成人的完整保障:壽險、醫療險、意外險、重大傷病、防癌險、失能險
壽險:依家庭責任(車貸、房貸、教育基金、孝親費)來規劃額度
醫療險:因應二代健保關係,隨著住院天數下降,醫療自費項目增加,幾乎都花在實支實付裡面的雜費,建議規劃雙實支實付,額度建議規劃在30萬以上。
意外險:建議規劃一間壽險一間產險,壽險的有保證續保的,意外實支部分建議規劃5萬。
重大傷病險:需要長期、積極性治療之病症,短時間內會需要高額一次金費用,額度會建議規劃在100萬左右。
癌症險:現在癌症幾乎都會使用標靶藥物來治療,建議規劃一次金,罹癌時有一大筆金額可以運用,額度建議規劃在100萬以上。
失能險:解決收入問題與被照顧的問題,讓我們維持的生活狀態,現在外籍看護一個月大約3萬左右,建議規劃月扶助金在3萬以上。
我的建議是台壽的主約也可以換成另一張終身壽險,就不受保費一萬出單的限制,
全球可以選擇有重大傷病的搭配
在失能險的部份,可以考慮康健、安聯
我已經把建議方案打成表格,如需更清楚的說明,可以提供參考
希望我的回答有幫助到您
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揚大 您好
以目前兩份規劃書
>>第二份台灣+全球會比較符合您的需求
第一份建議是已經規畫完整的保障,還有多餘預算再做補強
「先定期後終身」
優先考慮意外險、醫療險、失能險的規劃
再針對壽險、癌症、重大傷病做補強
未來結婚或有小朋友
才能依應當下環境做調整
相關保單建議都可以提供建議給您
建議針對全保障做了解
先了解各項保障的內容與細節
有了規劃架構後再討論您的需求
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你好:))
趁年輕提早規劃保單真的很棒~
不知道您對保單規劃的需求是什麼呢?終身還是高cp值呢?
全球方案1多是規劃終身,所以保費也較貴,缺口為重大傷病、失能險、意外險。
全球+台灣方案2是罐頭保單組合,缺口為失能險,規劃的台壽yca可刪去,全球xhb保額也可以再調降一些。
以你的年紀年繳2.5萬元就能買保不錯的保單了,本人全台皆有服務,歡迎免費諮詢我,我也能協助您規劃投保。
那如何購買好的保險,以下我的建議:
1.建議買兩間醫療實支實付,雜費額度會建議至少20萬以上,兩者皆可副本理賠,在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要,發生失能需要長期照護,至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案,補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險,能解決癌症龐大的花費。
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因為長期照顧險給付理賠金必須要符合巴氏量表
或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月)
要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理
給付條件比失能險嚴苛許多
失能險的理賠給付是依照失能等級表1~11級按比例來給付
理賠條件較寬鬆和範圍較廣
失能險的部分可以參考
康健 -雖然不保證續保,但是保費較低
安聯 -保證續保(失能險商品好但因為要搭配主約出單,主約保費比較貴)
結論 : 台灣 + 全球方案保障較齊全,實支實付有互補
如果只規劃全球方案,缺口還是很大,沒有重大傷病、意外險、癌症一次金,實支實付門診偏低
以上是給您的建議,如果您覺得我的解說不錯
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保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』
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我的建議
一. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
二. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
三. 重大傷病險給付一次金
醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險
重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面
失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度
我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考
若有需要保單規劃or索取建議
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我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務
保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點:
1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。
壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛。
2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目。
隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度,以及分散風險、達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。
3、「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,每三人就有一人有機率罹患,另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項,另外「特定傷病險」會增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。
而目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出;但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度,通常會以接受療養時所「減少的年收入(約2~3年)+生活費用+醫療費用」來估算。
4、因為疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理,給付條件較為嚴格。
「失能險」有分一次金和扶助金,失能一次金是被判定失能1~11級時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔;失能扶助金則通常是被判定失能1~6級時每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。
5、「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額、意外傷害身故(失能)、意外傷害醫療限額(傷害實支)、重大燒燙傷、骨折未住院、個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要,傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用、手術費、醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠。
而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。
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