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小資族

27 歲男 醫療險保單規劃


總保險費想落在3.5萬以下
對於20NSWL壽險不知有沒有需求做調整或解約
轉而以罐頭為所推薦的保單為主力並再加強
本文
27歲 男 工程師
月收 5萬
已有20NSWL壽險(已繳3年-年繳金額為21000)與 新光防癌健康終身保險(已繳清)
想規劃醫療險與意外險
對於保險罐頭的給出的建議與保險人員提出的規劃
不知如何選擇分析並且有需要補強增加
煩請指教
共 15 則留言
錠嵂Yun
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 5 小時內回覆討論區
揚 您好

想先請問您『20NSWL壽險與新光防癌健康終身保險』已經繳完了嗎?

成人的完整保障:壽險、醫療險意外險、重大傷病、防癌險、失能險
壽險:家庭責任(車貸、房貸、教育基金、孝親費)來規劃額度

醫療險:因應二代健保關係隨著住院天數下降,醫療自費項目增加,幾乎都花在實支實付裡面的雜費,建議規劃雙實支實付,額度建議規劃在30萬以上

意外險:建議規劃一間壽險一間產險,壽險的有保證續保的,意外實支部分建議規劃5


重大傷病險:需要長期、積極性治療之病症,短時間內會需要高額一次金費用,額度會建議規劃在100左右。

癌症險:現在癌症幾乎都會使用標靶藥物來治療,建議規劃一次金,罹癌時有一大筆金額可以運用,額度建議規劃在100萬以上

失能險:解決收入問題被照顧的問題,讓我們維持的生活狀態,現在外籍看護一個月大約3萬左右,建議規劃月扶助金在3萬以上

我的建議是台壽的主約也可以換成另一張終身壽險,就不受保費一萬出單的限制,
全球可以選擇有重大傷病的搭配
在失能險的部份,可以考慮康健、安聯


我已經把建議方案打成表格,如需更清楚的說明,可以提供參考

希望我的回答有幫助到您
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harry40721
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 8 小時內回覆討論區
您好~

買保險可注意有以下這些保障:
1.雙實支/住院醫療
(COVER住院期間的醫療開銷,依照收據金額在限額內花多少賠多少,雙倍理賠彌補其他不是醫療卻又是必要支出的補貼)
2.意外/重大燒燙傷
(非疾病 突發 外來 例如八仙塵爆) 
3.癌症一次金or療程型
(癌症蟬聯35年死因冠軍且支出龐大)
4.重大傷病一次金
(包含癌症,一旦發生可以先給付一筆高額的緊急醫療金)
5.失能照護金
(請瑪麗亞的錢 機率最小,但一旦發生時,損失是最大的支出)

建議您如果預算是2~3萬左右,
選擇台灣人壽主約(左圖),但要做一些調整。

如果您預算是5萬左右,建議就可以選擇台壽+全球(phb)的組合並做一些調整。

以上是給您的建議,如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您!!
如果覺得我回答得不錯,也可以給我一個讚,鼓勵我一下喔!!
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獅公
Level 2
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區

揚大 您好

以目前兩份規劃書
>>第二份台灣+全球會比較符合您的需求
第一份建議是已經規畫完整的保障,還有多餘預算再做補強

「先定期後終身」
優先考慮意外險、醫療險、失能險的規劃
再針對壽險癌症重大傷病做補強
未來結婚或有小朋友
才能依應當下環境做調整 

相關保單建議都可以提供建議給您

建議針對全保障做了解
先了解各項保障的內容與細節
有了規劃架構後再討論您的需求
最後做保單規劃
才能幫您解決問題

目前透過ABC分析表

協助客戶規劃符合需求預算商品

相關問題都可以討論

 

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Benson
Level 4
保險業務員 location 新北市
通常 2 小時內回覆討論區
基本上原有的保單若有附約,建議提供保單頁面上來,看看是否有無需有刪減增加的;

對於業務給您的方案,若是說今天實支、重傷、癌症、意外、失能等規劃都有基本規劃了,再做這樣的規劃無不可唯獨XTC長照不需要規劃
長照 非 失能;差別在於失能認定及保險金理賠
長照,每年須重新認定,若不符合,由停止保險給付;
以比較能理解的雙目失明的狀況來舉例;
長照無法符合認定,失能則是一級失能

以右邊組合規劃的部分;
台壽可以用T08F0這個主約
沒有保費限制,體況上的接受度較高!
YCA-定期癌症療程,不用規劃,有規劃YCC了
YCA是療程型,卻沒有理賠「併發症」
原本新光防癌終身應該越是療程型的了!

其餘部分沒有太多問題,意外險要再增加額度的話,再用產險意外險搭配就好;
產險意外險-新光產、和泰產、富邦產等

若有需要協助,歡迎進一步點擊頭像和我聯繫、討論。

覺得我的回覆用心,請不要吝嗇給我個讚以及最佳留言鼓勵我唷!謝謝!

          

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保單健診和規劃




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大誠JAMES
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
揚你好
兩相比較,我會覺得罐頭保單更有優勢
全球這邊的內容主要有兩個問題
一、終身醫療跟手術險是屬於定額給付商品
全球的終身醫療,厲害的地方是75歲以後可以轉變成實支實付帳戶,保障到99歲
但是75歲前,他跟一般的終身醫療一樣只是定額給付商品
這類型商品不論實際花費,依照住院天數、手術等級做固定金額的理賠

由於時代的進步,越來越多新式手術及高額醫材現世
造成住院天數漸少、門診手術漸多,導致越來越多的醫療自付額被轉回我們身

因此建議醫療險的規劃盡量以實支實付為主
一般來說會建議醫療雜費規劃到20萬以上,最好30萬以上
可以的話使用雙實支來做搭配
在小額理賠可以得到兩份理賠,一份理賠醫療花費;一份理賠薪資損失
在大額理賠可以做到加強保額的效果
而全球的實支實付在改版成XHB以後,就有門診手術保障比較弱的狀況產生
在這種狀況下,用台壽來做補強是很相得益彰的事
單單手術險、終身醫療是沒辦法有這麼好的效果
二、全球這邊光是主約就花了這麼多預算
卻連基本的意外險,以及他們目前最有優勢的重大傷病險都未做規劃
更別說目前台灣每年死亡率最高的癌症保障了
意外險
外來、突發、非疾病屬於意外險的範疇
一般會用三個險種來做規劃,意外死殘、意外實支、意外日額
建議先在壽險公司尋找有保證續保的產品做基礎規劃
若個人對意外較在意的話,再用產險意外險專案補強,用較低的保費來拉高保額
防癌險
隨著醫療科技的進步,各種新式療法層出不窮
目前而言,較高治癒率的一些新式療法,如免疫療法、標靶藥物
醫療費用都是十多萬起跳的,是舊式療程型防癌難以轉嫁的負擔
建議可以規劃一筆防癌一次金做為補強
重大傷病險
保障健保局核可的三百多項理賠項目,保障範圍較大
且理賠界定明確,僅需取得健保局核發的重大傷病卡即憑卡理賠
是目前還在打拼階段的我們非常適合規劃的險種

這邊的罐頭保單應該也不是原先罐頭保單的樣子了需要做微調
台壽部分
主約T02H3保額未滿三十萬是為專案,需要完美體才能出單
建議可以換成T08F0,同保額保費更低,且可接受的體況比較廣一些
意外死殘SPAR投保額度受限於主約,最高保額只能是主約十倍,因此只能是一百萬
若是在意外險方面有比較高的需求,可以在台壽這留基本規畫就好
剩下的用產險專案規畫性價比更高
防癌險YCA主要理賠過去以手術、化療為主的治療方式
但現今治療癌症的主要花費都是在新式療法上,傳統防癌險對我們幫助不大
可以刪減,防癌險以YCC為主即可
實支實付HNRC計畫五,目前看來保費還可以接受
但是保額太高,後期保費成長會很驚人要小心
差不多保費的狀況下,用台壽+元大+富邦產的組合可能更適合你,保障內容包括
醫療雙實支、意外三寶(雙實支)、重大傷病一次金、防癌一次金及定期壽險
2.7萬保費,保障彙總如下
意外失能金(最高)300萬元、1-6級意外失能扶助金/每月2萬元

疾病身故101萬元、意外身故410萬元
重大傷病100萬元、輕度癌症46萬元、重度癌症410萬元
病房費(日額)1000元、病房費(實支實付)2000 元、意外住院日額1500元

醫療雜費35萬(其中20萬可抵病房費)、意外醫療限額6萬元
住院手術費(最高)40萬元、重大燒燙傷(一次金)225萬元


以上一點建議,希望有幫到你
若有任何問題歡迎提出
如需協助規劃送件歡迎點擊我頭像旁的諮詢鍵提出諮詢
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小洪
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 3 小時內回覆討論區

你好:))

趁年輕提早規劃保單真的很棒~
不知道您對保單規劃的需求是什麼呢?終身還是高cp值呢?

全球方案1多是規劃終身,所以保費也較貴,缺口為重大傷病、失能險、意外險。
全球+台灣方案2是罐頭保單組合,缺口為失能險,規劃的台壽yca可刪去,全球xhb保額也可以再調降一些。

以你的年紀年繳2.5萬元就能買保不錯的保單了,本人全台皆有服務,歡迎免費諮詢我,我也能協助您規劃投保

那如何購買好的保險,
以下我的建議:
1.建議買兩間醫療實支實付,雜費額度會建議至少20萬以上,兩者皆可副本理賠,在未來需要才能享受到較好的醫療品質。
2.失能險也非常重要,發生失能需要長期照護,至少花費上百萬。
3.挑選便宜的意外險專案,補強平日意外、外出、燒燙傷等風險。
4.補強一次金的癌症險或是重大傷病險,能解決癌症龐大的花費。


我服務於錠嵂保經,全台皆有服務!專挑高CP值、條款有利於客戶的商品給我的客戶。
若需要相關建議書或是有任何想了解的地方,都可以點選諮詢,我們再來討論。
覺得我回答的不錯,也請給我一個   最佳留言,非常謝謝你(灬º‿º灬)♡

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保險經紀人Henry
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 16 小時內回覆討論區
揚您好

右邊台壽+全球的規劃保障範圍較為廣泛一些。
會建議把YCA可以拉掉,因為已經有YCC的保障且之前舊有保障新光癌症險也是屬於療程型的商品,YCA就沒有那麼一定需要規劃的必要。

左圖的PHB在75歲才會轉換成醫療實支,75歲以前都是定額給付的保障。整體保費來說會稍微高一些些,有預算當然可以現在做規劃,但還是建議把基本保障先做足後再考慮這張商品。

希望我的回答有幫助到您^_^
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Monica14134
Level 3
保險業務員 location 台北市
通常 5 小時內回覆討論區
揚 您好 :

1 .如果以差不多預算來說,
會比較推薦台灣+全球方案
內容有雙實支實付、癌症一次金300萬、重大傷病120萬、意外險

您是否本身有體況呢? 
主約也可改由:台灣人壽傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0)
不限1萬保費出單限制且可接受次標體

發現您意外險規劃200萬,是比較重視意外嗎?
如果是的話,台灣可降低成100萬,另外100萬可搭配產險意外險出單,保費和保障相對來
的好,且擁有雙意外險保障(含意外實支、意外住院搭配)

基本上規劃內容大致上不錯,比較完整

2. 如果您擔心未來年紀大時沒有實支實付保障
確實另一份全球規劃主約PHB是一個選擇
內容有住院雜費 ,但要75歲以後才有此保障,在75歲前只有病房費和手術限額給付,保障偏低

只是在預算上確實是佔了滿高的費用

其餘內容我的建議是規劃重大傷病、意外險取代手術險和長照險
如果想要類似長照險的保障我的建議是規劃失能險

因為長期照顧險給付理賠金必須要符合巴氏量表
或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月)
要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項無法自理
給付條件比失能險嚴苛許多

失能險的理賠給付是依照失能等級表1~11級按比例來給付
理賠條件較寬鬆和範圍較廣

失能險的部分可以參考
康健 -雖然不保證續保,但是保費較低
安聯 -保證續保(失能險商品好但因為要搭配主約出單,主約保費比較貴
)

結論 : 台灣 + 全球方案保障較齊全,實支實付有互補
如果只規劃全球方案,缺口還是很大,沒有重大傷病、意外險、癌症一次金,實支實付門診偏低

以上是給您的建議,如果您覺得我的解說不錯
請幫忙 『 按個讚 & 最佳留言  』給予鼓勵
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如果想進一步討論或諮詢,請點我頭像主動諮詢,謝謝您

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錠嵂菁菁
Level 3
保險業務員 location 新北市
通常 5 小時內回覆討論區
您好:

定期檢視保單並補強,表示您是個重視自身權益的人,希望能透過我的專業協助您權益把關

以下幾點建議給您參考看看:

1、如果可以提供新光保單更完整資訊,可以給您更精準的建議,會更貼近您需求^^


2、建議選擇台壽+全球的規劃組合,保障較為全面完整
全球部分沒有太大問題,是常見的規劃內容,額度可依您預算調整
台壽主約可以更換成T08F0不受保費需滿一萬、標準體限制
YCA癌症附約為療程型的癌症險,新光已有這部分無需重複規劃
且有規劃YCC一次金,這個附約可刪減


3、如以上述調整,保障缺口還差失能險,但因目前失能商品能選擇的不多
有預算考量,可以參考康健定期失能險,保費較便宜但不保證續保

如想要更進一步了解細節或資訊,請點選我的頭像免費為您說明
希望透過更詳細的討論依您需求在預算內替您量身訂做合適保障




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湯尼
Level 4
保險業務員 location 台北市
通常 11 小時內回覆討論區
Q:
27歲 男 工程師
月收 5萬
已有20NSWL壽險與新光防癌健康終身保險
想規劃醫療險與意外險
對於保險罐頭的給出的建議與保險人員提出的規劃
不知如何選擇分析並且有需要補強增加
煩請指教
A:
名字確定不用碼一下嗎^^"
單全球的部分很可惜
沒有放上它們現在的優勢重大傷病
主約用PHB出單我是也沒意見
只要不會造成預算困擾的話
但對於年輕人我個人是比較不會這樣出
長照的部分前期便宜可以加減買
不過失能也要記得再加強雙管齊下
---------------------------------------------------
罐頭保單是比較符合妳需求的
裡面才有較完整的醫療跟意外
稍微再做點微調跟補強其他家
就可以更加完美了
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小湘
Level 4
保險業務員 location 台中市
通常 9 小時內回覆討論區
揚您好:
除了參考保經同時也參考單一家保險公司的保障,相信您一定是相當注重個人權益!

以下針對舊保障及預期規劃的內容幾點給予建議,

1、PHB、XPS為還本定額型醫療險,針對住院及手術定額給付,保費高但保障低
但二代健保後,住院天數變少、自費手術及雜費趨多
此類型定額保險效益不大,建議可以將此險種做刪減,補強第二家實支


2、XTC為長照險,長照險標準為巴氏量表6中3,或是認知障礙3中2才能啟動理賠,
且若是康復即停止理賠,建議若是擔心長期照顧的風險應該優先參考失能險。


3、綜上所述,以第二份保經給予的內容較為符合現在醫療現狀,
唯一需要注意的是YCA療程型防癌險,針對癌症住院、手術、放化療等定額給付,
必須要針對癌症治療才有給付,且沒有理賠併發症
現行癌症治療趨向標靶藥物及免疫療法,建議可以將此險種做刪減



小湘服務於錠嵂保經,擅長各家商品搭配及條款比較。

『幫助每一個人,用對的方式買保險。

保險買對不買貴,讓錢花在刀口上。』

如果覺得我的回答不錯,請不吝嗇給我一個「最佳留言」或「讚」

如有其他疑問,歡迎點擊頭像「免費諮詢」來信來訊一起討論。

讓我針對你的需求,為您規劃專屬保單!

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阿沈
Level 5
保險業務員 location 台中市
通常 11 小時內回覆討論區

我的建議
. 規劃雙醫療實支實付,雙意外來達到理賠加倍,分散風險
. 失能險針對意外或疾病,造成的收入中斷的保障
. 重大傷病險給付一次金

醫療實支實付
給付內容:病房費/手術費/醫療費用(雜費)
醫療最害怕的就是高額的自費藥物及新型手術的給付
也要注意到條款內容是否有2-2-7的手術問題
用兩間保險公司做雙實支實付
在相同額度與保費下、提升至兩倍的理賠金額、達到分散風險

重大傷病險
隨著時代改變文明病逐漸增多
理賠方式為:
健保局「重大傷病範圍」,只要罹病後取得重大傷病卡
目前範圍400多項,且會依照健保持續增加疾病範圍
依照我們規畫的額度認卡理賠一次金
例如:重度癌症、紅斑性狼瘡也有包含在裡面

失能險
隨著人口老化及醫療環境進步、身心障礙人口逐年攀升
主要解決家庭中有人發生長期照護的問題
當家中有人發生、會造成整個家庭收入中斷,支出不斷
建議規劃額度為三萬(解決看護費)或與自己工作收入相近的額度

我也已經把目前的保障跟建議方案打成表格
如需更清楚的說明,也可以將表格提供參考

若有需要保單規劃or索取建議
歡迎點選我頭貼諮詢一同討論

我在錠嵂保險經紀人公司,很高興為您服務

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小鶴
Level 3
保險業務員 location 台中市
通常 7 小時內回覆討論區
醫療險保障可以分為幾個部分做規劃
1、意外險,規劃內容常見意外三寶;意外身故/失能、意外醫療以及意外住院,特別留意重大燒燙傷的額度,可以以壽險公司規劃,挑選有保證續保的,也可以參考產險公司套裝的意外險
2、醫療險,一般而言醫療險的部分優先規劃實支實付,解決龐大醫療花費跟自費升等病房費用,建議做雙實支規劃,挑選可以副本理賠、沒有手術2-2-7限制的,推薦您元大JR、台壽HNRC、全球XHB
3、重大傷病險及癌症險,現在文明疾病、癌症年輕化,抑或是特殊罕見疾病的狀況發生,重大傷病跟癌症險解決初期重大花費,挑選一次金給付的重大傷病險跟癌症險,重大傷病推薦全球XDE,癌症險推薦台壽YCC
4、失能險,經歷過去幾次失能停售,目前終身型失能險僅剩下友邦人壽滿扶保,這張失能險含壽險額度,保費較貴,其他公司都剩下定期型的失能險,可以參考康健OIE+OIF一路相挺專案、TIA一路照護,或是安聯的失能險 

NSWL為利變壽險,就是俗稱儲蓄險
如果已經投保一段時間且不影響經濟下
建議您就當存錢繳完吧
不然中途解約是會有損失的

醫療補強您可以用台壽+全球的方案來補強
不過細節您可以做些調整
1、台壽主約可以用T08F0 10萬壽險來規畫,不會有保費的限制,且沒有嚴格體況認定
2、癌症險已經有舊保單新光的跟預計規劃台壽YCC了,YCA就不需要再重複規畫了
3、因為有規劃雙實支,台壽HNRC計畫3即可
其他部分都OK,可以以上建議做微調就可以投保規畫囉^^

我服務於錠嵂保險經紀人公司,有任何問題都可以提出一起討論^^
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AndyChiu
Level 4
保險業務員 location 台東縣
通常 16 小時內回覆討論區
您好,隨著人生階段的進階和醫療趨勢的改變,我們都需要定期檢視自己的保單內容是否符合需求;首先恭喜您防癌終身已經繳費期滿,如果是圖片中的兩種搭配,個人會推薦台壽+全球。

台壽的主約建議換成「傳承富滿利率變動型終身壽險 (T08F0)」,保費較低而且沒有保費一定要超過一萬才能出單的限制,已經有規劃YCC了,基本上就不用再附加YCA;全球XHB建議選擇計畫2或計畫4,以保費漲幅來看,這兩個計畫別的CP值較高。

「NSWL」是利率變動型增額終身壽險,您是購買20年期,目前只繳費3年,解約一定會有虧損,如果想損失較少就是減少保額,如果覺得這張儲蓄險再目前的資產配置上造成負擔,那就只好忍痛解約。

保險的原則是「先保大、再保小,先保近、再保遠」,就是先審視目前、甚至未來會遇到的風險,哪種是較大、較無法自行承擔的。關於未來保障的規劃方向,個人簡單提醒幾個保障規劃重點

1、首先「壽險」可以依照我們所承擔的經濟、家庭等責任來規劃終身或定期型的壽險,甚至是小額終身壽險;如果是為了規劃資產傳承,也能提早進行規劃,創造「富過三代」,保險可以指定多位受益人,同時安排受益人的順位及金額比例,且比遺囑更有效力。

壽險是一輩子肯定用得到的保障,是保險最重要、最基本的一個層面,卻也是最容易被忽略的一環;人生在不同的階段有不同的「責任」,可以藉由規劃壽險來負擔我們未完成的責任,和延續對家人的愛

2、以現行醫療技術的進步和健保制度的改變來評估,「醫療實支實付」絕對是規劃的重點;因為「自費項目增加、門診手術增加、住院天數減少」的情況,且傳統的住院日額、手術險等定額給付型險種已經無法負擔高額的醫療自費項目

隨著醫療趨勢的演變,當我們罹患重症、甚至是需要進行手術、處置診療時,所需花費龐大的自費項目,時常會是考慮能夠接受何種治療方式的最大考量;預算許可的範圍內,至少要規劃雙實支實付,來提高醫療雜費的總額度以及分散風險達到損害填補原則,當我們規畫了妥善的保障內容,便能享有較好的醫療技術與品質。

3「癌症」目前已經算是文明病、慢性病,每三人就有一人有機率罹患,另外「重大疾病險」包含腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重度癌症、重度癱瘓、重大器官移植等七項,另外「特定傷病險」會增加如紅斑性狼瘡、阿茲海默氏症、巴金森氏症、肌肉萎縮症等增加至約20項。

而目前健保局公告的重大傷病有三十大類、四百多項,其中「重大傷病險」給付的項目有二十二類、三百多項,所以可以優先規劃重大傷病險(特定傷病險)的一次金,在我們罹患嚴重需要「長期接受積極治療」的傷病時,不至於擔心初期醫療費用的支出;但是要注意重大傷病險沒有給付原位癌等初期癌症,所以要針對轉嫁罹患癌症所帶來的風險,只規劃重大傷病險則會不符合需求;而癌症一次金和重大傷病一次金的保障額度,通常會以接受療養時所「減少的年收入(2~3)+生活費用+醫療費用」來估算。

4、因為疾病和意外都有導致失能的風險,在長期照顧險和失能險之間,會建議選失能險;因為「長期照顧險」給付判定依據必須要符合巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定達特定期間以上(最長不得超過6個月),要進食、移位、如廁、沐浴、平地行走、更衣等6項中有3項「生理功能障礙」無法自理給付條件較為嚴格

「失能險」有分一次金和扶助金失能一次金是被判定失能1~11時,依照失能等級倍數給付,可以在我們被診斷為失能時給付一次金,如果需要改善生活環境,例如改建無障礙空間時,減輕我們經濟上的負擔失能扶助金則通常是被判定失能1~6時每月或每年給付保險金,個人會建議以扶助金為主,因為當我們發生1~6級失能時,是真的會影響工作和生活起居、甚至需要請看護的,保障額度可以用「損失的收入+生活費+醫療費+看護費」來估算。

5「意外傷害險」的定義,必須要同時符合「突發、外來、非疾病」;保障內容如意外傷害住院日額意外傷害身故(失能)意外傷害醫療限額(傷害實支)重大燒燙傷骨折未住院個人責任額等都是需要考量的內容。其中「傷害實支」特別重要傷害實支只要是因為意外造成的住院病房費用手術費醫療雜費,扣除健保給付範圍,額度以內的費用都可以申請理賠

而目前各家產險公司都有不錯的專案商品可以搭配,部分壽險公司則是有可以保證續保的意外險,在選擇商品面,還要注意收據正副本理賠和職業等級,以及續保年齡的限制等。

以上提供個人建議給您參考,覺得我的解說不錯的話請幫忙按個讚,給予我持續精進的動力,也歡迎點我的頭像諮詢可提供團隊的專業協助本人任職於「錠嵂保險經紀人公司」有任何問題都歡迎一起討論希望能夠幫助到您並有機會為您服務感謝您
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