒什麼屁用的終身醫療
還是75歲以後有源源不絕的退休金 ?
不滿
留言 2
紅豆寶
保戶
謝謝您的留言,當時保經已針對我的狀況做了一份相對適合我的規劃!
這的標題的發問只是對於花旗的"原位癌"與"輕度癌",及"一次性"理賠很好奇,想了解是否有其他家保險公司有差不多的規劃!
保障"做足"固然是好,還是得依照每個人不同狀況去"選購",保險畢竟是商品,能不用到最好!
同意您說的,有錢還是要做投資理財,畢竟臻的有錢的話也不需要保險,不用擔心生病的醫藥費了!
楊楊YangBo
Level 2
保險業務員 location 台中市
通常 2 天內回覆討論區
一次性絕對是比較活用的 療程型也不是不好 只是醫療環境日新月異的變更
一次拿個200萬的理賠在手 要選擇什麼方式治療 自己有錢才能做主
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